人身保险复习整理

1、人身保险复习1人身保险与财产保险的比较人身保险是一种定额保险，由于人的生命和身体的价值无法用货币衡量，确定人身保险的保险金额是从投保人对人身保险的需求程度和投保人缴纳保费的能力来考虑的。财产保险标的是物质财产和有关利益，有客观价值标准，财产保险依据具体可保利益的保险标的实际价值来确定。人身保险是给付性保险。财产保险属于补偿性保险。人身保险具有变动的危险率，不同年龄的人死亡率不同，且年纪越大死亡率越高，所以人身保险采用“平准保费法”。财产遭受危险的概率基本上不变化，不会因为危险逐年变化而频繁地调整保费。人身保险的主体人寿保险具有储蓄性质，无论保险事故发生与否，被保险人或受益人都可以收回保险金额的

2、全部或部分。财产保险是补偿性的，保险事故未发生，不退还保费。人身保险合同具有长期性。财产保险合同一般不超过1年。人身保险的保险事故特殊性，事故发生具有必然性、分散性。财产保险事故发生具有不确定性。人身保险的保险利益特殊性，保险利益只是订立合同的前提条件。财产保险的保险利益是维持合同有效、保险人支付赔款的条件，保险利益贯穿整个合同始终。人身保险保险金给付，不存在重复保险，也没有比例分摊原则和代为追偿权。2人身保险与社会保险的比较（1）保险的经营目的和权利义务不同。从经营目的看，两者都是保障被保险人或受益人经济生活的安定，使其遭受不幸事故后，可以获得货币补偿，不因危险事故的发生造成经济利益上的损失

3、。社会保险：只对基本生活提供物质保障，政府是实施者，不以营利为目的。人身保险：一种商业活动，自愿投保，以营利为目的，保障项目广，给付标准高。从权利义务来看。社会保险：劳动关系，保险金给付与所缴纳的保费不对等，且以被保险人最低生活需要为标准给付。人身保险：合同关系，多投多保，少投少保，不投不保，保险金与保费对等。（2）保险责任与保险受益人的资格确定不同保险责任来看。社会保险：保险人是政府机构，不以赢利为目的。人身保险：保险人有保费请求权，有负担赔偿的义务。受益人资格来看。社会保险：以劳动者及供养的直系亲属为保险对象。人身保险：自然人为保险对象。（3）保险立法及保费给付不同立法来看。社会保险：由宪

4、法制约和调整，属于社会立法范畴。人身保险：以合同规定为准，通过民法调整约束。给付来看。社会保险：由一国政府负责，以当地最低生活标准为准绳，对投保金额有最高限制。人身保险：取决于被保险人的缴费情况。3保险利益原则保险利益又称可保利益,指的是投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的经济上的利害关系.投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的的不具有保险利益的，保险合同无效。投保人对以下人员有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有赡养、抚养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。4最大诚信原则是指保

5、险合同当事人在订立合同的时候以及合同有效期内要依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔约的认定与承偌；否则，受害人可以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到的损失。5计算6人身保险合同的概念人身保险合同是投保人与保险人约定人身保险权利义务的协议。7人身保险合同的特征有名合同；要式合同；附合性合同：有偿合同；双务合同；最大诚信合同8人身保险合同的分类按保险标的性质划分:人寿保险合同.意外伤害保险合同、健康保险合同按人身保险合同的经济性质划分:补偿性合同、给付性合同按投保人数的不同分类:个人保险、联合保险、团体保险按合同的法律的效力划分:有效、可撤销、无效按保

6、险期限分类:长期保险合同、短期保险合同9人身保险合同的要素（1）主体：当事人 投保人：是根据合同规定向保险人交纳保险费，并对被保险人的寿命和身体具有保险利益的人。投保人必须具有民事行为能力。保险人：是根据合同规定收取保险费和给付保险金的。要具有法人资格；要以自己的名义订立保险合同的人。关系人 被保险人：是指根据合同约定其寿命和身体受保险合同的保障并享有保险金请求权的人。被保险人只能是自然人。受益人：是根据合同约定由被保险人或投保人指定的，最终享有保险金请求权的人。可以是自然人，可以是法人，也可以是无民事行为能力的人。保单所有人：是拥有保单各种权利的人辅助人 保险代理人；保险经纪人；保险公估人（

7、2）客体：人身保险合同的客体不是保险标的，而是投保人对被保险人所具有的保险利益。保险利益是保险合同的客体，是保险合同生效的依据（3）内容：权利义务部分（保险责任；除外责任；保险费及其支付方式；保险金赔偿或给付方式；保险期限的保险责任开始时间等）10常见条款（1）有关保险人责任的常见条款不可争条款：自合同成立或复效之日起，经过一定时间（多为两年）保险合同成为不可争议的文件，此后，保险人不得以投保人在申请保险时，或申请复效时没有履行告知义务而主张合同无效。 年龄误告条款：年龄不实影响合同效力的情况:如果被保险人真实年龄不在合同约定范围内,如超过了65岁,则该保险合同为无效合同,保险公司可以解除合同

8、,向投保人退还保费.年龄不影响保费及保额的情况:可根据真实年龄来调整.自杀条款 ：指人身保险合同的被保险人，在投保一定期间内自杀的，保险人不承担给付保险金的义务，仅退还保险单的现金价值；但经过法定期间后自杀的，保险人则应承担保险金给付义务的一种约定。 保费自动垫缴条款：未能在宽限期内缴付保费，如果保单具有的现金价值足够缴付欠费，就将其作为借款，使保单继续有效。战争除外条款（2）有关保单持有人权益的常见条款所有权条款：宽限期条款：凡投保人未能如期缴费,保险公司均给予一定的宽限期,只要投保人在宽限期内补交保费,保单仍然有效.在宽限期内,如果发生保险事故,保险公司给付保险金,但须扣除欠交的保费及利息

9、.我国规定宽限期为60天复效条款：当合同效力中止后，如果投保人重新具备缴纳保费的能力，并且愿意补交效力停止期间的保费本息，同时合同仍在复效申请期内，投保人可以申请复效。保单贷款条款：是指在人身保险合同中约定，保险费交付满一定期间具有现金价值后，投保人可凭保险单上现金价值为质向保险人申请贷款，其贷款的数额连同利息不得超过该保险单上的现金价值，并在约定的期限内偿还，若贷款本息达到保单上现金价值的数额时，合同效力终止。保单转让条款：人身保险保单的转让非经书面通知保险人，不生效力，由此而产生的一些事由，保险人不予负责。受益人条款：受益人的确定方式:被保险人指定或变更受益人在法律上最强.假如被保险人不指

10、定或指定的受益人先于自己死亡,则被保险人遣嘱指定的受益人具有最强的法律效力.否则被保险人的法定继承人成为受益人,此时保险金应作为被保险人的遗产,但须缴纳遗产税.共同灾难条款（3）有关保单选择权的常见条款不丧失价值条款：人身保险缴费达到一定时间（通常是两年）后，逐年积累的责任准备金不因保险效力的变化而丧失其价值，它最终将会以缴清保单、展期保单或期满保险金给付等形式返还给被保险人。红利选择权条款保险金给付选择权11人身保险合同的成立、生效、保险责任开始区别成立：投保人与保险人就人身保险合同条款大成协议。生效：人身保险合同对当事人双方发生约束力。人身保险合同的成立不一定标志着人身保险合同的生效。人身

11、保险合同成立时并不发生法律效力。成立后，尚未生效前，发生保险事故，保险人不负责。保险合同生效，保险人开始按照合同规定承担保险责任，一般以投保人缴付保费后，已订立的保险合同开始生效。保险人开始承担责任的时间可以与人身保险合同的成立不一致，而按照约定的时间开始承担。一般规定，自保险人同意承保、投保人缴纳保费（前提）且保险人签发保险单时开始生效。保险责任开始时间可以与合同生效同时，但一定比合同生效的时间晚。投保人不缴纳保费，虽然保险合同可以成立，但保险合同不生效，保险责任也不开始。12人身保险合同的无效 人身保险合同的当事人不具有行为能力人身保险合同的内容不合法人身保险合同的当事人意思表示不真实人身

12、保险合同违反国家利益和社会公共利益13人身保险合同的中止与复效人身保险合同的中止，是指人身保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使人身保险合同的效力暂归于停止。根据规定，被中止的人身保险合同可以在合同中止后的2年时间内，申请复效，同时，补交保险费及其利息。复效后的合同与原人身保险合同具有同样的效力，可继续履行。合同的解除：提前终止：法定解除和协议解除保险人可解除合同的情况：投保人因未能如期缴纳保险费而被中止合同，在随后的两年内不申请复效的；危险增加时，投保人或被保险人未能履行危险增加通知义务投保人未履行维护标的安全的义务，此时，保险标的发生保险事故的可能性增加，保险人可要求投保人或被保险人加

13、强防范措施，也可以投保人或被保险人未履行义务为由终止合同投保人未能履行如实告知义务投保人或被保险人、受益人谎称发生保险事故或故意制造保险事故。14人寿保险的特征保险期限的长期性；保险费的均衡性；具有保障和储蓄的双重功能；经营技术性要求高；投保对象具有普遍性15传统人寿和创新型人寿的比较创新型人寿保险是包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的一种人身保险。创新型人寿保险除了提供同传统人寿保险一样的保障服务外还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动。创新型人寿保险具有保险与投资双重功能，在原有的保障基础上，客户可以享有更大的获利空间。传统人寿保险只能提供基本的保险保障。创新型人

14、寿保险有独立帐户、运作透明。传统人寿保险的保单责任准备金的资产都记入保险公司的综合投资帐户。创新型人寿保险保障水平不确定。传统人寿保险保障水平是可以确定的。创新型人寿保险收益与风险并存。传统人寿保险并没有太大的收益和风险，为使资金获得较稳定的资产回报率，保险公司将之投资于一些较为安全的项目。创新型人寿保险保险计划具有灵活性，即随时可以进行相应的调整，以适合被保险人不断变化的保险需要。传统人寿保险难以根据客户保险需求的变化作出相应调整，使保险计划与客户实际需求脱节，保守的利率选择，严重限制了保险资金的投资灵活性。16简易人寿保险特点简易人寿保险通常是指以劳动或工薪阶层为对象办理的月交、半月交或周

15、交，无体检的底额保险，通常由保险人按时收取保费。一般采取等待期或削减期制度。如果被保险人在一定期间内死亡，保险人不负给付责任，或减少给付金额。17团体人寿特点风险选择特殊。用对团体的风险选择来取代对个人的风险选择，团体的风险分散，逆选择风险小；团体保险合同再订；退保风险小。保险计划灵活：较大规模的团体险的保单条款和内容投保单位可以和保险人协商。经营成本低廉：单证印制和单证管理成本低；附加佣金所占的比例较低；核保成本低。服务管理专业保费分担：雇主负全部保费、雇主雇员共同承担保费、雇员承担保费的方式18创新型寿险品种比较共性：具有保险与投资双重功能；独立账户，运作透明；保障水平不确定；收益与风险并

16、存异性：变额人寿保险万能人寿保险变额万能人寿险保费的缴纳固定的均衡缴纳灵活，任意时刻缴纳任意数额保险费同万能保险金额随保费分立帐户中投资基金的投资业绩的不同变化可调整同变额现金价值随客户所选投资组合中投资业绩的状况而变动保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的累积价值同变额灵活性投资产品中自由选择调整组合保费缴纳；死亡保险金的可选择性同万能代理人必须SEC注册，取得经纪人或交易商许可证和保险双重从业资格同变额19标准体保险（健体保险）概念：指生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险。20次标准体保险概念：又称为弱体保险，是指危险程度较高而不能按正常费率承保，除非由保险人和投保人商

17、定以特别条件来承保的情况下的一种特殊人寿保险形式。21人身意外伤害保险的定义 意外伤害:是指被保险人没有预见到或意愿相违的情况下,突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显地剧烈地造成损伤的客观事实.伤害：是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失损伤,使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实. 意外：是指被保险人主观上没有预计会发生致伤的事故或是虽然预计到灾害的发生,但由于各种约束限制而有得有接受与自己本来的主观意愿-回避外来侵害-相反的现实结果. 22保险责任的判定被保险人遭受意外伤害： 意外伤害强调两个方面，仅有主观上的意外而无伤害的客观事实；或者有伤害的客观事实发生而无主

18、观上的意外支持，只能是必然伤害或是故意伤害，都不能算意外伤害。 意外伤害必须是被保险人遭受的意外伤害必须是客观事实，而不是臆想或推测的；被保险人遭受意外伤害的客观事实必须是发生在保险期限内被保险人死亡或残疾或支付医疗费用 被保险人死亡或残疾。在意外伤害保险中，若被保险人虽然遭受意外伤害，但是通过治疗或自身修复在180天内未遗留组织器官缺损或功能障碍，则不属于残疾。 保险期限内的意外伤害所致死亡或残疾或支付医疗费用应发生在责任期限之内。意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直接原因、近因或诱因保险责任的确认：确认被保险人身体有无遭受外来伤害的事实；确认被保险人所受伤害是否源自意外。23团体意外

19、主要特征团体意外伤害险以团体投保方式，以一张保单承包的意外伤害险。与其他保险相比，意外伤害险最有条件、最适合采用团体投保方式，因为其保费率取决于被保险人的职业。团体意外伤害险保险费率很低，一般由企业或雇主支付保险费为雇员投保。被保险人一旦脱离投保团体，保单效力对该被保险人即行终止。24健康保险定义：是以人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。25健康保险的特殊条款（1）一般特殊条款年龄：年龄越大发病率越高,女性健康状况好于男性.体检条款:它允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查.适用于疾病保险和收入保障保险观察期条款：大多是半年等待期条

20、款：时间长短不一，短的只有3-5日，长的可达90天免赔额条款比例给付条款给限额条款（2）个人健康保险的特殊条款:可续保条款:定期条款、可取消条款、续保条款、不可取消条款既存状况条款:规定在保单生效的约定期间内,保险人对被保险人的既往病症不给付保险金.既往病症是指在保单签发之前被保险人就已患有,但却未在投保单中如实告知的疾病或伤残.通常保单规定被保险人必须告知保单签发前2年内所患过的疾病.对被保险人因既往病症而发生属于保险责任范围内的损失时,保险人只在保单生效2年后才给付保险金职业变更条款:如果被保险人的职业危险性提高,保险人可以在不改变保险费率的前提下降低保险金额理赔条款:理赔申请人有及时将损

21、失通知保险人的义务.保险人有迅速理赔的责任超额保险条款:健康保险合同中,对超额保险,保险人可减少保险金额,但要退还保险的保费部分.防卫原因时间限制条款:健康保险保单生效经过一定时间后,除非被保险人有欺诈行为,否则保险人不得以重大不实告知为由决定保单无效或拒绝赔付.“保单生效2年后,仅限于欺诈性的不实告知,保险公司才可终止合同;否则,不能以保单生效前的既存状况而拒绝赔付,除非既存状况属于保单列举的除外责任.”（3）团体健康保险的特殊条款:既存状况条款;在团体险中,该条款规定除非被保险人享受保险保障已达到约定的期限,保险人不负对被保险人的既存状况给保险金的责任;但被保险人如果对某一既存状况已连续3

22、个月未因此而接受治疗,或者参加团体保险的时间已达到12个月,则该病症不属于既存状况,由此而发生的医疗费用支出或收入损失可以向保险人提出赔付申请.转换条款:允许团体被保险人在脱离团体后若购买个人医疗保险,可不提供可保证明.协调给付条款:该条款主要是为解决享有双重团体医疗费用的团体被保险人获得的双重保险金给付问题,而将两份保单分别规定为优先给付计划和第二给付计划.26理赔原则理赔申请人有及时将损失通知保险人的义务.保险人有迅速理赔的责任。保险金给付用“补偿性原则”和“费用分摊原则”。27营销渠道直销渠道间销渠道:保险代理制度;保险经纪人;员工销售制度;网络营销：降低营销成本；增大销售数量；有利于人

23、身保险公司的经营控制28人身保险准备金构成寿险责任准备金；未到期责任准备金；未决赔款准备金；其他准备金：存入分保准备金、保险保障基金、盈余分配准备金、特别危险准备金29人身保险投资的原则安全性原则，或称为稳妥性原则：回避政策、分散政策、缓和政策收益性原则流动性原则社会性原则30人身保险资金运用的形式银行存款有价证券：债券政府债券、金融债券、公司债券；股票-普通股、优先股；证券投资基金 贷款：抵押贷款、流动资金贷款、技术改造项目贷款、保单质押贷款不动产投资项目投资 31人身保险核保注意事项（1）含义：在保险实务中，保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保申请的同时，确定一个合

24、理的费率基础，这个过程就被称为核保。（2）意义 ：通过核保可以为投保客户提供适当的保险费率；通过核保，提供合理费率，可以维护公平的原则，从而增强保险公司的竞争在位；通过核保工作的开展，对危险进行必要的选择，可以达成危险的有利分配，保证保险公司的正常经营与合理利润（3）核保的基本原理：（4）核保要素：个人保险核保要素（年龄、性别、职业、健康状况）；团体保险核保要素（投保团体、投保人数、保险金额、职业危险因素）（5）人身保险核保的内容危险因素：生理因素（年龄、性别、健康状况、家族史）、非生理因素（职业、嗜好、环境、投保动机、保费缴纳方式）信息收集：投保单、补充调查问卷、体检报告、以往病历、生存调查

25、、财务报告风险评估：风险评估的含义、风险评估方法风险判断具体寿险核保（6）核保的结果拒绝承保无条件承保附加条件承保：递增型风险采用增龄法承保；递减型风险采用保险金额削减法承保；均衡型风险采用定额特别法承保；附加风险除外法承保个人健康的核保：相对于人寿保险核保而言，健康保险核保的特点有：风险因素不同（不是死亡率而是残疾率）、保险利益不同（投保人即为受益人）、期限选择不同（1年）、年龄段不同团体人寿险和健康险的核保：团体的选择；人员范围；制定赔付计划；团体险核保：团体性质、团体参与程度、团体成员的年龄和性别、团体的发展前景32人身保险理赔机构、内容、程序（1）机构：保险代理人；公司理赔员；理赔服务

26、机构；独立的理赔人；其他：检验机构、保险公主行、律师行（2）内容：被保险人进行索赔的前提：发生了保单规定的保险事故、在规定的时间内通知了保险人、能够向保险人提供发生保险事故的一切证据、索赔行为是符合法律规定的、在保单规定的给付金额范围内索赔（一）受理和立案（二）审查单证（三）调查（四）责任审核（五）计算给付金额（六）审批（七）给付 （3）程序：被保险人提出索赔申请保险公司受理赔案保险公司进行理赔审核决定是否给予赔偿给付。33人身保险监管含义是指运用一定的权威,通过制定各种规章,采取各种有效的监管方法,影响人身保险市场中各个主体的行为,使经营人身保险业务的保险公司具有稳定的偿付能力,保证人身保险业健康稳定的发展.34偿付能力