国际保险发展及市场模式选择

1、.：.；国际保险开展及市场方式选择一、国际保险开展趋势及变革(一)国际保险组织方式及变化1.股份制保险组织方式。在世界50强保险公司排名榜中，大部分为股份制保险公司，而且跨国运营的保险公司也大多为股份制方式。从开展趋势看，股份制方式的保险公司还会有进一步的开展。2.协作保险组织方式。它是由需求保险的个人或单位共同出资组织起来的保险实体。协作保险组织通常也采取公司方式，它以相互保险公司的方式活泼在保险市场上。3.个人承保运营保险组织方式。个人承保运营方式主要为英国伦敦劳合社保险市场所采用，个人承保有300多年的历史。根据劳合社法规，交纳规定的保证金，并以其全部资产作为履行责任的担保，个人成员组合

2、成辛迪加，接纳专项业务。不过，劳合社市场近年来也引入了有限责任公司方式，并引导个人承保商组成。(二)国际保险业务范围及开展1.主要财富保险。科技开展推进了运输业的开展，汽车运输保险、铁路运输保险和飞机运输保险相继产生并开展，进而成为财富保险中的主要险种，同时各险种的责任范围也得到完善。2.保险种类延伸。社会提高和法律制度的健全，责任保险不断充实于保险领域：有的成为附加险，以法定方式承保；有的成为独立险种并加以细化，如公众责任险分为场所责任险、电梯责任险、个人责任险等。3.保险责任范围。随着现代科技的开展，保险责任范围也不断扩展。如飞机的飞行速度加快，载客量添加，相应的财富保险和责任保险要求也就

3、添加，保险的责任范围扩展，构成了飞机机身险、第三者责任险、旅客和货物责任险、机场责任险及战争险等保险体系。4.无形资产保险。新科技的开展推进了新工业、新工艺的产生。如电力革命带来了电动机和发电机的广泛运用，于是财富保险就增添了保险机器安装和损坏风险的安装工程一切险和机器损坏险，进而扩展到无形资产的保险，如利润损失险或营业中断险的产生。5.信誉保险产生。随着国际资本的流动、资本输出规模的扩展和跨国公司的开展，投资者能够遭遇外汇风险和信誉风险，尤其是国际付款方式的多样化，出口信誉保险应运而生。6.人身保险变化。随着生活程度的提高和人类寿命的延伸，人身保证内容已从生命保证进入到了生活质量和医疗护理方

4、面的保险，保证程度也表达出时代的特征?高额保险。7.科技保险开展。随着高新技术的发明和运用，集装箱运输的推行，核电站的建立，航天卫星的发射及计算机网络的构成，又为保险展现了新的开展前景?集装箱运输保险、卫星发射保险和计算机犯罪保险相继出台。(三)保险业务操作技术及运用1.选择一揽子综合保险。为顺应现代生活快节拍，既要实行简便易行的投保方式，又能满足投保人多种多样保证需求，保险公司提供了“一揽子综合保险，让投保人签一份保单便能获多重保证。2.添加保险技术选择度。即根本险的责任范围相对限制在主要风险上，然后经过各种附加险的配置或特约条款的选择，使投保人可获得针对其投保对象特定的和适宜的保证。例如，

5、商业企业在投保了企业财富保险外还可特约附加商业盗窃保险。3.提高核保技术准确度。现代保险种类繁多，开展快，综合性强，保险核保人员需掌握多险种知识，以顺应因科技提高引发的各类保险险种核保需求，如要顺应火险、责任险、劳工补偿险等险种内含危险要素的变化，以及承当责任范围的调整。所以，对核保业务操作技术要求更细致，以便核保人员技术素质要求更高，不断提高核保准确程度。4.科技领先与加强风险管理。当代保险领域的风险管理和损失控制日益显示出其先进技术的内涵。各国保险公司都能运用先进的电子计算机数据系统和电脑网络实施业务安排和管理的科学化；在损失控制中，都注重确立“防重于赔的运营方针，并运用先进的防备技术。(

6、四)国际保险资金运用及效益保险基金已成为各国资本市场的重要资金来源。兴隆国家的保险基金不仅投向不动产，用于购买有价证券和发放贷款，还采用银行和信托存款的方式投资。有些国家为了更好地实施资金运用原那么，还创设了保险资金平安运用保证效力系统。跨国投资普通能带来更大的收益，但同时也面临着新的金融风险。各国保险人都对全球的金融风险极为注重，对投资取向采取更为灵敏的选择手段，投资构造也更为合理。二、国际保险关系的开展和变革国际保险关系是国与国之间发生的保险关系，这种关系构成的主要载体是保险资源要素在国与国之间的流动和保险运营在国与国之间的活动。(一)世界经济一体化与国际保险关系开展1.国际保险关系范围扩

7、展。世界经济一体化开展必然会带动保险要素在国际间的不断流动，许多国家和地域会不断参与进来，构成新的国际保险关系，扩展了国际保险关系的范围。2.国际保险关系规模扩展。世界经济一体化开展所带动的保险要素在国际间的流动，使参与国家或地域不断构成新的国际保险关系，促进了国际保险关系的量的添加。3.国际保险关系层次提高。世界经济一体化推进了两国或多国间的双边和多边国际保险关系，使国际保险关系层次不断提高。4.国际保险关系竞争加剧。世界经济一体化在带动保险要素在国际间流动的同时，也加剧了国际保险市场的竞5.国际保险关系开展良好。世界性对外开放潮流的构成促进了保险要素在国际间的合理流动，推进了国际保险关系的

8、开展，使国际保险关系有了进一步开展的空间和良好的开展态势。(二)高新科技的提高与国际保险关系开展1.高新科技提高?网络保险开展?国际保险关系新的开展。互联网突破了时空的界限，无限添加了企业与潜在客户的接触时机，提高了买卖的速度和规模，降低了咨询和买卖的本钱，简化了买卖的环节，使快速、便利的个性化效力和自助式效力成为能够。网络保险这种新的销售方式正促成传统的保险销售方式出现一种革命性的变化，网络这一时空的无限性特点将推进着国际保险关系的迅猛开展。2.高新科技提高?风险国际化?国际保险关系新开展。高新科技的运用所产生的新的系统风险，如核分散呵斥的大气污染等生态环境破坏风险、高新技术在经济领域的运用

9、所产生的系统风险等，它们通常是超越一国或数国构成区域性的世界性风险，这种风险需多家或多国保险公司结合承保，从而促进了国际保险关系新开展。3.高新科技提高?系统风险防备技术?国际保险关系新开展。高新科技提供的先进技术条件使得各种系统风险经过由多国保险公司协作结合承保而构成复杂的国际保险方式，从而构成新的、高层次的国际保险关系，推进了国际保险关系的进一步开展和层次的提高。三、国际保险市场开展构造及方式选择(一)国际保险市场的一体化和多元化特征一方面，国际保险市场具有一体化开展趋势的特征。区域性是目前国际保险市场的主要方式，而国际保险市场的一体化那么是其总体的开展趋势。从世界经济的开展来看，曾经出现

10、并存在着许多的区域性经济协作开展组织，而这些区域性的经济协作组织内部所构成的保险市场，就构成区域性的国际保险市场，其中尤以欧盟保险市场为代表。其实，各区域保险市场内部保险自在化和一体化的开展及其进程，以及各区域之间保险自在化、一体化的开展和互动，都会构成国际保险市场上的各种活动，从而使相对独立，但又相互影响、相互依存和相互协作的保险市场上的保险活动自在化和一体化，进而实现其协调性、规范性和公平竞争性，它需求经过一定方式的组织管理者和进展协调的法律根据和机制建立和完善国际保险市场，国际保险市场的一体化是其开展的内在客观要求。另一方面，国际保险市场又具有多元化开展趋势的特征。国际保险市场是基于各国

11、保险活动的国际化、自在化开展而逐渐构成的跨国界保险活动的场所或领域。由于各国保险市场的对外开放，其它国家保险运营与保险效力主体的进入，使各国国内的保险市场本身与国际保险市场发生了不同程度的交融。而整个国际保险市场在交融中又会表达出地域性的差别，这种差别直接导致了国际保险市场在保险供应与需求，以及在法律体系、监管等方面的多元化开展趋势。(二)国际保险市场的构造和内容国际保险市场由市场的主体、客体和价钱三部分组成。市场主体是指国际保险市场上买卖活动的参与者，包括国际保险市场上的供应方、需求方和中介方；市场客体是指保险市场上供求双方详细买卖的对象，由于保险是为了在风险损失发生时给予补偿或给付的经济活

12、动，因此在保险市场上买卖的客体是保险经济保证；市场价钱是由国际保险市场上的供求双方所决议的。但是，影响国际保险市场上价钱程度的要素还有很多。当然，国际保险市场上供应的力量通常对于价钱程度的影响要更明显一些。国际保险市场的管理者主要是保险监视管理机构。虽然国际保险市场是跨国界的，但参与国际保险买卖的双方或中介人都分属于不同的国家，要接受所在国政府以及相关法律的监管和约束。况且作为国际性的保险业务交换不仅要获得准许，而且还受制于保险本身内在运转规律的要求。其实，在国际经济贸易的交往中曾经构成了不少国际法规、国际公约和国际惯例，并得到了国际保险界.的认同，为维持国际保险市场的正常次序发扬了重要作用。

13、当然，保险行业自律组织、保险人协会、同业公会、经纪人协会等在加强市场管理方面也发扬了积极的作用，保证了各运营主体在国际保险买卖中的规范化运作。在国际保险市场上，一些国际性保险组织在加强保险专业技术的研讨和指点，组织成员国定期交流推行新技术和新阅历，推进国际保险市场技术程度的提高和买卖行为的规范化等方面发扬了重要的作用。如国际海上保险联盟组织主要研讨海上保险的各种技术问题，以提高海上保险业务技术程度；国际信誉和投资保险联盟是从事信誉和投资保险业务研讨的行业性国际组织，它们专门拟订为各国共同接受的信誉保险运营原那么和保险条款，并协调各国信誉保险的费率和条款。国际保险市场包括原保险市场、再保险市场和

14、自保市场。原保险市场是指运营直接业务的保险公司所构成的保险市场，国际原保险市场还包括这些原保险公司在国外兴办的从事直接业务的海外分支公司。其实，在国际保险市场上，还有不少原保险公司从事相互的再保险业务，所以，原保险市场和再保险市场现实上并非是完全分别的。再保险市场是由各种专业再保险公司、兼营再保险公司和再保险集团公司等组成。自保市场主要是指一些自营保险公司。这是按承保方式的分类。假设按业务性质划分，国际保险市场包括寿险市场和非寿险市场。按照承保方式还可以将寿险业务分成个人寿险(1ndividual)和团体寿险(Group)。各种非寿险产品的买卖都是在非寿险市场中进展的，详细包括安康保险、意外损

15、伤保险、责任保险、财富保险、信誉和保证保险等。(三)国际保险市场变化的方式选择按照市场构造细分实际，可以将国际保险市场分为完全竞争市场、垄断竞争市场、寡头垄断市场和完全垄断市场四种类型。完全竞争的国际保险市场是指在国际市场上存在数量众多的保险公司，存在大量的买方和卖方，资源流动自在，投保人与保险人参与保险市场的买卖活动自在，价值规律和供求规律充分发扬作用，保险行业协会在保险市场管理中发扬重要作用。在垄断竞争的国际保险市场中，少数大公司在国际保险市场上占据垄断位置，垄断公司与垄断公司之间的竞争将更加猛烈。寡头垄断的国际保险市场是指在国际保险市场中仅有几家保险公司，这几家保险寡头瓜分垄断绝大部分保

16、险业务。完全垄断的国际保险市场是指国际保险市场完全由一家保险公司所控制。可以以为，目前的国际保险市场属于寡占的市场?国际保险并购浪潮导致了国际保险市场中超级航母的出现，市场集中度越来越高，并购实现了强强结合，这不仅反映在保险业内部产寿险业的各大公司的兼并重组，而且还反映在保险业与其他金融行业如银行业、证券业的交融。在此根底上，国际保险市场上出现了金融超市，它聚集了宏大的资本和庞大的分支机构体系。而在未来一定时期内，国际保险市场构造的开展方式应该是国际保险市场中大小公司并存的垄断竞争方式。国际保险业阅历了产寿险兼营?产寿险分业运营?保险、银行、证券混业运营的过程，目前国际保险并购也表现出国际保险

17、业混业运营的态势。值得关注的是，保险业毕竟有本人特殊的职能和作用，有本人规定的运营属性和业务范围，尤其是社会分工越来越细且更明确的现代市场经济。应该说，金融交融和金融超市所表现的是保险、银行、证券三者相互利用各自的优势来更好地开展本人的业务。作为独立的法人组织，国际保险企业可以在法律答应的范围内运营以保险产品为主的各种产品，但并不是只能运营一种“混合的产品。因此，金融“混业运营是国际保险企业的一种运营方式，但不是一种定式。新型风险和巨灾风险给保险人的承保才干和偿付才干呵斥了新的压力，迫使保险人寻觅新的方法防备和处置风险，这就促进了国际保险市场保险产品的不断创新，诸如曾经出现非传统风险转移方式(Alterative Risk Transfer，简称ART方式)的国际保险产品创新。ART的重要方式如保险证券化，其本质是经过借助证券方式和工具从资本市场获取大量资金，并经过将保险风险分散到资本市场上的方式扩展承保才干。保险证券化的产品和证券化工具作为传统保险的替代或补充，能有效处理巨灾风险的承保才干的缺乏，并逐渐遭到各国保险公司的注重。但是，