国际货物运输与保险项目八风险、保险与保险的基本原则课件

1、学习情境二国际货物保险CHAPTER08项目八 风险、保险与保险的基本原则知识目标能够充分利用保险的基本原则解决实际应用问题；具备订立保险合同的能力。理解风险概念、风险因素、风险事故、损失，以及风险的特点、保险原则的意义和作用；熟知风险的分类、保险的内容、补偿原则、重复保险分摊原则及计算；掌握风险管理、保险合同，以及各个保险原则的内容、特点和在不同险种中的应用。具备搜集资料、分析资料的能力；具备独立思考、团结协作的能力，注重团队的成绩与荣誉；培养与人沟通、言行举止得体等综合素质能力。能力目标知识目标素质目标任务一CHAPTER ONE风险概述“风险（Risks）”的一般概念，是指某种事件发生的

2、不确定性。风险的特定概念，是指某种损失发生的不确定性。损失的不确定性，是指实际结果与预期结果的变动程度。变动程度越大，风险就越大；反之，风险就越小。风险具有发生的客观性和损失的不确定性。这种不确定性表现在：发生与否不确定；发生时间不确定；发生状况不确定；发生后果不确定。风险的概念一风险的概念一风险因素，是指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。风险因素可分为：（一）风险因素3.心理风险因素2.道德风险因素1.实质风险因素风险的概念一风险事故，又称风险事件，是指使风险的可能成为现实以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。就某一事件来说，如果

3、它是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故，而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，那么便是风险因素。例如，下冰雹使得路滑而发生车祸造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。如果冰雹直接击伤行人或农作物，那么它便成为了风险事故。 （二）风险事故风险的概念一损失，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。广义的损失除包括物质上的损失外，还包括精神上的损失。虽然“折旧”“馈赠”属于经济价值的减少，但是因为不是非故意的、非计划的，所以不能被称为损失。在保险行业中，损失又分为直接损失和间接损失。直接损失，是指承保风险造成的财产本身的损失，如出租汽车损坏所需的修理费、财产的损毁与灭失、

4、人身伤害。间接损失，又称利润损失或后果损失，是指由于直接损失而引起的损失，如出租汽车损坏后在修理期间因司机不能营业所导致的责任损失、收益损失、额外费用损失等。（三）损失 风险的特点 二风险存在的客观性 01风险存在的普遍性 02个别风险发生的偶然性 03大量风险发生的必然性 04风险的可变性 05风险的分类三按风险损害的对象分类1.财产风险2.人身风险3.责任风险4.信用风险01按风险损失发生的原因分类1.自然风险2.社会风险3.政治风险4.经济风险5.技术风险02按风险的性质分类1.纯粹风险2.投机风险03按风险涉及的范围分类1.特定风险2.基本风险04按研究风险的方法分类1.静态风险2.动

5、态风险05风险管理，是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价对风险实施有效的控制，并妥善处理风险所致的损失从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动或行为。目前，风险管理有两种形式：一种是保险型风险管理，其经营范围仅限于纯粹风险；另一种是经营管理型风险管理，其经营范围不但包括静态风险，还包括动态风险。风险管理四风险管理四（一）风险管理程序 风险识别 风险识别是风险管理的初级阶段，是对单位面临的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。0102风险估测，是指在风险识别的基础上通过对所搜集的大量资料进行分析，利用概率统计理论估计和预测风险发生的频率和损失的程度。 03风险管理者通过对各

6、种风险和潜在损失的全面、科学的识别，并对损失发生的频率和损失的严重程度加以估计和预测后，风险管理者就要寻求有效的途径和方法解决这些风险损失。风险估测风险管理措施 04在宏观的层面上，风险管理决策是对整个风险管理活动的计划和安排；但在微观的层面上，对具体的实施过程而言则是指运用科学的决策理论和方法来选择风险处理的最佳手段。风险管理决策风险管理四（二）风险管理的意义 （1）有助于经营目标的顺利实现。（2）可以减少决策的风险性。（3）有助于提高企业经营效益。（4）可以促使员工努力工作，提高效率。（1）有利于资源的合理利用。（2）有利于经济的稳定发展。（3）有助于保障人民生活安定。2.微观方面1.宏观

7、方面 风险、风险管理和保险的关系五0102030405无风险无保险风险的增加是保险发展的条件风险管理水平制约保险的经营效益保险不保全部风险保险是风险管理的有效措施任务二CHAPTER TWO保险概述保险的概念与特征一从经济学的角度来看，保险是以集中起来的保险费建立基金，对被保险人遭受保险责任范围内的损失给予补偿的一种制度。从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔偿或给付）的权利，这正体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系。中华

8、人民共和国保险法（以下简称保险法）将保险的定义表述为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” （一）保险的概念保险的概念与特征一（二）保险的特征科学性（四）法律性（三）经济性（二）（一）互助性保险人承担的风险，称为可保风险。保险一般只保障纯粹风险，对有获利可能的投机风险一般是不予承保的。因为如果保险人承保了投机风险，那么很可能会引起风险，或者投保人通过保险图谋利益，这显然是违反了保险原则，但是也并非所有的纯粹

9、风险都是可保的。也就是说，可保风险必须具备以下条件： （一）风险所产生的损失必须是可以用货币来计量的 （二）风险必须是偶然的 （三）风险必须是意外的 （四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 （五）风险应有发生重大损失的可能性 可保风险二保险的分类三1按实施的形式分类1.强制保险2.自愿保险2按保险保障的标的分类1.财产保险2.人身保险3.信用与保证保险4.责任保险3按风险的转嫁形式分类1.原保险2.再保险3.共同保险4.重复保险4按投保单位分类1.团体保险2.个人保险5按经营保险的性质分类1.营利保险2.非营利保险保险的职能分为基本职能和派生职能。基本职能是保险原始与固有的职能，不因时间

10、的变化和社会形态的不同而改变。派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展，在保险基本职能的基础上产生的新职能。保险的职能四保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应。在不同的社会发展时期，由于保险所处的经济条件不同，保险的职能在人们的实践中表现的效果不一样，因此保险的作用也会不尽相同。（一）保险的宏观作用：保险的宏观作用，是指保险对全社会、对国民经济总体所产生的经济效应。（二）保险的微观作用：保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用。保险的作用五保险合同六我国保险法第10条对保险合同的定义：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。”它包含以下两层含义：当事人

11、是投保人和保险人；内容是关于保险的权利、义务关系。保险合同的基本特点是：1.保险合同是有偿合同2.保险合同是保障合同3.保险合同是有条件的双务合同4.保险合同是附和合同5.保险合同是射幸合同6.保险合同是最大诚信合同（一）保险合同的概念与特点保险合同六（二）保险合同的分类1.按合同的性质分类（1）补偿性保险合同（2）给付性保险合同2.按保险价值在订立合同时是否确定分类（1）定值保险合同（2）不定值保险合同3.按承担风险责任的方式分类（1）单一风险合同（2）综合风险合同（3）一切险合同4.按保险金额和出险时价值对比关系分类（1）足额保险合同（2）不足额保险合同（3）超额保险合同5.按保险标的分类

12、（1）财产保险合同（2）人身保险合同6.按保险合同当事人分类（1）原保险合同（2）再保险合同保险合同六1.保险合同的主体：保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人，保险合同的主体包括保险合同的当事人、关系人。2.保险合同的客体（1）保险利益是保险合同的客体。（2）保险标的是保险利益的载体。3.保险合同的内容：是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。（三）保险合同的要素保险合同六（三）保险合同的要素4.保险期间和保险责任开始时间：保险期间是保险合同的有效期间。保险责任开始时间是保险人开始承担保险责任的起点时间（通常以某年、某月、某日、某时表示）。

13、5.保险价值（1）由当事人双方在保险合同中约定，当保险事故发生后，无须再对保险标的估价，就可直接根据合同约定的保险标的的价值计算损失。 （2）按事故发生后保险标的的市场价格确定，即保险标的的价值随市场价格而变动，保险人的赔偿金额不超过保险标的在保险事故发生时的市场价格。 （3）依据法律具体规定确定保险价值。 保险合同六（三）保险合同的要素6.保险金额：保险金额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。在定值保险中，保险金额为双方约定的保险标的的价值。7.保险费以及支付办法缴纳保险费是投保人的基本义务。投保人支付保险费的多少是由保险金额的大小、保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。保险费率

14、是保险人在一定时期按一定保险金额收取保险费的比例（通常用百分率或千分率表示）。保险费率由纯费率、附加费率两部分组成。保险合同六（三）保险合同的要素8.保险金赔偿或给付办法在财产保险中，保险金赔偿或给付办法表现为支付赔款；在人寿保险中，保险金赔偿或给付办法表现为给付保险金。9.违约责任和争议处理10.订立合同的年、月、日保险合同的成立、转让、变更、解除与终止的法律规定七（一）保险合同的成立：从法律角度来看，保险合同的成立必须经过要约与承诺两个法律程序。（二）保险合同的转让：转让方和受让方不需要征得保险人同意，这样做主要是给货物买卖双方带来便利，有利于商品流转和国际贸易往来，这也是海上货物运输保险

15、中的一大特点。（三）保险合同的变更：是指在保险合同的有效期内，合同的内容发生改变的情况。（四）保险合同的解除：是指在合同没有履行或没有完全履行时，当事人一方基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独行为。（五）保险合同的终止：是指当事人之间由合同所确定的权利和义务关系，因法律规定的原因出现而不复存在。任务三CHAPTER THREE保险的基本原则保险利益原则一保险利益（Insurance Interests），又称可保利益，是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。如果保险标的安全，投保人或被保险人可以从中获益；而一旦保险标的受损，

16、被保险人则会蒙受经济损失。（一）保险利益的概念保险利益原则一保险利益原则，是指投保人在投保时必须对保险标的具有保险利益，才能同保险人签订有效的保险合同，被保险人在进行索赔时必须对遭受损失的保险标的具有保险利益，保险人才对被保险人进行损失赔偿。1.可以防止保险合同变为赌博性合同2.可以防止被保险人的道德风险3.可以限制保险赔偿的程度（二）保险利益原则及其作用保险利益原则一投保人或者被保险人通过保险手段进行风险转移并寻求保障的经济利益，必须是可以保险的利益。判定某一个利益是否可以保险主要有以下条件：1.保险利益必须是合法的利益2.保险利益必须是确定的利益3.保险利益必须是可以衡量、计算、估价的利益

17、（三）保险利益的构成要件保险利益原则一（四）保险利益的运用1.财产保险的保险利益AB2.责任保险的保险利益C3.信用与保证保险的利益E5.海上保险的保险利益保险利益的运用D4.人寿保险的保险利益最大诚信原则二（一）最大诚信原则的概念最大诚信（Utmost Good Faith）原则，也称最高诚信原则，是指保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，都能做到最大限度的诚实和守信，没有隐瞒与保险标的有关的重要事实，不逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。最大诚信原则起源于海上保险。最大诚信原则二（二）规定最大诚信原则的原因在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险信息的不对称性和保险

18、合同的特殊性。一方面，在保险经营中，无论是保险合同订立时还是保险合同成立后，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。另一方面，保险合同属于典型的附和合同，因此为避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的文字来逃避自己的责任，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。最大诚信原则二（三）最大诚信原则的内容对被保险人来说，最大诚信原则主要涉及三个方面的内容：（1）告知与不告知（2）保证（Warranty）（3）陈述和错误的陈述近因原则三（一）近因原则的概念近因，是指引起事故发生的最直接的、最有效的、起主导作用或支配作用的原因。近因原则（Proximate Cause），是指依

19、据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，以判明事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险责任的一项基本原则。近因原则三（二）保险事故中的近因原则的判定1.判定单一原因造成损失的近因：单一原因主要指事故的近因只有一个，属于承保风险或属于除外责任，保险人则仅负责赔偿由于承保风险而造成的损失。2.判定多种原因相关联造成损失的近因（1）保险单未列明的其他风险导致承保风险造成的损失，一般属于保险责任，应予以赔偿。（2）除外责任风险导致承保风险造成的损失，一般不属于保险责任。（3）承保风险导致除外风险造成的损失，一般应予以赔偿。近因原则三（三）判定保险责任近因的原则如果承保风险与其他未指明风险同时发生

20、，承保风险为近因。如果承保风险与除外责任同时发生，除外责任风险为近因。如果事件有连续性，最后的事件为近因。如果事件各因素可以分开，保险人仅负责保险责任，除外责任及保险责任以外的风险不予负责。1234如果事件的诸因不能区分开，保险人负全部保险责任。5补偿原则四（一）补偿原则的概念补偿原则（Principle of Indemnity），又称损害赔偿原则，是指保险合同生效后，如果发生保险责任内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而实际失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益，保险赔偿也不会超过保险合同中约定的投保金额。补

21、偿原则四（二）影响保险赔偿金额的因素（1）（3）（4）（2）定值保险不定值保险保险价值保险金额影响保险赔偿金额的因素补偿原则四（三）补偿原则的内容1.请求损失赔偿的条件被保险人对保险标的必须具有可保利益；被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 补偿原则四（三）补偿原则的内容2.保险人履行损失赔偿的限度 保险人一般以上述三个限额中的最小值为实际赔偿限额。 （1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以可保利益为限补偿原则四（三）补偿原则的内容3.损失赔偿的方式（1）第一损失赔偿方式。它是指把保险标的的损失分为两部分：第一部分为保险金额以内的部分，保险人

22、对此部分损失承担赔偿责任；第二部分是超过保险金额的部分，保险人不承担赔偿责任。（2）比例赔偿方式。比例赔偿方式是由保险人按照各自承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的一种损失分摊方式。（3）定值保险赔偿方式。它是指保险双方在投保时就约定投保标的的价值，按照该约定的价值投保，缴纳保险费。（4）限额责任赔偿方式。它是指保险双方在投保时除了约定投保金额，还约定一个损失的限额（免赔额），包括绝对免赔额和相对免赔额。补偿原则四（四）补偿原则的例外 人身保险不是补偿性合同，而是给付性合同。保险金额是根据被保险人的需要和支付能力来确定的，当保险事故发生时，保险人按照双方事先

23、约定的保险金额给付。因此，补偿原则不适用于人身保险。 代位求偿原则五（一）代位求偿原则的概念代位求偿权（Right of Subrogation），是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，应当依法由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险金之日起，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。代位求偿原则五（二）代位求偿原则的条件损害事故发生的原因、受损保险标的都属于保险责任范围；保险事故的发生是由第三者的责任造成的；保险人按合同规定对被保险人履行赔偿义务后才有权取得。代位求偿原则五（三）行使代位求偿权的时间保险人从何时起可以行使代位求偿权。根据我国保险法以及国外法律的规定，代位求偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位求偿权，只有在赔付后才可享有代位求偿权。代位求偿原则五（四）代位求偿原