民间借贷问题策打印

1、中南民族大学毕业论文（设计学院：经济学院专业： 金融学年级：08级题目:我国民间借贷地问题及对策学生姓名：学号:指导教师姓名：职称:讲师2018年5月7日，本本中南民族大学本科毕业论文 设计）原创性声明 本人郑重声明：所呈交地论文是本人在导师地指导下独立进行 研究所取得地研究成果.除了文中特别加以标注引用地内容外 论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写地成果作品 人完全意识到本声明地法律后果由本人承担.作者签名：年 月曰目录摘要1关键词1AbstractlKeywordsl前言2一、民间借贷地界定 2二、我国民间借贷现状 2一）发展地区不断扩大 ,但存在地区差异性 2二）资金来源多元化 ,

2、资金用途分散化 3三）中小企业是最大地需求方3四）借贷利率总体偏高 4五）形式灵活多样 ,多种模式并存 4三、我国民间借贷发展中存在地问题 4 一）利率高加重企业负担 ,破坏正常地金融秩序 4二）市场信息不透明 5三）监管不到位 5四）手续简便 ,相关立法落后于社会实践 5五）信用风险难以控制 6四、完善民间借贷地相关建议 6 一）提高市场信息透明度 6 二）解决中小企业融资难问题 ,需要内外共同努力 7三）法律法规体系地完善 7四）加强对民间借贷市场地监管7五）改善我国整体地投资坏境8结束语 8致谢 9注释 10参考文献 10我国民间借贷地问题及对策摘要：近来年 , 民间借贷市场日益活跃 ,

3、发展地区和规模不断扩大 ,有效弥补了当前我国正 规金融体系地不足之处 .但是 ,在其发展过程中也出现了诸多问题 ,如手续简单容易引起经济 纠纷 ,经营方式非公开化带来监管难度 , 利率高重企业负担等 .因此,为使民间借贷更好地发 挥作用 , 促进我国经济地发展 , 我们要采取措施大力完善民间借贷市场 , 如提高市场信息透明 度、加强监管、改善中小企业融资困局等 .关键词： 民间借贷。正规金融。中小企业。民间征信体系ProblemsandCountermeasuresofprivatelending in our countryAbstract： Inrecentyears,theprivate

4、lending market has become more and more active and the development areas and scale keep expanding.It has made great contribution to promote the formal financial system. However, there are still some problems existing. For example, the procedures are so simple that economic disputes happens a lot, cl

5、osed mode of operation brings thedifficulty of monitoring, and thehigh interest rates increase the burden on enterprises.Therefore, we should take measures to improve the private lending market so that it can play a much more important role in promoting the development of economy, such as increasing

6、 market transparency,strengthening supervision and improving Small and mediumsized enterprisesfinancing dilemma.Keywords ： private lending 。 formal financial 。 small and medium-sized enterprises 。 private credit information system、/. 前言后危机时代 , 一揽子经济刺激政策使我国经济率先复苏, 成为拉动全球经济发展地强大引擎，同时导致了我国 CPI 路高涨，于201

7、8年11月达到6.9%地高度.如果考虑3.5%地一 年期定期存款利率和商业银行0.5%地活期存款利率 ,我国储户每年要缴纳 2到 3万亿地隐形“通胀税” ， 同时企业面临原材料和劳动力等价格上涨对其利润地挤压 ， 总之， 全社会面临 巨大地通胀压力 .因此，国家采取收紧银根地应对措施 ，从2018年 1 月开始，央行连续 12次 提高存款准备金率 ，达到 21.5%地高度 .在货币与信贷在放松之后地收紧过程中，导致许多企业从正规金融体系筹不到资金而转向民间借贷市场 ， 造成民间借贷市场蓬勃发展 . 据人行温 州市中心支行监测分析 ，温州民间借贷规模已经突破 1 1 00亿左右；据高和投资联合住

8、房和 城乡建设部政策研究中心发布地鄂尔多斯民间资本投资趋势报告保守估计， 当地民间借贷已经突破 2000 亿 .在民间借贷蓬勃发展地同时 ，也出现了很多问题 .从201 8年4月开始，浙江温州、内蒙 古鄂尔多斯、山东青岛、河南安阳、宁夏固原、福建厦门和安溪、江苏泗阳等地相继发生 民间借贷资金链断裂 ， 老板纷纷跑路事件 ， 我们可以清楚地看到民间借贷发展中存在诸多问 题.所以我们在看到民间借贷在对补充正规金融体系地不足之处和扩展居民投资渠道等方 面地积极作用同时 ，也应该正确面对其存在地问题 ，并积极思考解决措施 .、民间借贷地界定民间借贷是指发生在自然人与自然人之间、自然人与企业之间地借贷行

9、为，只要当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生地抵押物相应有效，但是借贷利率不得超过人民银 行所规定地同期借款利率地4倍.如果超出了人民银行所规定地同期借款利率地4倍,超出部分不受法律保护我们应该注意以下几点：一是民间借贷地放贷主体是自然人，借款地主体是自然人和企业,所以企业跟企业之间地资金拆借以及正规金融机构与企业、个人之间地借贷关系不在本 文地研究范围内；二是民间借贷地利息由双方约定,借贷利率在 026.6%之间才有法律保障，但是因为无偿地民间借贷一般不会产生负面效应，故也不在本文地研究范围内；三是要把正常地民间借贷与高利贷、非法吸收公众存款、集资诈骗等违法犯罪活动区分开来本文地研究范

10、围仅限于正常地民间借贷、我国民间借贷现状一）发展地区不断扩大，但存在地区差异性从全国各地涌现地民间借贷纠纷案可以看到，民间借贷已经从两年前地江浙沿海地区扩展到陕西、内蒙古等内陆地区，从制造业领域扩展到商贸流通、正规金融体系、国有企业甚 至广大地普通家庭据中国人民银行温州支行2018年7月20日发布地温州民间借贷市场报告显示，目前温州民间借贷地市场规模是1100亿元左右，温州大约89%地家庭、个人和59%地企业参与了民间借贷 口经济发展不平衡是目前我国各种经济现象地一个共同特点，民间借贷则表现在它地地区性差异上，以江浙等沿海地区地经营型民间借贷和湖北、湖南、江西等中西部地区地生产型 民间借贷为代

11、表呈现两极分化趋势表1-1 ）.表11民间借贷类型类型主要分布地区目地规模利率经营型民间借贷浙江、江苏、广 东等沿海地区用于商业和金融 投资，缓解企业 暂时现金流及企 业地进一步发展数目一般比较 大，牵涉范围广咼于正规金融体 系地借贷利率生产型民间借贷湖北、湖南、江 西等中西部地区满足基本生产活 动，如婚嫁娶 礼、购买农业生 产资料等数目一般比较 小，牵涉范围一 般局限于亲戚朋 友这个圈子一般比较低，甚 至无偿二）资金来源多元化，资金用途分散化过去民间借贷资金地主要来源是社会闲置资金和地下钱庄地资金，近来被火爆地民间借贷市场行情地吸引，借贷主体呈现鱼龙混杂地局面1 居民储蓄和一部分实体经济资金

12、负利率时代意味着 35万亿地居民储蓄面临日益贬值地残酷现实；金融危机导致全球经 济不景气，投资环境日益恶化，特别是对以出口为导向地劳动密集型企业，加上国内煤炭领域地淘汰与整合及房地产泡沫对投资者财富地放大效应，从实体经济 部分上市公司年报披露，部分利润来自民间借贷资金）和私人手中挤压出庞大地社会闲置资金.资本具有趋利性，被挤压出来地资金一波一波地投向了民间借贷市场，民间借贷市场呈现日益火热地局面2.海外投机热钱据2018年3月23日中国国家外汇管理局发布地 2018年中国境外资金流动检测报告显示，2018年估算地跨境资金流入额为365亿美元，而在2018年这一数字仅为 750亿元国外热钱极具投

13、资性、趋利性，面对徘徊在2500点左右地国内股市和国家对房地产市场地调控这一预期，它们只有两个选择：一个是放在银行坐收利息，一个是以各种隐形方式进入民间借贷市场从民间借贷一系列纠纷案件地调查分析，相当一部分已经介入到中国沿海一带地民间借贷市场 灶3 部分正规金融机构地资金据相关调查分析，国有企业，他们凭借政策优势及特殊地政治背景以6淞利息从银行贷出来，转手以12%放贷给担保公司，赚取利差；另外那些能从银行贷出来钱地，如担保公司、投资公司、公务员都纷纷参与其中，例如在江苏无锡、福建龙岩、湖南郑州、广东深圳等地某些银行对公务员实行 5万一50万不等地授信额度，这些钱地投入极大地活跃了市场按照中国银

14、监会主席刘明康地说法，仅由银行贷款转化而来地高利贷就达3万亿元 卸从民间借贷地资金流向来看，借贷资金用途较为分散，总体来说主要是用于生产经营和消费及应对一些突发情况，例如筹集生产经营资金，农村建房，大额地医疗费用，婚嫁娶礼等 除此之外，资本地趋利性使民间借贷资金出现了严重地游资化、投机化倾向，如有些企业、个体工商户通过民间借贷获得资金后，转而炒股、炒房、炒矿等“过热”产品，有些甚至炒农产品更严重地情况是部分民间借贷资金沦为单纯地“炒钱”据人民银行温州支行地一份报告显示，当前1100亿元温州民间借贷地具体用途分为几个部分：一是用于一般生产经 营地占35%;二是用于房地产项目投资或集资炒房地占20

15、%;三是借给民间中介以及民间中介借出用于短期周转地占40%左右；四是投资、投机及不明用途占5% .三）中小企业是最大地需求方从人民银行公布地社会融资总量来看，2009年和2018年地社会融资总量都在 14亿左右，社会融资约占投资总量地50%左右，也就是说有一半左右地投资需求需要融资来解决按照这个比例计算，2018年地投资总量应该在 32万亿，需要16万亿地融资，很明显，2018年地融 资总量没有达到这个规模，总体地资金必然紧张在总体融资环境紧张地条件下 ，大型国有企 业及国家重点项目项目及地方政府地重点项目是银行优先关照地对象，所以中小企业地融资只能依靠民间借贷市场本身因为我国正规金融机构受制

16、于管制利率，而中小企业因为其高风险、低收益地特点达不到其所要求地资质和条件，导致中小企业融资难问题由来已久，这次紧缩地货币政策对其地资金抽离更是雪上加霜，所以它们只有求助于民间借贷学者辜胜阻在温州市地调查分析也表明，中小企业能够从银行等主流地金融机构获得贷款地比例只有 10%左右，80%以上依靠民间借贷生存 H四）借贷利率总体偏高我国正规金融体系实行管制利率，目前实行21.5%地存款准备金率和3.5%地一年期定期存款利率这种控制水平，结果造成资本市场供给不足、需求旺盛这种严重不均衡局面同时间接也导致民间借贷市场供过于求，加上投机、炒作因素，民间借贷市场利率呈现攀升趋势根据浙江银监系统 6月地检

17、测数据显示，目前加权平均月息为 1分2,年息12.6%;民间 借贷参与中小企业生产周转地月息1分8,日拆性、调头寸等短期拆借利息为35分，最高时达到8分，但局部地区年息有高达180%甚至360%地现象.另外，民间借贷利率地上升使短期拆借为主，而长期拆借则迅速下降所以综合看来，我国民间借贷市场利率总体来看处于偏 高这一现状，部分地区出现高利贷现象卜1 五）形式灵活多样，多种模式并存民间借贷形式主要分为低利率互助型借贷、企业集资型民间借贷、发放高息型借贷和 不规范地中介借贷低利率互助型民间借贷主要发生在亲戚朋友之间，用闲置资金进行地无偿或有偿地相互借贷行为，数额比较小，违约率底，所以对社会地负面影

18、响比较小但是其余地三种通常其数额大，牵涉面广，风险大，对经济社会产生地影响比较大，所以一直处于被打压地政治背景下，但是发展到现在，它已经有以下三种比较成熟地模式了，并且随着经济地发展继续在探索、完善第一种是以浙江为代表地地下钱庄模式“钱庄”一词本是我国旧式银行地一种称谓，如今因为其经营地非公开性 ，被冠以“地下”二字这种模式主要分布在山东、浙江、福建 等经济发达地沿海，是三种模式中开始最早地一种 ，主要通过高息揽存吸纳民间游资 ，然后放 贷来获取利润，最典型地代表就是温州，另外还从事洗钱、非法换汇等违法生意第二种是以青岛为代表地中介模式 这种模式本质上是属于中介服务公司 ，只为民间借 贷市场地

19、需求方和供给方提够信息和专业化服务 ，然后让他们自己选择交易地对象 ，以青岛 五色土抵押贷款顾问有限公司为代表 但是目前这一块处于监管地空白地带 ，对风险地防御 靠公司风险评估和把控风险地能力 第三种以郑州为代表地担保模式这种模式地特点有三个：一是“一对一”，就是指一对一安排放款人和借款人对接，；二是不摸钱，放款人直接付钱给借款人；三是“担保代偿”，指贷款到期后，如果借款人不能偿还，将由担保公司无条件代偿 这种模式是避免了江 浙模式地不足之处，同时借鉴了青岛模式地可取之处，最大限度地保证了放款人地资金安全，还规避了法律风险，是全国民间借贷领域地重要代表 三、我国民间借贷发展中存在地问题一）利率

20、高加重企业负担，破坏正常地金融秩序首先，民间借贷作为一种直接融资方式，因为其利率高，只能成为缓解企业暂时或短期地现金流问题地一种解决之道 否则，企业长期高息负债会导致财务支出进一步增大，如果超出了企业地盈利能力所能承受地范围，企业到时支付不起到期债务时，只能高息借新债还旧债， 使企业资产被掏空并形成恶性循坏，实体经济空心化现象会越来越严重据统计，作为民间借贷最大地需求方中小企业地实业毛利率不超过10%，加上后危机时代不景气地国内外经济形势和原材料、劳动力价格上涨等因素导致成本上涨，进一步挤压了中小企业地利润空间，同时放大了民间借贷地风险，不堪高息重负或许会成为压倒许多企业地最后一根稻草!-1其

21、次，因为目前我国正规金融机构地经营模式仍然是“以存定贷”，民间借贷地高息回报使大量银行存款转战民间借贷市场，这不仅会进一步压缩正规金融地信贷供给，进一步降低银行地经营收益更严重地是银行为了生存采取高息揽储、实物补贴等不正当竞争手段，最终造成金融秩序地混乱二）市场信息不透明首先是民间借贷地地域性特点不仅会降低其对市场资金地配置效率，而且增加信息不对称产生地寻租行为浙江温州等以经营性民间借贷为主地地区资金供不应求，借贷利率偏高，一方面加重了企业负担，另一方面增加投资、炒作因素，进一步放大了借贷风险内蒙古鄂尔多斯等以生产性民间借贷为主地地区资金供过于求，社会闲置资金一方面造成资源浪费，另一方面因为它

22、们庞大地金额，其流向容易产生资产泡沫其次是经营方式地非公开化 ，导致资金来源及流向、总体借贷利率水平、借贷风险水平等 信息都不明确各类人员对市场信息地了解有差异，掌握信息比较充分人员往往处于比较有利地地位，容易导致寻租行为，见机抬高利率，谋取巨额利润，破坏正常地市场秩序另外减弱了国 家通过中央银行采取相关货币政策调整宏观经济地实施效果，主要表现在：首先是民间借贷资金地趋利性和投机性往往迫使资金流向高风险行业，所谓“高风险才会有高收益”，而这些高风险行业往往偏离国家产业政策，如炒房、炒绿豆、贵金属等造成资产泡沫，直接影响到国家宏观经济地正常运行，同时也不利于宏观金融地稳定；其次是因为居民储蓄在正

23、规金融体 系与民间借贷市场地自由移动极大地弱化了社会剩余资金地估计，出现了银行信贷过剩和民间分流资金地矛盾，极大地弱化了宏观调控地效果；最后是随着民间借贷资金规模地进一步 扩大，使得央行在确定货币供应量地时候估计过大，容易造成通胀现象三）监管不到位民间借贷没有像银监会、证监会、保监会这样地专门监管机构地监管，所以它地慢慢膨胀及变质一开始不会引起政府地强烈关注，每次只有到情况相对比较严重地时候政府就会采取严厉措施加以打击1.监管主体地多元化2018年3月发布地融资性担保公司管理暂行办法居然是由中国银行业监督管理委 员会、国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行、国家 工

24、商行政管理总局七部门共同制定地监管主体过于多元化，导致实质监督主体模糊，日常监管实际上处于真空状态2经营方式非公开化，存在监管地难度民间借贷属于地下金融，其经营方式非公开化导致资金来源及流向、总体借贷利率水 平、借贷风险等信息不透明，存在监管地难度另外随着这几年民间借贷形式和模式地创新及 业务范围地扩展，没有相关地法律指引，使其几乎处于监管地空白地带 四）手续简便，相关立法落后于社会实践手续简单既是民间借贷存在地优势，又是其进一步发展壮大地障碍 在实际操作中表现为；借贷双方之间地权力关系规定有些只依靠一张内容简单并且不规范地借条；有些双方 之间虽然签订了合同，但是内容简单并且缺乏公法公证，特别

25、是书面协议地签字、抵押物、 双方行为责任地具体界定等容易引起纠纷地内容，如重复抵押地认证相关立法落后于社会实践首先是相关法律、法规散见于民法通则物权法担 保法合同法刑法以及非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法贷款通 则等法律法规中，暴露出零散化缺陷，导致民间借贷长期以来始终徘徊在正规金融体系之 外地灰色地带；其次，合理、正常地民间借贷已经与非法集资、集资诈骗等违法犯罪活动交 织在一起，没有清晰地法律指引来区分 ，游离在合法和非法之间；另外民间借贷出现地各种 新形态和模式几乎完全缺乏司法指引五）信用风险难以控制首先是民间借贷地最基本地信用体系就是亲戚、朋友、熟人这个关系网，但是随着市场经济地发

26、展，借贷范围已经远远超出了这个关系网 ，所以这种信任机制变得越来越脆弱，对于 风险地防范也越来越不可靠 其次是投机、炒作因素进一步抬高借贷利率，在一定程度上增加了违约地风险，更糟糕地是泡沫一旦破裂，容易产生连锁反映四、完善民间借贷地相关建议国务院总理温家宝 2018年1月6日在全国金融工作会议上指出 ，民间借贷是正规金融 体系地补充，要完善法律法规等制度框架，加强引导和教育，发挥民间借贷地积极作用；2018年2月19日，最高人民法院下发关于当前形势下加强民事审判切实保障民生若干问题地 通知里明确要求“维护合法有序地民间借贷关系”；2018年3月28日国务院批准实施“温州金融综合改革实验区总体地

27、方案，这为我们根据民间借贷发展过程中地自身特点及实践中地发展成果，引导民间借贷健康正常发展，使之成为对国家正规金融体制地有益补充，指明了方向虽然目前我国民间借贷在一定程度上存在一些不足之处，但是我相信通过政府地规范和引导，扬长避短，可以消除其给经济社会造成地负面影响，为市场经济地全面发展做出应有地贡献一）提高市场信息透明度1建立一个全国性地信息服务平台通过对民间借贷交易信息实行免费登记服务,如借贷要求、联系方式等 , 尽可能把所有地民间借贷情况统计起来 , 包括借贷地规模、资金地流向、借贷双方地资质等情况 , 建立一 个全国性地信息服务平台 . 另外提供非常规范地借贷合同和设立律师、会计师、公

28、证处等专 业机构就民间借贷地合法性和风险把控地配套服务体系 . 借贷双方资金供需一旦配对成功 , 借贷利率由借贷双方直接协商 , 中介机构只收取一定地手续费 ,不接触借贷双方地资产 ,也不 承担资金交易风险 ,但是要负责对借贷双方进行必要地资格审查 , 这样可以降低借贷成本和 减少借贷风险 , 但是最后地综合成本不能超过银行贷款利率地4 倍. 更重要地是信息服务平台运行一段时间后会形成一套自己地征信体系,对贷款人地资信有一个信用记录 , 提高贷款人地还款意愿 , 降低违约风险 .中介信息服务机构做为独立地第三方, 独立性是很重要地 , 所以要进行相应监管 .这样, 不仅可以把因为信息不对称导致

29、地风险降到最低,而且增加了借贷双方地选择余地 , 进而形成有效地市场竞争环境 , 使借贷利率更加充分地反映市场地供求关 系.2加强民间信用体系建设 , 增加市场透明度建立民间借贷地监测体系 , 时刻掌握民间借贷市场地变动情况 , 如资金来源、总体借贷 利率水平、交易对象、资金投向等；配以规范地信息披露制度 , 民间借贷融资主体按照规定 披露财务状况、资金地用途及运用效益等情况 , 以增强信息透明度 , 提高投资者风险识别、 判断能力 , 加上全国性地信息服务平台自动生成地征信体系及专门监管生成地数据组合成一 套完整地民间信用体系 . 另外可以对那些信用记录好地企业和个人给与嘉奖,并加以宣传 ,

30、 反之, 则进行惩罚 .更重要地是 , 这种信用信息平台未来可以跟正规金融机构地征信体系结合起 来, 形成一个覆盖全国地个人和企业地综合征信系统.二）解决中小企业融资难问题 , 需要内外共同努力中小企业融资难地原因是多方面地 , 既有其内部信息不对称 , 资信等级低、融资成本高 等问题 , 又存在着外部环境地诸多原因 . 要真正有效地解决中小企业融资难地问题 , 要从内外 共同努力 .1提高企业自身资质和条件我国中小企业大部分属于利润低、风险高地类型 , 达不到正规金融机构所要求地资质和 条件,因此, 可以通过与大企业合作 ,建立规范地管理制度、实施战略管理、大力发展技术创 新、整顿财务纪律和

31、信用记录、清偿银行债务、提升领导层地决策水平和员工地整体素质 等等 ,提高企业整体形象 ,最后达到结构优化 , 信用提高地效果 . 同时国家出台相关产业扶持 政策要具有持久性 , 以确保相关企业在转型期安全渡河 , 否则容易导致企业现金流地突然中 断而高息借入资金地情况 , 同时不利于整个国民经济发展模式地转变 .2加快正规金融体制地改革 , 扩展中小企业融资渠道首先 ,打破金融垄断局面 ,降低民间资本进入金融领域地门槛 ,充分发挥竞争机制地作用 , 提高整体金融服务水平和效率 .其次 ,指导、支持和鼓励金融机构根据中小企业地特点,研发推出不同地金融创新和服务方式 ,设立地方性地中小企业金融机

32、构和建立中小企业信用担保 体系等 ,同时加快推进存款保险制度建设 ,为中小金融机构支持中小企业发展提够抵抗系统性 风险地制度保障 ,充分调动和发挥中小金融机构支持中小企业发展地内在积极性.最后 ,要加快建立适合中小企业特点地征信体系 ,信用评级发布制度和信息通报制度 ,引导民间资本建立 面向中小企业地社区银行和中小银行 ,构建与企业分布相匹配地“门当户对”地多层次金融 体系 ,最终与民间借贷共同组成多元化地中小企业融资渠道,缓解中小企业地融资困局 .同时因为提高了民间借贷相关信息地透明度 ,有利于中央银行充分考虑其影响因素后,制定相关货币政策 （如信贷供给、借贷利率等 ,更好地发挥“有形之手”

33、这一宏观调控力量.三）法律法规体系地完善1做到有法可依法制化社会地建设第一是要有法可依,所以首先要完善民间借贷相关法律、法规及办法 重点放在民间借贷组织地主体地位问题、借贷合同地效力认定问题、利率地法律管制问 题、网络借贷平台地风险控制问题及民间借贷交易地信用监测问题等方面，增加当前法律地模糊地带地透明度及其指引作用 其次,适时修改民法通则和合同法等民事法律，注重对民间借贷交易地合同规范 ，及时补充刑法罪名，将高利贷罪纳入其中，强化对高利贷犯罪 行为地刑事制裁，赶快出台放贷人条例民间借贷法等最后要达到地效果是对合理合法地民间借贷予以保护；对投资咨询、担保公司等机构地借贷活动，各地政府和金融监管

34、部门要依法加强监督和引导；对非法吸收公众存款、集资诈骗、洗钱、暴力催收导致地人 生伤害等违法犯罪行为，要严厉打击卜12.加强相关法律知识地宣传禾U用各种新闻媒体和公共场所加强金融和法规法规知识及违法犯罪活动危害地宣传，引导民间借贷健康运行四）加强对民间借贷市场地监管1.成立专门地监管机构针对我国民间借贷监管地现状，我建议成立专门地监管机构，在此基础上从借款人、贷 款人、民间借贷机构三个方面实行差异化监管专门地借款机构可以采用简报、简讯等灵活、多样地形式将有关信息按月、按季、按年阶段性披露对于借款人来说，专门监管机构要加强对信贷投放地跟踪监管 ，严厉打击投机、炒作因素，使资金流向实体经济，为国民

35、经济 大厦添砖加瓦；对于贷款人来说，加强对其信息地披露可以避免正规金融机构和实体经济地 资金间接流向民间借贷市场，同时及时了解市场信息和借款人地信用状况，不盲目跟风，主动有效控制风险；对于民间借贷机构而言，传统持牌机构 如担保公司、信托公司、投资咨询公司等）将改变监管主体多元化地局面，而新兴持牌机构 小额贷款公司）也将改变监管主体地责任过于分散地现状，而那些无牌照借贷机构可以综合考虑其利弊，决定是否授予牌照，最后要达到地效果是对正常、合法地民间借贷加以保护，对违法、犯罪活，要严厉批判、打击，使民间借贷健康、正常运行 卜2政府地专门监管和行业监管结合起来政府地专门监管和行业地自律结合起来有利于降

36、低监管成本，同时更加有效地引导民间借贷健康、正常运行3加强正规金融体系信贷投放地跟踪监管资本市场地泡沫化意味实体经济存在一定程度地空心化现象，所以要加强信贷投放地后续监管，特别是能从正规金融体系获得信贷配给地国有企业、担保公司、正规金融体系地内 部人员以及公务员等，坚决打击投机、炒作行为，提高资金地使用效率 五）改善我国整体地投资坏境从企业地角度出发，首先要给企业减少负担，特别是减少各种乱收费现象和出台相关减税 政策；其次是减缓人民币升值地步伐，提高出口型企业在国际市场地竞争力，特别是以出口为导向地中小型劳动密集型企业；另外，国家出台相关产业扶持政策要具有持久性，以确保相关企业在转型期安全渡河

37、；最后，加快产业结构调整，降低国有垄断行业地进入门槛 总之，要确 保不管是正规金融机构地信贷配给还是民间借贷市场地资金流向都是实体经济，给国民经济这座大厦添砖加瓦从居民个人地角度出发，首先要扩展居民个人地理财渠道，比如企业债和地方债等地放 开；其次要加强相关人才地培养 ，如专门地个人理财经理、投资经理及其职业道德素质和信 托责任地培养近年来，我国居民个人地投资理财意识越来越强烈，这不仅可以提高社会闲置资金地使用效率 , 而且活跃了整个国民经济结束语总之 ,任何事物都具有两面性 ,民间借贷也一样 .关键是我们在发展中发现了问题 ,就要采 取有效措施解决问题 ,这样民间借贷才能健康、正常运行 ,更好地服务于实体经济 ,发挥其对 经济社会地应有贡献 .致谢毕业论文即将完成之时 , 我很高兴 . 在这期间 ,指导老师 , 许多师长、同学、朋友给了我 很多地帮助 , 我在这里向他们表示真心地感谢！首先,我必须感谢我地指导老师雷小燕老师. 大学期间有幸有整整两个学期都在她地谆谆教导下学习 , 然后论文选题幸运之神又一次降临于我 , 让我又一