第二节 保险合同的种类

1、第二节 保险合同的种类一、单一危险保险合同与综合危险保险合同标准：危险的发生是否具有独立的性质单一危险保险合同：只针对一个危险而订立的保险合同，如火灾保险。综合危险保险合同：承保财产或人身无论发生什么危险，保险人都给予赔偿的保险合同，除非被保险人故意。 二、财产保险合同与人身保险合同区别：（1）是否适用损害填补原则；（2）保险利益的适用规则；（3）保险单有无现金价值：财产保险无储蓄性，无现金价值；人身保险中的人寿保险，投保人缴费超过2年的，具有现金价值；（4）保险费的支付与返还方式不同：得否诉请给付。三、定值保险合同与不定值保险合同标准：保险标的物的价值在合同中是否预先约定对象：财产保险。（人

2、身保险的保险标的无法估价，不存在定值问题，只能是参照适用定值保险合同。） 1定值的原因损害填补有损害方能给付保险金；保险金的数额不得超过损失额。保险人赔付责任=被保险人的损失额保险人的危险分担比例（保险金额保险标的物的价值）（保险法55条）损失额=保险标的物的价值实物损失比例2定值保险合同的价值：（1）避免保险事故发生后定价的困难与争议； （2）提高保险人于决定承保前评估保险标的的价值的审慎程度；（3）减少理赔环节。3基本概念与理赔规则保险金额：保险人负赔偿责任的最高限额。保险价值：保险标的物的价值31定值保险合同即：双方当事人缔约时约定保险标的物的价值并载于保险合同中，作为保险事故发生时保险

3、标的物价值的保险合同。理赔规则： 事故发生后，合同约定的保险标的物的价值即为保险人赔付责任的计算依据。保险人按照合同约定的保险标的物的价值，根据实际损失的程度予以赔付，不受出险时标的物市价的影响。32不定值保险合同 合同中并不列明保险标的物的实际价值，只约定一定的金额作为保险人赔偿的最高限额；事故发生并实际造成损失时，保险人按照出险时的实际价值计算损失额，在约定的赔偿最高数额内给予赔付。 标的物价值的确定：市价；重置成本减折旧。四、全部、一部和超过保险合同标准：保险金额与保险价值的关系保险价值：定值保险，为合同约定的保险标的物的价值；不定值保险，为事故发生时保险标的物的实际价值，一般为市价。1

4、全部保险合同即保险金额等于保险价值。理赔规则：全损按保险金额足额偿付；分损按实际填补原则，损失多少赔付多少。2一部保险合同又称低额保险、不足额保险，保险金额小于保险标的物的价值。原因：（1）订立合同时要保人只以保险价额的一部分而非全部进行投保；（2）由于标的物的价值上涨，原来的足额保险变成出险时的不足额保险。理赔规则：21保险标的全损：保险人给付保险金额全部22保险标的分损22 1保险标的价值具有不可分性： 按全损处理（如古董、文物）22 2保险标的价值具有可分性 （1）第一次危险原则：又称实际填补原则，保险人在保险金额范围内对损失全部赔付。（2）比例分担原则：根据被保险人的损失额与危险分担比

5、例来确定保险人应给付的赔偿金额。定值保险合同：不定值保险合同：22 3我国：比例原则。保险法第40条第3款： “保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”3超过保险合同：保险金额超过保险价值31原因（1）合同订立时，要保人基于善意或恶意的心理状态，将标的物价额提高，超过实际价值；（2）保险合同存续期间，非基于当事人的主观原因，标的物价值下跌。 32危害：容易诱发道德危险，即被保险人希望或恶意促成保险事故的发生。33赔付规则：按足额保险规则理赔，同时，保险人返还相应的保险费。保险法第55条：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效

6、，保险人应退还相应的保险费。”34保险法第55条“保险金额不得超过保险价值”与定值保险合同亦即：定值保险合同中，保险金额不得超过保险合同约定的保险标的物的价值即可。问题1 定值保险合同存续期间，保险标的物价值贬损，致使出险时其市场价值不仅低于合同约定的价值，也低于保险金额，保险人该如何理赔？ 以合同约定的价值为基础，被保险人将获得不当得利；以市场价值为基础，定值保险合同将毫无意义。对此：（1）除非投保人有欺诈行为，否则，保险事故发生后，保险人不得以保险标的的实际价值对抗保险合同中约定的保险标的物价值。（2）为防止投保人获得不当得利，一般都严格限制定值保险的适用范围，仅限于价值不易确定或市场价值

7、波动极大的财产。问题2 缔约时，约定的标的物价值就已经超过缔约时标的物的实际价值，如何理赔？已知：定值保险合同中，保险金额不得超过保险合同约定的保险标的物的价值。推理：合同约定的保险标的物的价值不得超过缔约时标的物的实际价值。因此：学界有观点，定值保险合同，保险金额不得超过缔约时保险标的物的实际价值。个人观点：（1）违背定值保险合同的初衷：缔结定值保险目的就在于避免定价争议；也促使保险人缔约时审慎。（2）无法操作：比不定值保险合同更难操作，更难举证。案例： 甲从拍卖市场竞价，以280万美元购得一玉雕，托运回家。托运之前，向A保险公司投保，约定保险金额为280万美元，并出具了相关票据。提货时，甲

8、发现玉雕已遭毁损，遂向A保险公司索赔。A保险公司经广泛调查，发现该玉雕实际价值仅值人民币50万元，故仅向甲赔付人民币50万元，遭甲拒绝。 请问：该保险公司应承担多大的赔付责任？35保险人的撤销权假设玉雕以280万美元竞价所得的事实为甲所谎称，如何处理？亦即：保险人因受欺诈，致使保险标的定价错误而为定值保险合同的缔约人，得否撤销该保险合同？当前：撤销权并不存在。（应然、实然）保险法第55条：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效。”原保险法的规定： 基于欺诈动机的超过保险，合同自始无效。保险人已支付赔款的，可依法要求返还，未发生保险事故，保险人有权解除合同并请求赔偿损失。 若系

9、出于善意而发生了超过保险，一般维持原合同的效力。保险人只对保险标的物的价额承担责任，但应降低保险费并将已缴纳的保险费按比例返还。 五、补偿性保险合同与给付性保险合同分类标准：设立保险合同的目的补偿性保险合同：又称为“评价保险合同”，设立目的在于补偿被保险人因保险事故所遭受的经济损失。给付性保险合同：绝大多数人身保险合同为给付性保险合同。因为人身保险合同标的一般无法用货币价值加以衡量。测试：某栋平房按账面原值20000元投保，在保险期限内部分被烧毁，受损后重建价值为16000元，受损修复需要费用6000元，残值1000元，其赔偿金额为( )A5000元 B6000元 C10000元 D19000

10、元六、单一、共同和重复保险合同1单一保险合同 要保人就同一保险标的、同一保险利益、针对同一危险（有争议）、在同一时间内仅向一个保险人投保。2共同保险合同 要保人针对同一保险标的，就保险利益的一部或全部、针对同一危险（不等于单一危险）、在同一时间内分别向几个投保人投保，建立几个保险关系的协议。如果就不同的危险分别向不同保险人投保，则该要保人签订的是数个单一保险合同。构成要件：（1）就同一保险利益，针对同一危险；（2）保险标的按不同价值比例分别向不同的保险人投保；（3）几个保险合同的保险金额之和未超过保险价额。自第二个开始，要保人应承担通知义务。赔付规则：各保险人按自己所承担的危险予以赔付。3重复

11、保险合同要保人针对同一保险标的，就同一保险利益、针对同一危险、在同一时间内，分别与几个保险人订立同一种类的保险合同，而且各保险合同的金额已经超过保险价额。理赔规则：（1）优先主义：合同订立有先后顺序的，先订立的合同有效，后订立的、超过保险价额的保险合同无效；若系同时订立，在保险标的物的价值范围内，各保险人依其保险金额占总保险金额的比例来确定。（2）连带主义：所有保险合同都有效，各保险人在保险标的物价值范围内承担连带责任。（3）比例分担主义：各保险合同都有效，在保险标的物价值范围内，各保险人依其保险金额占总保险金额的比例承担赔付责任，无论全损还是分损。我国：比例分担主义。保险法第56条：“重复保

12、险各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”案例：P10 七、单独、集合和总括保险合同单独保险合同：要保人就特定之一人一物为保险标的而订立的保险合同。其标的物单一明确。集合保险合同：要保人就同一种类的标的物与保险人所订立的合同，是把众多同类标的物作为一个集合物，以减少一一审核的程序。同类标的物是否需要特定化？总括保险合同：又称整批保险合同。（1）要保人按照一定的标准范围、针对特定种类的标的与保险人订立一个总括性协议；（2）以确定的保险金额由保险人承担赔偿责任；（3）总保险金额不得超过总括的各标的物价值。八、原保险合同与再保险合同原保险合同：指非经营保险业之经济单位或个人

13、为保险利益而与保险人订立的合同。再保险合同：指原保险人为减少自身责任、维护经营安全，将其承担的原保险责任的一部或全部转而由再保险人承担所达成的协议。属于原保险的分保。 再保险合同对原被保险人不发生效力：（1）再保险人无权直接请求原被保险人向其交付保险费；（2）原被保险人无权请求再保险人履行保险给付义务；（3）再保险合同的无效不影响原保险合同的效力。案例1：A公司为防止其采暖锅炉发生爆炸造成巨额财产损失，遂于2003年11月向甲保险公司投保了为期一年的财产保险，保险金额为1亿元，相等于保险价值。甲保险公司承保后，将保险金额的40向乙保险公司再保险。A公司投保后，担心甲保险公司赔付能力不足，又于2003年12月向丙保险公司投保了为期一年的财产保险，保险金额仍为1亿元。丙保险公司承保后，将保险金额的20向丁保险公司再保险。A公司在丙保险公司投保时，向其说明了已向甲保险公司投保的事实，随后又向甲保险公司说明了向丙保险公司投保的事实，甲保险公司与丙保险公司均未表示反对。2004年5月，A公司的锅炉果然发生爆炸，造成严重经济损失。于是，A公司要求甲、乙、丙、丁四家保险公司