小额贷款业务流程与实践详解

1、小额贷款业务流程与实践(shjin)胡 岚哈尔滨银行(ynhng)小企业信贷部总经理共二十八页城市小额信贷-微小企业贷款业务农村小额信贷-农户贷款业务政策性、扶贫性的小额信贷-下岗失业人员担保贷款业务消费领域的小额贷款业务共二十八页贷款发放贷款管理贷款受理贷款评估贷款审查、审批贷款(di kun)收回共二十八页判断客户是否符合(fh)贷款条件年龄行业经验经营时间经营位置（对于前往经办行主动咨询的客户）企业产权结构户籍及住房状况征信记录所需的必要资料 其他 贷款申请借款申请人自行填写(tinxi)借款申请书并签字借款申请人配偶（若有）在借款申请书上签字借款申请人及配偶（若有）填写征信查询授权书借

2、款申请人及其配偶（若有）提供身份证原件及复印件共二十八页 信贷(xndi)调查包括：借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。 进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段，要“面对面”。将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。共二十八页 调查了解的主要内容：了解客户的从业经验、管理能力和个人品行了解客户经营项目的行业和其自身状况 获得经营项目的财务信息 了解客户的家庭的有关信息（基本状况、收支、财产及债务）收集信贷决策资料和贷款要件(yojin)核对文件（合法性、真实性、有效性、一致性、全面性）要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式

3、（证明人可以是经营上下游客户 、经营地点出租人 、所在市场的管理者等 ）；通过调查保证人和证明人，了解保证人的真实担保意愿，对客户所提供的信息进行交叉验证共二十八页 信贷分析“制三表” 通过量化和非量化信息分析借款申 请人企业的经营状况及申请人的管 理 能力分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债(chn zhai)能力通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人及其他相关人员信用状况，判断借款申请人还款意愿分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系分析担保人的担保能力及担保意愿，判断第二还款来源的稳定性分析该笔贷款存在的主要风险点并提出

4、解决风险的主要措施 共二十八页传统信贷企业小额信贷经济单位企业家庭信贷员编制的财务信息家庭经济社会状况分析还款意愿和还款能力贷款决策贷款决策抵押物正规财务信息分析方法与传统银行(ynhng)的信贷分析方法不完全相同 共二十八页信用(xnyng)分析的5C法商业银行在对借款人的信用风险进行分析时，经常用到5C分析法。5C分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析(dnglingfnx)，从而判别借款人的还款能力和还款意愿。这五个方面分别由5个以字母C为开头英文单词所组成的，这五方面不分先后同等重要。共二十八页信用(xnyng)分析的5C法共二十八页客户张某，自2004年至今一直在哈尔滨市某商

5、场从事服装经营，年龄(ninlng)41周岁，已婚，高中学历，夫妻二人共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年级，夫妻二人均为哈市户口，目前拥有住房一套（使用面积60平方米），夫妻二人无不良嗜好，无其他金融机构和民间借款，此次申请贷款20万元，期限一年。目前张某经营的服装生意年销售额在200万元左右，拥有3种独家销售权品牌商品。共二十八页年龄婚姻状况户籍状况受教育程度从业经验个人嗜好征信记录共二十八页 贷款建议“测限额”建议的金额建议的期限建议的利率建议的还款方式(fngsh)建议的担保方式其他共二十八页 2009年4月某日，客户刘先生到我行申请办理微小企业贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人，

6、现年39岁，自2002年至今一直与爱人共同经营服装生意，经营性质为个体工商户，经营手续齐全，月平均经营收入3万元，月平均进货成本1万元，每月缴纳定税200元，雇员两名，每名雇员月工资900元，经营店面年租金6万元，家庭及个人月总支出3000元，申请借款10万元用于旺季增加(zngji)库存量，刘先生计划1年还清。共二十八页1、月均利润测算：通过测算刘先生的月均利润为10000元（30000-10000-200-900*2-60000/12-3000）。2、贷款额度测算：按照国际小额信贷通行(tngxng)做法，每月利润的70%作为还款能力的测算依据。 建议贷款额度：10000元*70%*12个

7、月=84000元共二十八页贷款审查 合规性审查审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度审查相关人员身份审查相关人员年龄审查相关人员从业(cn y)经验及工作时间审查各种证照是否到期审查贷款金额上限是否符合信贷制度其他 完整性审查审查所需资料是否齐全（查阅信贷制度）审查所需签名是否齐全其他共二十八页 贷款审批“滚动批” 信贷员汇报调查情况每位审贷会成员发表意见-审贷双方辩论每位审贷会成员对贷款提案的最终决议进行投票最终决议分为“通过”、“否决”、“再议”并实行“一票否”决制贷款审批岗人员(rnyun)按照最终达成的决议填写贷款审批单共二十八页审贷会的主要工作流程分为以下四个步

8、骤：1、召集审贷会2、案例陈述3、最终决议4、审贷双方辩论共二十八页 落实(lush)审贷会条件 核对身份 签订合同及借据 贷款回访 贷款档案整理共二十八页贷后管理： 随访法 电话常规(chnggu)检查 定期登门检查 预警信号监测 拖欠贷款管理共二十八页第一步非现场检查：要求客户提供相关信息，或者微贷员根据贷款档案中的信息自行检查1、还款记录2、个人征信 3、银行资金账户 4、经营上下游客户5、行业信息 6、担保人工作单位第二步现场检查：根据信贷制度，微贷员应定期采取现场检查的方式，现场检查的主要内容是： 1、贷款的用途 2、用开放性问题对比贷前和贷后的财务信息变化 3、检查经营场所和库存

9、4、核查经营场所的现金 5、检查企业有无异动情况（根据预警信号） 6、借款人家庭有无重大变化 7、证明人调查 8、在现场回访阶段，微贷员应向客户展示，哈尔滨银行关心他们的经营状况和贷款的安全。第三步完成贷后检查报告，根据检查结果采取相应的措施。共二十八页采取“分期还”款方式提示工作的重要性提示工具的使用还款方式的设计：原则上不接受客户的部分或全部提前还款再贷客户政策贷款重组政策共二十八页面对面交叉核制三表测限额滚动批一票否分期还共二十八页请大家根据以下流程，来对此案例做模拟审查和决策：客户张某，43岁，家住巴彦县*村，家里有1个女儿，都已出嫁(ch ji)。张某和他的妻子在家务农，家里有80亩

10、地，一台小型农业机具，春耕时雇人在地里干活。2007年两人决定再租几十亩地，以增加家庭收入。他们向哈尔滨银行申请农户贷款，贷款额度为2万元，贷款期限为1年，有五户联保，农贷员对他们进行了贷前调查：共二十八页贷款操作(cozu)介绍市场营销五依靠(yko)贷款初审三七法则贷款审查望、闻、问、切四法贷款发放三符四审贷款回收两主动风险控制五建立共二十八页1、一支专业队伍是防范小额信贷业务风险的保障2、专门的技术是保证贷款质量的前提。3、通过流程再造，追求创新、制衡、效率三统一。4、产品设计要针对目标客户的经营实力和资产状况。5、产品定价要遵循覆盖风险和成本。6、选择合适的目标客户群，有舍有得。7、建

11、立独立的绩效考核体系，保证贷款的高质和高效。8、建立信息共享、违约通报机制。共二十八页对外合作(hzu)领域哈尔滨银行愿为致力于发展小额信贷业务的城市商业银行、信用社、村镇银行、小额贷款公司、小额信贷机构提供以下小额信贷顾问服务：小额信贷培训 产品开发 技术咨询 风险管理 管理构架设计 绩效管理 市场评估 IT系统建设共二十八页内容摘要小额贷款业务流程与实践。借款申请人自行填写借款申请书并签字。借款申请人配偶（若有）在借款申请书上签字。将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。通过量化和非量化信息分析借款申。分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债能力。通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况。分析还款意愿和还款能力。1、