通过自身调节机制相互影响、相互作用的动态平衡系统良

1、编者按：金融生态是金融主体与其赖以生存和发展的外部环境之间，通过自身调节机制相互影响、相互作用的动态平衡系统。良好的金融生态环境能够有效 增强区域资金吸引力，积聚金融资源，促进经济金融共赢发展，是提升金融支持 区域经济发展的必然选择。为全面了解县金融生态环境状况，并推动其持续改善， 特聘请省政府发展研究中心对郴州市所辖九县 （市）过去一年金融生态情况进行 了评估，现将评估报告予以公布。2017年郴州市县域金融生态评估报告金融生态是与金融机构和金融市场生存发展具有互动关系的各种因素的总 和，它与地区资金流动和金融发展彼此关联、相互促进，形成一个动态平衡的有 机体。良好的金融生态环境，有利于促进经

2、济与金融良性互动； 有利于优化投融 资环境，促进经济快速健康发展；有利于理顺银企关系，激励金融机构加大对地 方授信的力度，更好地发挥金融业促进地区经济持续、 健康发展的积极作用。近 年来，在郴州市地方政府的大力支持下，按照“政府主导、人行推动、部门配合、 社会参与”的金融生态建设模式，各县大力推进县域金融生态环境建设， 取得了 一定成效，然而也存在一定问题。为全面了解辖内各县金融生态环境状况， 并推 动其持续改善，特聘请省政府发展研究中心，对郴州市所辖九县（市）去年金融 生态指标进行客观的分析和评估，并提出相应的改进建议。一、金融生态评估指标体系（一）指标体系构建原则1、层次性原则。金融生态的

3、评估指标体系分为三个层次，即项目层，子项 目层和原始指标层。构建指标体系时，项目层的指标通过子项目层细化， 子项目 层的指标通过原始指标层细化。比如项目层的经济基础这一指标可以细化为发展 水平、投资与消费、收入水平三个子项目层指标，而子项目层的收入水平这一指 标又可以细化为原始指标层的一般预算收入/GDR 一般预算收入增长率、人均储 蓄存款增长率、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入五个指标。2、定量分析为主、定性分析为辅的原则。 评估指标体系原始指标层数据来自郴州市各县（市）人民银行、银监局、统计局、法院等机构。考虑到若干指标 的统计数据难以全面反映现实情况，相关专家的经验判断能反映当

4、地金融生态的 某些状况，本课题组通过专家问卷调查的方式在定量分析的基础上补充定性分析 数据。（二）指标体系的构建2017年，课题组根据金融精准扶贫和经济发展的新情况、新要求，动态调 整了金融生态评估指标体系，重新计算指标权重。一方面，进一步完善指标体系。金融生态评估指标体系分为经济基础、 金融 运行、司法环境、行政环境、信用环境及金融服务环境等6个部分，共57个指标。课题组按照“动态调整”的原则，针对经济金融环境变化需要，以及相关部 门统计口径的变化，对评估指标进行了修改完善，增加了 “贫困村脱贫率”、“金 融扶贫服务站建设率”等反映当前新形势、新任务的指标。详见湖南省县域金融 生态评估指标统

5、计表（表1）。表1湖南省县域金融生态评估指标统计表项目子项目原始指标经济基础发展水平人均GDR规模以上工业利润增长率、城镇化率、农村 新型合作医疗制度参合率、贫困村脱贫率投资与消费全社会人均固定资产投资额、人均社会消费品零售额收入水平一般公共预算收入/GDP、人均储蓄存款增长率、城镇 居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入金融运行金融发展存贷比、贷款增长率、“涉农”贷款增长率、中小微企业贷款增长率、贷款余额占GDP比重、扶贫小额信用贷款覆盖率、人均民间投资、保险深度盈利能力金融机构盈利面、金融机构盈利增长率、金融机构资 产利润率、地方法人金融机构资本利润率金融意识人均个人消费信贷、保险密度司法

6、环境司法力度和 债权保护金融案件结案率、金融案件标的额兑现率、 金融案件执结率行政环境行政支持及 清欠力度政府融资平台贷款偿还率、行政事业单位拖欠银行贷 款清收率、国家公职人员拖欠银行贷款清收率信用划、境社会诚信行政事业单位拖欠银行贷款占不良贷款比例、信贷客 户违约率、重大的企业与个人逃废银行债务事件及非 法集资案件中介服务每万人注册律师数、每万人注册会计师数、每万人担 保机构户数、融资性担保机构贷款担保比例、融资性 担保机构代偿率金融服务 环境金融基础设施每万人银行网点数、乡镇银行类机构网点布放率、每 万人ATM布放数、每万人 POS及电话支付终端布放数、人均个人银行结算账户数、金融扶贫服务

7、站建设率金融风险防范不良贷款率、法人金融机构资本充足率、法人金融机 构单一客户贷款集中度、金融机构案件涉案金额、法 人金融机构流动性比率、法人金融机构备付金率、非 法证券活动发案数、保险诈骗案件发案数、洗钱案件 举报数、洗钱案件发案数、反假货币宣传覆盖率、每 万人人民币现钞处理设备布放数另一方面，动态调整指标权重。湖南省金融生态评估指标体系项目层和子项 目层的权重确定采用层次分析法。通过对 20位经济金融专家填写的问卷进行综 合分析计算，得出本次评估权重。项目层6个因素权重由高到低分别为：经济基 础29.1%、信用环境18.1%、金融运行16.8%、金融服务环境13.2%、司法环境12.5%、

8、行政环境10.3%。详见湖南省县域金融生态评估指标权重图（图 1）。图1湖南省县域金融生态评估指标权重图（三）数据来源及说明本课题组评估使用的数据分为统计数据和调查数据。所采集的数据为2016年的数据。其中经济基础方面的数据来自各地人民银行分支机构、统计局等；司法环境方面的数据来自各地法院；行政环境方面的数据主要来自各地人民银行分 支机构、财政局、金融创安办等；信用环境方面的数据来自各地人民银行分支机 构、金融创安办、农信社、司法局、财政局、地方金融办；金融服务环境方面的 数据来自各地人民银行分支机构、银监局、公安局等。为弥补个别指标存在的瑕疵，提高综合评估的全面性、客观性及准确性，对 项目层

9、的司法环境、行政环境和信用环境采取了专家问卷调查的方式。二、县域金融生态评估结果及分析（一）县域金融生态评估结果湖南省县域金融生态评估课题组和湖南省政府发展研究中心公开发布的 2017年湖南省县域金融生态评估结果显示，郴州市共有资兴、安仁、桂阳、汝 城、宜章、桂东6个县（市）进入全省县域金融生态评估综合排名前 50强，其 中汝城县在司法环境子项目排名全省第一，资兴在经济基础子项目排名全省第 二，金融服务环境排名全省第四。止匕外，桂阳县、永兴县、安仁县、临武县、宜 章县等在经济基础、金融运行、司法环境、行政环境、金融服务环境等单项排名 中也有项目位列全省前十位。2017年郴州市县域金融生态评估得

10、分情况见表 2。表2、郴州市县域金融生态综合评估得分情况排 名县（市）经济基础金融运行司法环境行政环境信用环境金融服务 环境综合得 分1资兴市87.0753.5167.1278.1285.7274.2376.082安仁县61.4476.2294.3185.0089.3964.7575.963桂阳县79.5071.8163.9684.7587.8547.9174.144汝城县55.1077.4095.0085.7992.4257.9874.135宜章县66.5365.8691.8282.8389.6454.3373.836桂东县59.2376.1785.4372.2677.2248.5668.5

11、47临武县69.4869.3063.5172.2667.8255.4566.848永兴县84.5954.2255.9940.0073.4257.9165.789嘉禾县63.4248.8644.0459.5776.5364.9860.74（二）县域金融生态总体评价2016年，郴州市县域金融生态环境质量总体保持稳定，但县域之间在综合 评分方面差异较大，各县排名相比去年有所变动，不同县（市）同一分项指标相 差较大。从综合得分情况看，全市9个县（市）县域金融生态综合评分均超过60分, 其中，包括安仁、桂阳、汝城等在内的7个县金融生态评估综合得分相比去年有 所提高。资兴市县域金融生态综合评分比去年有所下

12、降，但仍为9县中最高。就综合得分排名情况来看，安仁、桂阳、汝城综合评分排名均比上一年前进 1位，而宜章县综合得分比上年下降 3位。相比去年，安仁县及桂阳县金融生态 综合评分提高，排名上升，主要得益于这两个县行政环境及信用环境的改善。安仁县和桂阳县行政环境评分同比分别增长 30.6%、30.85%,信用环境评分同比分 别增长16.82%、33.82%;汝城县金融生态综合评分提高，排名上升，则主要是 因为该县司法环境的改善。2016年，汝城县司法环境项目得分高达 95,子项目 单项排名全省最高，同比增长 18.34%。而宜章县金融生态综合评分降低，排名 下降，则主要是因为该县经济基础项目得分同比下

13、降7%金融服务环境项目评分同比下降26.07%。从各县金融生态评估分项得分情况来看，不同县（市）同一分项指标相差较 大，而同一县（市）不同的分项指标差异也很大。如汝城县司法环境得分95,而经济基础得分仅为55.1分。根中 期郑 郭晏怅瞧H 经济基础金融运行口司法环境口行政环境环境口金融服务环境图3郴州市2016年度县域金融生态评估各层次得分情况（三）各项目层次评析以下从经济基础、金融运行、司法环境、行政环境、信用环境和金融服务环 境6个方面进行具体分析。1、经济运行总体平稳。实体经济是金融主体存在的根基、服务的对象，决 定金融主体的生存和发展空间。一个地区经济发展状况对该地区金融生态环境改 善

14、发挥着重要作用。2016年，郴州市9个县（市）经济运行总体平稳，实现地 区生产总值1633.95亿元，同比增长11.04%,高于全市平均增速2.84百分点； 一般公共预算收入135.23亿元，同比增长7.36%,高于全市平均增速0.46个百 分点；固定资产投资总量持续增长，9个县（市）全年共完成固定资产投资1663.43 亿元，同比增长8.64%;城乡居民收入持续增加，消费能力稳步增长。县域城镇 居民人均可支配收入24082,农村居民人均纯收11850元，同比分别增长8.83%、 9.39%。社会消费品零售总额468.91亿元，同比增长12.15%。2 、金融运行稳健有序。近年来，辖内县域金融

15、主体不断丰富，县域金融发 展保持平稳，金融意识较强。一是银行业组织机构不断健全。2016年5月27日， 湖南安仁农村商业银行股份有限公司挂牌成立；11月21日，湖南永兴农村商业 银行股份有限公司挂牌成立。二 是县域金融发展保持平稳，但差异较大。 2016年，郴州市9个县（市）贷款增长率总体保持平稳，其中，嘉禾县、安仁县、资 兴市、桂东县、桂阳县以及临武县贷款增长率高于全市平均水平。三是金融机构盈利能力保持平稳。2016年，全辖共计3家机构出现小幅亏损，其余金融机构 全部实现盈利，与去年持平。四是金融意识较强。在全辖9个县（市）中，人均 个人消费信贷达2000元以上的有5个县，9个县（市）的保险

16、密度均在 300元 以上。3 、司法环境地区差异大。 金融生态评估结果显示，相比去年，今年全辖 9 个县（市）司法环境有所改善，但是地区差异比较大。比如，汝城县司法环境子 项目综合评分达95,在全省排第一，而辖内的永兴县和嘉禾县该项目综合得分则 不到60分。具体来看，各县（市）在司法力度和债权保护，特别是依法维护金融 机构合法权益方面的力度有待提高。2016年，各县（市）平均金融案件结案率均 偏低。按照湖南省金融生态城市考核评价指标要求，地区金融案件结案率应 达到95犯上才算达标，而每低于一个百分点扣0.3分，由于金融案件结案率低于 标准，导致扣分较多。4、行政支持力度得到加强。2016年，郴

17、州市各级政府继续加大支持金融改 革力度，推动农村信用社体制改革工作，清收清欠工作得到地方政府的重视和支 持，全面清收以农村信用社为主的金融机构不良贷款， 行政支持力度进一步得到 加强。从评估指标看，对拖欠银行贷款清收力度较大。2016年，资兴、桂阳、临武、宜章、汝城、桂东、嘉禾和安仁等 8个县的行政事业单位拖欠银行贷款清收 率达到100%桂阳、临武、宜章、汝城和桂东等5个县的国家公职人员拖欠银行 贷款清收率达到100%5 、信用环境逐步改善。近年来，各县（市）积极开展社会信用体系建设， 以推动金融安全区创建为平台，强力打造“诚信品牌”，已成功创建了宜章县、 资兴市2个省级金融安全区达标县（市）

18、，临武县、桂东县、安仁县、嘉禾县 4 个市级金融安全区达标县，经济主体和社会公众的信用意识普遍增强， 有效带动 了全市金融安全区的良好创建氛围。评估结果显示：2016年，辖内9个县（市）信用环境项目平均得分达82.22,同比增长14.58%。行政事业单位拖欠银行贷款 的行为得到遏制，辖内9个县（市）有8个县的行政事业单位拖欠银行贷款实现 零增长；信贷客户违约率保持较低水平， 无重大企业、个人逃废银行债务事件及非法集资案件；中介服务水平有所改善，每万人注册律师人数和每万人注册会计 师人数总体保持稳中有增态势。6 、金融服务环境不断改善。金融服务环境的优化是促进地方经济快速发展 及维护区域金融稳定

19、的重要保障。 近年来，郴州市金融服务环境不断改善， 金融 体系不断健全，金融服务水平不断提高。随着金融改革的不断深入，全市农信社 改革稳步推进，截至2016年底，已成功组建宜章、桂东、林B州、汝城、资兴、临 武、安仁、永兴等八家农村商业银行，桂阳联社和嘉禾联社的改制工作也在稳步 推进。目前，郴州市已经形成了多层次的金融体系架构， 较好的满足了当地经济 发展的需要。从县域评估指标来看， 一是金融基础设施建设健全。9个县（市） 全部达到了乡镇银行类机构网点布放率1个以上的标准；平均每万人银行网点数1 个以上有8县（市）；每万人PO或电话支付终端布放数全部达到10台以上，高的 超过50台/万人；人均

20、个人银行结算账户均实现1个以上。二是金融风险隐患下降。 2016年，郴州市9个县（市）银行业金融机构不良贷款率有所下降，特别是桂阳 县和嘉禾县不良贷款率相比去年大幅下降， 同比分别下降5.07和10.43个百分点。 这主要得益于桂阳联社和嘉禾联社改制农商行工作不断推进。三、当前县域金融生态存在的问题（一）经济基础薄弱，区域经济发展动力不足。经济决定金融，没有一个良好的经济基础，金融发展就会缺乏经济动力，金融稳定也就失去了根基。 从郴州市下辖9县（市）情况看，汝城县、桂东县、嘉禾县及安仁县经济总量占 全市比重较小，人均GDP占比较低，产业结构不尽合理，缺少支柱性工业，金融 生存空间狭窄。另外，受

21、农业产业化程度低，基地建设滞后，精深加工不足、市 场化程度不高等因素影响，居民收入水平较低，居民消费能力不足，经济发展环 境有待优化。以上四县主要是以农业为主，而农业本身是县域经济发展的薄弱环 节，投入不足、基础薄弱的状况长期存在，农村经济社会发展滞后，城乡差别大。 县域工业化程度低于中心城市，企业普遍规模小且分散，经营管理不规范，经济 效益偏低，自我发展能力不足。因此，金融机构为“三农”和中小企业提供服务 的成本高、风险大，形成不良资产，影响县域经济金融的协调发展。（二）县域金融生态建设工作有待强化。创建金融安全区是一项社会系统工程，需要地方各级党委、政府领导协调和政府相关部门、金融部门、企

22、业、 公众共同参与和配合，才能有效推动金融安全区创建工作，目前金融安全区创建 工作进展缓慢，其主要原因是，一是金融生态创建认识不够。 参与主体未能充分 认识到开展创建金融安全区的重要性，导致创建工作积极性不高，主动性不强， 工作开展缓慢停滞不前。二是组织机构职能未充分发挥。创安机构未能充分发挥 其主导作用，形成创建合力，部门之间沟通协调难度较大。三是创建机制不完善。 部分县未能有效建立创建工作领导小组， 缺乏组织保障；同时金融生态建设良性 互动的长效机制并未真正建立，导致金融生态建设目标有偏差， 效率低下，效果 不明显，加大了推动金融生态建设的工作难度。（三）金融机构可持续发展能力有待提高。近

23、几年来，随着银行业金融机构的快速发展，金融为支持地方经济发展发挥了重要作用。 然而，县域金 融机构功能还是过于简单，服务手段相对比较落后，创新能力不强，内部控制存 在薄弱环节，自我发展源动力不足。特别是个别地方法人金融机构，经营基础薄 弱，抗风险能力较弱，潜在的风险不容忽视。主要体现在：一是个别法人机构资 本充足率不达标，拨备覆盖率严重不足。二是个别法人机构不良贷款余额总量较 大，不良率占比过高。三是信用风险过于集中，信贷资产集中度偏高。个别法人 金融机构的单一客户贷款集中和十家集团授信集中度过高，信贷资产过于集中单个或部分客户群体，不利于风险的防控。（四）金融债权保护力度有待加强。 在当前银

24、行改革中，金融债权不 仅是金融机构与借款企业双方权利与义务对等的简单信用关系，逃废金融债务也不是金融活动中的一般问题，它从一个侧面反映了一个地区甚至一个国家的经 济、金融机制状况。逃废金融债务一直是困扰金融业的一种顽疾， 可引发社会不 稳定。据湖南省县域金融生态评估结果显示，2016年，郴州市9个县（市）区司法环境项目下的债权保护子项目得分偏低， 金融案件执结率水平偏低，特别是部 分县因信用社体制改革导致金融案件多发， 而执行难，导致金融案件执结率大幅 下降。另外，个别县行政事业单位拖欠银行贷款清收率和国家公职人员拖欠银行 贷款清收率也有待提高，金融债权保护力度有待加强。四、改善县域金融生态的

25、几点建议（一）加快县域产业结构调整力度。要不断加快引导企业转型升级,引导和鼓励企业进行技术改造、自主创新、升级传统产业，培育核心竞争力及逐 步加大工业园区投入力度，大力引导农业规模化发展，形成农业规模经济，加快 企业向产品附加值高、产业发展空间大的现代高新技术服务领域转变， 形成以高 新技术产业为先导，传统产业为支撑、现代服务业全面发展的产业格局。（二）积极推动金融安全区创建工作。 一是各县（市）党委、政府应充 分认识金融生态建设的重要性，发挥好引导、监督和维护的作用，组织协调多个 领域、不同部门共同参与、相互配合，为金融业的发展创造良好的外部环境。 二 是健全金融生态建设工作领导小组，明确职责分工，实现联动机制的制度化、长 期化，