中国消费信用发展问题分析

1、中国消费(xiofi)信用发展问题分析共十八页框架(kun ji)共十八页一、消费信用(xnyng)的定义1.消费(xiofi)信用是指工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于满足其消费支出的信用。2.消费信用的形式主要包括：赊销分期付款消费信贷 共十八页二、消费信用(xnyng)的起源消费信用是由商业信用和银行信用混合产生的，商品经济的发展为消费信用的产生提供(tgng)了必然条件，并且推动了消费信用的发展。 消费信用早期以实物形态为主，随着商品经济的进一步发展和以货币为媒介的商品流通范围继续扩大，消费信用由实物形态进化为实物、货币形态共存，以货币形态为主。消费信用的形式已经由原来的商品

2、赊购，扩展出了高利贷信用、银行卡信用等等。 共十八页三、消费(xiofi)信用的发展 二战后，美国等西方国家纷纷把消费信用作为刺激经济增长的手段，并且取得了显著的效果(xiogu)。在经济日益发展的现代社会，消费信用对经济发展的促进作用就更为重要了。在西方，消费信用的发展促进了产品的更新换代，推动了房地产产业和汽车产业的长足发展，成为了推动西方国家经济增长的一种手段。 共十八页四、中国信用(xnyng)消费 中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的

3、经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长(zngzhng)的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。 共十八页五、消费(xiofi)信用的作用1.消费信用可以促进消费购买力，推动生产、投资的发展，扩大就业，可以与一国的经济政策相结合，更好地实现政策目标，同时也提高了国民收入(gumnshur)水平，改善

4、了银行的资产结构。 2.消费信用可以扩大内需，增强货币政策的有效性，从宏观和微观方面促进经济的发展。 共十八页六、中国(zhn u)现代住房信用消费 随着经济的发展和人民收入水平的提高(t go)，我国现代住房信用消费发展迅速。 但是仍有制约其发展的因素： （1）房价过高，人们对未来收支预期不确定性增加。通过消费信用，居民虽然可以实现提前消费，但借钱终归是要还的，人们不能不考虑自己的偿还能力。 （2）住宅供求结构的不平衡。尽管我国潜在的住房需求巨大，特别是还存在相当数量的住房困难户 ，住宅供求结构的不平衡也是影响住房信用发展的一个原因 。 （3）住房信贷门槛高、品种少、手续较为繁杂。住房信贷涉

5、及的贷款额度大、期限长，对银行来说风险也较大。 共十八页2.中国现代住房信用(xnyng)消费处理措施：1）采取有效措施降低房价 2）提供多元化、多层次的住房消费(xiofi)信用 3）放宽消费信贷条件，增加品种，简化手续4）增加住房信贷品种，在调研基础上根据需 要设计灵活多样的还款方式 共十八页 七、中国(zhn u)消费信贷的现状消费信贷的产生和发展,是社会生产力发展和人们(rn men)消费结构变化的客观要求。消费贷款最主要的用途是支持消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款是消费信贷中最重要的一种。2004年以来,我国商业银行开始大力拓展

6、消费信贷业务,已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中,消费信贷比例明显上升,对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用。共十八页中国消费信贷(xio fi xn di)存在的问题与风险分析(一)消费信贷存在很大风险 商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况(zhungkung)做出正确判断。共十八页(二)银行自身管理薄弱致使潜在

7、风险增大(zn d) 目前国内商业银行管理水平不高,缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现,有无违法纪录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。同时贷后的监督检查往往又跟不上,一旦发现风险不能及时采取补救措施,致使消费信贷的潜在风险增大。共十八页(三)与消费信贷相关的法律不健全(jin qun) 现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信

8、、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。发展消费信贷,个人信用制度的建立是重要基础,而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活,而忽视银行债权法律保护的现象时有发生,也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小,而小额债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费,使银行利益受损。因此,要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。 共十八页八、中国消费信贷的风险(fngxin)防范一)逐步建立全社会范围的个人信用制度 建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实

9、际出发,可以分两步走:先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录(jl),并以此为基础建立个人信用总账户,个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录(jl),评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。共十八页二)实现消费贷款证券化 消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性

10、风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的(md)。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。 共十八页三) 建立银行内部消费信贷的风险管理体系 银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约(zhyu)机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。共十八页四)把个人消费贷款与保险结合(jih)起来 由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化,这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等,在开展消费信贷业务中,都规定客户必须购买死亡险,以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验,将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。共十八页内容摘要中国消费信用发展问题分析。消费信用是由商业信用和银行信用混合产生的，商品经济的发展为消费信用的产生提供了必然条件，并且推动了消费信用的发展。在经济日益发展的现代社会，消费信用对经济发展的促进作用就更为重要了。银行以住房为突破口开展的信用消费起步