村镇银行如何做好“支农支小”金融服务

1、一方面，需要国家持续加强农村金融改革的顶层设计，相关部门加大政策扶持力度；另一方面，也需要村镇银行加强产品服务和机制创新，加强内部治理，强化风险防控。截至目前，我国村镇银行数量达到1000家，实现了全国31个省份村镇银行全覆盖。为解决我国农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题，2006年12月，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见，鼓励和扶持发展村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。此后，全国各地村镇银行如雨后春笋般发展，其业务经营也迅速推进。银监会有关负责人日前表示，村镇银行已成为“支

2、农支小”生力军。应该说，村镇银行的出现，为农村经济注入了新的活力，在一定程度上缓解农户、特色经营户和小型商户等群体融资难问题，促进了农村地区的金融竞争，激活了农村金融存量资源。在取得较好成绩的同时，也要看到，当前村镇银行发展也面临一些困境。首先，村镇银行普遍面临资金来源不足、存款结构不够均衡的问题。总体上看，村镇银行作为新生事物，品牌效应尚未形成。由于县域居民尤其是农民对其缺乏了解和信任，短期内吸储难成为村镇银行无法回避的问题。同时，村镇银行的营业网点普遍较少，现代化支付手段匮乏，也在一定程度上影响了其吸收存款和开拓市场。其次，村镇银行面临系统不完善、业务单一等问题。当前我国村镇银行绝大多数尚

3、未直接加入央行的支付结算体系，其支付结算业务往往通过已经接入央行的支付结算体系的主发起人或其他金融机构代理。这使得村镇银行的支付结算成本上升，结算时效性也受到一定影响，且不能直接为客户提供通存通兑等跨行、异地结算服务。受制于自身因素和准入政策等原因，村镇银行的银行卡等业务难以打开局面。第三，村镇银行在完善内部治理和风险防控方面也面临较大压力。当前村镇银行还普遍存在规章制度尚待健全、风险意识还需提高等问题。如何促进村镇银行进一步发挥其“支农支小”作用，同时又有效防控风险，实现可持续发展？笔者以为，一方面，需要国家持续加强农村金融改革的顶层设计，相关部门加大政策扶持力度；另一方面，也需要村镇银行加

4、强产品服务和机制创新，加强内部治理，强化风险防控。从政府职能看，要将农村金融改革放到更为突出的位置，进一步明确村镇银行等新型农村金融机构的发展思路，适当放宽准入条件，引导更多机构和资本投入农村。同时，考虑到“三农”发展的实际，加大政策支持力度，为村镇银行等机构的发展营造更良好的环境。如允许村镇银行直接加入大小额支付系统和征信系统，给予村镇银行更多支农再贷款支持，适当给予财政定向费用补贴等。从村镇银行自身来看，眼下需要着重解决三个问题。一是扩大融资渠道、拓展资金来源的问题。这既要求村镇银行母行或其他发起人应加大资金支持力度，也要求村镇银行自身做好宣传和服务，以优质服务赢得客户青睐，拓展存款资源获取渠道。二是加强内部治理，进一步规范管理。三是针对农户和中小微型企业等目标客户，加强产品服务创新，走特色化发展之路。积极响应中央扶持小微企业的政策导向，创新针对小微企业的信用贷款、商户联保贷款等金融产品；同时,抓住家庭农场、农民专业合作社等新