保险学第六章

1、 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 代位原则和分摊原则第6章 保险的基本原则1第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的主要内容三、违反最大诚信原则的法律后果2一、最大诚信原则的基本含义 从理论上说，该原则适用于保险双方当事人，但是，实际上，更多的是体现对投保人或被保险人的要求。 1、基本含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效，或承担其他法律后果。 3 2、为何要遵守最大诚信原则？ 保险标的的风险事故不确定 保险合同条款具有射幸性和复杂性4 二、最大诚信原则的

2、具体内容 告知义务 保证5（一）告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。（二）保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。6 告知义务 投保方如实告知义务的内容 在订立保险合同时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否接受承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。 保险人说明义务的内容 主要是影响投保人决定是否投保及如何投保的一切事项。 7告知的立法形式，国际上主要有两种：、无限告知、询问告知我国采用的是询问告知告知不仅要求投保人在投保时遵循，而且在保险合同有效期内也

3、同样要遵循。例如保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。8违反告知义务的情形主要有：、由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。、误告，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。、隐瞒，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。、欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。9未履行告知义务的法律后果投保方保险人10 投保方未履行或者违反告知义务的法律后果法律后果行为合同保险费保险责任故意未告知解除不退不承担过失未告知解除可以退不承担谎称保险事故发生解除不退不承担故意制造保险事故解除一般

4、不退不承担虚报保险事故不解除不退虚报部分不承担11 保证 保证的概念 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出许诺。 违反保证的法律后果 被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。 12 保证的分类 1、根据保证存在的形式分为：（）明示保证以文字形式载于保险合同中。（）默示保证 一般是国际惯例所通行的准 则，主要表现在海上保险中。13 保证的分类 2、根据保证的内容分为：（）确认保证现在如此，将来不一定如此。例如被保险人的身体状况。（）承诺保证现在如此，将来也一定如此。

5、14 保证与告知的区别 告知的目的在于使保险人正确估计风险发生的可能与程度；保证的目的是控制风险。 告知是在订立保险合同时投保人所作的陈述，并非保险合同的内容；而保证是保险合同的重要组成部分。保证在法律上被推定是重要的，任何违反都将导致保险合同被解除的后果；而告知须由保险人证明其确系重要，才能成为解除保险合同的依据。 15最大诚信原则告知义务保证如实告知义务说明义务明示保证默示保证投保人 保险人16第二节 保险利益原则一、保险利益原则的含义二、坚持保险利益原则的意义三、财产保险利益与人身保险利益 的比较17 一、保险利益原则的含义 1、何谓保险利益？ -投保人对保险标的应具有的法律上承认的利益

6、 保险利益是保险合同生效的前提条件，也是保持保险合同效力的重要条件（不同险种有一定差异）。182、如何确立保险利益？ 保险利益应当是 合法的 确定的 经济的 人身保险合同的保险 利益具有特殊性193、保险利益原则 要求被保险人对于保险标的物必须具有保险利益，保险关系才能成立20二、坚持保险利益原则的意义 防止道德性危险 避免赌博行为，使保险与赌博有所区别 避免不当得利的行为发生 保护保险人的利益 限制赔偿的程度及作为赔偿的基础 保护被保险人生命财产的安全 促进保险费的合理与保险制度的健全21三、财产与人身保险利益的比较 （一）保险利益的认定 财产保险合同的保险利益的认定 因所有权、占有权、使用

7、权而产生的 因有效合同而产生的 因可能产生的赔偿责任而产生的22 人身保险合同的保险利益的认定 对被保险人有保险利益的人员： 本人（人身关系） 配偶、父母、子女（亲属关系） 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的（亲属关系） 被保险人同意的（雇佣关系、债权债务关系）23（二）保险利益的量财产保险确定保险利益价值的依据是保险标的的实际价值。保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。人寿保险标的的价值无法估价，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。24（三）保险利益存在的时间和归属主体 财产保险不一定要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，但要求保险事故发生时被

8、保险人对保险标的必须具有保险利益。 人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对保险标的必须具有可保利益，至于保险事故发生时是否存在，并不影响保单的效力和保险金的给付。25第三节 近因原则一、近因原则的含义二、近因原则的应用26一、近因原则的含义（一）近因的含义：在保险事故发生时最直接、最有效、起主导作用或支配作用的因素，而不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因。（二）近因原则的要求：指的是如果近因是属于保险责任的，保险人应当承担损失赔偿责任；如果近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿。27二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定（二）多种原因同时致损近因的判定（三）多种原因连续发

9、生致损近因的判定（四）多种原因间断发生致损近因的判定28（一）单一原因 单一原因致损即造成损失的原因只有一个，则该原因就是近因。如果这一原因属于保险责任范围，保险人就应当履行赔偿责任，否则不负责赔偿责任。 29（二）多种原因同时致损多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分。1.如果都是属于保险责任就应当给予赔付。2.如果都不属于保险责任就不应当给予赔付。3.如果多种原因既有保险责任又有除外责任, 对近因是保险风险的进行赔偿。 4.如果多种原因无法断定近因，保险人只承担 保险风险所造成的损失。30（三）多种原因连续发生致损 如果损失是由两个以上的原因所造成而且各原因之间的因果关系未中断的情况下，

10、其最先发生并造成一连串事故的原因是近因。如果该近因为保险责任，保险人应当负责赔偿损失，否则，不负责。 31（四）多种原因间断发生 即各原因的发生虽然有先后之分，但是，它们之间不存在任何因果关系，其中有独立的原因介入，对损失结果的形成都有影响。关键看独立的原因是否是保险风险。如果这一独立原因属于保险责任范围，保险人就应当履行赔偿责任，否则不负责赔偿责任。 32第四节 损失补偿原则一、损失补偿原则的含义二、损失补偿原则的运用三、损失补偿原则的例外33一、损失补偿原则的含义（一）两层含义1、有损失，有补偿2、损失多少，补偿多少（二）两个意义1、保障被保险人的利益2、防止被保险人不当得利34二、损失补

11、偿原则的运用（一）被保险人请求损失赔偿的条件（二）保险人履行损失赔偿责任的限度（三）损失赔偿方式35（一）请求损失赔偿的条件、被保险人对保险标的必须具有 可保利益。、被保险人遭受的损失必须是在 保险责任范围之内。、被保险人遭受的损失必须能用 货币衡量。 36（二）实施要点1、以实际损失为限2、以保险金额为限 以三者最小作为赔偿最高限 3、以保险利益为限4、不足额保险按比例补偿5、免赔部分得不到补偿37（三）损失赔偿方式 、第一损失赔偿方式 、比例计算赔偿方式 38、第一损失赔偿方式（）当损失金额保险金额时：赔偿金额损失金额（）当损失金额保险金额时：赔偿金额保险金额 第一损失赔偿方式是指把保险财

12、产的价值分为两个部分，第一部分为保险金额以内的部分，保险人对其承担赔偿责任。第二部分是超过保险金额的部分，保险人不承担赔偿责任。 39、比例计算赔偿方式比例赔偿计算方式是按保障程度计算保障程度保险金额损失当时保险财产的实际价值赔偿金额损失金额保障程度注：赔偿金额不能超过保险金额或损失金额40（四）被保险人不能获得额外利益 、超额保险中超额部分无效 、重复保险各保险人的赔偿金额之 和不得超过财产损失金额 3、被保险人不能获得双重赔偿 4、保险标损余价值的处理 41三、损失补偿原则的例外 （一）人身保险 （二）定值保险 （三）重置价值保险 （四）施救费用的赔偿 42（一）人身保险 人身保险不是补偿

13、性合同，而是给付性合同。保险金额是是根据被保险人的需要和支付能力来确定的，当保险事故发生时，保险人按照双方事先约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于人身保险。43（二）定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市场价格如何，保险人均按损失程度十足赔偿。其计算公式为：保险赔款保险金额损失程度（） 在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失，因此，它是损失补偿原则的例外。（海洋运输货物）44（三）重置价值保险 是指以被保险人重置或重建保险标的所需要费用或成本确定保险金额的保险。 由于通货膨胀的因素

14、，有些财产（例如：建筑物或机器设备等）即便是按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置。因此保险人允许投保人按照超过保险标的实际价值的重置价值投保发生损失时，按照重置费用赔付。 这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以它也是损失补偿原则的例外。45（四）施救费用 我国保险法第41条规定：保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。其所支出的必要的合理的费用，由保险人承担。 保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最多不超过保险金额的数额。46第五节 代位原则和分摊原则一、代位原则二、重复保险的分摊原则47一、代位原则（一）概念及意义 1、概念 代位

15、原则的基本含义是指保险人对被保险人因保险事故发生造成的损失进行赔偿后，依法或按保险合同约定取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得对受损标的的所有权。482、意义防止被保险人由于保险事故的发生， 从保险人和第三者方同时获得双重赔 偿而额外获利。为了维护社会公共利益，保护公民、 法人的合法权益不受侵害。 49（二）代位原则的种类种类权利代位权物上代位权501、代位求偿权（1）含义（2）前提条件标的损失属于保险责任事故标的损失由第三方的责任造成保险人履行了赔偿责任51第三者的范围 第三者是指对保险事故的发生和保险标的损失负有民事赔偿责任的人，既可以是法人，也可以是自然人。 除被保险人的家

16、庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。52（3）双方权利义务保险人的权利义务 义务：赔偿保险金 权利：获得代位追偿权被保险人的权利义务 权利：获得保险赔偿金 义务：在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。53（4）权益范围 其享有的权益以其对被保险人偿付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应该归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分向第三者请求赔偿。注：代位追偿原则不适用于

17、人身保险54不适用于人身保险 我国保险法第67条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”55取得代位追偿权的方式：一般有两种：一是法定取得，即权益的取得无须经过任何人的确认。二是约定取得，即权益的取得必须经过当事人的磋商确认。 在实践中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人出具“权益转让书”。从法律规定上看，这并非权益转让的要件，所以，被保险人是否出具并不影响保险人取得代位追偿权。562、物上代位权（1）概念要点：全损或推定全损保险人全额赔付保险金保险人取得对保险标的所有权57（2）物

18、上代位的情况委付受损标的损余价值的处理58委 付 委付，是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。59 委付通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。60委付成立的条件： 委付必须由被保险人向保险人提委付应就保险标的的全部委付不得附有条件委付必须经过保险人的同意61 保险人一旦接受委付，就不

19、能撤销；被保险人也不得以退还保险金的方式要求保险人退还保险标的。 保险人接受委付后，处理标的物所获得的利益如果超过支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有。此外，如有第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，超过部分同样归保险人所有62委付与代位求偿的联系和区别共同点： 都是被保险人将权利让给保险人的行为 都是损失补偿原则的派生原则 63委付与代位求偿的区别委付适用于推定全损，而权利代位适用于 全部或部分损失 委付转让的是保险标的的所有权，而权利 代位转让的是向第三者追偿的权利。委付的目的是确保被保险人的利益不因保 险事故的发生而丧失，而权利代位的目的 是为避免被保险人获得双重利益64委付与代位求偿的区别委付后保险人可通过处理