商业楼宇纯风险损失率实务操作指引

1、商业楼宇纯风险损失率实务操作指引根据中国保险行业协会要求，自8月11日起商业楼宇运营阶段财产险类费率将统一执行行业协会下发的纯风险损失率及其条款相关规定，具体如下：一、商业楼宇财产险类业务适用范围。对应商业楼宇纯风险损失率第一部分所涉及的行业使用性质，凡符合以下条件的财产险类业务，属商业楼宇适用范围：1、系统内营业性质分类为普通类中的住房公寓、宾馆写字楼、商业批发零售业、服务业；2、保险项目中房屋建筑的保额占比超过70%；3、验收合格，正式投入运营的商业楼宇。二、商业楼宇条款的使用范围。1、商业楼宇财产险类业务条款继续沿用原系统内财产基本险、财产综合险、财产险和财产一切险四大条款；2、附加条款

2、应使用业务系统内的标准附加条款，但续保业务可通融考虑沿用原附加条款；三、商业楼宇纯风险损失率表使用说明1、商业楼宇纯风险损失率表的构成。商业楼宇运营阶段纯风险损失率表主要内容分为“纯风险损失率表”和“风险调整因子表”两部分。1)“纯风险损失率表”包括以下6类风险因素所分别对应的纯风险损失率： 火灾、爆炸； 台风、洪水、暴雨；地震、海啸；其他自然灾害；意外事故；盗窃、抢劫、恶意破坏及其他人为事故。以上六类风险因素对应的纯风险损失率可分别从附表中第一部分纯风险损失率表一六大类风险因素每万元保险金额预期赔款损失表中直接查取，并根据所选择投保的风险因素进行累加即可。2)“风险调整因子表”包括以下3方面

3、的调整因素：楼宇的自然风险；保护性机制、措施；承保条件。以上三类风险调整因素对应的风险因子可分别提取附表中第二部分风险调整因子表中对应的各风险调整浮动因子。各项浮动因子之间为连乘关系，但总体下浮比例不超过40。2、商业楼宇财产险类业务费率构成。1)商业楼宇财产险类业务费率计算公式。商业楼宇财产险类业务费率由三大部分组成。第一部分为根据保险行业协会下发的纯风险损失率表中相对应的每万元保险金额预期赔款损失率，即纯风险损失率；第二部分为风险调整因子表中相对应的浮动因子；第一和第二部分相乘即构成商业楼宇财产险类业务的纯风险费率。第三部分为公司费用成本、承保利润和损失率波动成本。根据以上三大部分的组合，

4、即可计算不同使用性质、不同建筑类型、不同地区、不同保额、不同风险调整因子对应的商业楼宇费率，具体计算公式如下： 纯风险损失率X风险调整因子商业楼宇费率 1（公司费用成本率承保利润率损失率波动成本）2)上述计算公式的具体说明。（1）纯风险损失率：查取“纯风险损失率表”中的六大类风险因素所分别对应的每万元保险金额的预期赔款损失率，即纯风险损失率，然后根据所选择投保的风险因素进行累加。例一：使用财产基本险条款。先在第一类火灾、爆炸每万元保险金额的预期赔款损失表中查取该使用性质和建筑结构的纯风险损失率，然后乘以相对应的保额因子即可；例二：使用附加地震的财产一切险条款。因该风险涵盖了六大类风险因素，所以

5、先应按顺序找出每一大类风险因素对应的纯风险损失率，累加后承以相对应的保额因子即可；（2）风险调整因子：即分别提取风险调整因子表中对应的各风险调整浮动因子。各项浮动因子之间为连乘关系，但总体下浮比例不超过40。（3）公司费用成本、承保利润和损失率波动成本，由公司统一制定。四、具体实例介绍：某一银行为其建筑物投保财产一切险并加保地震，建筑物为钢筋混凝土的防火建筑，地区在上海，保额为2亿元以上，根据费率计算公式，计算保单保费，具体如下：纯风险损失率风险调整因子保单费率1（公司费用成本率承保利润率损失率波动成本）1、计算各类风险因素的纯风险损失率。（1）火灾、爆炸。根据“火灾、爆炸每万元保险金额的预期

6、赔款损失表”，“银行业”且为“防火建筑”的对应的火灾、爆炸每万元保险金额预期赔款损失为1.12，即火灾、爆炸风险因素的纯风险损失率为1.12；（2）台风、洪水、暴雨。根据“台风、洪水、暴雨每万元保险金额的预期赔款损失表”，上海所属的“2类区”的“钢筋混凝土”建筑对应的台风、洪水、暴雨每万元保险金额预期赔款损失为0.6，即台风、洪水、暴雨风险因素的纯风险损失率为0.6；（3）地震、海啸。根据“地震、海啸每万元保险金额的预期赔款损失表”，上海所属的“二类区”的“钢筋混凝土”建筑对应的地震、海啸每万元保险金额预期赔款损失为0.58，即地震、海啸风险因素的纯风险损失率为0.58；（4）其他自然灾害。每

7、万元保险金额其他自然灾害的预期赔款损失为0.4，即其它自然灾害风险因素的纯风险损失率为0.4；（5）意外事故。每万元保险金额意外事故的预期赔款损为0.6，即意外事故风险因素的纯风险损失率为0.6；（6）盗窃、抢劫、恶意破坏及其他人为事故。每万元保险金额盗窃、抢劫、恶意破坏及其他人为事故预期赔款损为0.4，即盗窃、抢劫、恶意破坏及其他人为事故风险因素的纯风险损失率为0.4。（7）提取保额因子系数。根据“保额因子”表，保额在“2亿以上”对应的保额因子为0.9。（8）计算该银行业务各风险因素的纯风险损失率。因该业务涵盖上述六类风险，所以将上述1-6类风险因素的纯风险损失率进行累加，即：(1)+(2)

8、+(3)+(4)+(5)+(6) 1.12+0.6+0.58+0.4+0.6+0.4 3.7然后根据保额因子系数调整后，则得出该项目每万元保险金额调整后的纯风险损失率，即3.70.93.332、计算风险调整因子根据“风险调整因子表”，受自然灾害侵袭的可能性因子为1.2，正常交通情况下消防队到达楼宇的时间浮动因子为0.95，损失记录浮动因子为0.9，自然灾害措施浮动因子为0.85，安全意识浮动因子为0.8，安全设施浮动因子为0.85，免赔额浮动因子为1，扩展条款浮动因子为1。则风险调整因子1.20.950.90.850.80.85110.593028，由于风险调整因子总体下浮范围不应大于40，取风险调整因子为0.6。3、计算每万元保险金额纯风险费率