银行反洗钱培训--柜面业务反洗钱工作要点课件(PPT 68页)

1、柜面业务反洗钱工作要点市分行会计部 第1页，共68页。提纲一、我行反洗钱义务履行过程中存在的问题二、柜面业务反洗钱工作要点第2页，共68页。提纲一、我行反洗钱义务履行过程中存在的问题1.人行综合执法检查存在的问题2.处罚情况3.处罚依据第3页，共68页。存在的问题（一）未按规定履行客户身份识别义务1.登记法人客户身份信息不完整2.登记自然人客户身份信息不完整3.为未成年人开户未按照规定留存监护人身份证件复印件 4.开立假名账户5.未按规定识别代理人 6.批量开卡未按规定识别客户身份 第4页，共68页。存在的问题（二）未按规定保存客户身份资料 新区支行礼嘉储蓄所30户开户资料，均为拆迁补偿款发放

2、账户，由于留存的客户身份资料保管不善，收集的身份证件复印件归集混淆，不便于查找。（三）未按规定上报大额可疑交易报告 1.漏报大额交易2951笔 2.漏报可疑交易 3.迟报大额和可疑交易 第5页，共68页。存在的问题（四）存在的其他不规范问题存在极少部分大额及可疑交易报告字段填写不规范、大额数据筛选机制存在系统性漏洞（漏掉外币现钞兑换交易和外币跨境交易类型）、2009年仍有36笔银行卡交易记录其对应的存折户名为“无名氏”、系统对柜员进行客户身份识别的技术支持需提高以及基层机构在开拓业务中反洗钱意识需加强(不熟悉反洗钱相关要求及向反洗钱牵头部门请示的意识)等问题。 第6页，共68页。处罚情况（1）

3、对分行处以罚款50万元，检查发现涉及开户及大额现金存取等柜面业务履行客户身份识别义务问题较突出（2）对北碚支行处以罚款80万元，并对在违法行为发生期间，对反洗钱工作负有直接责任的原副行长及分理处负责人各处罚款5万元。第7页，共68页。处罚依据第三十二条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款： （一）未按照规定履行客户身份识别义务的； （二）未按照规定保存客户身份资料和交易记录的； （三）未按照规定报送大额交易报

4、告或者可疑交易报告的； 第8页，共68页。处罚依据 （四）与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的； （五）违反保密规定，泄露有关信息的； （六）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的； （七）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。 金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。第9页，共68页。处罚依据对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱

5、行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。第10页，共68页。提纲二、柜面业务反洗钱工作要点（一）金融机构反洗钱工作的基本内容（二）客户身份识别工作要点（三）客户身份资料及交易记录保存工作要点（四）联网核查工作要点（五）大额现金收支报备表填报工作要点第11页，共68页。金融机构反洗钱工作的基本内容构建三个基础：内控制度、机构人员、应用系统施行三大制度：客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额和可疑交易报送配合三项监管：反洗钱调查、现场检查、非现场监管开展三类活动：培训、宣传、内部审计警示三个重点：保密、法

6、律责任、重点可疑分析第12页，共68页。柜面业务反洗钱工作重点1.客户身份识别2.身份资料和交易记录保存3.大额和可疑交易报送第13页，共68页。（二）客户身份识别工作要点1.客户身份识别文件依据2.客户身份识别工作面临的形势3.客户身份识别的内容4.客户身份识别的措施5.客户身份识别具体要求6.对代理业务的规定7.持续客户身份识别要求8.开立个人银行账户须出具的有效证件9.开立单位银行结算账户须出具的有效证件第14页，共68页。客户身份识别工作要点文件依据：金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法 中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知（银发200819

7、1号）中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知（银发2008391号）中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知（银发2011116号）人民银行、银监局及总、分行相关管理规定第15页，共68页。客户身份识别工作要点面临的形势：外部：检查重点内部：经验缺乏，具体表现为：1.不知道检查范围和重点2.无法有效规避检查中发现的问题3.检查发现问题较多第16页，共68页。客户身份识别的内容客户身份基本信息：第三十三条其他信息：交易目的、交易性质、实际控制客户的自然人和交易的实际受益人；保管箱的实际使用人；跨境汇款的汇款账号或其他相关信息；客户（账户）的资金来

8、源、资金用途、经济状况或者经营状况；代理关系等信息。第17页，共68页。客户身份识别的措施核对有效身份证件或身份证明文件要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件回访客户实地查访向公安、工商行政管理等部门核实其他可依法采取的措施（如通过工商红盾网进行查询等） 履行客户身份识别义务时，按规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。第18页，共68页。客户身份识别具体要求（一）以开立账户等方式与客户建立业务关系时：1.了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人 2.核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件-进行联网核查3.登记客户身份基本信息4.留

9、存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件 第19页，共68页。客户身份识别具体要求（二）为不在本机构开户的客户提供一次性金融服务且单笔1万元或等值1000美元以上（ 现金汇款、现钞兑换、票据兑付等） ：1.了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人 2.核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件-进行联网核查3.登记客户身份基本信息4.留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件 第20页，共68页。客户身份识别具体要求（三）自然人客户的现金存取业务且单笔5万元或外币等值1万美元以上：1.核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件2.业务办理过程中，如发现异常情况，应进一

10、步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查第21页，共68页。对代理的特别规定金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在：（1）按规定对被代理人采取客户身份识别措施；（2）核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件；（3）登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。第22页，共68页。代理的具体要求（一）以开立账户等方式与客户建立业务关系时的代理1.代理原则：各营业机构应尽量引导客户本人到柜台办理个人银行结算账户的开户手续；客户申请开立单位银行结算账户原则上由本单位法定代表人或单位负责人直接办理。第23页，共68页。代理的具体要求（一）以开立账户等方式与客户建立

11、业务关系时的代理2.具体代理要求：（1）代理开立个人银行结算账户相关规定：银行应严格审核代理人的身份证件，联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联系资料。如被代理人先前在本行办理过业务的，银行可以使用已留存的被代理人的联系方式。第24页，共68页。代理的具体要求（一）以开立账户等方式与客户建立业务关系时的代理（2）代理开立单位银行结算账户对于法定代表人或单位负责人授权他人办理单位银行结算账户开立业务的，被授权人必须是本单位财务人员。客户除按现行规定要求提交有关开户证明文件外，还应在授权书上注明被授权人是本单位财务人员，必要时可要求被授权人提供是本单位财务人员的证明，如工作证件、单位证明、工资单

12、、劳务合同等。第25页，共68页。代理的具体要求（二）自然人客户现金存取时的代理1.单笔存（或取）款金额在5万元或者外币等值1万美元以上（含）时：（1）原则上应同时核对代理人和户主的有效身份证件或者身份证明文件（2）登记代理人的姓名、联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、号码（3）留存代理人和户主的身份证件复印件或者影印件（4）业务办理过程中，如发现异常情况，金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。第26页，共68页。代理的具体要求（二）自然人客户现金存取时的代理 2. 存款人因合理理由无法提供户主有效身份证件或者身份证明文件且单笔存款在1万元或者外币等值1000

13、美元以上（含）时：（1）金融机构可参照身份识别办法第七条提供一定金额以上一次性金融服务时履行客户身份识别的要求，对存款人开展相关客户身份识别工作。-四点要求（2）业务办理过程中，如发现异常情况，金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。 第27页，共68页。代理的具体要求（二）自然人客户现金存取时的代理 3. 除以上特殊规定外，对于代他人取款的，应严格按照金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法 第二十条的规定，同时识别代取款人和账户（含银行卡）户主的身份。第28页，共68页。关于核对与核查除另有规定的外（主要是银发2008391号），需核对相关自然人的居

14、民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息进行核查。核对客户的有效身份证件要点提示：（1）证件真伪鉴别：客户所持证件为二代居民身份证的，必须通过二代证鉴别机具鉴别真伪，其他证件种类借助票据鉴别仪等进行鉴别；（2）照片一致性核对：经办柜员需仔细核对居民身份证中的照片是否与客户为同一人，审核客户的实际面部特征与证件照片及联网核查或居民身份证鉴别仪所返显照片是否一致。 （3）有效期核对：经办柜员核对居民身份证是否在有效期内。 第29页，共68页。持续客户身份识别要求在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更

15、新资料信息。 对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的，金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。第30页，共68页。持续客户身份识别要求客户先前提交的有效身份证件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务：（1）银行得知存款人注销或被吊销营业执照的，如存款人超过规定期限未主动办理撤销手续的，银行有权停止其银行结算账户的对外支付，并要求存款人撤销银行结算账户。第31页，共68页。持续客户身份识别要求客户先前提交的有效身份证件已过有效期的，

16、客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务：（2）对于存款人未参加年检，存在工商营业执照、法定代表人或者单位负责人身份证件等重要开户证明文件超过有效期等不符合银行结算账户开立规定情形的，银行应撤销银行结算账户。如该账户为基本存款账户，银行应停止账户的对外支付，待其他银行结算账户撤销后，再撤销基本存款账户。第32页，共68页。开立个人银行账户须出具的有效证件居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照居住在中国境内16岁以下的中国公民，

17、应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。第33页，共68页。开立个人银行账户须出具的有效证件香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件外国公民，应出具护照或外国人永久居留证(外国边民，按照边贸结算的有关规定办理除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。 （只能作为开立个人账户身份验证的辅助证件） 第34页，共68页。开立单位银行

18、结算账户须出具的有效证件基本存款账户：账户管理办法第十七条 企业法人，应出具企业法人营业执照正本一般存款账户：账户管理办法第十八条 基本户证明材料、存款人因向银行借款需要，应出具借款合同专用存款账户：账户管理办法第十九条、第二十条：基本户证明材料、主管部门批文临时存款账户：账户管理办法第二十一条 临时机构，应出具其驻在地主管部门同意设立临时机构的批文第35页，共68页。（三）客户身份资料和交易记录保存工作要点1.客户身份资料的内容2.客户交易记录的内容3.客户的身份基本信息4.客户身份资料和交易记录保存要求第36页，共68页。客户身份资料的内容应当保存的客户身份资料包括：记载客户身份的信息、资

19、料反映金融机构开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料 第37页，共68页。客户交易记录的内容应当保存的交易记录包括 ：每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料 第38页，共68页。自然人客户身份基本信息的内容自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。 第39页，共68页。单位客户身份基本信息的内容法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范

20、围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。 第40页，共68页。客户身份资料和交易记录保存要求客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5 年。交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 年。注意事项：（1）留存第二代身份证背面的复印件（否则缺失客户身份证件的有效期限信息）；（2）客户留存身份证件留存件不能为传真件。第41页，共68页。（四）联网核查工作要点1.联网核查工作范围

21、2.联网核查的业务类型3.联网核查的接入方式及注意事项第42页，共68页。工作要求：身份证联网核查范围除另有规定的外（主要是银发2008391号），需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息进行核查。法律、法规人行部门规章我行规章制度规定核对自然人的居民身份证措施联网核查第43页，共68页。需联网核查的业务类型1.规定业务：（1）银行账户业务，包括开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户、单位银行结算账户业务（2）支付结算业务，包括票据结算业务、银行卡结算业务、汇兑等业务2.其它业务：（1）电子银行签约类业务（包括网上银行、手机银行、电话银行、短信金融、家居银

22、行，以及其他电子银行服务系统的签约）（2）其它总、分行规定的业务第44页，共68页。联网核查的接入方式1.直接登录方式：通过联网核查系统专用的操作员直接登录联网核查系统进行联网核查。（1）直接登录方式机构管理 必须具有人民币银行结算账户管理系统中的金融机构代码 （2）直接登录方式用户管理 登陆用户有主管操作员和一级操作员两种，主管操作员只能由人民银行新增和解锁，且不能进行联网核查操作；一级操作员可由主管操作员新增和解锁，能进行联网核查操作。主管操作员必须由专人妥善保管，不得遗失。 主管操作员号能查询本机构核查记录，一级操作员号只能查询本操作员核查记录。 （3）每个存量营业机构均应有一个主管操作

23、员号码，增设新机构时应向当地人民银行进行申请。第45页，共68页。联网核查的接入方式2.链接方式：通过人民币银行结算账户管理系统操作员或个人信用信息基础数据库操作员登录账户管理系统或个人信用信息基础数据库，然后链接到联网核查系统进行联网核查。注：具有人民币银行结算账户管理系统操作员或个人信用信息基础数据库操作员的营业机构均可采用此方式。第46页，共68页。联网核查的接入方式3.接口方式：银行机构通过其综合业务系统操作员登录综合业务系统进行联网核查。目前我行可进行联网核查的综合业务系统包括：（1）统一门户系统（2）PBCS系统（3）CCBS系统（1019交易）第47页，共68页。联网核查的接口方

24、式注意事项接口方式注意事项（1）通过接口方式进行联网核查，必须先设置本机构的“建行机构号”所对应的“人行机构号”，否则其通过接口方式进行联网核查的核查记录无法查询！ 注：“人行机构号”应为本机构对应的支付系统行号，无支付系统行号的营业机构为其人行账户管理系统行号。第48页，共68页。联网核查的接口方式注意事项接口方式注意事项设置方法为： 进入统一门户系统或PBCS系统 “机构信息查询” 查询，查看本机构的“建行机构号”是否有对应的“人行机构号”。如果查询无对应“人行机构号”，则输入点击右侧的“新增”按钮，增加其对应的支付系统行号（无支付系统行号的为其人行账户管理系统行号）。第49页，共68页。

25、联网核查的接口方式注意事项接口方式注意事项统一门户系统或PBCS系统中的“机构信息查询”界面如下：第50页，共68页。联网核查的接口方式注意事项接口方式注意事项（2）使用统一门户系统或PBCS系统进行联网核查适合使用使用WinCE终端、WinXPE终端及PC终端的柜台； 使用PBCS系统进行联网核查有两种方式： 交易区开销户管理 人行身份核查 建议通过第一种方式进行核查，因为第一种方式核查结果中包括的内容更全。第51页，共68页。联网核查的接口方式注意事项使用PBCS系统第一种方式进行联网核查的结果：第52页，共68页。联网核查的接口方式注意事项使用PBCS系统第二种方式进行联网核查的结果（无

26、打印功能）：第53页，共68页。联网核查的接口方式注意事项从上面可以看到，使用PBCS系统第一种方式进行联网核查，其结果中既包括读取的二代身份证芯片信息，又包括反馈的核查信息，还可实现便捷的打印功能，因此提倡低柜使用本方式进行联网核查。第54页，共68页。联网核查的接口方式注意事项接口方式注意事项 （3）使用CCBS系统进行联网核查时 如为字符终端（高柜），则必须配备脱机型二代证鉴别仪（自带显示屏），方可浏览身份证芯片里的信息（含照片）和联网核查返回的照片信息，通过对相关信息的比对、确认，完成联网核查操作。 注：由于目前脱机型二代证鉴别仪普遍未连接打印机，故无法打印带照片的核查结果。第55页，

27、共68页。联网核查的接口方式注意事项（3）字符终端+脱机型二代证鉴别仪时的联网核查结果（还包括核查经办工号、经办人姓名）第56页，共68页。联网核查的接口方式注意事项接口方式注意事项 （3）使用CCBS系统进行联网核查时 如为图形终端（低柜），可配备联机型二代证鉴别仪（不带显示屏），在1019交易中完成联网核查操作后，可通过Web网页浏览身份证芯片里的信息（含照片）和联网核查返回的照片信息，通过对相关信息的比对、确认，完成联网核查操作。第57页，共68页。联网核查的接口方式注意事项 （3）联机型二代证鉴别仪+图形终端时的联网核查结果，可便捷地实现结果打印：第58页，共68页。联网核查的接口方式

28、注意事项接口方式注意事项（4）通过接口方式进行地联网核查，在人民银行联网核查系统的核查记录中的“报送方式”为 “接口”;其他两种方式进行联网核查后，核查记录中的“报送方式”为 “在线”。第59页，共68页。（五）大额现金收支报备表填报工作要点1.总体要求2.填报要点及存在的问题3.注意事项4.人行新要求第60页，共68页。总体要求数据的完整性 数据的准确性 数据报送文件使用txt格式，文件名以“行名简称+报送年月+公（个）”命名 各条纪录中字段与字段之间必须使用|符分隔，字段的前后顺序不得随意调换，任何字段都不得缺失，字段有空值直接使用分隔符由业务办理行报送第61页，共68页。填报要点及存在的问题组织机构代码的填报1.组织机构代码定长为9位数据字符，不得包含连接符“-”；2.特殊单位组织机构代码：个体户用9个0替代、验资户用9个1替代，清算户用9个2替代；3.使用批文开户的临时机构无组织机构代码的，使用上级机构组织机构代码；4.部分部队单