3.6-家庭理财规划

1、家庭理财规划1目录家庭财务管理理财能给我们带来什么1理财的基础知识2金融的投资理念342一、理财能给我们带来什么理财的好处要成为富人, 你还缺什么31.理财的好处提高信誉度过更好的生活，提高生活品质追求收入的增加和资产的增值到达财务目标，平衡一生中的收支差距抵御不测风险和灾害造福社会一、理财能给我们带来什么42.要成为富人，你还缺什么一、理财能给我们带来什么心态要有足够的耐心先难后易知识根本的财务知识投资知识资产负债管理风险管理5二、理财的根底知识理财的主要内容时间价值家庭生命周期资产配置的考虑风险承受度分析61.理财的主要内容个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划：它包括

2、对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女教育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。二、理财的根底知识72.时间价值七十二法那么：以6%的复利来计息，经过十二年以后，你的本金就会变成一倍。二、理财的根底知识单利复利83.家庭生命周期家庭形成期(筑巢期)起点:结婚终点:子女出生家计支出增加保险需求增加股票基金定投追求收入成长防止透支信贷家庭成熟期(离巢期)起点:子女独立终点:夫妻退休收入到达颠峰支出逐渐降低保险需求降低准

3、备退休基金控管投资风险家庭衰老期(空巢期)起点-夫妻退休终点-一方身故理财收入为主医疗休闲支出终身寿险节税领用退休年金固定收益为主家庭成长期(满巢期)起点:子女出生终点:子女独立家计支出固定教育负担增加保险需求顶峰购房归还房贷投资股债平衡二、理财的根底知识单身期(空巢期)起点:工作终点:结婚收入不是太高开销相对较大保险需求较小防止资金损失健康状况良好9不同生命周期的理财重点周期形成期成长期成熟期衰老期夫妻年龄25-35岁30-55岁50-65岁60-90岁保险安排随家庭成员增加提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育金以不同养老险或年金产品储备退休金投保长期看护险受领即期年金信托安排购房置产信托

4、子女教育金信托退休安养信托遗产信托核心资产配置股票70%债券10%货币20%股票60%债券30%货币10%股票50%债券40%货币10%股票20%债券60%货币20%信贷运用信用卡小额信贷房屋贷款汽车贷款还清贷款无贷款二、理财的根底知识104.资产配置的考虑需要配置的资产金额活储配置紧急预备金3个月支出定存1年内短期目标需求债券2-5年中期目标需求平衡基金5-20年中长期目标股票20年以上长期目标定投以储蓄定期定额投资弥补资产缺乏目标二、理财的根底知识平安性流动性盈利性11赌博两组赌金，你会选择哪一种？1美元100美元二、理财的根底知识125.风险承受度分析风险承受能力就是个人和家庭可以承受风

5、险的能力，这与年龄、性别、家庭情况有关。风险承受态度根据零期望收益博弈的态度，将客户划分为：风险中性型；风险厌恶型；风险爱好型。二、理财的根底知识13风险测试问题一：确定的3000元收入；80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元。14风险测试问题二：确定的3000元损失；80%的可能损失4000元，20%的可能无损失。15影响风险的承受能力的因素客观风险承受能力与资金可用时间呈正向关系客观风险承受能力与年龄呈反向关系客观风险承受能力与理财目标弹性呈正向关系客观风险承受能力与家庭的财富收入呈正向关系二、理财的根底知识16三、金融投资理念投资普遍适用的原那么投资的根本策略与方法投资工具的比

6、较171.投资普遍适用的原那么分散投资；进行投资分析；理财越早越好；切勿越跌越买；持之以恒，定期投资；利用产品特性抑制自己；不要过分相信专家。三、金融投资理念182.投资的根本策略与方法多元化策略 “4321法那么 “80法那么 房贷负担“不过三平均本钱投资法阶梯式投资法三、金融投资理念193.投资工具比较类型投资工具特征现金及其等价物短期存款、国库券、货币市场基金、CD、存单、短期融资券、央行票据、银行票据、商业票据等风险低，流动性强，通常用于满足紧急需要、日常开支周转和一定当期收益需要固定收益证券中长期存款、政府债券和机构债券、金融债券、公司债券、可转换债券、可赎回债券风险适中，流动性较强

7、，通常用于满足当期收入和资金积累需要股权类证券普通股(A股、B股、H股、N股、S股)、优先股、存托凭证等风险高，流动性较强，用于资金积累、资本增值需要基金类投资工具单位投资信托、开放式基金、封闭式基金、指数基金、ETF和LOF专家理财，集合投资，分散风险，流动性较强，风险适中，适用于获取平均收益的投资者衍生金融工具期权、期货、远期、互换等风险高，个人参与度相对较低实物及其它投资工具房地产和房地产投资信托(REIT)、黄金、资产证券化产品、黄金、艺术品、古董等具有行业和专业特征实业投资生产型企业, 矿山等产生社会财富三、金融投资理念20四、家庭财务管理家庭财务报表家庭理财规划2.1 家庭房产规划

8、2.2 教育投资方案个人保险规划2.4 退休规划家庭资产配置案例211.家庭财务报表1.1 家庭资产负债表的内容和案例1.2 家庭收支储蓄表的内容和案例四、家庭财务管理221.1 家庭资产负债表的内容资产负债现金（活存）信用卡欠款定期存款汽车贷款股票、基金、债券房贷保单小额借款房地产、汽车私人借款应收款预收款预付款其他其他净值四、家庭财务管理231.1 家庭资产负债表的案例四、家庭财务管理资产项目成本市价负债项目金额净值项目成本市价现金￥10,000￥10,000信用卡负债￥10,000活存￥20,000￥20,000股票￥20,000￥34,400基金￥10,000￥19,000寿险￥60,

9、000￥60,000房产￥300,000￥400,000房贷 ￥200,000汽车￥150,000￥75,000车贷￥50,000总资产￥570,000￥618,400总负债￥260,000总净值￥310,000￥358,400241.2 家庭收支储蓄表的内容收入支出薪资收入家庭生活支出佣金收入房租支出房租收入贷款利息支出利息收入保费支出变现资产资本利得其他支出其他收入储蓄四、家庭财务管理251.2 家庭收支储蓄表的案例四、家庭财务管理收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额薪资￥180,000 家计支出￥60,000所得税扣缴￥15,000 抚养父母支出￥12,000利息收入￥1,000 子女学

10、费支出￥15,000实现资本利得￥10,000 保障型保费￥13,000实现资本损失(￥20,000)利息支出￥20,000总收入￥186,000 总支出￥120,000总储蓄￥66,000262.家庭理财规划2.1 家庭居住规划2.2 教育投资方案个人保险规划2.4 退休规划四、家庭财务管理272.1 家庭居住规划陷入低首付的陷阱，买自己负担不起的房子；没有考虑未来的收入与支出的变化，购房梦功败垂成；没有房涯规划的观念，难以拟定合理的行动方案；假设没有一个具体可行的购房规划，很难强迫自己储蓄；假设不实现规划购房现金流，无法选择最正确的贷款配合。四、家庭财务管理28家庭居住房贷实例 张小姐在北

11、京买了一套房，房产总价100万，首付20%，即20万，其余80万银行进行贷款，贷款利率为5%，贷款时间为30年。 经过计算，每个月需还贷款4295元，一年需要51540元。30年总共就需要还贷款1546200元。在这笔费用当中包含两方面，一笔是贷款本金，另一笔是贷款利息。 因此，在房屋贷款规划时，尽量缩短贷款时间，先还贷款本金。292.2 子女教育投资方案教育金的回报率要 高于学费成长率；高等教育期间的开销属于阶段性高支出；教育程度愈高所得愈高；子女教育金最没有时间弹性与费用弹性银行教育储蓄存款投资中低风险的基金产品购置教育年金保险存款、保险加基金组合方案子女教育投资方案的特性子女教育投资方案

12、的原那么子女教育投资方案的工具宁松勿紧，宁多勿少；合理利用教育年金或储蓄保险；千万不能忽略自己的退休金；把子女教育金作为保险规划的重要一环。四、家庭财务管理302.2.3 子女教育方案实例 晓明今年三岁，父母想为他储存大学教育金。大学一年学费为5万元，4年大学教育花费一共为20万。投资时间为15年，假设投资回报率为5%。 经过计算，父母每个月只需要准备748元，一年只需要8979元。四、家庭财务管理312.3 个人保险规划家庭保险的“双十定律：应有的保险保额一般为家庭年收入的10倍，合理的保费一般为家庭年支出的10%。 例如，小新30岁，已婚，有一个2岁小孩。年收入6万元，年支出万元。 因此，

13、小新应有的保额为60万，合理的保费支出为4500元。四、家庭财务管理32一生的寿险安排四、家庭财务管理332.4 退休规划退休规划的重要意义老龄化趋势不可逆转“421家庭结构越来越普遍我国的特殊国情四、家庭财务管理34退休规划实例 陆先生打算30年后退休，退休后每年的开销为5万元，退休后预计余寿20年。投资回报率在其工作期间为8%。 陆先生退休后总费用为100万元。经过计算，在其工作30年间，需要每个月为退休规划只需储存1202元，每年只需要14424元。35家庭资产配置案例吕国雄32岁，李玉凤30岁，儿子吕伟哲两岁。吕先生家庭有以下的理财目标：目标理财时间（年）费用（万）购车215孩子大学教

14、育1620万退休养老30120万*假设投资回报率为8%。36当前财务状况本例暂不考虑收入成长率与通货膨胀率。吕先生7000元/月（另年终奖两个月）吕太太4500元/月（另年终奖两个月）支出6000元/月年保费支出9000元/月存款2万元股票成本18.7万元，市价16.7万元住宅100平米，买价5000元/米，市价6000/米住宅贷款贷款余额20万元，利率5%，剩15年还清37家庭资产负债表2006年12年31日38收支储蓄表2006年39理财目标规划理财目标理财期间费用理财规划紧急预备金几个月2万元活期存折和活期理财产品购车2年12.86万元国内债券基金、货币型基金及有保本设计的机构型基金孩子教育16年每个月需要准备517元一年需要6204元中长期债券、平衡型基金以及储蓄型保险退休养老30年每个月需要准备805元一年需要9660元以长期平均报酬率最高的国内股票、海外股票型基金和养老保险等，也可采用定额定投的方式来进行补充*假设投资回报率为8%。40保险规划建议双十定律吕先生税后年收入万元；吕太太税后年收入万元；吕先生应有保额万元10=86万元，假设现有寿险保额10万元，应再加买76万元保额的寿险；吕太太应有保额万元10=54万元，假设现