个人理财规划基础知识培训课程

1、中国人寿总公司中介部兼职讲师李蒲蒲理财规划 / wenku1个人理财规划基础课程大纲第一部分：总序第二部分：个人理财规划的内容第三部分：现金规划第四部分：理财服务的基本对策第一部分：总序1、金融理财培训的意义2、金融理财师的资格认证和前景3、金融理财的基本内容4、培训总纲1、金融理财培训的意义金融行业的发展趋势银行保险发展的需要客户多元化理财的需要客户经理个人成长的需要1、金融理财培训的意义金融行业的发展趋势全球金融一体化的形成中、高端客户群体的争夺老百姓已经对金融理财形成共识1、金融理财培训的意义 银行保险发展的需要同业公司与其它金融机构都在积极推出个人金融理财服务银行保险已由简单、粗放式向

2、专业化、集约化经营转变，由产品导向式销售向财务需求导向式销售转变1、金融理财培训的意义客户多元化理财的需要生活中存在自然风险和收入风险人们希望在人生的各个阶段通向财务自由，因此人们需要有效的积累财富、运用财富和转移财富人们的投资欲望强、投资能力弱，市场投资风险与投资收益不相匹配国际调查表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询的情况下，一生中损失的个人财产从20%100%不等理财误区：追求投机效益，缺乏投资收益理念只求利润，忽视价值盲目追求最大收益，不设定可接受的投资回报率忽视资金的其他功能价值存在急功近利、过于保守、面面俱到等误区1、金融理财培训的意义 客户经理个人成长的需要调查显示：82

3、%的客户需要理财知识的提供，71%的客户需要理财顾问的建议客户的理财需求提升，要求客户经理不断提升金融理财技能，才能更好开发市场行业的快速发展，需要我们与时俱进第一部分：总序1、金融理财培训的意义2、金融理财师的资格认证和前景3、金融理财的基本内容3、4、培训总纲2、金融规划师的认证和前景中国国民财富的持续增长是呼唤中国金融理财师出现和发展的原动力金融理财师是从事金融理财并取得资格认证的专业人士2、金融规划师的认证和前景“4E”执业标准教育 (Education) 学员需通过指定的金融策划师基本课程教育 考试 (Examination) 通过课程教育才能报考注册财务策划师资格考试 经验 (Ex

4、perience)申请人最少有三年的相关工作经验，无大学学位者则要六年以上 道德 (Ethics)证书申请人同意遵守操守的规定和要求 2、金融规划师的认证和前景规划师的收入按小时，或者按理财规划项目收取费用。FEE-BASIS按介绍的投资金融产品提成收费 COMMISSION-BASIS固定工资，加奖金，提成第一部分：总序1、金融理财培训的意义2、金融理财师的资格认证和前景3、金融理财的基本内容4、培训总纲3、金融理财的内容 第一：金融理财是针对客户一生而不是某个阶段的规划。 包括：个人生命周期每个阶段的资产、负债分析 现金流量预算和管理 个人风险管理与保险规划 投资目标确立与实现 职业生涯规

5、划 子女教育及教育规划 居住规划 退休计划 个人税务筹划及遗产规划3、金融理财的内容第二：金融理财应该是一个标准化的程序。 建立和界定与客户的关系 收集客户数据并判断客户的目标与期望分析客户当前财务状况提出理财方案执行理财方案监督理财方案执行 第三：从事上述金融理财工作的从业人员应是受过严格培训并取得相应水平证书的专业人员。 3、金融理财的内容 第四：金融理财的职业道德准则是一个非常重要的问题，应遵从国际GFP组织要求的七大基本原则： 1.正直诚实原则 2.客观原则 3.称职原则 4.公平原则 5.保密原则 6.专业精神原则 7.勤勉原则第一部分：总序1、金融理财培训的意义2、金融理财的基本内

6、容3、金融理财师的资格认证和前景4、培训总纲4、培训总纲个人金融理财基础投资规划个人风险管理与保险规划员工福利与退休计划税务产筹划基础知识理财实务课程大纲第一部分：总序第二部分：个人理财规划的内容第三部分：现金规划第四部分：理财服务的基础对策第二部分:个人理财规划的内容1、个人理财规划的概念、目标、流程及适用范围2、个人理财规划的基本思路3、四种类型的理财形态 1、个人理财规划的概念理财：管理财物个人理财是对个人（家庭）一生的财物进行动态管理的过程专业理财人员，通过分析和评估客户生活中各方面的财务状况，明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的、可操作的理财方案。1、个人理财规划的概念个人理

7、财规划的基本内容 -投资规划 -居住规划 -教育投资规划 -个人风险管理和保险规划 -个人税务筹划 -退休筹划 -遗产规划按生命周期设定终身目标之外，实务操作更需要设定生命各阶段的具体目标个人理财终身目标： 生活稳定，资产保值、增值、价值最大化个人理财各时期目标： 包括现金、储蓄、购置、子女教育、保 险、投资、纳税、养老、财产传承等 1、个人理财规划目标： 人生价值的衡量标准富足感受赏感安全感理财的目的-实现人生价值富足感富足感= = 若指数小于1，理财的重点在于积累财富若指数大于1，理财的重点在于运用财富，丰富生活财富欲望已积累的财富净值数据化的理财目标受赏感受赏感= = 报酬贡献薪资收入或

8、事业报酬附加价值安全感安全感= = 保障危险保险额危险损失或收入减少额个人理财规划流程建立和界定与客户的关系收集客户数据并判断客户的目标与期望分析客户当前财务状况提出理财方案执行理财方案监督理财方案执行不需要理财的人生时期 婴儿 童年 少年需要理财的人生时期： 青年 中年 老年需要理财的人生时期的五个阶段与各阶段目标及理财规划： 个人理财规化适用范围环环相扣的财务规划1、初出茅庐的探索期2、站稳脚跟的工作期3、更上层楼的稳定期4、持盈保泰的维持期5、颐养天年的退休期初出茅庐的探索期十五二十五岁事业刚刚步入社会家庭与父母家庭生活为中心居住与父母或租房退休不考虑理财目标继续参加培训，制定每年的储蓄

9、目标理财计划投资：储蓄；贷款：较少；保险：为父母；节税：空间不大站稳脚跟的工作期二十五三十四岁事业站稳脚跟家庭建立家庭居住有意购房退休主要是后代，少有余力考虑理财目标子女教育基金，购房资金的筹集理财计划投资：尝试股票；贷款：较多；保险：为配偶和子女投保；节税更上层楼的稳定期三十五四十五岁事业为初级管理者家庭子女教育支出较大居住有房，但可能贷款较多退休开始考虑理财目标子女上学资金；准备退休金；早日偿还贷款理财计划投资；贷款；保险；节税持盈保泰的维持期四十五岁退休事业顶峰家庭子女上大学居住考虑居住环境退休重点考虑理财目标换房计划；计划退休生活蓝图；落实退休金准备计划理财计划投资；贷款；保险；节税颐

10、养天年的退休期退休事业-家庭-居住-退休-理财目标衣食及医疗支出；休闲娱乐支出；特殊爱好支出理财计划投资；贷款；保险；节税第二部分：个人理财规划的内容1、个人理财规划的概念、目标、流程及适用范围2、个人理财规划的基本思路3、四种类型的理财形态2、个人理财规划的基本思路无论进行什么方面的理财规划基本思路均可归纳为2种思路1 先设定每年能赚取或留存的资金，然后根据目标需要的资金来计算多长时间能完成目标思路2 先设定多长时间能达成目标，然后根据需要筹集的资金来计算每年应赚取或留存的资金，再研究如何投资关于资金价值的计算复利终值=现值复利终值系数复利现值=终值复利现值系数年金现值=年金年金现值系数年金

11、终值=年金年金终值系数理财目标的实现，与年储蓄额，投资额，投资回报率，目标期限等相关目标合理与否的评判取决与年储蓄额，投资额，投资回报率，目标期限是否合理目标期限的弹性与目标本身有关推 论第二部分：个人理财规划的内容1、个人理财规划的概念、目标、流程及适用范围2、个人理财规划的基本思路3、四种类型的理财形态3、四种类型的理财形态先牺牲后享受的蚂蚁族注重眼前享受的蟋蟀族负重不嫌苦的蜗牛族一切为儿女的慈鸟族先牺牲后享受的蚂蚁族20岁支出5080岁60岁收入100储 蓄工作期间支出退休后支出注重眼前享受的蟋蟀族20岁支出9080岁60岁收入100储 蓄工作期间支出退休后支出负重不嫌苦的蜗牛族20岁支

12、出5080岁60岁收入100储 蓄工作期间支出退休后支出75购房支出一切为儿女的慈鸟族20岁支出5080岁60岁收入100储 蓄工作期间支出退休后支出60子女教育支出遗产课程大纲第一部分：总序第二部分：个人理财规划的内容第三部分：现金规划第四部分：理财服务的基本对策第三部分：个人理财规划基础现金规划1、现金的概念、规划的作用2、现金规划需掌握的信息3、现金规划的两种方式4、案例演示现金的概念流动性极强的资金，包括现金、储蓄存款、大额存单等现金规划在个人理财规划中是最重要的项目资金：能够用货币计量的物质现金规划是所有项目规划的基础现金在所有资产中是最真实的现金规划的作用 现金生存安排日常生活及生

13、存的所需资金确保对计划内和计划外费用的支付满足储蓄计划的需要可有效控制冲动花费，保证理财目标实现现金管理原则：短期需求用手头现金来满足，预期或未来需求可通过各种储蓄或短期投资工具来满足个人理财规划的成功与否，取决于现金预算的正确与否现金规划中须考虑的问题持有现金与现金成本对于金融资产，一般来说流动性与回报率成反向变化，过多的现金持有必定影响资金回报率，或持有现金会有一定的机会成本如何能够保证日常开支需要建立紧急准备金是必要的在正常、稳定时现金预算可以保证未来预期目标实现，当收入突减甚至中断，支出暴增，准备金可起缓解、稳定作用第三部分：个人理财规划基础现金规划1、现金的概念、规划的作用2、现金规

14、划需掌握的信息3、现金规划的两种方式4、案例演示编制现金规划需要的信息1、家庭基本信息：人口结构、健康情况等2、家庭收支情况：编制收支表3、家庭的财务状况：编制资产负债表4、明确目的资产负债净资产家庭资产应包括其拥有的所有资产。分三大类：金融资产或生息资产、个人使用资产或自用资产、奢侈资产家庭负债包括全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务。分两大类：流动负债、长期负债资产负债家庭资产负债表编制：归集家庭所有的财产和债权的金额,归集家庭所有的债务的金额确定资产负债项目，设计表格表格设计：资产类流 动 性：金融类 实物类 权利类非流动性：金融类 实物类 长期性投资 年金类负债类流 动 性：短期赊账与贷

15、款透支 非流动性：一年以上贷款家庭资产负债表家庭收支表编制：确定编制时期， 归集家庭所有的收入金额确定家庭所有的支出金额，设计表格表格设计：收入类工资薪水收入 兼职收入 投资收入 其他收入 支出类日常生活费支出、家庭支持费支出医疗支出、偿还债务及利息支出、保险费支出、耐用品购置、休闲娱乐、教育支出 赡养支出、税费、招待费家庭收支表财务状况分析清偿比率=净资产总负债该比率应大于1流动比率=流动资产流动负债该比率应大于1储蓄比率=现金盈余税后收入该比率与目标等有关债务比率=税后收入贷款偿还该比率至少大于1现金预算表说明现金预算表编制的基本要求收支平衡现金预算的步骤：收入估计开支估计编表了解客户花费

16、习惯，注意考虑通货膨胀别忘了现金预算为目标服务月预算赤字解决方法：赤字月某些开支放入盈余月份储蓄、投资变现借贷现金预算表编制编制月可控费用项目预算12=年费用预算编制年可控费用项目预算12=月费用预算编制周期不可控费用项目预算编制现金预算预算样表7预算规划表12第三部分：个人理财规划基础现金规划1、现金的概念、规划的作用2、现金规划需掌握的信息3、现金规划的两种方式4、案例演示现金规划主要方式从收入的稳定性成长性出发，量入为出规划目标实现，适用于中低收入家庭依据收入进行的现金规划收入者类别与现金规划收入者类别收入稳定性收入成长性收入中断风险现金规划方案受雇者（内勤）收入来源稳定一般失业或失能尽

17、早定期定额规划储蓄要安排紧急预备金不要超出负担能力购资产受雇者（外勤）收入与业绩挂钩，时好时坏收入空间较广失业或失能坚持固定的与收入挂钩的储蓄方式当月储蓄=（当月收入基本支出）*边际储蓄率一般自营者小本开店一般较为稳定空间有限经营不善确定营运资金确定储蓄金额专业自营者律师、医师、IT等一般有最低起薪点，收入较高空间较大，但个体差异很大失能现金规划是次要的投资规划是主要的小企业雇主不稳定空间广阔经营不善将家庭财产和企业财产分开大企业雇主大环境极差更关心税及财产传承依据支出进行的现金规划根据目标编制现金支出规划，包括当期和未来，以确定应有收入，适用于中高收入家庭应有收入=日常支出期还贷款本息退休金

18、储蓄教育金储蓄日常支出=目标水准生活费人口数退休金储蓄=（目标水准生活费通胀率离退休年数退休后生活年数） 离退休年数教育金储蓄=（目标水准的教育费用子女数）（离子女上学年数12） （设：投资回报率=学费增长率） 第三部分：个人理财规划基础现金规划1、现金的概念、规划的作用2、现金规划需掌握的信息3、现金规划的两种方式4、案例演示 例： 40岁王先生要达到1600人均生活水平，同时要支付月4400元房贷本息，两个子女10年后各80000元教育费及20年后退休三大理财目标，王先生应有收入要是多少？（设通胀率10%、退休后生活20年）（16004）4400（160010%2020）20+（80000

19、2）（1012）=15300元王先生月可支配收入达不到15300元，需修改目标现金流量分析现金是重要的，现金流量分析目的是弄清现金节余或透支的原因，任何时候工作储蓄和除本金外的理财储蓄都是重要的工作收入生活支出=工作储蓄理财收入理财支出=理财储蓄资产负债调整现金流入资产负债调整现金流出资产负债调整现金净流=其他规划对现金规划影响保险规划对现金规划的影响购买保险会有一定现金流出，但保险可稳定财务，如果保险充分，可减少紧急储备金金额（可用机会成本进行分析） 投资规划对现金规划的影响 现金规划本质的本质是为了规避手头流动资金不足带来的损失；投资追求保值增值，两者在直接层面有冲突。可先充分衡量流动性风险可能带来的损失，并与其所占的资金的投资收益进行比较选择。类似的问题在理财规划中非常普遍税务、教育、房产、退休、遗产等规划对现金规划均有相同的影响，但所有规划都应在现金规划后完成，保证日常开销和必须开销，再考虑其他。课程大纲第一部分：总序第二部分：个人理财规划的内容第三部分：现金规划第四部分：理财服务的基本对策第四部分：理财服务的对策1、理财的特性2、客户类型及服务对策1、理财特性私密性依赖性冲动性第四部分：理财服务的对策1、理财的特性2、客户类型及服务对策客户的类型消费：精打细算投资：分析师型消费：赶潮流投资：顺