个人理财规划经典课程课件

1、规划人生-个人理财规划简易课程马永辉第1页，共56页。目录1、人生为什么要规划？2、人生规划与理财规划3、理财规划的八大主要规划4、应用案例分享第2页，共56页。人生为什么要规划？第3页，共56页。案例1：2006年，有一个在某IT流水线上工作的员工，每天早上8点钟至晚上六点钟在流水线上重复的进行劳作，辛苦的工作了三年，月税前收入2800元。三年以后（2009年），他因为一些家庭的原因，工作上出现一些小错，可是却被公司无情的劝退。目前依然在失业与就业之中徘徊。试问，他处于现在状态的原因是什么？第4页，共56页。案例2：刘某，1992年，旅游专科毕业，直接到了一家印刷单位做事，1998年开始，他

2、打算改变自己，于是于2001年脱产考复旦大学国际金融专业就读硕士，2004年硕士毕业，2004年进入某证券公司做分析师，目前是某证券公司研究所副总经理。请问，你对于他的规划是怎么理解的？第5页，共56页。案例3：关某，从小就是一个好学生，一路从小学、初中、高中、最后考入同济大学毕业，来到了某企业做房产工作，三年后离职，职途历经上海某著名商学院助教、某印度在华公司培训方面的经理、现为某世界500强企业培训总监。请问，他是否有人生的规划？你对于他的人生经历有何理解？第6页，共56页。案例4某男，大学只读了一年级就不读了，然后，按自己的想法，创办了一家IT公司，经过20年的发展，他的这家公司变成了世

3、界上最富有的公司，他也是世界上数一数二的首富。他，就是比尔。盖茨。请问，他为什么会成功？第7页，共56页。人生为什么要规划？1、人生应不应该有理想？2、生活是否需要一定的目标？3、达到目标的方法是什么？第8页，共56页。小结1、人生是需要有规划的。2、人生的规划是需要自己努力的。3、规划的方式：学业上；发展上；收入上；。第9页，共56页。人生规划是理财规划的基础！第10页，共56页。案例5：李四，在一家国营单位做事，月税后收入2300元，3年前结婚，其妻1年前育有一女，但她的公司发生了破产，目前处于失业状态，整个家庭都需要李四一人承担，经济压力非常大。请现场讨论，时间十分钟，每小组有人一发言：

4、1、李四是否需要改变现状？他要如何改变？2、李四目前最需要解决的是什么？3、李四夫妻应该如何应对现在与将来的经济所需？第11页，共56页。为什么需要理财？1、利率太低：目前国内利率环境，平均定存假设为2.5%，则100万10年复利为128万，20年也不过164万。2、通胀太高： 以年CPI涨幅3.5%来看，现在的100万，10年以后为76万，20年以后为50万，30年以后仅为36万。第12页，共56页。引入概念：什么时个人理财？个人理财的概念：即是运作个人的金钱，并使其满足个人财富需求的过程。理财的过程要求个人能够有效控制自己的财富情况。每一个人，每一个家庭，每一个家族都处于同样的经济地位，每

5、一步理财实践都需要精心策划，以满足特别的需求和目的。第13页，共56页。个人理财的优势1、提高你一生中拥有、使用、保护财富资源的有效性。2、提高你的财富控制力，避免过度债务、破产、依附他人寻求财富安全等问题的产生。3、提升你的人际关系，因为你有良好有效的理财决策。4、提高你个人经济目标的实现力，拥有不再困惑的未来开支的自由感。第14页，共56页。案例5中，建议理财运作的六步法：1、明确李四自己的财务状况；2、确定李四自己的理财目标；3、甄选理财的方法；4、评估理财方式；5、制定并实施理财规划；6、再次评估和修正理财规划。第15页，共56页。影响个人理财的因素有哪些？1、生活状况。60年代、70

6、年代、80年代、90年代的理财观是不一致的。2、个人价值。3、经济因素。“多赚钱，少花钱”，是长期的财务安全策略。第16页，共56页。生活状况生活环境特殊的理财需求青年，单身（18-35岁）财务的独立性购买保险，弥补万一长期病休的收入损失青年夫妇，小孩子不到18岁考虑购买房产谨慎管理日益增加的信贷需求购买一定的人寿保险，以照顾后人按美国人的习惯，要立遗嘱，指定孩子的监护人没孩子的双收入夫妇调整保险覆盖面，以及其他收益来源制定储蓄和投资计划以防止生活环境变化（买房子或要小孩）老年夫妇（50岁以上，无需抚养孩子）考虑退休金问题整合财务资产，是否有换房的需要购买健康险，为退休后做打算计划退休后的住房

7、，生活开支，娱乐活动以及是否需要工作多代同堂（上有老，下有小）购买长期健康险及生命收入保障保险，以照顾未独立的小孩老人生病时代为打理老人的财务考虑分担投资成本，使老人一生有收入的保障，危机时子女有亲戚照顾单身老人-50岁以上为长期的健康保险做好准备立遗嘱计划退休后的生活设施、开销以及各类活动第17页，共56页。成年人的生命周期成年人对家庭和财务需求的不同阶段，对他（她）的财务活动和决策有重大的影响，主要有：各种教育层次的毕业订婚和结婚生育或领养子女换工作或搬家子女离家独立健康状况改变离异退休家庭成员身故年龄18-24 45-5425-43 55-6435-44 65岁以上就业情况全日制学生 全

8、职工作未就业 志愿者兼职工作 婚姻情况单身 分居/离异已婚 寡妇/鳏夫家庭成员数量及年龄无其他家庭成员 大学生学龄前儿童 需抚养的成人小/中学生 无需抚养的成人第18页，共56页。经济因素1、对货币来说，利率是货币价格的反映。2、各种金融机构的运作情况。3、影响汇率的情况。4、。第19页，共56页。各种对理财决策有影响经济要素经济要素测量内容对理财决策的影响CPI人民币价格，通胀变化CPi涨幅太快，就无法购买到与以前相同的服务与商品，同时利率也会升高消费开支个人与家庭的需求高额消费会带来更多工作机会，提高收入，同时高消费会影响物价及利率利率资金成本，贷款成本投资或存款资金成本高利率将提高信贷成

9、本，促进储蓄和投资，降低贷款失业失业人数有工作的人会适当储蓄以应付将来的生活成本，或降低自己的负债水平住房房产价格住房的上涨会影响到更多的消费支出第20页，共56页。小组讨论2：1、你会不会通过现在的信用消费购买某种昂贵商品，而用未来的收入支付？为什么？2、你会不会放弃现在的消费机会，转而为未来的购买进行投资？讨论时间5分钟，每小组一人发言。第21页，共56页。新的概念：机会成本在理财过程中，你是否会牺牲某些事物以换取更好的东西？机会成本是指在面临多方案择一决策时，被舍弃的选项中的最高价值者是本次决策的机会成本。农民在获得更多土地时，如果选择养猪就不能选择养鸡，养猪的机会成本就是放弃养鸡的收益

10、。但有些机会成本往往无法用货币衡量，例如，在图书馆看书学习还是享受电视剧带来的快乐之间进行选择。 第22页，共56页。个人的机会成本1、学习时间、工作时间、购物时间2、不良的饮食习惯、缺少睡眠或缺少锻炼会引发疾病，提高健康护理成本。3、个人的时间、精力、能力、知识等第23页，共56页。经济机会成本最主要的就是：金钱的时间价值1，今天一元的不消费，未来的价值大于1元。2，每年向你决定的退休金账户存钱以减少未来没有钱的烦恼。3，购买新车或家电的好处是什么？4，购买保险的好处？5，进行教育类投资的好处？第24页，共56页。金钱的时间价值时间复利=超越原子弹的威力复利计算公式F=P*(1+i) N(次

11、方)F:复利终值P: 本金i:利率N：利率获取时间的整数倍第25页，共56页。计算题：题目：本金1万元，年利率20,七年后，本金和利息共计多少元。请大家计算。10000*(1+20%)7=35831.81 注：7 代表乘方，即（1+20%）的7次幂 复利的话就是10000元乘以1.2也就是(1+20%)的7次方,最后本息和是3.5831808万元第26页，共56页。理财的八大规划第27页，共56页。理财的目的是什么？请大家讨论，理财的目的是什么？时间5分钟，每小组一人发言。理财的目的：追求财务的自由度，简单的说，就是追求安全、稳定、长期的收益。理财，就是为了明天的生活，存储今天的财富！第28页

12、，共56页。理财的八大规划现金规划（必要的资产流动性）消费支出规划（合理的消费支出）教育规划(实现教育期望)风险控制规划（完备的风险保障）税务规划（合理的纳税安排）投资规划（积累财富）养老规划（安享晚年）遗产规划（合理的财产分配与传承）第29页，共56页。一、现金规划现金应该怎么管理？现金获取的途径有哪些？工薪，投资，受赠，遗产，.哪些地方用得到现金？购物，发红包（馈赠），支付各种费用，。哪些日常开销用得到现金？柴米油盐酱醋茶。大多都可以刷卡。日常开销当中，无法刷卡支付的，都得使用现金。第30页，共56页。一、现金规划一般来说，身边是需要有现金的。从理财角度来看，现金需要这样规划：1、先计算一

13、个月，平均的日常生活支出数额。什么是日常生活支出？柴米油盐酱醋茶。2、预留2-3个月平均开销的现金以做备用。3、预留方式：钞票；活期存款；通知存款等。第31页，共56页。二、消费支出规划一般来说，只有单笔超过1个月左右预备现金的大宗消费，才需要进行消费支出的规划。案例：小王现在每月税后收入是2000元，除去每月日常的生存开销1500元，大约每月可以有500元的结余。最近，他看到自己的一个朋友买了一台4000元的笔记本电脑，他也很想买一台，试问他通过哪几种途径来完成购买动作？第32页，共56页。二、消费支出规划1、每月存500元，8个月以后可以购买2、先用信用卡消费，每月还500元，8个月以后还

14、完。消费支出规划：就是与自己的收入保持一定的比例，不要超支。第33页，共56页。计算与分析题：A某，每月税后收入约3000元，月结余约1500元，他打算三年以后买一辆价值8万元的车，你有什么建议？大家讨论5分钟，然后每组一人发言。1500*12*3=54000元。因此，不建议买车。例外情况：额外的收入增加，彩票中大奖。第34页，共56页。三、教育规划教育规划对家庭有上学的子女的家庭最适用。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。作为父母需要及早对子女的教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教

15、育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望，有效地措施之一就是教育储蓄。第35页，共56页。三、教育规划小B，育有一女，现在2岁，打算24岁送她出国读书，预计出车读书的费用约70万元，请问，现在市场平均收益率约6%，通过何种方式来筹集这70万元？请大家讨论5分钟。假设有一个理财产品，年复利6%，可以每月定期投入，共23*12=276期，如果要达到70万或以上，应该每月定期投入1200元左右。理财产品：债券型基金，平衡型基金（产品可选）理财方式：定投第36页，共56页。四、风险控制规划在人的一生中，风险无处不在，通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地

16、规避风险，保障生活。包括人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险、家庭财产保险等，无论自己的事业出现何种变故，都让自己永无后顾之忧。一般个人保险支出应占收入的比例在20%左右。案例：略第37页，共56页。五、税务筹划你心目中的税务筹划是什么样的？请大家讨论，时间5分钟。合理的纳税安排，会让自己的税负更轻。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。第38页，共56页。五、税务筹划1、企业注册地税务减、免（企业所得税与个人所得税）；2、国家相关

17、行业减免税支持；3、国家出口退税商品的投资；4、企业财务各种有效的合理避税方法；5、个人避税的方法：保险信托其他第39页，共56页。六、投资规划财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。第40页，共56页。六、投资规划合理的投资理财组合：投资“一分法”适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资

18、工具。投资“二分法”低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。投资“三分法”适合于收入不高但稳定者。可选择55%的现金及储蓄或债券，40%的房地产，5%的保险。投资“四分法”适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40%的现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金。投资“五分法”适合于财力雄厚者。其投资比例为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%.第41页，共56页。七、养老规划人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有

19、所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。所以，一般来说，只要是人，都需要养老规划！一个人的晚年幸福，才是真正的幸福！所以，30年后，你拿什么养活自己？请大家讨论5分钟！第42页，共56页。七、养老规划我们的目光不能太过局限，可以达到养老规划目标的产品：1、保险理财类：万能、金裕、鑫利2、基金理财类（股票、债券、货币市场工具）：混合型基金(偏股，债，配置型等)，平衡型基金（社保基金与养老基金）3、银行理财类：安盈4、信托类：淡水泉，房产信托5、贵金属类和收藏类第43页，共56页。变数： 1.房租/房贷 2.疾病看护与照顾3.重大医疗 4.退休終止年数现在工作/储蓄期退休点6065

20、岁90岁終止? 年 25-30年财富累积来源1.社保：有多少？2.商业养老：有多少？3.银行存款有多少？ 变数：工作 ? 年2人 ?负相关的！人生安全(？)需要多少七、养老规划-之人生思量第44页，共56页。8、遗产规划99%的美国人到了30岁的时候都会立遗嘱。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分。在理财过程中要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。 第45页，共56页。制作理财规划建议书第46页，共56页。制作

21、个人的理财规划书内容：1、客户的姓名、性别、家庭成员年龄等2、目前收入、月/年结余3、按理财的规划进行设计4、提出自己的设想与建议第47页，共56页。习题：张凡夫妇，均是研究生，2008年结婚，2010年4月有了一个宝宝。家庭资产负债情况：收入支出年终奖金5-7万保费支出0其他收入0购物及馈赠2万合计5-7万年度结余3万左右收入支出张先7000房租贷5500张太5000日常开销3500其他收入0其他（保姆）3000合计12000合计12000每月结余0家庭资产家庭负债活期及现金6万房屋贷款80定期0其他贷款0基金0信用卡待付0股票0房产160合计166合计80资产净值86张凡夫妇打算2年内买车

22、，那么你应该如何给张凡夫妇一个合理的规划？现在讨论，时间20分钟。第48页，共56页。家庭理财资产配置规划书每个家庭都有其各自的结构特点，有的在艰苦创业，有的建巢，有的养育儿女，有的已经出嫁或成家。因此，在每个家庭的背后，都会有各自的理财需求。张凡夫妇家庭正处于成长期，双方都是研究生，未来收入的成长期很好，职业稳定，再就业能力强。第49页，共56页。家庭理财资产配置规划书1、家庭财务状况分析张凡家庭主要的现金流量数据：每月收支结余为0元，其中收入仅限夫妻双方的工资收入，支出包括房贷支出、基本生活开销支出以及其他支出；年度支出结余3万元左右，其中年终奖收入5-7万元，购物及其他支出2万元，家庭净

23、资产86万元。根据以上数据分析，我们可以看到张凡家庭所面临的财务风险。第50页，共56页。家庭理财资产配置规划书财务风险：1、买房导致家庭无储蓄额。2、月结余几乎为零，现金流紧张。3、收入结构单一，夫妻双方都只有工资收入4、缺乏家庭保障，特别是子女教育没有规划。综上所述，当前张凡夫妇无论从家庭结构和现金资产等方面都处于比较困难的时期，要充分做好勤俭持家的准备。第51页，共56页。家庭理财资产配置规划书2、理财目标分析：目前一年结余约为3万元左右，目前张凡夫妇还没有车，如果要买车的话，需要3年左右的积蓄，如果分期买车，每月会面临月度结余不足的情况。买车以后每月的油费，养护成本，停车费，年度保险费

24、等费用巨大，因此，最近3-4年建议不买车。第52页，共56页。家庭理财资产配置规划书2、资产配置及投资建议张凡家庭目前处于“从零开始”的阶段，现在没有子女教育和养老的需要，但不久的未来就会碰到这样的现实问题。A、建议1，每月进行定期的投资，建议选择基金的定期定投。B、建议2，每年的节余3万元左右，可以选择兼具理财与保障功能的分红保险。并选择较高额度的意外保险。C、建议3，也可以适当考虑子女教育金保险，为以后子女高等教育提供充足的费用支持。金额可以每月1000元左右，年度就是12000元。第53页，共56页。如何成为一名理财规划师？第54页，共56页。END第55页，共56页。1、不是井里没有水

25、，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢

26、。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变

27、的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。50、想像力比知识更重要。不是无知，而是对无知的无知，才是知的死亡。51、对于最有能力的领航人风浪总是格外的汹涌。52、思想如钻子，必须集中在一点钻下去才有力量。53、年少时，梦想在心中激扬迸进，势不可挡，只是我们还没学会去战斗。经过一番努力，我们终于学会了战斗，却已没有了拼搏的勇气。因此，我们转向自身，攻击自己，成为自己最大的敌人。54、最伟大的思想和行动往往需要最微不足道的开始。55、不积小流无以成江海，不积跬步无以至千里。56、远大抱负始于高中，辉煌人生起于今日。57、理想的路总是为有信心的人预

28、备着。58、抱最大的希望，为最大的努力，做最坏的打算。59、世上除了生死，都是小事。从今天开始，每天微笑吧。60、一勤天下无难事，一懒天下皆难事。61、在清醒中孤独，总好过于在喧嚣人群中寂寞。62、心里的感觉总会是这样，你越期待的会越行越远，你越在乎的对你的伤害越大。63、彩虹风雨后，成功细节中。64、有些事你是绕不过去的，你现在逃避，你以后就会话十倍的精力去面对。65、只要有信心，就能在信念中行走。66、每天告诉自己一次，我真的很不错。67、心中有理想 再累也快乐68、发光并非太阳的专利，你也可以发光。69、任何山都可以移动，只要把沙土一卡车一卡车运走即可。70、当你的希望一个个落空，你也要

29、坚定，要沉着！71、生命太过短暂，今天放弃了明天不一定能得到。72、只要路是对的，就不怕路远。73、如果一个人爱你、特别在乎你，有一个表现是他还是有点怕你。74、先知三日，富贵十年。付诸行动，你就会得到力量。75、爱的力量大到可以使人忘记一切，却又小到连一粒嫉妒的沙石也不能容纳。1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉

30、松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王