第10章电子支付的风险防范与法律环境建设ppt课件

1、第十章 电子支付的风险防备与法律环境建立.第十章电子支付的风险防备与法律环境建立电子支付风险概述10.1电子支付风险防备10.2电子支付中的法律问题 10.3电子支付法律建立缺陷与建议10.4.10.1 电子支付风险概述10.1.1电子支付风险的特征复杂性传统的支付方式只涉及到买卖双方和银行，而电子支付的方式不仅涉及到上述三个方面，还包括了认证中心，第三方支付等。 国际性电子商务突破了时间和空间的限制，不同地域的人都可以在网上进展买卖，而且支付工具的运用也很丰富。风险放大性电子支付是在网上进展的，所以添加了风险发生的能够性。这主要从两方面来认识。一是支付系统本身平安技术的脆弱性，二是网络犯罪的

2、盛行。 .2买卖风险1.电子支付系统的风险3操作风险4法律风险6信誉风险5市场风险风险7流动性风险和声誉风险10.1 电子支付风险概述10.1.2电子支付风险类型由于买卖制度设计的缺陷、技术道路设计的缺陷、技术平安缺陷等要素，能够导致买卖中的风险。 1.来自内部的操作风险2.来自外部的操作风险由于网络的特殊性，传统法律不再适用于这些新问题，法律法规的欠缺是电子支付面临的法律风险。 买卖双方在商定的时间内没有履行或者不完全履行本人义务的风险 流动性风险是指电子支付机构没有足够的资金满足客户兑换电子货币或者结算要求时所面临的风险。声誉风险是指电子支付机构由于某些缘由发生艰苦事故，客户对其失去自信心

3、的一种风险。这两种风险是相互关联的。 1.电子支付系统的内部风险2.电子支付系统的外部风险网络病毒 ；黑客攻击 ；信息污染 .10.2电子支付风险防备10.2.1电子支付风险管理过程1网上银行的支付风险管理 巴塞尔委员会提出把网上银行电子支付风险管理分为三个步骤： 风险评价 风险管理和控制 风险监控 2美国国民银行风险管理.Web效力器防火墙内部网络10.2电子支付风险防备10.2.2电子支付风险防备措施 1. 电子支付风险防备技术保证 1防火墙技术 业务Web效力器设置在防火墙内 业务Web效力器设置在防火墙之外 内部网络Web效力器防火墙.10.2电子支付风险防备10.2.2电子支付风险防

4、备措施1.电子支付风险防备技术保证 2身份认证技术身份认证技术挪动数字证书认证用户名/密码方式IC卡认证生物特征认证动态口令.10.2电子支付风险防备10.2.2电子支付风险防备措施2. 电子支付风险防备管理保证1信誉体系的建立信誉体系 的建立个人征信系统存在的问题 电子支付的诚信问题 信誉担保效力建立个人信誉数据库信誉风险防备诚信问题已成为制约我国电子支付业务开展的主要瓶颈问题一方面我国缺乏完好的信誉信息披露机制，没有一套约束个人和企业信誉行为，促使其自觉履行承诺的诚信机制；另一方面，整个社会诚信观念缺乏，欺诈景象比较严重。第三方平台提供中介效力，但本质上是一种信誉的担保效力，运用第三方支付

5、使买卖双方放心的买卖。但是这些平台只限于本人网站上运用，没有被普及和推行。目前，第三方支付平台的业务主要集中在B2C的小额支付，涉及到B2B买卖的特别少。防备电子支付信誉风险，首先要建立个人和企业的征信体系。目前，我国也着手建立个人的信誉体系。 信息错漏大致有四种能够：一、客户本人提供了模糊或错误的信息；二、商业银行的柜台任务人员能够忽略大意，呵斥录入错误；三、计算机在处置数据时能够出现技术性错误；四、被他人采取违规手段盗用了资料冒名贷款。“个人信誉报告纠错途径向所在地央行征信管理部门反映直接向征信中心反映直接向信息出错的商业银行反映.10.2电子支付风险防备10.2.2电子支付风险防备措施

6、2. 电子支付风险防备管理保证 2电子银行的管理 3人才的管理与培训.10.2电子支付风险防备10.2.2电子支付风险防备措施 3. 电子支付风险防备外部环境建立 外部环境建立法律的建立 监管体制的加强.10.3电子支付中的法律问题10.3.1电子支付的立法概略 1 网络金融业务的开展 对法律法规的要求网络技术的开展添加了金 融业务的平安风险互联网的开放性与各国立 法的不一致性.10.3电子支付中的法律问题10.3.1电子支付的立法概略2电子支付中面临的法律问题电子支付的平安责任主体问题电子支付规范规范不一致问题各方权益义务不明确、法律责任界定不清问题电子支付的监管问题.10.3电子支付中的法

7、律问题10.3.1电子支付的立法概略 3电子资金划拨的现有法律 国外情况： 美国 英国中国的情况： 中国现代金融业立法 中国电子支付立法.10.3电子支付中的法律问题10.3.1电子支付的立法概略 4现实电子资金划拨中的现有法律 小额电子资金划拨法律关 系 大额电子资金划拨法律关 系 .10.3电子支付中的法律问题10.3.2我国金融法律法规的内容 1. 货币政策 2. 金融机构管理 3. 金融监管 4. 金融业务法规建立1.我国的货币政策阅历：开展经济、稳定币值-坚持货币稳定，并以此促进经济增长-坚持币值稳定和总量平衡 2.电子货币的产生，给我国的货币政策带来了一定的影响。 中国人民银行及其

8、分支机构是金融机构的主管机关，依法独立履行对各类金融机构设立、变卦和终止的审批职责，并担任对金融机构的监视和管理。 金融监管是指政府经过特定的机构对金融买卖行为主体进展的某种限制或规定。金融创新的不断涌现，使银行业与非银行金融业、金融业与非金融业、货币资产与金融资产的界限越来越模糊，而且金融创新也添加了金融风险，这些都对金融监管提出了挑战。 现代金融业务除了传统的金融业务以外，还包括电子银行、网络证券、网络保险等业务。与之相顺应的法律也在建立之中。.10.3电子支付中的法律问题10.3.3电子货币的法律问题1电子货币的性质性质法 律性 质实 质.10.3电子支付中的法律问题10.3.3电子货币

9、的法律问题2电子货币的发行发行的主体 发行的管理 发行人的条件 发行人的义务 2.美国是目前反对将电子货币的发行权限制在银行手的最主要的国家。 1.美国是目前反对将电子货币的发行权限制在银行手的最主要的国家。 3.在我国银行卡的发行主体只限于商业银行，目前尚不允许其他发行主体的存在。2.应该建立电子货币系统统计和信息披露制度、现场和非现场检查制度及信息平安审核制度。1. 向一切的电子货币发行人提出贮藏要求和充足资本要求。 3.建立平安保证体系。 2.最低资本要求； 欧盟委员会的规定，发行人应该符合以下条件： 1.事先同意； 3.健全或适当的管理体系； 5.措施和继续的一切人控制。 4.健全和谨

10、慎的运营机制； 1.对技术、平安性、业务前景等进展可行性论证和本钱与利益的比较分析;思索防伪问题以及洗钱等犯罪活动，并采取适当的操作程序，有效的控制操作风险。2.要实施应急措施和业务恢复方案。3.应具备监控和赎回电子货币余额的才干5必需向国家中央银行汇报货币政策要求的相关信息。 4.必需具有良好的预防、侦查和预测功能，维护其系统不受内部和外部的滥用。.10.3电子支付中的法律问题10.3.4网络银行的法律问题1网络银行的准入问题2兴办网上支付效力条件3电子签名的法律问题4网络银行的监管法律问题1) 电子数据具有的法律 效能2) 实施美国的宽松政策2) 欧盟的监管原那么4) 我国网络银行开展对策

11、3) 我国的网络银行监管从我国的实践情况来看，对网络银行监管有以下几个难点 对银行竞争力的抑制 对银行创新的抑制 社会监管本钱与监管效率问题我们应在思索我国网络银行开展的情况、速度等客观条件的根底上，适当的对网络银行进展监管，这需求国家、监管机关以及网络银行三方共同努力。.10.3电子支付中的法律问题10.3.5电子支票的法律问题1电子支票及其开展特征这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传送的，多数运用公用关键字加密签名或个人识别码(PIN)替代手写签名。用电子支票支付，事务处置费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供规范化的资金信息，故而能够是最有效率的支付手段。开

12、展过程从传统的以纸质支票为手段的支付体系演化到完全的电子支票支付体系，一共阅历了三个阶段 传统的纸质支票 混合阶段 完全的电子支票阶段.10.3电子支付中的法律问题10.3.5电子支票的法律问题2我国的对推行电子支票的影响1) 电子支票的法律位置2) 我国的对电子支票运用的影响.10.3电子支付中的法律问题10.3.5电子支票的法律问题3电子支票运作的法律问题 书面方式及原件问题法律对书面方式的要求主要有两个目的，即作为合同有效性的要件或者证据。 结合国国际贸易法委员会1985年第18届会议 我国 结合国国际贸易法委员会1996年5月 签名问题签名可以说是一把“双刃剑：一方面，文件的发出者可以

13、以缺乏其签名为由而否认其效能；另一方面对于一份确有其签名的文件，他不能随意更改其记载中的意思表示。 我国于2004年8月28日.10.3电子支付中的法律问题10.3.6认证机构的法律问题1我国的电子认证效力管理方法1) 对电子认证效力提供者的要求 2认证机构的效力内容 3)出台的意义.10.3电子支付中的法律问题10.3.6认证机构的法律问题2我国电子认证业务的规范组成电子认证业务规那么 概括性描画。 信息发布与信息管理。 认证机构设备、管理和操作控制。(6认证系统技术平安控制。 身份标识与鉴别。 证书生命周期操作要求。(7证书、证书吊销列表和在线证书形状协议。8认证机构审计和其他评价。9法律

14、责任和其他业务条款。.10.3电子支付中的法律问题10.3.6认证机构的法律问题3认证机构的义务及规范主要义务是受理数字凭证的恳求及签发、管理数字凭证 对电子认证效力提供者，即认证机构业务的各个方面进展了规范，其条款制定得非常详细。 .10.4电子支付中法律建立建议与缺陷10.4.1电子支付法律建立的缺陷1.立法相对于电子支付的开展比较滞后2.立法层次较低，法律效能普遍不高3.金融法律体系内部以及与其他法律体系之间的一致性和协调性不够4.曾经实施的法律中中存在的缺陷5.尚存在一些法律空白6.挪动支付法律的缺失7.执法不严.10.4电子支付中法律建立建议与缺陷10.4.2电子支付法律建立的建议1电子支付法律框架建立1) 电子支付主体的法律位置2) 电子支付工具的法律位置3) 电子支付行为规范4) 电子支付的平安控制规那么5) 电子支付的风险承当规那么.10.4电子支付中法律建立建议与缺陷10.4.2电子支付法律建立的建议2.适时公布挪动支付的国家政策和法律法规1) 国家政策将对挪动支付产生重要影响 一要鼓励。 二要监管。2) 因地制宜适时公布挪动支付的法律法规3) 尽快处理