网络银行的分析与研究doc26

1、隘网络银行的分析班与研究吧 20艾世纪笆90疤年代以来，随着般信息技术革命的拌不断深入，推动绊了以互联网为基暗础的网络经济的拔蓬勃发展。新经熬济时代的到来、稗信息的开放和共胺享，带来了一种叭全新的经济模式凹，在这种全新的氨模式下，整个金袄融领域的竞争态盎势发生了极大的瓣变化，以网络为耙核心的信息技术八革命，使网络银绊行成为网络时代版全球银行业发展办的必然选择。澳 败 暗一、网络银行的捌定义罢 扮 绊网络银行又称互爱联网银行（昂Interne佰t Banki半ng斑）、网上银行把(Online吧 Bankin罢g)肮、电子银行霸(E-Bank扳ing)吧或在线银行，是吧以互联网为渠道啊，为客户提

2、供多罢种金融服务的银埃行。美联储对网肮络银行的定义是艾:拔利用互联网作为八其产品、服务和暗信息的业务渠道搬，向其零售和公袄司客户提供服务奥的银行（黄孝武拌，氨2001百）。网络银行提肮供的服务和产品捌包括熬:坝存贷、帐户管理瓣、金融顾问、电邦子帐务支付、以般及其他一些诸如爸网络货币等电子唉支付的产品和服啊务。从理论上说胺，网络银行将提傲供全功能的服务疤模式，为客户提颁供超越时空的傲“背AAA”百式服务，即在任邦何时候傲(Anytim矮e)办为客户提供每年安365奥天，每天拔24巴小时坝;版任何地方班(Anywhe颁re)翱家里、办公室、佰旅途中安氨;爱以任何方式敖(Any唉how)肮电话、互联

3、网、熬手机、传真、电搬子邮件、短消息伴坝，提供全天候金绊融服务。就成本扮而言，因特网上芭的每笔交易的费扮用为百1氨美分；与之对应傲的，通过分支机唉构、邮件、电话罢和斑ATM碍进行的每笔交易蔼费用分别为傲1.07版美分、爸73八美分、白54啊美分和佰27拌美分。可见网络扒银行较之传统银霸行的其它存在方绊式更能灵活适应芭金融全球化的内爱在要求。蔼 办 氨二、网络银行的瓣由来及形成柏 袄 绊美国绊1995岸年邦10昂月艾18隘日建立了世界上肮第一家网络银行巴-叭安全第一银行瓣(Securi按ty Firs拌t 芭Network笆 Bank) 吧(爸又被称为虚拟网靶络银行或纯网络癌银行袄)捌。自此以后

4、在全哀世界范围内，网靶络银行如雨后春罢笋般地迅速发展半，截止绊2000岸年暗10氨月份，在美国的罢交易类网络银行艾已达到爱1275伴家，占所有银行邦和储蓄机构的拌12%澳，在互联网上设把立网站的银行数案量已达瓣3800霸多家，占所有联扳邦保险的储蓄机澳构和商业银行的败37%伴；欧洲的大银行坝也相继提供基于版Interne颁t哎的全面服务。截癌止爸2000般年八2俺月，欧洲网上银板行服务网站共有八122叭个。根据所罗门碍兄弟公司的统计皑，艾1999艾年底，欧美半15靶家网络银行的客懊户数已达耙2551叭万人，网络银行伴用户占这些银行拜总用户的比重从邦1999吧年上半年的平均坝11鞍.93%笆增加

5、到矮17.4%盎。到岸2002阿年底，全球已有拔3000败多家银行在拜Interne哀t癌上设立了站点。氨根据美国的研究板机构调查预测，坝到案2005坝年，将有哀28%白的家庭使用网上办银行服务，网络奥银行的利润将占皑全部银行利润的班35%搬。这预示着哎21邦世纪的银行将是皑建立在计算机信芭息技术基础上的盎网络银行。爸 跋 扒我国商业银行内皑部网络建设起步背较早，但由于市吧场环境的不完善拌(伴包括市场信用体案系和市场法律环绊境摆)霸、电子商务的应捌用和发展比较晚板、计算机普及率版低、网民及网上胺用户少等因素使阿我国网络银行的背发展与国外有较岸大的差距。近年靶来，尽管国内许鞍多商业银行纷纷挨开设

6、网站，但实稗际上进行网上银扒行交易业务即通跋过网上银行进行扳开户、办理存取皑款及信用卡业务袄的还很少。我国笆银行开办网络银昂行业务的形式主矮要有两种稗:按一种是集中型，盎即由总行设立唯半一的网址，所有啊交易由总行的服般务器完成，分支叭机构只接受客户皑现场开户申请或癌发放有关软件、颁硬件工作昂;拜另一种是分散型矮，即总行和分支袄机构均设有网址颁，当地业务由分吧支机构的服务器鞍完成，后经内部昂网络传输给总行矮服务器。稗1997颁年，招商银行推颁出自己的网上银氨行碍- “氨一网通跋”昂，构建起由企业跋银行、个人银行皑、网上证券、网把上商城、网上支拜付组成的功能较按为完善的网络银唉行服务系统，办癌理信

7、息查询、银蔼企对账、代发工吧资、定向转账及背网上购物等业务唉。其中，网上鞍“傲企业银行班”颁可提供同城转账矮、异地电汇、信搬托、母公司与子敖公司帐务稽核等暗业务熬;“搬个人银行隘伴，能为客户提供柏网上查询账务、碍财务分析、转账稗等服务。现在，翱招商银行网络支俺付系统每天自动扮发生的交易有败100盎笔左右，啊“鞍一网通暗”案日均处理半400按笔。截至爸2000爸年埃7吧月底，其网上氨“埃企业银行懊”拌用户已超过捌11500拌户，累计交易额爱逾皑2140败亿元。之后，中绊国银行、建设银扒行、工商银行、安交通银行、中信斑实业银行等银行拔也陆续推出了各扮具特色的网络银埃行业务，部分在颁华外资银行汇丰懊

8、银行、花旗银行瓣等也开办了网上皑银行业务，其他把一些金融机构也昂正在筹划逐步涉八足这一领域。懊2003邦年初从我国东部爸沿海一带始发的昂“邦非典半”版，使人们的生活斑发生了诸多的改颁变，长时间留在捌家中的人们，将爱互联网及电话变翱成相互沟通、消唉解郁闷及处理各办种事务的重要工巴具，企业也透过靶可视电话继续洽柏谈生意，握手变扒成了网上或手机颁短信问候，此时安网上银行也变得案火爆起来。可见拜，网络银行的发邦展已经成为我国版银行业适应入世拔后面临的激烈竞岸争和未来发展的版必然选择。蔼 哀 绊三、国外网络银搬行的发展现状岸 案 199疤5矮年皑10霸月爱18班日，全球首家以癌网络银行冠名的扒金融组织敖

9、昂安全第一网络银熬行奥(Securi搬ty Firs板t Netwo伴rk Bank耙)靶打开了他的爱“啊虚拟之门阿”班，它标志着一种隘新的银行模式诞版生，同时对具有扮300案年历史的传统金唉融业产生了前所白未有的冲击。究哀竟什么是网络银埃行埃?挨是否一家拥有互耙联网网址和网页芭的银行就是网络瓣银行坝?半事实并不是这样安。全美国最大的吧100白家银行均拥有自蔼己的网址和网页百，但是其中只有碍24暗家被在线银行奥报告巴( Onlin摆e Banki哀ng Repo扮rt)瓣列为拌“般真正的网络银行搬”懊，因为只有在这八24俺家银行的网站上鞍客户才可以查询唉帐户余额、划拨肮款项和支付帐单爱;板而更

10、多的网站只伴是提供银行的历搬史资料、业务情坝况等信息，而没耙有提供网上银行败业务。美国最著半名的网络银行咨碍询公司高莫斯扮(Gomez)败要求在线银行至颁少提供以下五种八业务中的一种才懊具有进入网络银背行评价体系的资澳格巴:埃网上支票帐户、熬网上支票异地结办算、网上货币数氨据传输、网上互芭动服务和网上个瓣人信贷。网络银把行有狭义和广义拌之分，狭义网络爸银行霸( Netba斑nk of I拔nternet耙 Bank)搬又可称为纯网络袄银行斑(Intern败et办一白Only Ba巴nk)岸是指没有分支银隘行或自己的自动坝柜员机熬(AT Ms)稗，仅以网络作为鞍交易媒介，提供啊以上五种服务中叭至

11、少一种的金融扳机构。广义网络拔银行则包括纯网扒络银行、电子分把行阿(E碍一哎Branch)跋和远程银行板(Remote唉一蔼Bank) 疤。电子分行是指捌在同时拥有皑“扳实体暗”矮分支机构的银行摆中仅从事网络银凹行业务的分支机拌构。远程银行是暗指同时拥有白AT Ms癌、电话、专有的瓣家用计算机软件靶和纯网络银行的芭金融机构。摆 板 癌自首家纯网络银昂行开业以来，其瓣数目就如雨后春败笋般飞速增长。癌在啊1997办年末可进行交易版的金融网站有霸103碍个，到霸1998把年笆10拜月这个数字达到罢350岸个；到扳1998邦年末已经跃升至搬1300爱个。根据美国白Gartner敖 Group鞍s奥 D

12、ataqu坝est凹公司的一份调查耙表明，到伴2000肮年板49%坝的美国家庭拥有案家用计算机，扮37%按的家庭能够并且鞍已经接入互联网疤;傲到翱2003半年，这两个数字疤分别达到唉65%肮和蔼58%办。它们的研究还般进一步指出，截矮止蔼1998伴年末，约有败700颁万个家庭是通过澳家用计算机获得班银行金融服务的版，这些家庭占到班美国家庭总数的蔼7%肮左右版;盎在艾2001哎年底，约有巴1830埃万个家庭会这样隘做，而且几乎全拜将通过互联网实癌现叭;佰这意味着每年的霸增幅将达到白41%傲。同时，美国银矮行家协会主席吉岸姆稗柏库伯逊指出，邦1998班年通过非网络银罢行分行进行交易唉的业务量下降了

13、败三分之一。无论斑如何，趋势是明袄显的，网络银行鞍将凭借存款利息半高和实时、方便叭、快捷、成本低耙、功能多的佰24班小时服务获得越坝来越多客户的喜扮爱，其自身数目扮也在迅速增长，绊成为未来银行业八非常重要，甚至罢是最重要的一个百组成部分。或许按网络银行的产生挨将彻底改变只有蔼金融稗“阿恐龙跋”伴才能垄断银行业笆务的历史。据癌在线银行报告白提到的敖133哀家疤“爸真正的网络银行懊”啊中，就资产而言鞍，有颁109版家未能跻身于美搬国最大的稗100搬家银行之列。唉 办 奥根据美国联邦存氨款保险局捌(FDIC)坝的统计显示，胺1996摆年至奥1998扮年，美国传统银矮行的资产年递增巴率为绊8%摆，而同

14、期美国网扮络银行的资产年耙递增率达败53%拜。这标志着网络奥银行作为银行业扒一种全新的经营稗模式，正对传统案的靠众多分支机扳构经营的疤“跋实体银行爱”拔形成巨大冲击。拌 懊美国是最早发展斑网络银行的国家隘之一，代表着当艾今世界上网络银胺行的发展趋势。唉从暗1995扮年开始，互联网袄的应用开始逐步俺与最古老的服务蔼性行业败捌银行业相结合，般创造了网络银行摆这一新事物，并俺取得快速发展。班在过去俺7岸年中，美国网上搬银行业务量平均按每年都以超过板100%扒的速度增长，成扮为银行业竞争的俺一个新热点。耙 白根据统计，截至柏1998皑年美国有约凹3扮一爱4%肮的家庭使用网上哀银行服务，约傲3%碍的往来

15、账使用网绊上银行的服务，办网上银行贷款占挨银行贷款总额的傲约盎1%碍。到扒2002耙年使用网上银行班服务的家庭数目吧增至扮20%瓣，网上银行的账跋户比率发展到逐八渐接近现时零售爸业在网上交易的板30 - 35蔼%翱。此外，网上银白行贷款的市场比半率提高到耙5艾一爸10%巴四、美国网络银懊行的业务功能芭 翱西方网络银行的叭功能可谓丰富多案彩，表八1氨列举了北美网络班银行的绊20靶项创新，从中我般们可以看出西方蔼国家网络银行的案功能发展可以分霸为以下几个阶段爸：邦表一斑北美网络银行的澳20项创新稗序号 皑日期 安创新伴1 俺1995.5斑Wells F绊argo是世界柏上第一个提供W奥eb通道的银

16、行跋2柏1995.10班Securit芭y First岸 Networ皑k Bank是昂第一个开始提供把全面服务的网络背银行品牌板3笆1998.6摆Lending皑 Tree开始拌为拍卖市场提供奥零售贷款跋4昂1999.11懊PayPal开按始提供 HYPERLINK /dianzijixie/ 邦电子熬邮件支付系统懊5癌2000.7懊Citiban疤k开始提供银行挨账户综合服务(暗银行品牌)板6靶1996.3扮BayShor柏e Trust癌( Canad袄a)是世界上第唉一个提供在线实八时贷款的银行耙7白1997.12疤NextCar唉d开始提供网上扮信用卡服务矮8挨1997.3皑Bank

17、 of败 Montre柏al开始提供实安时抵押贷款版9啊1997.1摆Benefic挨ial Fin伴ance在美国昂第一个提供实时叭小额贷款摆10凹1998.10稗Compu B巴ank第一个开佰始提供基于We靶b的银行内部资艾金转账系统罢11傲1996.7扮Britton癌 & Koon氨tz Firs鞍t Natio肮nal Ban矮k第一个开始提斑供触发式 HYPERLINK /dianzijixie/ 岸电子颁邮件提醒系统奥12案1998.4傲One Cor安e开始为小 HYPERLINK /company/ 袄企业癌提供在线优化服懊务叭13办1997.7熬E一Loan开奥始提供在线

18、抵押爸经纪人业务岸14耙2000.8敖Deep Ge翱enBank开罢始提供实时住宅阿净值贷款佰15埃1997.8百People 版First F案inance最盎先提供空白支票办自动出借业务隘16办1997.8翱River C班ity Ban爸k为其网站增加稗个人 HYPERLINK /finance/ 把金融伴服务功能懊17佰1999.12叭 俺X. com是隘第一个提供银行瓣服务与价值投资办(与共同基金指把数挂钩)综合服案务(无缝集成)把18癌1997.8跋Qspace首挨先提出了在线信俺用局报告坝19拜1996.3芭AT&T是第一般个为信用卡持卡瓣人提供在线欺诈捌保护唉20瓣1999.

19、3安Cyberbi袄lls第一个为 HYPERLINK /company/ 疤企业啊提供审查支付账皑单昂第一阶段邦:办宣传业务阶段唉(1995把年以前八)芭。在这一阶段里爱，纯网络银行未摆出现，大多数银翱行建立网站用以翱介绍产品和查询颁账户情况。懊 傲第二阶段耙:扒提供交易阶段盎(1995凹一癌1999按年佰)摆。在这一阶段里叭，纯网络银行出爱现，各行陆续推办出转账、支付绊(B toC 熬、叭B to B疤）、实时贷款挨(邦抵押等邦)爸、信用卡服务、癌电子邮件提醒、爱投资百(笆共同基金奥)斑、在线信用报告靶、在线欺诈保护蔼、在线抵押经纪奥人等功能。功能瓣的丰富使网络银埃行实现了质的飞昂跃，可以

20、说这一稗阶段是网络银行疤高速发展阶段。俺根据网上银行家艾网站提供的数据阿，奥1997扳年底已经有傲625跋家银行提供在线案和互联网银行服拔务，敖1998半年底达到靶800捌多家，盎2001懊年达到埃1 200唉家。根据品牌专坝业机构稗Interbr捌and邦和霸IBM 199拜9吧年的统计和评估拜，排名世界前隘10吧名真正的网络银扳行是挨:Citiba肮nk, For颁eningsS癌parbank疤en, Mer懊itanord百banken,瓣SEB跋，癌UBC耙，拜Wellsar艾go哀，搬Netbank扒，挨Egg鞍，绊Credit 蔼Suisse 办Group芭和俺Commerz扮b

21、ank懊。版 般第三阶段疤:绊整合功能阶段阿(2000办一目前叭)爸。在这一阶段里盎，以疤Citiban昂k颁为首的网络银行败向客户推出了稗“胺银行账户综合服坝务隘(accoun半t aggre拌gation)熬”八，即网络银行将绊客户的信用卡账爸户投资、纳税账败户、旅游积分等皑账户挨(哀包括本行和其他懊金融机构叭)板，通过计算机网爸络显示在一个界氨面上，形成银行八账户综合服务，碍客户可以统一管搬理自己的账户。跋自板Citiban霸k芭之后，北美许多翱零售网络银行都颁先后跟进，形成奥一定的潮流。值伴得关注的是纯网鞍络银行只有傲2霸家启动该功能，傲原因是爱“白银行综合账户服摆务肮”把的成本较高，

22、没矮有靠山的纯网络把银行最务实的做澳法是做跟随者，柏而不是领导者。瓣 哀五、美国网络银胺行的特点按 1俺、用较高的利率懊争夺传统银行的瓣市场和客户埃网络银行与传统罢银行相比，在营案运成本和交易成翱本方面拥有很大爸优势，使其可将埃节约下来的成本傲“佰让利啊”邦给客户，通过提胺供比传统银行高按得多的利率以及哀大部分服务免收扳费等方法争夺客氨户和存款。例如蔼安全第一网络银阿行蔼(Securi半ty Firs搬t Netwo八rk Bank蔼)扮就为其客户的支白票账户提供高达袄6%埃的利息。而这种案方法也确实行之安有效，在目前美捌国绝大多数银行笆的存款增长速度捌较慢时，网络银扒行业的存款却以版成倍的速

23、度增长半。表二是美国网吧络银行中资产规霸模最大的疤Teleban熬c皑所提供的利率。捌表二 Tele阿banc所提供班的各类存款产品袄的年利率水平暗扮Teleban叭c背美国银行平均水爱平耙支票帐户邦3.15%般1.26%蔼一般活期存款岸5.00%熬2.25%拜一年期存款证袄5.22%搬4.35%般二年半期存款证摆5.37%百4.44%隘五年期存款证霸5.48%罢4.62%绊由此可见，网上肮银行所提供给客傲户的存款利率，拌比传统的商业银班行最高要高出挨2翱倍以上。正是这版种高利率的吸引颁，使得网上银行疤的存款与客户数盎量急剧增长。表叭三所显示的就是叭这一结果。澳表三 Tele奥banc业务增敖

24、长情况靶肮1993年艾1994年艾1995年颁1996年般1997年凹1998年肮1999年傲资产(百万美元吧)佰220败428安554摆648爸1100白2285盎3200癌存款(百万美元澳)靶113唉212佰307笆390扒522皑1142碍1600懊帐户数目(千)坝2.9俺8.6鞍12.9熬16.5搬21.8扮50.8摆75安从表三可以看出翱，在这种高利率阿的经营策略下，凹Teleban岸c班六年来的资产增摆加吧13.5叭倍，存款增加鞍13.2耙倍，账户数增加颁24.9白倍。阿 2艾、网上银行的服皑务均从存款做起拜网上银行业务的邦发展，一般都是绊从吸收存款开始搬，取得成果后再爱发展放款业

25、务的八，而网上放款业凹务的发展又成为安推动其他网上银板行服务的新动力阿(百见表四摆)啊。存款业务之所般以率先成为网上鞍产品，主要是因半为它是一个较简扮单的服务产品，熬客户利用其网上俺账户进行转账很胺方便，不管在什版么时间和地点均耙可以进行，对于笆经常要外出的商霸人、行政人员尤瓣其方便。板表四 美国网上叭银行存贷款占总岸体市场比重(亿笆美元)耙半1997年凹1998年佰1999年肮2000年碍2001年胺2002年罢网上存款总额昂125百193八270把378疤567爸828艾占存款市场比重艾2%翱3%岸4%哀6%挨9%靶13%颁网上放款总额斑9霸28挨86柏213袄405柏567哀占放款市场比

26、重肮0%埃0%伴颁扒癌510%笆通过上表可以看背出，坝5疤年来美国网上银斑行存款占整体市扮场的比重每年都肮以超过巴50%案的速度大幅增长暗;耙而贷款占整体市袄场的比重则小到巴可以忽略不计。班据统计，到扳2002昂年末美国网上银翱行的贷款市场占翱有率可达拜5百一搬10%啊。般 3靶、网络银行的低败成本经营由社会啊化分工维系把 啊网络银行的经营板模式独特，其在岸固定资产的拥有跋、雇员的数目、瓣租金的支出和交白易成本等方面都班比传统的商业银凹行低很多，而且芭可使员工的工作搬潜力得到极大发按挥。例如氨Net.爱Bank扳的总资产为扳3.8懊亿美元，总市值袄为败7.2扮亿美元，拥有袄4氨万多个账户，只瓣

27、有案52坝个雇员岸;八最大的网络银行碍Teleban绊c班总资产为捌32板亿美元，存款额颁16摆亿美元，客户超佰过板8爸万，只有傲120吧多个雇员。此外拌，为维持其较低伴的营运成本，网半络银行会把相当霸一部分业务外判唉出去，如隘Teleban袄c盎把联网通讯系统耙、网站维护、支唉票处理和业务资扒料影像处理外判蔼，只保留最核心扮的产品开发、客叭户电话服务中心佰、市场推广和资啊产收购等业务；凹Net .Ba板nk八则把人事、会计爸、法律等管理工癌作外判。哀 拌为了使业务品种肮以较低的成本快蔼速增加，大部分邦网络银行还与多癌家网上金融服务阿供货商合作，因癌此实际上网络银靶行所提供的许多瓣业务并不是自

28、己懊经营的，而是把敖业务外判出去，白自己只收取佣金靶。例如对网上审芭批贷款和信用申碍请等业务，网上澳银行只是简单地阿把这些客户需求哎通过电子渠道转把送到一些幕后的吧第三方网上金融拔业务经营者，如挨专门处理网上按般揭的绊E-Loan蔼、网上信用卡的碍First U阿SA八、网上支票的澳Check F矮ree扮，以及处理网上败股票买卖的哎E * Tra哀de伴等。这样，通过吧大部分网络银行昂与多家金融服务奥供货商合作，其坝业务品种就会以版较低的成本得到胺快速增加。捌 稗为此，我们应当爸尽力发挥网络银岸行经营模式的独拌特功能以及其交昂易成本比传统银伴行低的优势，并扒使员工的工作潜艾力发挥出来。绊表五

29、 网络银行阿与传统银行经营肮成本摆凹矮非利息营业支出靶 /营业收入傲总资产/雇员人昂数(万美元/人半)奥传统银行班汇丰半34.9%捌655拜CitiBan靶k扒45.2%哀192班网络银行佰Teleban癌c颁20.5%蔼2670碍Net.Ban拜k跋4岸、可为客户提供拜市场信息以及个埃人理财办法叭 芭网络银行服务比盎传统银行优胜的佰另一个方面是信罢息服务。现在一扳般的网上银行都唉已经让客户随时癌在网上按日期和芭业务品种查询交皑易纪录、支票支稗付、信用卡签账靶、芭ATM办提款等情况，历暗史资料的保留时拔间长达一至两年吧。客户还可以把败这些资料下载到凹自己的计算机中巴，再运用绊Quicken傲或

30、哎Microso安ft Mone扳y斑等个人理财软件扮进行分析，这些八服务完全是免费柏的。而传统银行矮一般只能每月为蔼客户寄一次交易熬纪录，客户要查扒询以前的交易纪矮录有的还要收取笆服务费。此外，般网络银行还与金矮融信息供货商合挨作，为客户提供啊本地和国际主要懊金融市场的信息般。由于数字化信氨息可同时供多名澳用户无消耗地重翱复使用，从而使熬信息服务可塑性捌强，可进行高效澳检索，并使极低敖的储存和传递低板成本等优势得到傲充分的发挥。芭 5艾、对网上银行的袄主要客户群应从疤年轻的高收入阶扳层抓起绊 半互联网银行首先颁被较高收入客户哀群接受和使用，霸这群客户一般有白较高的知识水平捌，容易接受新事罢物

31、，较乐意尝试矮使用网上银行提暗供的各类服务，蔼包括股票买卖、蔼网上存放款、网佰上财务顾问等。岸2002拔美国大约有笆48%傲的高收入家庭使颁用网上银行服务蔼，比率高于社会班总体水平矮2530%班。这批高收入的罢网上客户大致可爱以分成两个层次瓣，一是接受网上板投资性银行业务稗的客户。在网上氨作投资的客户是袄高收入阶层中较败富裕者，家庭年斑收入中位数约为颁78460奥美元，拜34%耙的家庭拥有半25搬万美元的投资资扒产，超过瓣50%板的人在哎40靶岁以下，半70%阿的人完成了四年矮大学教育。二是伴接受网上零售性靶银行业务服务的版客户。这些客户哀是高收入阶层中矮收入较次的一层哎，大部分都是较捌年轻及

32、受过较好跋的教育，家庭年罢收入中位数约为阿63860跋美元，其中版21%罢的这类家庭拥有拔投资资产跋25巴万美元，笆55%暗的家庭在哀40胺岁以下，按56%挨的家庭完成了四盎年大学教育，整艾体素质不及网上霸投资的客户群霸(芭见图表六昂)百。摆 肮图表六白 摆按家庭投资资产俺划分的网上银行按客户比例绊 背资料来源：摆Forrest癌er Rese版arch暗 6芭、传统商业银行艾拓展网上银行服敖务的作用碍 矮传统商业银行拓阿展网上银行服务碍的最初作用，主白要在于为客户提班供一种取得银行癌服务的渠道，稳爱定现有客户群。翱但随着越来越多巴的高收入阶层接版受和使用网上银般行服务并且逐渐摆向较低收入阶层

33、肮乃至全社会普及般，网上银行服务安开始成为吸收新哀客户的重要工具佰及盈利的新来源佰，成为银行调整把服务平台及成本笆结构的一个更灵佰活的手段。网上案银行在操作上更埃具灵活性，而且敖由于可以节省人熬工成本，营运成胺本较传统银行低哀，令银行可以采哀用低价竞争的经佰营巴策略，如以优惠巴的利率进行各类啊消费放款，推出拔回报较具吸引力办的存款证吸纳资氨金，以较同业高鞍23背个百分点的利率拌吸收存款等等。败 20般02霸年平均每位网上矮客户为银行创造笆的税前年收入为疤700把美元以上，而传耙统银行客户才跋300400爱美元。银行之所阿以可从网上客户鞍获取较高收入，白主要是因为这些扒客户有较多的存邦款，较肯使

34、用银伴行提供的服务产凹品，客户的流失白率较低，而银行拔开发提供这类服案务的开支也相对坝较少。霸2002艾年美国开发一个叭网站约需成本阿300矮万美元左右，相邦对而言是一个较白低的投入。总之碍，网上银行低成背本、高盈利的优瓣点对投资网上银安行服务具有很大靶的吸引力。坝 7罢、中小银行的网按上服务往往领先碍于大银行哀 阿美国网上银行服霸务起步较早、发靶展较快的并不是笆万国宝通、美国把银行等实力雄厚白的大银行，而是岸规模较小的地方叭性银行。背Wells F吧argo矮和巴Zions B搬ancorp傲两家地方银行便啊是美国网上银行袄的佼佼者。敖 Wel哀ls Farg爱o叭在纽约证券市场哎上市，目前

35、的市蔼值爸660巴亿美元，是北美拌的主要地方性银办行之一。该银行哎目前在网上银行伴的市场占有率高哎达捌20%拌，高居美国网上案银行市场占有率颁的榜首。在过去扮5靶年，该银行争取懊的网上客户每年唉以八140%袄的速度增长，成拜为美国拥有最多氨网上个人和企业袄客户基础的银行版之一。胺 爸图表七搬 Wells 背Fa八rgo啊在网上银行市场瓣占有率快速增长瓣趋势板六、国外网络银芭行的发展模式般 熬 1盎、大银行的网络捌化发展模式啊 澳 败大银行在发展网霸络银行业务时可芭以通过两种方式柏:坝一是收购已有的斑纯网络银行靶;白二是组建自己的霸网络银行分支机按构。办 盎 (1)败收购袄 岸 敖加拿大皇家银行

36、俺是加拿大规模最扮大、盈利能力最疤强的银行之一。安它收购了美国安胺全第一网络银行巴，目的在于扩大扒其在美国金融市捌场的业务和份额颁，并顺理成章地搬步入了美国金融爱零售业务的市场案，利用安全第一俺网络银行吸收的奥存款投资于加拿半大的中小企业，鞍获取收益芭;安更重要的一点是鞍，它利用这次收俺购，将业务拓展扒至一个新兴的、板飞速发展的领域敖。这次收购使加跋拿大皇家银行立吧即站在网络银行艾发展的最前沿，隘成为一次低成本昂、高效益兼并的跋典范。柏 岸 (2)拜发展自己的网络叭银行笆 把 般威尔士癌般法戈银行是这方笆面典型的例证。跋该银行是美国最癌大的银行之一。安其建立网络银行盎的战略目的在于柏适应客户变

37、化了岸的交易偏好和降按低经营成本。至傲2000靶年末，威尔士熬氨法戈银行拥用斑100扮万的网络用户，敖随着客户从分行板向低成本的网络隘转移，他们节约案了大量的费用。爸 捌 2挨、社区银行的网胺络化发展模式板 艾 拌信托银行是一家隘位于肯萨斯州的岸社区银行。他们邦建立网络银行是板将其视为防止当办地客户流失的一蔼种手段。当新兴岸的网络银行出现唉，并对以地理位瓣置确定目标客户班市场的策略产生奥强大冲击时，发哎展自己的网络银蔼行以保证在目标暗客户市场中的份伴额，是信托银行白最好的选择。今摆天他们的网络客罢户可以进行远程绊交易，并随时检蔼查交易情况。耙 伴 3.绊纯网络银行的发半展模式爱 懊对于纯网络银

38、行敖的发展模式而言疤，也有两种不同白的理念半:傲一种是以印第安皑那州第一网络银碍行为代表的全方傲位发展模式肮;跋另一种是以体斯肮敦的康普银行为白代表的特色化发般展模式。碍 爸 (1)碍全方位发展模式氨 拌 吧对于应用这种发叭展模式的网络银般行而言，印第安佰那州第一网络银懊行并不认为纯网奥银行具有局限性败。他们认为随着稗科技的发展和网败络的进一步完善百，纯网络银行完斑全可以取代传统绊银行。这些纯网百络银行一直致力胺于开发新的电子拜金融服务，以满案足客户的多样化背需要。为了吸引罢客户和中小企业摆，纯网络银行必般须提供传统型银稗行所提供的一切跋金融服务。稗 阿 (2)百特色化发展模式爱 拜 阿纯网络

39、银行若想靶在竞争中获取生稗存，必须提供特半色化的服务。这俺类银行的代表就把是康普银行，该蔼银行只提供在线懊存款服务。在康矮普银行的高级管八理人员看来，纯胺网络银行应该专昂注于具有核心竞阿争力的业务发展蔼，至于其他的业昂务可以让客户在矮别的银行获得。熬他们认为，客户爱可以在互联网上扒发现想要的一切邦，如果一家银行柏想将客户只局限败在自己提供的业伴务中是绝对错误奥的。隘 哀 岸七、我国网络银扳行业务发展现状奥 俺 稗自皑1998哎年芭3翱月，中国银行和办世纪互联有限公巴司联合推出国内奥首家网络银行以傲来，我国网络银案行的发展十分迅懊速。目前，据统坝计，我国已有熬20八多家银行的肮200邦多个分支机

40、构拥阿有了网址和主页八，其中开展实质颁性网络银行业务版的分支机构已达搬50霸多家，客户超过阿40罢万户。版 瓣 1摆、我国网络银行昂的业务涵盖范围霸 翱 柏当前我国网络银拌行提供的服务主稗要包括以下几个蔼方面柏:(1)熬信息服务拌:哎包括新闻资讯、皑银行内部信息及皑业务介绍、银行昂分支机构导航、八外汇牌价、存贷翱款利率等，个别败银行叭(挨如工行罢)百提供特别信息服昂务，如股票指数班、基金净值；碍(2)隘个人银行服务瓣:吧包括账户查询、鞍账户管理、存折挨和银行卡挂失、般代理缴费等把;(3)拔企业银行服务袄:巴包括账户查询、巴企业内部资金转啊账、对账、代理艾缴费等吧;(4)罢银证转账服务皑:班提供

41、银行存款与伴证券公司保证金挨之间的实时资金斑转移。目前，我岸国有一些网络银碍行，如招商银行拌北京分行和深圳埃分行等正在或即隘将推出网上证券稗交易委托平台，翱以便于其客户直唉接在其网站上从坝事股票买卖、查坝询和投资管理奥;(5)皑网上支付班:八包括安B2B拔和板B2C伴两类把;傲大部分网络银行白只提供昂B2C暗服务。这种服务啊一般与网上商城敖相结合，一些银摆行设定了一些网爱上商城的链接，矮但是，还没有一巴家网上银行直接白从事网上一般商案业活动。支付方矮式一般有三种奥:靶银行卡直接支付白，专用支付卡支袄付，吧(熬招行癌)霸和电子钱包暗(案中行扮)罢。巴 唉 2按、国内四家网络颁银行业务功能介笆绍斑

42、 背 癌下面以国内开展邦网络银行业务比邦较早，业务比较笆有特点的四家银邦行为例介绍我国佰网络银行业务现八状。芭 伴 (1)邦招商银行。招商盎银行的网上银行叭即办“斑一网通扮”袄提供服务包括企哀业银行、个人银败行、网上证券、八网上商城和网上半支付等类别翱(胺包括手机银行服昂务耙)半。其中，企业银摆行提供账务、金摆融信息查询、内邦部转账、对外支叭付、发放工资以霸及银行信息通知伴等服务。个人银半行分为大众版和蔼专业版：大众版癌提供账务查询、班自动转账、财务巴分析、自助缴费霸等理财服务，专氨业版增加了汇款埃、转账、自动设邦置支付限额等功傲能。网上证券让板股民可直接进行班深沪股市证券买啊卖的操作。网上稗

43、商城对招行全国捌各地所有网上商阿户进行分类和综佰合管理，而网上哀支付为凹“芭一卡通柏”笆持卡人提供在网案上商户进行消费捌的支付结算工具按，如凭虚拟网上捌支付卡在网上购败物、支付上网费拜、进行彩票投注爱、订购机票、网挨上订房消费结算矮、打国际长途电鞍话等。百 阿 扳（傲2笆）中国银行。中翱国银行的网上银靶行，功能包括爸:暗企业在线理财、爱支付网上行、银佰证快车以及美元瓣清算查询和纽约靶客户服务。其中把，企业碍(啊集团罢)暗客户可利用企业矮在线理财这一网胺上银行服务产品澳，进行账务查询捌、内部转账、资扒金划拨、国际收吧支申报等业务活白动，实现传统财艾务管理向电子商八务时代的跳跃，胺其产品功能包括啊

44、：企业集团查询癌、对账户实时查般询、汇划即时通搬、国际结算业务斑、国际收支申报跋等。支付网上行隘为持有中行借记敖卡和信用卡的个澳人客户和网上商伴家提供结算服务癌，银证快车通过巴网络为券商提供矮与证券交易所和哎与营业部之间的百资金清算。盎 碍 (3)爸工商银行。工行办的网上银行包括败个人网上银行、唉企业网上银行和啊牡丹国际卡网上昂银行三个部分。盎其中，个人网上坝银行提供的服务傲包括账务信息查坝询、卡账户转账扒、银证转账、外俺汇买卖、板BY柏在线支付、客户板服务、账户管理昂和挂失等。企业叭网上银行提供的百服务包括集团理芭财白(胺又包括账户管理耙和主动收款、网艾上结算白),B2B昂网上购物的货款颁实

45、时支付、客户爸资料管理。牡丹哀国际卡网上银行颁提供的服务包括邦查询余额、交易巴明细和对账单。氨业务包括企业客懊户、商户客户和按个人客户三个服般务模块。对个人奥客户已推出查询颁、转账、代理缴靶费、银证转账、按网上外汇买卖、颁网银客户支付和袄龙卡支付、保证胺金自动转账、挂隘失等服务。对企绊业客户已推出账罢户查询等服务。稗对商户客户已推斑出结算余额查询疤、结算明细查询暗、支付流水查询办及网上退款等服办务。拜 佰总的看来，我国氨的传统商业银行拔提供的网络银行伴业务已经有了较摆快的发展，特别氨是招商银行更是翱在国内同行中遥矮遥领先。而且，巴其网络银行业务笆已经初步形成了癌比较完备的体系八，而且业务分类翱

46、和市场定位日益百清晰和成熟。比啊如，工行、建行巴和招行的业务都搬包括了个人网上邦银行、企业网上澳银行等等。这些瓣体现出当前我国版各类商业银行都隘对网络银行业务皑的发展给予了充绊分的重视和足够鞍的资金、技术、班人才的投入。袄 鞍 半八、我国网络银暗行发展模式的选般择敖 皑 安我国金融界在世奥界性的金融电子澳化浪潮中紧随其肮后，版1998案年拔2阿月，招商银行推摆出奥“版一网通业务，成把为国内首家推出耙网上银行业务的埃银行鞍;哀同年笆3澳月，中国银行率版先促成了国内第袄一笔岸INTERNE哀T鞍网上支付，迈出稗了国内网络银行八具有历史意义的袄一步安;绊据统计，截至捌2001瓣年把7坝月底，招商银行

47、颁网上扳“叭企业银行稗”瓣开户数已过扳11000爸多户，交易笔数安达八17吧万多笔，累计交霸易金额案2000矮余亿元。半 奥 稗我国商业银行在碍建设网络银行的昂过程中虽然取得笆了一定的成绩，氨但技术准备、人扳才储备略显不足昂，对网络银行的伴认识还不够充分百，在很大程度上皑是属于被动的发昂展模式。主要由肮各行总部发起设罢立网络银行部门隘，尚无完全依赖颁于国际互联网而拜设立的纯网络银昂行出现，主要业安务包括信息咨询笆服务、银行对公瓣业务、银行对私袄业务、网上购物芭结算、银证转账鞍业务和银行中间鞍业务等。各银行拜在发展网络银行俺事业中的投入、鞍深度和广度是参芭差不齐的。即使拔是在已宣布发展颁网络银行

48、的商业案银行中，他们所俺能提供的网络金盎融服务也是不同艾的，甚至有些银俺行没有独立的网拔站，仅拥有一个皑网址和简单的网敖页，目的是做一傲些简单的咨询服斑务和形象宣传，百还算不得是网络胺银行，充起量只熬能算银行上网它奥们还缺乏统一的蔼、系统的发展模拔式规划。摆 伴 埃设计出适合的发捌展模式是我国网哎络银行发展能否百成功的至关重要盎的环节。在考虑埃网络银行发展模隘式时，根据我国岸的实际情况并借斑鉴国外网络银行版的发展经验，应伴选择混合网络银俺行模式为主要发瓣展模式，以现有搬的传统商业银行扒为出发点来发展扮我国的网络银行败，待时机成熟再般进行纯网络银行靶的试点。主要原阿因有以下五个方坝面办: 爱 芭

49、一是因为我国网搬络银行发展的外摆部环境不够完善伴。首先，作为与办网络银行对接的百电子商务发展进澳程缓慢，网上购背物尚未形成气候扒且购物基础环境埃较差；其次，网巴络基础设施不够八完善，与之相对埃应的网络技术和班安全技术仍不断板处于发展探索之翱中；第三，上网叭速度较慢和上网隘费用较高，在很胺大程度上抑制了皑人们使用瓣INTERNE摆T氨的热情。外部环版境不够完善使得绊网络银行的经济绊效益难以在短期爸内显现，也决定埃了网络银行的产板品推出和产品创俺新是一个渐进的阿过程，进而说明熬在我国网络银行艾的生存及发展与罢传统银行的依存矮度还很大。鞍 拔 版二是因为提高投佰入产出比率的需背要。我国银行业搬是使用

50、计算机及把通信技术最好的坝行业之一，各大盎商业银行在过去昂十几年中储备了笆一定数量的具有八建设网络银行能案力的人才，投入稗巨额资金组建的把以柜台结算为中袄心的计算机网络案信息系统也初具绊规模，对以前的袄投入应加以保护搬和利用，可以有伴效地降低对网络俺银行的硬件和软鞍件投入，从而达哎到提高投入产出拔比的目的，避免捌低水平的重复投笆资。把 捌 百三是因为规避心啊理风险的需要。八现金结算是中国矮人在消费时最主叭要的结算方式，鞍使用信用卡也是翱最近几年的事，罢中国远未进入信半用社会，要转变般现金结算的支付跋观念绝不是一朝鞍一夕的事，要人哎们接受看不见、爱摸不着的电子钱百包或电子货币无蔼疑需要一个过程巴

51、，人们使用网络爸银行的信心不足盎，使用虚拟货币伴的信心不足但是柏中国人对国有商败业银行具有一种扒特殊的信任感，败这对商业银行来暗说是一笔无形的翱财富，也为商业碍银行拓展网络银挨行业务带来了极啊大的便利。办 皑 安四是因为防范风埃险的需要。银行扒业是特殊行业，氨具有独特的社会蔼地位和较高的风扮险性，而网络银绊行是在传统商业罢银行的基础之上凹发展起来的，除阿了具有传统商业佰银行的风险之外胺，还具有独特的疤基于信息技术传瓣导的系统风险和霸基于虚拟金融服扮务产品形成的业笆务风险，对网络拜银行进行严格的霸风险防范与风险鞍管理是非常必要把的而我国属于一跋个发展中国家，埃缺乏一个高效的蔼市场环境，普遍霸存在

52、较高的道德挨风险，所以采取跋混合网络银行模俺式可以利用传统拜商业银行现有的拌风险防范机制，岸有利于提高网络把银行运营的安全隘性。扳 癌 巴五是因为符合我暗国现行法律和监板管架构的需要。扮我国金融业实行岸的是分业经营制疤度，现行法律法唉规不允许非银行癌机构经营银行业阿务，这在客观上熬限制了纯网络银般行模式在我国的背应用在必要的法稗律法规建立之前哀，如果允许非银伴行企业特别是电百子商务类企业过半早地进入网络银艾行市场，将会对捌金融秩序的稳定瓣带来冲击，容易办形成不利局面，氨影响我国网络银胺行发展的整体进哎程。碍 般 爱我国网络银行应爸在混合网络银行哎模式的架构内进皑行发展，四大国罢有商业银行和全懊

53、国性股份制商业傲银行应成为发展斑网络银行的表率柏，但是，各家商爸业银行的实际情阿况不一样，不应岸强求按统一策略按进行发展，在发碍展网络银行业务坝时应体现各自的案特点，大型商业安银行可以利用自肮身的优势直接拓艾展网络银行业务般，也可以通过收疤购板IT皑企业的方式来拓凹展网络银行业务爱，中小银行可以百根据自身的情况扮，选择自己独立按发展网络银行业半务或与他人联合按发展网络银行业摆务不管采用哪种伴具体模式和具体唉策略来发展网络叭银行，银行之间俺的协作应该多于斑竞争，不要将自霸己的网络银行系颁统搞成一个孤岛霸，应在国家有关埃部门或行业协会隘组织的协调下，暗网络银行的业务搬标准和技术标准爸制定在银行间要

54、绊相互兼容，要与熬国际上通行的标隘准相兼容，比如败与美国的哎“绊开放式金融标准版”暗( OFX癌：由埃Mcrosof凹t , Int袄uit芭和百Checkfr半ee肮等公司设计推出捌)跋或挨“笆交互式金融标准敖，背(IFX:坝由美国银行业技懊术联盟发布伴)白兼容岸.埃 坝九、中国银行业笆发展网络银行的隘必然性分析办 班 按信息化对银行业哀的最大挑战莫过艾于网络银行的发敖展，出于生存和耙发展的压力，中凹国银行业必须寻扮求切实有效的发凹展契机，在网络百上寻找加速度，半积极发展网络银跋行。下面从三个把力一面对中国银氨行业发展网络银捌行的必然性进行板分析。班 案 (哀一哎)澳网络银行无比的般竞争优势

55、碍疤发展网络银行的挨驱动力扮 稗 案网络银行是金融扳创新与科技创新岸相结合的产物，跋是银行业在网络稗经济和电子商务办大背景下，适应版信息化挑战的必柏然选择。其竞争柏优势主要表现在奥: 靶 1哎、成本低，效率笆高。据有关资料伴显示，建立一家皑网络银行所需费半用相当于传统银敖行开立一家分行扮所需费用的板5%傲左右。另据国外叭的资料统计，网案上银行的服务费罢用仅为百0.01癌美元，这不仅低耙于传统银行，而扮且也低于电话银跋行、自助银行、耙ATM佰机、客户终端等拌新型银行服务手稗段的交易成本。哀这主要是因为网斑络银行是高科技办含量的银行：其扒一，不需要物理摆上的庞大建筑物捌，不需要众多的斑从业人员，其

56、业肮务活动全部通过哀计算机和网络完挨成，实现无纸化巴办公，数字化签瓣名，这无疑将大芭大降低银行的经阿营成本；其二，俺在现有业务系统爱的基础上，利用昂计算网络技术，蔼将银行的零售、奥结算、信用卡等傲服务有机地联系绊起来，形成网络板银行服务系统，哀向客户提供一揽捌子服务，改变了案银行的营销模式碍，使银行由各部跋门分别向顾客提哀供分散式服务的笆经营方式，转变柏成集约化的网上芭经营方式，从而昂降低了银行的营疤销成本；其三，哎采用开放性技术唉和软件，极大地拜降低了开发维护皑费用和人事办公傲场所费用。唉 爸 疤同时，因特网具岸有连接世界各个岸角落和信息传递佰快捷的特点，可拌将资金在途的耗把费、时间压缩为岸

57、零，并通过大范摆围地联网服务，叭实现实时交易，白这就大幅度地提叭高了银行的服务隘效率，也提高了稗整个社会系统的案经济效率。另外笆，网络银行还可班利用因特网信息奥来源广泛的优势蔼，掌握尽可能多案的有用信息，来氨完善风险管理，把提高决策效率，傲增强自身的竞争败力。把 瓣 2埃、服务优势明显敖。首先，网络银吧行突破了传统银瓣行在物理网点和昂营业时间方面的版限制，可为客户敖提供一天翱24埃小时、全年凹365澳天的吧3A败服务。客户只需挨一台接入敖Interne叭t傲的电脑，就可在澳任何时间与地点伴获得金融服务，案这使网络银行很跋容易将其服务延败伸至更加广泛的胺地区争取新客户白，加之网络可以安容易地进行

58、不同啊语言之间的转换佰，也为其拓展国埃际业务提供了条扒件。其次，网络傲银行可以利用先坝进的服务手段对啊客户信息进行深袄度挖掘，针对不拜同客户的需求，半提供更加个性化颁的金融服务，如捌:凹客户基本理财业颁务、网上投资、艾网上购物、网上拌股票买卖、网上霸按揭、网上贸易敖融资等。最后，澳网络银行通过在爸线沟通可给客户翱提供更高质量的白金融服务。与传耙统的营业网点相鞍比，网络银行提拜供的服务是更加颁标准化和程序化胺的服务，避免了背由于个人情绪及昂业务水平不同带白来的服务质量的绊差别氨;背与新型的电话银胺行、隘ATM埃机和早期的企业岸终端服务相比，挨网络银行服务更袄生动、更灵活、斑更多样化，可在蔼更高层

59、次上满足扮客户的需要。澳 疤 3背、可树立银行的伴良好形象，获得坝高价值的客户。败银行通过网络可昂以充分展示自身奥雄厚的经济实力隘和在科技力方面芭的领先地位，从凹而提升银行的形唉象，增强客户对爱银行的信心。另鞍外，从中国互联安网信息中心绊2003班年伴1熬月的统计霸(摆见表八、表九瓣)爱看，在文化程度胺上，我国互联网白用户具有大专以板上文凭的占了爸56.5%皑，在高中翱(案中专疤)扮生这一群体中也啊将有一半以上步扮入大学殿堂叭;绊在个人收入上，半高收入者与其自傲身的人数相比占俺据了相当大的比把例，而低收入者唉和无收入者大多把是在校大学生或碍中小学生。可见邦这些知识层次和碍收入水平处于社爸会前列

60、的互联网版用户将都是网络碍银行的潜在客户胺，这些高价值的澳客户群体也会促霸进网络银行的极背大发展。伴 凹 懊表八埃 伴互联网用户的文矮化程度颁 安高中（中专）以班下高中版(背中专阿)扒大专本科硕士博鞍士哎 靶12.9%30肮.6%26.1俺%27.6%2傲.3%0.5%版 八 瓣表九摆 肮互联网用户的个败人月收入邦 案500元以下5稗01-1000安元1001-1伴500元150拜1-2000元绊2001-25癌00元2501皑-3000元 摆23.5%20跋.9%15.4唉%8.2%5.耙1%3.8% 盎3001-40吧00伴元八4001办-5000罢元捌 5001-6哀000艾元柏6001