02个人综合授信贷款作业指导书

1、文件编号：ZH-C-GR-037 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0第 PAGE 41 页 共 NUMPAGES 41 页文件编号： ZH-C-GR-037 编 制： 蒋旭峰 版 本 号： A/0 审 核： 王嶒 生效日期： 批 准： 安上海浦东发展银盎行内控体系文件拜个人综合授信贷捌款作业指导书扒文 件 概 要拌要 点氨内 容版一、主要风险扒借款人信用风险背、借款人资料虚百假风险、贷款用傲途风险、抵押物百权属风险、审查佰风险罢二、基本原则袄个人百综合授信碍客户是指个人信艾用好、社会地位安高、经济实力强吧的自然人。一般敖指担任处级（或班相当于）以上干邦部的国家公务员芭（事业单位工作盎人

2、员）、本地有鞍一定知名度的私癌营业主和股东、跋大中型企业中级佰以上管理人员、埃金融从业人员、肮科教文卫系统等斑白领和高收入阶捌层。疤个人客户信用授柏信业务对应的贷班款品种为个人消澳费贷款， 个人按抵、质押综合授扮信业务对应的贷摆款品种为个人短颁期经营性贷款及隘个人消费贷款，矮办理时须同时满败足对应管理办法柏规定；矮选用个人消费贷俺款科目的授信额扒度最高不超过5盎0万元，选用个扒人经营性贷款科肮目的授信额度最懊高不超过300案万元；拌个人客户信用授稗信业务及个人抵靶、质押综合授信啊业务授信期限最暗长为两年，但个巴人抵、质押综合吧授信业务中选用敖经营性贷款科目颁的，单笔贷款支皑用期限最长一年叭。受

3、信人在授信绊有效期内获得的鞍每笔贷款的到期板日均不得超过授鞍信有效期的到期肮日。坝审批权限方面，袄个人 客户信用霸授信业务按个人凹信用贷款审批权般限执行，个人抵肮、质押综合授信澳业务根据对应品把种的转授权规定盎执行。瓣个罢人抵、质押综合版授信总额度为质埃押额度和抵押额哎度的总和。质押熬额度、抵押额度爸按以下情况分别伴掌握：挨申请质押授信额巴度须提供本人名捌下储蓄帐户存款八或1999 年绊后由我行网点代胺理发行的凭证式瓣国债质押担保，埃提供人民币质押摆品的，质押率不艾超过质押物面值袄的90%，提供霸外币质押品的，柏质押率不超过质八押物面值的80澳%。以国债作为俺质押品的，授信瓣有效期不得超过版国

4、债的最终到期挨日，以我行存单耙作为质押品的，凹应事先与受信人氨约定存单自动转瓣存并继续用于质版押。质押品的质叭押手续应按照我哀行相关贷款业务跋管理办法操作。碍申请抵押额度须摆以本人或配偶名芭下的可设定抵押斑权利的住宅、商爸铺或办公房抵押皑担保，抵押物为袄住宅的，抵押率袄不超过授信人认埃可的抵押物价值岸的吧70奥，抵押物为商盎铺、办公房的，拌抵押率不超过授耙信人认可的抵押盎物价值的50班。抵押期限应不摆短于综合授信的搬有效期。鞍受信人在授信期蔼内获得的贷款，癌每笔贷款均自贷盎款实际发放日开肮始计息，贷款利八率按照中国人民按银行规定的同期拌贷款利率（含浮笆动）执行，在贷爱款期内，若遇法熬定利率调整

5、，我袄行对贷款期限在绊一年（含）以内蔼的，按授信额度案支用协议载明的啊利率计息，不再耙调整利率；贷款碍期限在一年以上版的，遇法定利率罢调整，于次年1百 月1 日起，邦按相应利率档次熬执行新的利率，鞍实行分段计息。翱三、岗责控制按客户经理、独立瓣调查岗、审查、昂审批人员分别对败贷款审批进行控敖制叭四、流程控制叭1.流程输入昂客户提出贷款申搬请罢客户递交申请材熬料啊客户与浦发银行般签订贷款合同矮2.流程输出岸浦发银行审核通芭过客户借款申请芭，发放贷款蔼3.流程关键控盎制环节翱受理调查肮贷款审批耙签约办证埃放款监督俺贷后管理拔五、检查监督盎客户经理和相关稗人员必须至少每按半年进行一次贷哀后维护和检查

6、扳；傲会计部门对于贷伴款抵质押品的入疤库情况清点每季稗度不少于一次矮六、计算机环境案控制般1.一般控制柏2.应用控制班目 扮录TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc154830536 败0.伴修改记录奥 PAGEREF _Toc154830536 h 罢4 HYPERLINK l _Toc154830537 1.目的 PAGEREF _Toc154830537 h 5 HYPERLINK l _Toc154830538 搬2.扒适用范围捌 PAGEREF _Toc154830538 h 罢5 HYPERLINK l _Toc154830539 八3.疤定义、缩写和分扒

7、类摆 PAGEREF _Toc154830539 h 稗5 HYPERLINK l _Toc154830540 案4.霸职责与权限耙 PAGEREF _Toc154830540 h 唉6 HYPERLINK l _Toc154830541 靶5.笆基本原则般 PAGEREF _Toc154830541 h 昂12 HYPERLINK l _Toc154830542 澳6.扳流程描述与控制敖要求罢 PAGEREF _Toc154830542 h 瓣13 HYPERLINK l _Toc154830543 般6.1奥贷前调查阿 PAGEREF _Toc154830543 h 阿15 HYPERLI

8、NK l _Toc15483054耙4八 班6.2敖贷款审批发放埃 PAGEREF _Toc154830544 h 蔼17 HYPERLINK l _Toc154830545 板6.3皑贷后管理摆 PAGEREF _Toc154830545 h 半21 HYPERLINK l _Toc154830546 跋7.挨检查监督白 PAGEREF _Toc154830546 h 傲24 HYPERLINK l _Toc154830547 艾8.般相关文件挨 PAGEREF _Toc154830547 h 爱24 HYPERLINK l _Toc154830548 艾8.1伴外部文件白 PAGEREF

9、_Toc154830548 h 哎24 HYPERLINK l _Toc154830549 佰8.2鞍内部规章敖 PAGEREF _Toc154830549 h 瓣24 HYPERLINK l _Toc154830550 安8.3瓣内控体系文件巴 PAGEREF _Toc154830550 h 拜25 HYPERLINK 摆l _Toc鞍1548305芭51靶 瓣9.翱附录芭 PAGEREF _Toc154830551 h 芭25 HYPERLINK l _Toc154830552 拔附录一：贷款申百请材料背 PAGEREF _Toc154830552 h 笆25 HYPERLINK l _T

10、oc154830553 版附录二、授信审拌查、审批人员的蔼责任邦 PAGEREF _Toc154830553 h 俺25 HYPERLINK l _Toc154830554 板10靶.斑记录鞍 PAGEREF _Toc154830554 h 唉28 HYPERLINK l _Toc154830555 背记录一：上海癌浦东发展银行个绊人贷款申请审批瓣表摆 PAGEREF _Toc154830555 h 绊28 HYPERLINK l _Toc154830556 熬记录二：借款板协议斑 PAGEREF _Toc154830556 h 把30 0.修改记录败序号班修改日期艾修改原因和修改把内容提示哀

11、修改单号啊生效日期1.目的板本文件规胺定了按上海浦东发展银半行伴个人综合授信贷盎款邦业务的操作流程哎和控制要点，旨耙在确保综合授信蔼贷款业务规范操般作和主要风险得百到有效控制，在邦确保银行资金安癌全的前提下，提案升我行个人信贷半业务的竞争力，袄从而带来良好的板市场效应和经济班效益。2.适用范围耙本文件适啊用于上海浦东发霸展银行叭各跋分行及下属具有把相应权限的分支矮机构敖办理的个人综合白授信贷款业务。鞍3.定义、缩写敖和分类败个人综合授信贷碍款：指我行有权哎经营机构（简称跋授信人）以提供败授信额度的方式拌向申请个人资金按融通的自然人（扒简称受信人），半提供资金融通的扒一种业务方式。皑综合授信是基

12、于拜既定个贷产品政把策下的一种操作隘方式，仅适用于拔个人消费贷款和敖个人经营性贷款稗业务，包括个人盎客户信用授信业矮务和个人抵、质佰押综合授信业务蔼。拌个人抵、质押综跋合授信业务：是凹指我行有权经营矮机构（授信人）鞍以提供授信额度版的方式向拟以抵靶、质押授信方式癌申请个人资金融爸通的自然人（受唉信人），提供资熬金融通的一种业巴务方式，对应的巴贷款品种主要为霸个人短期经营性瓣贷款，对于符合扮个人消费贷款管背理办法规定的也坝可以通过抵、质凹押综合授信形式凹办理，但授信金癌额最高不超过坝50 澳万元。个人抵、搬质押综合授信实暗行 罢“阿额度分类评估、隘支用总量控制瓣”昂原则。扳申请人：坝应是中国境内

13、有爸固定住所，具有稗完全民事行为能扒力的居民，对于埃仅申请质押额度皑的综合授信申请邦人的其他规定条敖件从我行存单质扒押贷款的借款人案条件矮(参考内控体系佰文件罢个人存单国债质绊押贷款作业指导摆书拜)癌，对于其他的综蔼合授信申请人的肮其他规定条件从办个人消费贷款的班借款人条件斑（参考内控体系澳文件鞍个人消费贷款作拔业指导书傲）。蔼营销推进团队芭：负责个贷业务矮营销的专门组织拔。败管理团队：管理颁团队主要负责对澳个贷业务各项职柏能的管理。发起盎对个贷业务销售把渠道（如开发商芭楼盘、二手房中澳介等）、中介服盎务机构（如评估邦公司、律师事务哀所等）的准入管氨理；配备独立调隘查人员对单笔特碍殊个贷业务（

14、如稗经营性贷款）实白施独立调查；对摆由低柜受理的首颁笔零星个贷业务芭的准入。熬操作团队：是分邦行专业从事个人碍信贷流程化操作稗的专业团队，要奥求按流程设置岗皑位配置人员。主翱要包括资料录入搬、审查、审批、把面签、办证、档背案管理、贷款催坝收（逾期90天扮内）等职能。4.职责与权限叭部门/岗位白职责扮不相容职责哀销售团队/客户癌经理班根据我行个人信啊贷政策及产品销稗售导向，进行个哎人贷款产品销售般和项目引荐。胺对业务交易背景扒、借款主体及借傲款意愿的真实性拔、合法性以及贷办款申请资料（申捌请表）内容的真敖实性、完整性进哀行收集与调查，百出具调查报告，佰对调查报告内容唉真实性负责。埃对于个人经营性

15、八贷款等风险较高爱的特殊个贷业务拜，在客户经理实昂施基本调查后，拔将提交拔“把管理团队业务盎准入岗般”爸进行逐笔调查，哎并出具独立调查傲意见。版审查岗、审批岗版、办证岗、放款佰监督岗般操作团队资料懊录入岗暗将借款资料信息邦录入个贷管理系按统，对纸质材料案与录入个贷系统稗信息的一致性负巴责；盎将贷款资料递交拜贷款审查岗，对傲贷款资料的及时疤传递负责。百负责贷款利率变跋更、额度利率变佰更、贷款期限变挨更、助学贷款展般期、担保信息变岸更等申请。耙操作团队资料哀复核岗爸负责对已录入系氨统的资料进行复捌核，对录入资料俺的关键要素重新佰输入，对系统录暗入资料要素正确安性负责。拌操作团队审查埃岗傲对客户经理

16、提交哀的贷款资料合法爱、合规性及存在背的业务风险进行百审核，对信贷业般务风险进行认真摆分析和专业判断吧，对信贷政策、靶操作流程和操作捌规范的执行情况盎负责;具体审查白内容包括但不限鞍于：办审查申请资料、奥调查报告及贷款摆建议的完整性、捌准确性，核对借案款人身份、放款俺及还款帐号等重颁要信息，负责客瓣户信息的准确性案、真实性；癌审查借款人资格爱，审查借款人借霸款条件、借款用按途、对借款人资罢信状况的评价分肮析的合理性等；伴审查担保条件，摆抵（质）押物权板利是否落实，是扮否经我行认可机肮构的评估，估价盎是否合理；质押爸物是否经会计部板门作真实性核查奥；外币或外汇质百押物是否有合法凹来源证明及是否凹

17、符合外汇管理局半规定；担保方式拔的合规性；保证皑人保证资格、保案证意愿的真实性盎等；搬根据贷款方式、绊借款人的经济财班务情况评定贷款疤的风险情况；半个体工商户贷款安以及自雇人士申爸请的个人贷款还翱须审查借款人近按期经营情况、财捌务状况和发展前肮景，主要包括借氨款人的产、供、拌销状况，信用状俺况，经济效益状翱况等。癌对贷款涉及的基板础交易的合理性坝、抵押物状况(熬权属、价格)、隘借款人情况的合唉理性、贷款用途办的真实性和贷款案额度的合理性审氨核出具明确审查颁意见。对申请个柏人贷款的，应提败出贷与不贷、贷拔款金额、期限、哀贷款方式、利率八和还款方式等意奥见；对申请合作艾项目的，应提出把按揭额度、最

18、高熬成数、最长期限奥、执行利率、担氨保方式、保证金半比例及其他条件唉，并按审批权限矮逐级上报审批。靶工作方式可以采扮用会同客户经理傲调查核实、也可吧对提交的申报资耙料进行复核调查盎等；坝对个贷业务中存败在的关联异常状盎况进行调查；扳将贷款资料及时芭传递给审批岗，翱退回的资料给资爸料录入岗；对贷背款资料的及时传佰递负责；傲对贷后维护、变昂更信息的审查。阿客户经理、放款佰监督岗、审批岗办操作团队审批靶岗叭贷款审批岗在审安查岗提交的信贷百调查报告和审核凹意见的基础上，疤依据各产品政策盎和分行个贷业务蔼的总体风险水平哀和风险管理需要笆审批贷款，对个瓣人信贷业务的合班规性和合法性负爱责，执行资产规半模和

19、资产结构控版制要求，对按授哎权经其审批的贷案款承担审批责任颁。般审查贷款的合规鞍性；佰审查贷款的风险艾点并进行分析和版列示，评估其可佰能对借款人正常爸归还本行贷款带版来的影响；胺分析借款人的优懊势和还款来源，败对贷款依据和还把款来源进行清晰艾的判断；氨要切实提出有效背防范和控制风险白的措施和意见，鞍并将意见填入审蔼批表。半出具明确的贷款伴审批意见；对于败超本行权限的贷肮款报上级行审贷扮。癌对审查岗提交的扳贷款申请、贷款凹利率变更、额度版利率变更、贷款霸期限变更、助学癌贷款展期、担保扳信息变更进行审笆批。皑客户经理、审查蔼岗、放款监督岗八操作团队面签拌岗伴组织借款人及相傲关权利人当面签癌署借款合

20、同和抵胺押担保合同，对摆签约当事人的真隘实性负责；哎向借款人解释有疤关合同条款，告班知其相关的注意艾事项；败检查各项合同要伴素填写是否完整扳正确，一式多份矮的借款合同内容巴是否一致，合同霸内容是否和借款瓣申请书、审批意绊见一致，对合同按签字真实性负责扒；肮根据终审意见办袄理合同盖章及公暗证和保险（如适安用）手续，办妥坝上述手续后须办般证的合同交办证凹岗，无须办证的拌合同交放款监督岸岗；凹放款后的合同和耙凭证客户联等送吧交客户；皑对公证、保险的百条款内容与借款办合同、抵（质）阿押、担保合同条拔款内容约定的一熬致性负责；把对公证书和保险翱单的真实有效负捌责；翱对签约的时限负蔼责；板将保单（如适用盎

21、）交放款监督岗捌。半放款监督岗、办白证岗岸操作团队办证白岗懊按照审批意见办翱理抵、质押（除岸本行质押品质押岸外）登记手续，碍对抵、质押登记爱的合同与银行保胺管的借款合同一邦致性负责；板做好抵质押登记艾台帐，及时到相奥关部门领取抵质挨押权证（抵押证扒明），并移交放佰款监督岗，对抵罢质押登记权证的隘真实有效和对办捌证的时限负责白期房办产证时，伴抵押权证的调用翱。凹与放款监督岗共埃同封装重控凭证颁。板对借出后抵、质吧押权证（抵押证艾明）的变更后，艾与放款监督岗双八人封装。拜客户经理、面签吧岗、放款监督岗昂操作团队放款八监督岗安检查审批手续是爱否齐备，审批权凹限是否符合贷款笆授权和转授权的挨规定，并严

22、格落柏实审批意见；板审查合同文本内摆容填写是否完整胺，是否根据审批耙意见填写，要素岸是否齐全，签章拔是否齐全一致，佰一式多份的合同肮内容是否一致；啊复查抵押登记真埃实有效，保险、肮公证等手续是否啊办妥，抵押权证鞍和保单的金额、哎期限等要素是否凹和贷款要求一致坝；笆审查系统中输入拜的贷款金额、贷蔼款利率及浮动范阿围、贷款年限、耙收款账户等要素半与借款合同及审半批意见是否一致奥；盎实施放款前与借霸款人核对身份、柏放款及还款账号瓣等重要信息；搬负责向审批岗、哎客户经理反馈放傲款信息和数据，拔向档案管理岗移蔼交信贷档案资料隘，向重控凭证保唉管部门办理抵押霸权证和保险单等绊重控凭证的代保哀管手续，向贷款

23、吧发放行（或跨机澳构放款行）办理埃放款手续。碍客户经理、审查吧岗、审批岗、办岸证岗、签约岗肮操作团队档案搬管理岗疤负责及时将信贷袄资料归集整理和跋建档保管，分行把操作团队的档案柏管理岗还负责对案下属操作团队贷安款档案的监督检拜查工作；盎2哎、负责信贷资料邦档案的借阅、出鞍借和归还等管理氨工作；般3隘、承担所属操作般团队的各类报表翱编制上报、数据耙统计和内部事务伴处理。敖操作团队贷款安催收岗（逾期9邦0天以内）般负责制定分行的扮催收目标、建立颁分行专业催收制俺度；佰负责逾期贷款的搬专业集中催收工版作，逐笔落实催笆收方案；柏负责做好催收记靶录，保全催收证靶据；盎负责关注类不良挨贷款的催收还款奥情况

24、分析统计（瓣含客户经理资产把质量分析）；爸负责组织催收人伴员做好专业催收扳配合工作；鞍负责向资产保全板部移交个人贷款懊催收记录及相关奥资料。按管理团队业务哎准入岗靶作为芭“佰项目审查岗笆”哎，负责发起对业稗务销售渠道（包搬括开发商楼盘、懊二手房中介等）背、中介服务机构傲（如评估公司、皑律师事务所等）扳的准入管理，提昂交分行项目审贷盎委员会审核（该懊委员会成员应包懊括个贷操作团队奥中的审批人员）叭。吧负责逐笔调查个盎人经营性贷款等氨风险较高的特殊邦个贷业务，出具百独立调查意见，凹对独立调查意见熬负责。岸负责对低柜理财肮人员受理的首笔熬零星（不超过1澳0笔或设定对应埃贷款金额）个贷靶业务的渠道来源

25、扳准入；当源于此霸渠道的业务拟突敖破10笔或设定伴对应贷款金额的班，应由业务准入案岗发起项目审核伴程序（参见上面敖第1条）。胺分行个人信贷部笆权限内对支行上笆报的个贷项目进版行审批；吧制定信贷投放政靶策和信贷管理运懊行规章制度；板提出信贷转授权哎方案；爸对贷款审批人管碍理；岸信贷资产风险监绊管；百信贷过程管理检搬查。笆总行癌对分行上报的个安贷项目进行审批吧；袄制定信贷投放政绊策和信贷管理运瓣行规章制度；胺提出信贷转授权八方案；耙对贷款审批人管叭理；背信贷资产风险监斑管；埃信贷过程管理检爱查。5.基本原则绊选用个人消费贷绊款科目的授信额按度最高不超过5版0万元，选用个案人经营性贷款科邦目的授信额

26、度最霸高不超过300隘万元；罢个盎人抵、质押综合坝授信总额度为质搬押额度和抵押额扒度的总和。质押哀额度、抵押额度班按以下情况分别霸掌握：靶安申请质押授信额奥度须提供本人名按下储蓄帐户存款唉或1999 年班后由我行网点代哎理发行的凭证式把国债质押担保，百提供人民币质押凹品的，质押率不稗超过质押物面值稗的90%，提供扮外币质押品的，捌质押率不超过质芭押物面值的80澳%。以国债作为昂质押品的，授信扒有效期不得超过斑国债的最终到期碍日，以我行存单靶作为质押品的，皑应事先与受信人挨约定存单自动转傲存并继续用于质佰押。质押品的质爸押手续应按照我肮行相关贷款业务伴管理办法操作。按捌申请抵押额度须扒以本人或配

27、偶名拔下的可设定抵押熬权利的住宅、商百铺或办公房抵押翱担保，抵押物为瓣住宅的，抵押率凹不超过授信人认爱可的抵押物价值阿的60，抵押跋物为商铺、办公败房的，抵押率不啊超过授信人认可岸的抵押物价值的胺50。抵押期蔼限应不短于综合邦授信的有效期。背受信人在授信期扒内获得的贷款，把每笔贷款均自贷吧款实际发放日开颁始计息，贷款利坝率按照中国人民拜银行规定的同期矮贷款利率（含浮斑动）执行，在贷靶款期内，若遇法扳定利率调整，我拌行对贷款期限在捌一年（含）以内扮的，按授信额度颁支用协议载明的八利率计息，不再斑调整利率；贷款靶期限在一年以上袄的，遇法定利率隘调整，于次年1俺 月1 日起，柏按相应利率档次俺执行新

28、的利率，胺实行分段计息。扒6.流程描述与扳控制要求叭个人综合授信贷背款业务流程包括柏贷前调查、贷款凹审批发放和贷后办管理三个阶段。搬具体的流程矮描述与控制要求搬见下表。 唉阶段敖流程描述碍控制要点皑6.1盎贷前调查捌1、客户申请：案借款人可以向我背行办理综合授信摆贷款业务的任一拜网点提出受信申芭请鞍。半申请办理个人综蔼合授信业务的申艾请人必须符合以哎下条件：扳具有中华人民共皑和国国籍；安年满18 周岁吧，具有完全民事哀行为能力的自然癌人；凹在我行各分支机版构所在地有固定案住所、常住户口熬或有效居住证明岸；笆有稳定的职业和搬较高的经济收入搬，具有到期偿还阿贷款本息的能力俺；摆资信状况良好，半无不

29、良征信记录班，且达到上海肮浦东发展银行哀个人资信评估标般准扮。盎符合我行规定的按其他条件。笆申请个人客户信疤用授信业务的客碍户向我行申请授翱信额度，须填写凹个人综合授信爸申请、审瓣批表熬（见记录一）芭，并提交下列资哎料和证明：般申请人本人及配吧偶身份证、户口皑簿、结婚证或有版效居住证明原件绊及复印件；安申请人职务、职埃称、执业资格、斑学历证书原件及皑复印件；办申请人及配偶的懊稳定经济收入证办明和其他有效还矮款来源证明；唉申请人及配偶名安下未用于抵押的傲房产产权证书原芭件、复印件及相拌关价格证明；颁申请人及配偶名癌下未用于质押的碍本他行存单、凭矮证式国债原件及班复印件；拌申请人及配偶名拜下股票帐

30、户申请芭日的股票市值及败帐户余额清单；唉申请人在本他行办贷款或和近期公笆用事业缴费等方耙面信用记录资料懊；胺授信人要求提供捌的其他资料。拌个人抵、质押综阿合授信业务申请安人向我行申请授俺信额度，须填写昂个人综合授信斑申请、审批表霸，需提交下列资颁料：熬申请人、配偶的蔼身份证件原件和叭复印件；奥申请人在授信人敖所在地常住户口昂的户口簿或其他矮有效居留身份证暗件原件和复印件捌。申请人与配偶芭不属同一户口簿叭的还要提供婚姻把证明；柏申请人和其配偶傲的稳定经济收入凹证明。稳定收入鞍的确认按个人贷哀款操作规范及其挨附件的有关内容凹办理。单独申请阿质押额度的申请颁人可免提供此项熬资料。爸授信对应的贷款绊品

31、种管理办法规扮定所需的其他资爱料哎2、受理调查:颁客户经理收到借熬款人递交的贷款佰申请及符合要求靶的相关资料后，按应对借款人及保癌证人的身份证明跋、资信情况，偿扳还意愿和能力，扮提供材料的真实把性，贷款真实用搬途等进行调查。按对于个人抵、质坝押物综合授信还罢须调查质押物的傲真实性、质押率扳、出质人对质押霸品的支配权利等捌内容；调查抵押办物的真实存在性班，权证的真实有扒效性，证物一致爸性、抵押物的变埃现性、抵押物的碍合法性、抵押物胺的受偿优先性、澳抵押物的评估价耙值、抵押率、抵背押物的损毁状况拌及抵押人的有关哎情况，重点调查百抵押物的价值、坝抵押人对抵押物翱的支配权利，不敖动产的价值需经绊我行指

32、定的房地懊产评估机构评估暗认定；拜独立调查岗配合伴客户经理做好贷爱款的贷前调查工笆作，对贷款客户肮的资信情况及抵哎质押物的情况、熬贷款用途的真实败性，遵循独立自搬主，真实反映的鞍原则做出调查意绊见，供贷款审查胺及审批岗参考，暗并协同客户经理蔼按照规定对于综肮合授信贷款的客拜户做好贷前调查扒报告。胺客户经理调查后盎，必须提出简明皑扼要、观点鲜明捌、结论明确的调盎查意见，信贷调佰查意见一般包括稗以下内容：借款佰人基本情况；借半款人职业与收入碍状况；借款人资矮产负债状况；借百款用途和还款来肮源；担保情况；埃问题与风险：提奥出贷款的主要风鞍险点及防范措施扮；结论：明确提稗出是否同意授信班，以及币种、金

33、拜额、期限、利率奥、担保方式等基疤本要素。根据审爸贷分离原则，交靶个人信贷审批部爱门审批，审批人鞍员按权限分级审唉查、审批。肮3、业务准入：唉管理团队佰对合作商、中介肮机构是否具备业奥务资质出具意见扒书，进行准入判奥断熬4、爱独立调查岗配合凹客户经理做好贷唉款的贷前调查工摆作，对贷款客户袄的相关情况、贷背款用途的真实性唉，遵循独立自主吧，真实反映的原芭则做出调查意见敖，供贷款审查及版审批岗参考，并安协同客户经理按班照规定对于个人坝综合授信捌的客户做好贷前芭调查报告盎。岸5、凹调查人员在审批吧表上签署调查意白见后，将资料一板并转交贷款审查昂人；对不符合贷背款条件的，退还爱材料，不予受理俺。跋6、

34、敖在个贷系统录入肮借款申请人客户盎信息与合同信息蔼。般风险点1白.1敖：芭虚假客户资料；凹风险级别：叭高俺风险扳控制目标：确保胺借款申请，担保奥人、抵质押物及颁其相关行为的真摆实、有效。半控制措施：双人癌会同、真实性审傲核和复核哀控制岗位:客户俺经理岗、独立调疤查岗挨风险点1.2：肮虚假借款用途巴风险级别：高风哀险矮控制目标：充分稗识别借款人的真靶实借款用途，确啊保借款用途合法唉、合规拜控制措施：双人办会同、实地勘查芭、真实性审核艾控制岗位：客户艾经理岗、独立调阿查岗癌风险点俺2埃：埃客户不具备申请笆经营性贷款的资捌格。埃风险级别：高风爸险挨控制目标：确保拔申请人均具备申昂请经营性贷款的叭条件

35、。百控制措施：加强袄对借款人傲资格胺的埃深入调查按控制岗位:独立版调查岗肮6.2贷款审批啊发放芭个人综合授信业俺务审查工作遵循爸客观公正、依法胺审查、独立审贷拌、风险负责的原吧则。佰各级审查审批人把员必须严格按规办定程序进行审查扳，对于调查报告艾事实不清、资料拜不全的，应要求版补充完善，审查俺后，必须明确签哎署审查审批意见摆，要求审查审批叭意见简明扼要、巴重点突出、结论绊明确。主要内容叭包括：1、申请按人概况；2、还拔款能力评价；3啊、用途合理性评耙价；4、担保方邦式充分性评价；啊5、个人资信记吧录评价；6、风拌险及存在问题分拔析；7、提出防瓣范风险的措施；爸8、结论，明确矮表达同意与否，袄确

36、定适用业务品皑种、币种、金额稗、期限、利率、版担保方式等六要敖素。爱各级分支机构在安授权范围内对个摆人生产经营性贷艾款进行审批，超昂过本级别审批权霸限的生产经营性背贷款必须上报上敖级进行审批。百对于经审批同意稗的贷款申请，客罢户经理应及时通半知借款人并办妥肮个人生产经营熬借款合同（见岸记录二）等相关版合同签署，公证鞍等必要手续；对扒于经审批否定的扳贷款，应向借款凹人说明理由并及敖时退回相关材料伴。颁对于采用抵质押肮方式担保的，必昂须办妥抵质押手阿续，且我行必须碍为第一抵押权人爱、质押权人；对绊于采用房产抵押绊担保的，必须办般理抵押物保险，背保单上应注明我耙行为第一受益人安，对保险金享有八第一顺

37、位的、全搬额请求权。保险坝单不得有任何有办损贷款人权益的罢限制性条款。般贷款支用叭受信人在获得授背信人授信额度后埃，可在其有效期巴内根据需要向授扮信人申请支用授碍信额度，受信人氨可一次或分次支挨用额度，支用额盎度起点金额为5阿万元。鞍受信人申请支用盎额度，应持本人爸有效身份证件和柏综合授信合同，昂填写综合授信额霸度支用协议，填绊写拟支用的金额办、支用用途、拟阿支用期限、计划笆还款方式等要素拜。唉分管客户经理在半接到受信人支用板申请后进行初审挨，然后交由放款昂监督岗按授信合颁同的约定及我行熬相关业务管理办笆法办理贷款发放瓣手续。贷款审核疤及操作程序如下啊：澳审核受信人提供霸材料的完整性、癌真实性

38、和合法性澳；安查询受信人总额蔼度、有效期和当安前可用余额，确吧认受信人无贷款按逾期，所申请贷佰款期限处于有效斑期内，且可用余芭额大于或等于申罢请贷款额；吧审核贷款用途是氨否符合人民银行阿相关规定，是否办与授信额度审批肮时一致；板经放款监督岗审邦核，满足各级审吧查审批岗放款条案件后，由运营部拌门按借款合同的哀约定办理贷款发柏放手续，以转帐疤方式划入受信人矮帐户或直接划转邦提供产品或服务按的企业，并向受挨信人出具借款凭稗证回单。白不得签发支票、蔼支票或转帐划付稗。啊个人信用贷款的坝发放，贷款资金笆一律入借款人不耙得签发支票、本耙票或转帐划付白。白风险点3.1：哀借款人还款能力半不足以归还贷款拌本息

39、奥风险级别：高风斑险隘控制目标：八对借款人收入来蔼源进行充分审核般，傲确保借款人氨还款能力足以归柏还贷款伴控制措施：懊收入来源审查，肮还款能力测算爸控制岗位：审查霸岗芭、审批岗阿风险3.2：拜借款人信用记录疤不佳啊风险级别：中等柏风险笆控制目标：对借拔款人信用记录进哀行调查，预防资笆金风险白控制措施：通过摆征信系统对借款搬人及其配偶的信笆用记录进行调查白，据以判断向借百款人发放贷款可挨能产生的未来资俺金风险凹控制岗位：客户氨经理岗、独立调办查岗、审查岗、澳审批岗澳风险点4.1：蔼审查人员对贷款鞍的风险分析不客敖观、不准确。审扒批人员决策错误奥。俺风险级别：高风办险般控制目标：确保霸审查人员、审

40、批懊人员提出的审查爱、审批意见正确岸。唉控制措施：按照俺审查细则加强对扮借款人借款真实皑用途、还款能力懊的审查。百控制岗位:审查碍、审批人员隘风险点4.2：颁超权限审批贷款敖风险级别：高风邦险懊控制目标：确保叭各单位审批芭的佰符合授权规定跋，敖超越本级审批权啊限的贷款奥应上报上级机构蔼审批。叭控制措施：按照霸各级授权书的权胺限进行设置，个蔼贷系统自动控制昂。蔼控制岗位:审查唉、审批人员扮、系统管理岗百风险点5.1：皑合同非颁借款人唉本人或靶通过哎有效按受盎托人签订芭风险级别：高风般险吧控制目标：按面见借款人或有叭效受托人签署合扒同，确保借款系班借款人本人真实翱意思表示霸控制措施：跋客户经理岗执

41、行懊面签规定，白放款监督岗唉进行审核啊监控半控制岗位：百客户经理岗、笆放款监督岗吧风险点5.2：氨公证无效班风险级别：高风肮险摆控制目标：确保俺公证有效性瓣控制措施：吧客户经理岗、跋放款监督岗哀审核爱监控。哎控制岗位：败客户经理岗、伴放款监督岗佰风险点5.3：坝合同签订的内容伴不能反应合同的拔真实内容唉风险级别：高风胺险半控制目标：确保柏合同有效性霸控制措施：稗使用标准文本、版向客户进行充分搬的风险揭示坝控制岗位：氨客户经理岗、懊放款监督岗摆风险点6：白抵押、质押权未笆落实罢风险级别：高风凹险伴控制目标：确保稗相关盎登记手续完备，板权证真实摆控制措施：放款靶监督岗监控百控制岗位：办证氨岗、放款

42、监督岗阿风险点7：按贷款资金未跋发放至受信人帐昂户或直接划转提背供产品或服务的拌企业办风险级别：笆高蔼风险埃控制目标：懊确保柏贷款资金暗发放俺进入坝受信人帐户或直按接划转提供产品拌或服务的企业绊控制措施：放款案岗位核对收款帐跋户哎控制岗位:贷款澳发放岗扳6.3贷后管理皑1巴、抵质押物保管鞍、档案管理艾分行对客户抵质俺押物进行保管、隘档案进行管理艾2摆、贷后管理巴客户经理必须督扳促借款人在约定挨的时间内提供符邦合贷款用途证明板材料，并对贷款疤用途加以确认。靶凡要求借款人约懊定提供贷款用途百证明的，借款人捌未能按照约定提稗供用途证明的，拔应对贷款进行必蔼要的贷后跟踪，哀以便及时发现贷傲款风险，采取

43、必袄要措施加以控制隘。蔼个人抵、质押综碍合授信业务受信般人提出申请，授岸信人同意的，可按以办理质押物、懊抵押物的变更手啊续。接到受信人扮的变更申请后，凹经办人员应按如坝下程序办理：拜审核拟质押物、安抵押物资格和价熬值，具体审核条版件从初次申请综扳合授信时对质押碍物、抵押物的审埃核条件；氨按不超过原质押按额度的质押比例拜设定新的质押比白例；隘按不超过原抵押般额度的抵押比例版设定新的抵押比版例；般按变更后的质押班物价值和抵押物靶价值变更质押额跋度和抵押额度及霸总额度定综合授颁信合同的补充协摆议，并签定新的哎最高额质押、抵扒押合同，办理相昂应的公证、保险版及抵押登记手续版；稗需要付出原质押啊物的，办

44、理全部敖或部分原质押物佰的解除质押及付氨出手续，需要对拔全部或部分原抵按押物解除抵押的碍，向受信人出示澳同意解除全部或罢部分原抵押物抵氨押的证明，协助百受信人办理全部把或部分原抵押物蔼的解除抵押手续矮。搬4）如出现贷款哎逾期情况，借款芭人应加强催收力败度，通过法律程翱序，依法追究借隘款人的法律责任半。翱5）会计部门对癌于贷款抵质押品敖的入库情况清点半每季度不少于一敖次，全库盘点每疤年不少于一次。拌6）客户经理和半相关人员必须至挨少每半年进行一矮次贷后维护和检跋查，爸对借款人的还款案能力变化情况、半贷款所购资产的爸情况、抵（质）懊押物的保管和价氨值变化情况，保啊证人的保证能力八变化情况进行分碍析

45、检查，防范贷拔款风险。对逾期坝和有问题贷款应熬加大贷后检查频拔率，适时提出催胺收方案和措施。按相关负责人要对叭贷后检查结果签隘署意见。盎7般）受信人有下列鞍行为之一的，视捌为违约：巴受信人未按本合肮同规定的用途使斑用授信资金；疤受信人未按时偿颁还任意一期贷款稗本息或相关费用暗；盎受信人向授信人败提供虚假或者隐邦瞒重要事实的资哎料；熬（四）受信人拒邦绝或阻碍授信人碍监督检查贷款使伴用情况；翱受信人与其他法霸人或经济组织、斑自然人签定有损氨授信埃人权益的合同、疤协议的；敖受信人涉及或即爸将涉及诉讼，或按被法院及其他权版利机关监管、冻熬结其财产的；按受信人在还款期懊限内死亡、失踪哎或丧失民事行为阿能

46、力后无继承人岸或受遗赠人，或澳其法定继承人、唉受遗赠人拒绝履安行本合同的；霸本合同项下债务碍清偿前，受信人败个人资料及家庭扮经济状况发生变啊化，未在10 昂日内通知授信人跋的；败受信人转移个人绊资产，逃避债务隘以及出现其他损白害授人权益的行熬为的；佰受信人未履行其爸对上海浦东发展艾银行的其他到期奥债务；班发生其他违反本搬合同条款的行为癌；奥授信人认为足以傲影响受信人债务案清偿能力的其他案情形。百8把）受信人有上述扒行为之一时，授耙信人可视受信人奥违约，并有权采跋取以下任一种或昂数种处理方式：岸限期纠正违约行佰为；拌相应调整授信额扒度及有效期；挨取消或冻结授信袄额度；扮按中国人民银行拌有关规定计

47、收罚鞍息；扮宣布授信合同提俺前到期;唉宣布本合同项下瓣的贷款本息立即伴部分或全部提前胺到期，要求受信柏人立即归还有关白贷款本息、费用霸；办主动从受信人开艾立在上海浦东发按展银行各营业机鞍构的全部存款帐碍户中划扣，偿还柏有关借款本息、袄费用扮通过各种形式向爱受信人追索；肮法律规定的其他白必要措施。拜对不良资产的处爱置，详见个人笆业务资产保全管盎理程序。澳3邦、贷款结清摆客户提交还款申坝请，分行袄办理解除抵押、拔质押手续，归还瓣借款人资料；借氨款人还清贷款后八，经办行应出具耙贷款结清凭证，败将抵押权证交还吧抵押人，配合抵岸押人办理解除抵白押登记手续。摆风险点8.1：挨抵质押行为无效扒风险级别：高风

48、罢险阿控制目标：确保八抵质押行为的有疤效性，确保浦东拌发展银行抵质押皑权的真实有效性疤。艾控制措施：由客安户经理岗位或监办督岗位会同客户凹办理抵质押手续疤控制岗位:客户跋经理岗位或监督吧岗位柏风险点8.2：百抵质押物未按要版求专门保管，未摆按时清点核对跋风险级别：中等暗风险拜控制目标：抵质肮押物按要求专门傲保管，按时清点坝核对佰控制措施：放款爸岗位收妥抵质押岸物，并与会计部半门交接,定期核碍对抵押物数量爱控制岗位: 贷澳款发放岗、会计肮部门相互监督霸风险点8.3：邦未按时进行贷后颁检查，借款人及坝抵押物出现问题板风险级别：中等哀风险拌控制目标：按时奥进行贷后检查疤控制措施：客户瓣经理落实定期贷

49、罢后检查捌控制岗位:贷后八管理岗7.检查监督啊会计芭部门对于贷款抵氨质押品的入库情笆况清点每季度不癌少于一次，全库哀盘点每年不少于八一次把。澳贷后检查至少应柏每半年进行一次傲,百主要对借款人资败信状况和还款能罢力变化情况、贷碍款所购资产的情捌况、抵（质）押啊物的保管和价值哎变化情况进行分敖析检查，防范贷案款风险。对逾期氨和有问题贷款应扳加大贷后检查频柏率，适时提出催佰收方案和措施。笆相关负责人要对袄贷后检查结果签笆署意见。8.相关文件8.1外部文件疤 无外部哀相关暗文件8.2内部规章阿关于转发中国人百民银行关于颁哎布的皑通知的通知 盎（沪发展个金字哀1998第凹16号）芭关于印发上海哀浦东发展

50、银行个哀人住房贷款管理叭办法的通知 袄（沪发展个金字奥1998第俺21号）澳关于印发上海坝浦东发展银行个傲人信贷业务操作矮规范（试行）矮的通知 (浦银斑发2001哀第96号)熬对自然人收入调斑查及收入水平认半定的指导意义（罢浦银发200霸1第96号附搬件）澳关于印发上海哎浦东发展银行个邦人综合授信业务伴管理办法（试行氨）的通知 （拜浦银发200扳1第111号柏）搬关于下发上海盎浦东发展银行2拔005年个人信艾贷政策指引的把通知（浦银发把2005第1傲53号）蔼关于下发上海肮浦东发展银行个拌人信贷业务政策昂和上海浦东按发展银行个人汽罢车消费贷款政策跋的通知霸（浦银发20哀06第438拔号）拌8.

51、伴3内控体系文爸件岸1）岸个人存单国债质奥押贷款作业指导爸书暗霸2）袄个人消费贷款作昂业指导书凹埃3癌）个人业务资跋产保全管理程序隘9.附录爸附录一：贷款申啊请材料背附录二：授信审笆查、审批人员的爱责任案附录一：贷款申扳请材料贷款申请材料熬申请人材料（个把人埃）版抵押、质押材料爸序号败材料名称啊序号捌材料名称澳1阿申请书（个人）哀1昂抵、质押物权利俺证书材料佰2凹身份证件、户籍暗证明（包括共有靶人）靶2霸房产评估报告稗3邦收入证明板3柏出质人愿意担保办的证明百4坝购房合同或协议阿4胺保险单凹5伴首付款凭证百5颁其他材料稗6胺其他材料矮6拔附录二、授信审俺查、审批人员的耙责任敖一、审查人员的啊责

52、任奥第一条 个人阿授信审查人员是俺在个人信贷流程版中具备信贷审查盎资格、承担根据隘调查人员提供的摆授信调查资料进鞍行分析判断、出碍具风险审查意见唉的人员，包括资按料录入岗、资料哀复核岗、贷款审澳查岗、项目审查伴岗人员以及我行翱信贷流程中具体蔼从事上述工作的蔼人员。阿授信审查人员负胺责受审业务资料把完备性的审查、般业务合法合规性矮的审查、业务安斑全性的审查和信佰贷资产集中度审坝查，并就个案和按合作项目（机构坝）的风险点进行捌评价；各类授信唉审查人员对自己扮的审查意见负责瓣。安第二条 授信碍审查人员有下列伴情况之一的，应奥当认定承担一类癌责任：版（一）与借款申埃请人或合作项目凹（机构）勾结，癌审查

53、意见故意隐鞍瞒业务风险、误扒导授信决策，造瓣成风险资产的；扒（二）明知授信版业务或合作项目半（机构）违反国爸家法律法规、政肮策规章或我行相氨关规定，出具审胺查意见时故意隐跋瞒、变造真实情癌况，误导授信决隘策，最终授信业背务因违反上述规办范性文件而发生搬风险的；把（三）审查意见爱中故意隐瞒、变板造借款申请人或澳合作项目（机构袄）自身可能影响办我行信贷业务安霸全的重大授信风隘险，误导授信决佰策，造成风险资板产的；爸（四）逆向操作懊、操纵信贷流程败的独立性，通过懊各种方式明示、百暗示授信调查人斑员受理授信业务摆，影响调查的客半观性，并在审查哀时出具隐瞒、变阿造风险的审查意摆见误导授信决策傲，造成风险

54、资产拜的；阿（五）其他应当把认定为承担一类佰责任的行为。懊第三条 授信柏审查人员有下列哀情况之一的，应盎当认定承担二类按责任：凹（一）对缺少信坝贷决策关键授信啊资料的业务，未拔提出补充要求；半对于有明显可疑艾交易、虚假交易八迹象的申请资料案未能深入挖掘的隘，且在审查意见凹中未进行充分揭爸示，误导授信决挨策，造成风险资捌产的；懊（二）对借款人安或合作项目（机版构）调查资料中跋反映出的重大风岸险和提示，未在鞍审查意见中充分拔反映和进一步分翱析，误导授信决稗策，造成风险资俺产的；斑（三）授信业务蔼或合作中介（机碍构）明显违反国半家法律法规或我挨行信贷政策，审澳查意见未予提示唉，误导授信决策懊，造成风

55、险资产摆的；霸（四）根据授信隘业务资料应当发坝现而未发现授信扮申请人或合作中罢介（机构）存在哎不良记录，审查敖意见未提示风险胺，误导授信决策爱，造成风险资产捌的；罢（五）对借款人耙或合作项目（机扳构）中存在的明吧显缺陷和可能影盎响我行权益的风斑险点未予揭示和败分析，误导授信颁决策，造成风险稗资产的；蔼（六）对借款人拌还款能力测评、半交易背景真实性把、抵质押物合法按合规性的审查分巴析有重大偏差，癌误导授信决策，搬造成风险资产的矮；鞍（七）其他应当叭认定为承担主要颁责任的行为。爱第四条 授信碍审查人员有下列氨情况之一的，应芭当认定承担三类稗责任：傲（一）在审查过耙程中，对可能存案在的风险点，未伴进

56、行充分揭示和盎分析，影响授信奥决策，造成风险半资产的；扒（二）在审查过昂程中，对可能存安在的授信业务违瓣反国家法律法规摆、政策规章或我坝行相关规定的情绊形，未进行充分拔揭示，影响授信澳决策，造成风险俺资产的；稗（三）对授信业败务申请人、担保癌人、还款能力测败评、交易背景真埃实性、抵质押物把的审查分析有偏敖差，影响授信决邦策，造成风险资背产的；澳（四）其他应当白认定为承担次要斑责任的行为。隘第五条 授信扳审查人员已严格败按照我行相关授胺信审查制度的规傲定，勤勉尽职的巴履行了岗位职责碍，不存在主观过坝错，其行为同风八险资产的形成无袄关，应当认定不背承担责任。昂二、审批人员的柏责任罢第一条 授信伴审

57、批人员是在授巴信过程中，在总班行授权的范围内俺，对具体个案或芭合作项目（机构案）授信业务进行版决策的人员。包岸括根据我行专业伴审贷制度具备授翱予信贷审批权的岸资格并经逐级授邦权或转授权后获埃得信贷审批权的班相关人员。佰第二条 授信埃审批人应在所授搬予的审批权范围熬内，根据调查人拔员的调查报告、啊审查人员的审查奥意见，结合国家爱法律法规或我行澳信贷政策，对授稗信业务的合法、百合规及安全性做扳出专业判断。授笆信审批人员对自碍己的审批意见负俺责。安第三条 授信胺审批人员有下列霸情况之一的，应斑当认定承担一类碍责任：柏（一）与客户勾拔结，明知授信业傲务或项目合作（版机构）存在重大翱风险或重大违规扒事项

58、而审批同意蔼，造成风险资产百的；佰（二）对国家法霸律法规或我行信跋贷政策明令禁止扳的授信业务予以肮审批同意，造成半风险资产的；暗（三）对调查报疤告和审查意见反板映的借款人、担敖保人、担保品、疤业务操作模式存邦在重大风险因素凹或重大缺陷的意肮见，未予接受，跋审批同意，造成挨风险资产的；懊（四）审批人明案知授信业务或项巴目合作（机构）般存在重大风险，芭超越审批权进行疤审批，造成风险搬资产的；爸（五）审批人违癌反我行相关授信办审批制度所规定白的程序进行审批岸，造成风险资产艾的；邦（六）逆向操作隘，通过各种方式蔼明示、暗示授信俺调查人员及/或败授信审查人员，鞍影响调查报告或肮审查意见结论，办造成风险资

59、产的艾；背（七）其他应当唉认定为承担全部百责任的行为。摆第四条 授信罢审批人员有下列懊情况之一的，应颁当认定承担二类艾责任：昂（一）超越权限巴，或违反我行相俺关授信审批制度拔所规定的程序进颁行审批，造成风板险资产的；昂（二）对不符合白我行授信制度程版序要求或缺少我坝行授信决策关键矮资料的授信业务佰予以审批，造成办风险资产的；敖（三）对国家法爸律法规或我行信袄贷政策限制受理爱的授信业务或合拌作项目（机构）瓣予以审批同意，稗造成风险资产的绊；懊（四）在审批过傲程中，根据所提颁供的资料及外部翱信息应当发现而扳未发现借款人、扳担保人、担保物哀、授信方案存在懊重大风险因素、耙审批同意，造成靶风险资产的；八（五