贷款发放与支付培训ppt课件

1、第八章 贷款发放与支付中国银监会银行一部刘鹏. 2021年7月，和经过充分论证和广泛征求意见，正式公布实施。2021年2月，和公布并自发布之日起在业内实施。至此，中国银监会旨在规范银行信贷业务的“三个方法一个指引全部出台。 . “实贷实付的贷款支付方式是贯穿于“三个方法一个指引的主线和重要变革。 “实贷实付的贷款运用支付原那么，不仅是对国际先进阅历和成熟做法的有效自创，更是结合当前信贷管理时弊，推进银行信贷管理根本性变革的重要举措，必将对我国银行业信贷管理和信贷业务开展产生极其深远的积极影响。 .主要内容一、根本内涵二、中心要义三、法规要求四、实施要点.一、根本内涵 所谓“实贷实付，是指商业银

2、行贷款人按照贷款工程进度和有效贷款需求，根据借款人的提款恳求和支付委托，将贷款资金以受托支付的方式，支付给符合合同商定的借款人买卖对手的支付过程。.一、根本内涵 研讨“实贷实付原那么，就离不开传统意义上的“实贷实存。应该说，“实贷实付之所以成为信贷新规那么的重要创新和艰苦变革，是和我国银行业长期以来忽视贷款运用支付管理，纵容“实贷实存、“派生存款的实践问题密不可分的。.一、根本内涵 所谓“实贷实存，是指借款人在恳求贷款获得贷款银行同意后，由贷款银行根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借款人在本银行的账户上并构成借款人的存款。贷款发放至借款人账户后，由借款人自主决议资金的运用，只需资金运用不违反协

3、议商定的贷款用途，贷款银行不实施干涉和管理。“实贷实存是很多银行目前贷款发放中的实践做法。.一、根本内涵实贷实付的重要现实意义：一是有利于将信贷资金引入实体经济二是有利于加强贷款运用的精细化管理三是有利于银行管控信誉风险和法律风险.二、中心要义 2021年伊始，中国银监会组织了对银行业金融机构新发放固定资产贷款执行情况的现场检查。从检查情况看，“实贷实付方面的问题较为突出。 与此同时，也有部分银行以为，落实“实贷实付原那么等同于实行受托支付的贷款支付方式，即由贷款人根据借款人的提款恳求和支付委托，将贷款资金支付给借款人买卖对手。.二、中心要义 这种了解虽然有失偏颇，但在银行业有一定代表性，也是

4、呵斥目前商业银行对“实贷实付执行走样的一个重要要素。 “实贷实付作为“三个方法一个指引的中心要求，有其严密科学的实际体系和实际操作要求，其内涵和外延远远超出受托支付的范畴。 .二、中心要义一满足有效信贷需求是“实贷实付的根本目的二按进度发放贷款是“实贷实付的根本要求三受托支付是“实贷实付的重要手段四贷放分控是“实贷实付的内部治理机制五协议承诺是“实贷实付的外部执行根据.一满足有效信贷需求是“实贷实付的根本目的 近年来，我国银行业根本建立了全面风险管理体系ERM，enterprise risk management system，信誉风险管理程度得到长足开展。 与此同时，贷款资金闲置甚至贷款挪用

5、的问题依然大量存在。企业经过资金池等方式恣意摆布信贷资金、呵斥信贷损失的案例比比皆是。 脱离有效信贷需求的突击发放贷款，绝不是贷款管理的常态，更是完全背叛风险管理常识的冒险行为。分开有效信贷需求的信贷投放，所谓的“全面风险管理只不过是纸上谈兵。 .二按进度发放贷款是“实贷实付的根本要求 信贷融资从本质上属于“风险融资。 从风险管理的角度，在借款人自有资金未及时足额到位的情况下，贷款资金“孤军奋战、“单兵突进是非常危险的，也是违反了信贷管理的最根本准那么。 对借款人工程资金运筹的分析，更是对其工程管理才干、资金实力的全方位写照，是风险分析至关重要的内容，是了解他的客户know your cust

6、omer、了解他的风险know your risk的重要环节。 欧美银行业根本不存在贷款闲置的问题。 .三受托支付是“实贷实付的重要手段 经过受托支付，银行将信贷资金支付给借款人的买卖对手，确保了贷款实践用途与商定用途相一致，有效降低了信贷风险。 由于贷款根本不在借款人账户上停留，借款人的财务本钱大大降低。 大量信贷资金不再“空转，而是流向确实需求贷款的中小企业，受托支付最终构成银企双赢的局面。.四贷放分控是“实贷实付的内部治理机制 “贷放分控是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理控制，从而改动过去贷款审批与贷款发放不分的错误做法。 根据“三个方法一个指引的要求，商业

7、银行要设立独立放款操作部门或岗位，落实贷款前提条件，并担任贷款发放审核。放款操作部门应独立于前台营销部门和中台授信审批部门。 .五协议承诺是“实贷实付的外部执行根据 “实贷实付要求贷款人事先与借款人商定明确、合法的贷款用途，商定贷款发放条件、支付方式、接受监视以及违约责任等事项。 协议承诺是廓清借款人与贷款人权益义务边境和法律纠纷的重要根据，也是督促贷款人配合实施“实贷实付的法律保证。 .三、法规要求一明确贷放分控的部门职责；二贷款支付以受托支付为原那么、借款人自主支付为例外；三明确受托支付的刚性条件；四规范受托支付的审核要件；五重申工程资本金同比例到位的要求；.三、法规要求六明确受托支付的资

8、金到账时间； 七严厉自主支付的支付控制。.明确贷放分控的部门职责 贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以到达降低信贷业务操作风险的目的。 1.设立独立的放款执行部门。 2.将资本金到位审核、按工程进度放款把关和按照商定用途运用贷款作为贷款发放与支付的重要前提条件。.贷款支付以受托支付为原那么、借款人自主支付为例外 “三个方法一个指引确立了两种贷款支付方式，用于对贷款资金的支付进展管理与控制，即：贷款人受托支付方式和借款人自主支付方式。其中，受托支付是贷款支付的根本做法，自主支付是贷款支付的辅助做法。 .明确受托支付的刚性条件 第二十五条规定：“

9、单笔金额超越工程总投资5%或超越500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。 同时，对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。.明确受托支付的刚性条件 第二十五条规定：“贷款人应根据借款人的行业特征、运营规模、管理程度、信誉情况等要素和贷款业务种类，合理商定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额规范。 第二十六条规定：“具有以下情形之一的流动资金贷款，原那么上应采用贷款人受托支付方式：一与借款人新建立信贷业务关系且借款人信誉情况普通；二支付对象明确且单笔支付金额较大；三贷款人认定的其他情形。.明确受托支付的刚性条件 第三十条

10、规定：“个人贷款资金该当采用贷款人受托支付方式向借款人买卖对象支付,但本方法第三十三条规定的情形除外。 第三十三条：“有以下情形之一的个人贷款，经贷款人赞同可以采取借款人自主支付方式：一借款人无法事先确定详细买卖对象且金额不超越三十万元人民币的；二借款人买卖对象不具备条件有效运用非现金结算方式的；三贷款资金用于消费运营且金额不超越五十万元人民币的；四法律法规规定的其他情形的。.规范受托支付的审核要件 采用贷款人受托支付方式的，借款人应提交合同商定的买卖资料供贷款人审核。贷款人应与借款人在合同中对借款人需提交的买卖资料作出商定，详细规定与固定资产投资工程有关的商品、效力、资金等各类买卖分别需求提

11、供的买卖文件或凭证，以及对于买卖文件或凭证的详细要求如买卖文件或凭证记载的买卖主体、签名、印章、填写规范等内容。 .重申工程资本金同比例到位的要求 第二十八条规定：“固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的工程资本金足额到位，并与贷款配套运用。这是对贷款发放和支付过程中资本金的要求。 第十五条规定：“贷款人该当根据工程的实践进度和资金需求，按照合同商定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人该当确认与拟发放贷款同比例的工程资本金足额到位，并与贷款配套运用。 .受托支付的资金到账时间 根据国际通行惯例和贷款支付的常见做法，贷款人原那么上应在贷款发放的当天，将贷款资金经过借款人

12、账户支付给借款人买卖对手。确因客观缘由在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人买卖对手的，贷款人应在下一任务日完成受托支付。 .自主支付的支付控制 1、借款人在提出提款恳求时应同时提供贷款资金运用方案。 2、在贷后管理中，贷款人应定期核对贷款支付能否符合商定用途，并经过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核对贷款支付能否符合商定用途。 3、对于借款人不按合同商定用途和金额规范支付贷款资金，或以化整为零方式躲避贷款人受托支付等情形的，贷款人应及时采取补充贷款发放支付条件、停顿贷款资金的发放支付等措施。在贷款支付过程中，借款人信誉情况下降、贷款资金运用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放支付

13、条件，或根据合同商定变卦贷款支付方式、停顿贷款资金的发放和支付。.突出问题关键环节四、实施要点.一是仍存在部分银行不按工程进度发放贷款的突击放贷景象；二是仍存在部分银行不严厉执行受托支付，导致贷款闲置甚至挪用的问题；三是仍存在部分银行贷款协议未按要求及时调整的问题；四是仍存在部分银行贷放分控的部门制衡机制未有效建立的景象。突出问题.一组织架构方面 二放贷进度方面 三支付管理方面 四协议管理方面 五整合管理方面 关键环节.信贷风险控制绝不是“一个人在战斗，部门与岗位的制衡机制是信贷风险管理的必备要素。商业银行应按照“三个方法一个指引的要求，建立独立的放款操作部门或岗位，仔细落实贷款前提条件，担任

14、贷款发放审核。放款操作部门应独立于前台营销部门和中台授信审批部门，以确保贷款发与前中台没有利益冲突。 组织架构方面.商业银行应彻底改动目前一次性突击放贷、一次性全部收贷的粗放运营方式，严厉按照工程进度和企业消费运营周期制定信贷发放与回收方案。这是有效实施信贷风险管理的最根本底线要求。对于流动资金贷款，应科学测算流动资金贷款需求量，杜绝超额放贷和突击放贷。 放贷进度方面.商业银行要严厉按照“三个方法一个指引的要求，建立以受托支付为原那么，自主支付为辅助的贷款运用支付管理机制。对于符合条件的贷款，应严厉按照受托支付的方法，向借款人的买卖对手支付信贷资金，杜绝贷款闲置和贷款挪用。 支付管理方面.商业银行应积极完善贷款协议文本，将贷款支付、协议承诺、诚信审贷、风险预警目的、交叉违约、法律责任等内容引入贷款协议条款。应针对不同客户、不同的风险特点，量体裁衣、量身定做差别化的财务控制条款，做到内部贷款管理与外部协议管理相一致、相协调。尤其是对工程融资的贷款，要表达工程融资的特殊风险和控制要求，彻底改动贷款协议简单粗放、形同虚设的现状。 协议管理方面.整合管理是制度变革中最为艰巨的义务，也是关系到制度变化能否胜利的关键所在。商业银行要将信贷新规那么的详