保险学课件：第二章 保险原则

1、第二章 保险原则本章主要阐述保险经营的特有原则：保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则、代位求偿原则和分摊原则。第一节 保险利益原则一、保险利益的含义及条件一含义：保险利益(Insurable interest)是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。二条件1、必须是合法利益2、必须是经济利益3、必须是确定利益二、保险利益原则及确立意义（一）含义 保险利益原则是指投保人必须以其具有保险利益的标的来投保，否则保险合同无效。（二）意义1、可以避免借保险形式来达到赌博之目的。2、可以防止道德风险的发生。3、可以限制损失补偿的程度。三、保险利益的确定一财产保险的保险利益1、因所有权或经营

2、管理权而产生的保险利益。2、因抵押权和留置权而产生保险利益。3、因有效合同形成利害关系而产生的保险利益4、因可能承担的民事损害赔偿责任而产生的保险利益 二人身保险的保险利益我国保险法规定：1、本人2、配偶、父母、子女3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他人员、近亲属4、同意投保人投保的被保险人四、保险利益的存续时间1、财产保险：一般要求从投保时到合同终止时均要有保险利益，否则得不到赔偿。2、人身保险：只要求在投保时有保险利益即可，出险时是否有保险利益并不重要。 第二节 最大诚信原则一、最大诚信的含义及意义 是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗

3、和隐瞒行为，否则保险合同无效。确立最大诚信原则的意义：1、保险经营的特殊性2、为维护保险人的利益3、为保障被保险人的利益二、最大诚信原则的内容一告知(Representations)1、告知的含义告知是指保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人和保险人应将所有有关重要事实告知对方。2、投保人的告知内容和方式1合同订立时有关保险标的危险情况的告知2合同订立后危险增加的告知3事故发生后应及时通知保险人4重复保险的投保人将有关情况告知各保险人5保险标的转让应告知保险人 告知形式为：无限告知和询问回答告知两种 3、保险人的告知内容和形式保险合同订立时，主动说明保险合同的条款，特别是免责条款的内容须

4、明确说明。保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；如拒赔条件成立，应发送拒赔通知书。告知方式：明确列明；明确说明。4、违反告知义务的法律后果（1）投保人违反告知的法律后果：关于故意不履行告知义务的后果：保险人可解除合同，不承担赔偿责任，不退还保险费关于过失不履行告知义务的后果：保险人可解除合同，不承担赔偿责任，但要退还保险费（2）保险人违反告知的法律后果保险条款不产生效力。二保证(Warranties)1、含义：保证是投保人或被保险人承诺对某一投保事项的作为或不作为或担保某一事项的真实性。2、保证的形式（1）确认保证与承诺保证（2）明示保证与默示保证

5、3、违反保证的法律后果（三）弃权与禁止反言弃权与禁止反言的含义弃权与禁止反言的具体表现第三节 近因原则一、近因与近因原则的含义（一） 近因是指造成某一事件的最直接、最有效、起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因。（二）近因原则是指凡引起保险事故发生的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；否则保险人不负赔偿责任。二、近因的认定方法一单一原因二同时发生的多种原因三连续发生的多项原因1、多项原因中，前因是保险责任，后因不是保险责任，且是前因的必然结果，则应赔。2、多项原因中，前因是非保险责任，后因是保险责任，且是前因的必然结果，则不赔。 四间断发生的多项原因，即中间插入的新的独立的原因。

6、第四节 损失补偿原则及派生原则一、损失补偿原则(Principle of indemnity)一含义：损失补偿是指当被保险人发生了损失时，通过保险人的补偿，使被保险人的经济利益恢复到事故前的水平。二损失补偿的限制1、以被保险人的实际损失为限2、以被保险人的保险金额为限3、以被保险人的保险利益为限三损失补偿的方式 1、货币赔偿 2、修复 3、更换四损失补偿的例外 人身保险、定值保险、重置保险是例外的。二、保险代位原则一含义：是指当保险标的遭受保险事故所致的损失，依法应由第三者承担的赔偿责任时，保险人在支付保险赔款后，取得了向第三者追偿的权利，或受损标的的所有权归保险人所有。 通常有权利代位和物上

7、代位两种。二权利代位的实施条件1、保险标的的损失属于保险事故造成。2、保险标的的损失是由第三者的责任造成的。3、保险人在履行赔款责任后。4、保险人的追偿额不得超过赔款额。5、被保险人不得损害保险人的代位追偿权。三权利代位的例外：人身保险和家庭人员非故意行为例外。四物上代位 三、分摊原则一重复保险的含义重复保险是指被保险人以同一保险标的、同一保险利益分别向两个或两个以上保险人订立保险合同的保险，并且保险金额总和大于保险标的价值。 （二）分摊原则的含义分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而得到额外收益。三