国际保险业的结构性调整与我国保险业发展

1、.精品资料网cnshu25万份精华管理资料，2万多集管理视频讲座：.；精品资料网cnshu 专业提供企管培训资料国际保险业的构造性调整与我国保险业开展一、国际保险业的构造性调整近年来，世界保险业的运营环境发生了宏大的变化，这种变化突出表如今以下几个方面：第一，经济全球化带来了宏大的竞争压力。在经济全球化浪潮的推进下，金融领域本已冷淡的业务界限变得更加模糊不清，各国金融机构经过兼并、建立控股公司、附属公司、组建金融集团、合资等方式运营身手域外的产品已非常普遍。其中最为突出的，是商业银行运用其庞大的运营网络优势，大举进攻保险领域尤其是寿险领域，争夺市场份额。第二，人口老龄化不仅孕育了宏大的潜在保险

2、市场，而且对保险资金的保值增值提出了更高的要求。第三，科技提高带来了金融商品的不断创新。90年代以来，以电子通讯技术、计算机和因特网技术为代表的高新科技的迅猛开展，不仅降低了买卖本钱，节省了时间，而且扩展了综合提供各种金融效力的潜在能够性，使金融机构将传统的本行业金融效力与其他的金融效力结合起来，提供一揽子效力成为能够，为金融产品创新发明了条件。第四，自然环境的恶化和巨灾风险显著添加。由于人类活动的过度扩张，对自然资源的掠夺性开发，使人类的生存环境不断恶化。各种自然灾祸发生的频率和严重程度不断上升，水土流失、气候变暖、地震、洪水、风暴等问题越来越严重。以上述变动为背景，国际保险业加速了构造性调

3、整。一保险业和其他金融效力业的交融进一步加速在金融自在化和金融业日益加剧的竞争压力下，保险业一方面经过行业内的兼并收买，扩展消费和运营规模，有效降低和控制消费运营本钱，使企业集中优势。另一方面经过和其他金融效力业如银行、资产管理业、证券业的交融，加强竞争实力，对消费者提供包括建立附属公司，收买和兼并，进展合资运营，组建金融集团，组建持股公司，签署联营协议等在内的综合性金融效力。随着保险业和其他金融效力业的交融，保险业的效力范围得到极大的拓展。目前大型保险集团都在朝着“金融超市方向开展，它们既运营寿险业务，又运营非寿险业务，还可运营再保险业务，同时还能提供资产管理、信誉卡、证券承销、证券经纪等效

4、力。可以说除了存款业务和支付方式的管理外，寿险公司曾经涉猎了一切的银行业务。值得一提的是，在保险业和其他金融效力业的交融中，政府对分业运营控制的放松是重要的政策要素。出于维护公共利益、维护消费者，保证充分竞争和确保金融系统的稳定等思索，传统金融监管的根本框架是实行银行、证券和保险业的分业运营和分业监管。然而自70年代开场，上述严厉分业的金融监管方式出现了松动。近年来随着现实上各种方式兼业运营的不断开展，政策层面分业监管的原那么正在瓦解，一些国家的政府曾经着手调整监管框架。如日本金融业严厉分业的原那么在新的金融法案中被修正。美国那么曾经经过新法案明确允许银行、保险和证券业在彼此的市场上进展竞争。

5、可以一定，在新的监管框架下，保险业和其他金融效力业交融的步伐将进一步加快。(二)保险产品不断创新，险种构造调整加快由于金融市场上的金融创新开展迅速，货币市场共同基金等新的金融工具以其灵敏性和预期高收益吸引了宽广的个人投资者。与新的金融产品相比，缺乏弹性的传统寿险产品大为逊色。在这种情况下，为了加强与其他金融机构的竞争才干，降低寿险运营的利率风险，寿险公司纷纷着手开发新险种，发明新的保险商品。这类寿险产品创新具有如下特点：一是添加了寿险产品的弹性。改动了传统寿险的期限特点，使终了寿险合约更为容易；改动了传统保费支付的固定、定期的特点，使保费支付更具灵敏性。二是新产品突出储蓄性和盈利性，对寿险投资

6、提出了更高的要求。新产品凸现寿险的储蓄性，强调寿险保单的储蓄金融要素，使寿险保单更具投资价值。新产品经过更加有效的投资，使寿险保单更具盈利性。三是保险和储蓄的分别。传统寿险产品中的储蓄要素被以为是交纳衡平保费的副产品，储蓄和保险在一个保险契约中是不可分开的。而新产品中的储蓄要素通常被以为是保单更独立的一部分，储蓄收益直接和保费与投资收益相关，投资收益率越高，保费“储蓄利率越高。由于非寿险产品期限较短，不像寿险产品具有储蓄性，创新遭到了客观限制。非寿险公司之间的竞争主要表达在产品价钱和效力质量上，而不是表达在产品差别上。但是随着巨灾风险的添加和随着科技提高伴随而来的新风险的出现，依然有一些新的保

7、险产品面世，如世界杯足球赛保险、疯牛病死亡保险、互联网保险等。三保险组织方式的调整目前国外保险公司的组织构造调整突出表如今相互保险公司的股份化方面。保险公司股份化的一个重要动因是借此获得权益资本与其他的融资渠道，如可转换公司债、认股权证、优先股等。随着金融效力业的加速整合，保险公司资本生长和资本投资的需求日益增长。保险公司权益资本增长的主要来源是保管盈余，在保管盈余不够时，必需从资本市场融入资本，相互公司可以经过举债获得资金，但要获得权益资本遭到很大的限制。而股份公司拥有一切公开市场的融资选择，相互公司股份化后到资本市场融资就便利了许多。保险公司非相互化的另一个重要动因是股份公司构造的弹性优势

8、。经过采用控股公司的构造，保险公司可以绕过保险管理当局对保险公司运营非保险业务的限制；可以在不降低法定盈余的情况下，进展行业内购并。四保险运营和管理方式的调整由于高新技术在保险业中的运用，大大提高了保险业的运营管理程度和运营管理效率；同时，对保险市场的构造和传统的保险运营管理方式呵斥剧烈的冲击。在保险营销方面，随着家庭电脑的普及以及消费者对保险效力效率的注重，直销、网络销售等新型营销方式开展迅速。美国独立保险人协会在“21世纪的保险动向与预测调查报告中提及，新技术特别是互联网将把保险业的运营引向新的具有革命性的开展进程，今后10年内保险企业运营的企业保险31%和个人保险37%的保单销售将经过互

9、联网进展。保险营销方面另一个变化就是银行销售保险的大量添加。在保险业新的分销方式中，银行保险即经过银行销售保单的方式在欧美保险业兴隆国家中非常胜利。在法国、西班牙、瑞典等国经过银行销售保险实现的保费占寿险市场业务总量的60%，占非寿险市场业务总量的5-10%。保险公司经过和银行协作利用银行强大的分销网络销售普通的保险产品，还可以将保险和银行贷款捆绑销售，将保险和信誉卡业务捆绑销售，从而到达一举多得的效果。在保险公司管理方面，高新技术的提高也带来了很大的变化。计算机网络为保险公司在全球范围内进展运营和协作提供了非常便利的条件。1994年，伦敦保险市场开场运用电子分保系统ESP，大大提高了保险买卖

10、的运转速度。慕尼黑再保险公司率先建立的电脑增值效力网PINET，促进了全球再保险买卖的自动化。在内部管理方面，保险公司普通都实现了内部管理的计算机化和内部联络的网络化。从公司内部各个部门文档和数据的处置到各个部门之间信息的传送，从企业决策到承保、理赔等各个环节，从保险营销到资金运用中的自动化处置，都离不开计算机系统的运用。可以说，计算机和计算机网络曾经覆盖了保险公司内部管理的方方面面。国际保险业运营管理方式的变化，还表如今由于巨灾风险添加而带来的风险管理方式的创新。80年代以来，世界上损失额超越500万美圆的艰苦灾祸频频发生，对运营财富保险的保险公司呵斥宏大的损失，巨灾风险越来越成为保险业关注

11、的重要问题。在巨灾风险不断添加的情况下，保险公司除了继续采用添加资本金、添加预备金提取和添加再保险比例等普通的分散风险手段外，还采用了包括风险证券化、巨灾期货等在内的新型风险管理方式。二、对开展我国保险业的几点思索与兴隆国家相比，我国保险业尚处于开展初期，上述构造性调整在我国保险业开展中有的刚刚出现，有的还未见端倪。但是随着我国参与世界贸易组织的日益临近，我国保险市场开放的步伐将不断加大，国际保险业的上述调整必将对我国保险业开展构成冲击，所以，当务之急是加快我国保险业的开展，迎接挑战。一放松控制，强化国内市场竞争从国际保险监管的开展趋势来看，放松控制已成为主流。放松控制首先表如今保险市场准入条

12、件的放宽；其次表如今保险市场主体运营范围的放宽，上文谈到的保险业和其他金融效力业的交融就反映了这种监管的变化；再次表如今国际保险监管的中心已从全面监管转为偿付才干的监管，多数国家都在逐渐实现保险费率的自在化。这种国际性的放松控制意味着全球保险市场将更加开放，保险市场的一体化进程将进一步加快。放松控制的指点思想是鼓励和推进竞争。从我国情况来看，由于过去对保险领域控制过严，呵斥保险企业数量过少，运营领域过于狭窄，运营手段欠缺，企业管理程度低下和效率过低。长此以往，我国保险业势必难以面对对外开放的挑战。为了提高我国保险业的竞争力，政府有必要放松对市场准入、运营范围和保险商品的控制，鼓励保险商品的创新

13、，在保证市场次序前提下。积极鼓励和推进保险企业的竞争。二提高保险监管程度，在监管方式方法上尽快与国际惯例接轨由于我国保险业开展较晚，1995年公布的尚有待完善，相关配套法规尚未完全制定，保监会成立不久，监管阅历缺乏，保险行业自律正在建立等缘由，目前保险监管还处于较低程度。保险监管的主要内容是条款和费率的监管，国际上流行的偿付才干监管在我国还根本上是空白。我国参与世界贸易组织已指日可待，兼营寿险、非寿险和其他金融效力业的跨国保险公司的进入将进一步添加我国保险监管的难度。所以，当前应该尽快加强和完善我国的保险监管体制。首先要建立以偿付才干为中心的保险监管机制，建立一套偿付才干的目的体系，对保险公司

14、进展监管；其次要加强对境内外资保险公司的监管，严厉审批，并经过国际结合，对其偿付才干进展有效的监管。三加快投资业务的开展，努力提高保险投资效率。受传统保险思想的影响，我国保险实际和实际界长期片面注重保险的保证功能，忽视保险的金融功能，呵斥保险业长期靠保险业务“一条腿走路，保险投资开展相当落后。详细表如今保险投资规模小，保险资金运用率低；保险投资构造不合理，保险投资方式受限制；保险投资管理欠科学，投资效率不高；保险投资监管限制太多，缺乏灵敏性等几个方面。我国保险投资目前这种开展情况非常不顺应于国际保险业的开展趋势。随着保险业务竞争的加剧，保险边沿利润已微乎其微，保险投资将成为保险业利润的主要来源

15、。保险投资又是保险产品创新的根底。假设没有投资，开发变额寿险、万能寿险等新产品根本不能够进展。面对投资阅历丰富的跨国保险集团的竞争压力，必需加快我国保险投资的开展。为此，首先应该尽量拓宽保险投资渠道。在保险公司内控机制根本完善的情况下，逐渐放开保险投资方式准入的限制，让保险公司参与金融市场上一切投资工具。其次在投资监管方面，采取比较灵敏富有弹性的监管机制，一方面为防止保险公司投资过分集中对不同投资方式和单项投资进展比例限制；另一方面对比例限制保管一定的弹性，可以规定一定的自在投资比例，这样以便于资本充足的保险公司进展更加适宜本人的投资组合。再次，保险公司应该加强投资管理，对保险投资进展国际上流

16、行的资产负债管理。四鼓励兼并重组，支持运营机制完善、运营和管理技术先进的大保险公司、保险集团生长一个国家的保险实力、在国际保险市场的竞争才干主要表达在大型保险公司和保险集团的实力上。实力雄厚的保险公司也是抗衡国外跨国保险公司的主要力量。为了培育中国的保险业，有必要经过政策引导，鼓励保险企业根据市场机制进展兼并重组和完善机制。五加快保险业的创新开展，改善保险产品构造。创新是保险业的生命之源，没有创新，保险业的开展将停滞不前。保险业的创新包括组织方式的创新、产品的创新、营销方式的创新和管理方式的创新等很多方面，而产品的创新又是最主要的。目前我国保险产品雷同，保险机构不合理，市场细分不明显。营销方式主要是代理人销售。运营管理方式是粗放的，低效的。在保险营销和管理方面，可以广泛开展国际上通行的银行保险，尝试网上保险，经过互联网宣传并销售保险产品，加强风险管理技术。在产品设计和创新方面，首先要改动目前保险市场细分不明显的情况，针对不同的保险对象设计不同的险种，满足人们多方位、多