保险入门(Elvis Zhang)

1、1保险入门2 理解保险有关的基本原理理解保险有关的基本原理了解主要人身保险产品及运作规则了解主要人身保险产品及运作规则 课程目标3 一、 保险的基本概念4风险 (Risk) :风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。 5保险(Insurance)保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大

2、多数人来分担少数人的损失。到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。6大数法则(Law of Large Numbers)为机率论主要原则之一。当所观察的暴露数越大，所得为机率论主要原则之一。当所观察的暴露数越大，所得到的损失发生率越稳定，而接近于暴露数为无限大时的到的损失发生率越稳定，而接近于暴露数为无限大时的损失发生率。人寿保险即籍以求出精算死亡率，以计算损失发生率。人寿保险即籍以求出精算死亡率，以计算风险保险费。风险保险费。7最大诚信(Utmost Good Faith)中华人民共和国保险法第五条规定：保险活动中华人民共和国保险法第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用

3、原则。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。逆选择逆选择( (Anti-selection,Adverse selection)Anti-selection,Adverse selection)逆选择是指这样一种倾向：遭受风险损失可能性大逆选择是指这样一种倾向：遭受风险损失可能性大的人比一般的人更希望购买保险。的人比一般的人更希望购买保险。89道德风险道德风险( (Moral Hazards)Moral Hazards)投保人或被保险人投保的目的不是为了获得保险保障，投保人或被保险人投保的目的不是为了获得保险保障，而是为了从保险事故的发生中获利（有别于获得经济而是为了从保险事故的发生中

4、获利（有别于获得经济补偿）。补偿）。可保利益可保利益/ /保险利益保险利益( (Insurable Interest)Insurable Interest)投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益人身保险的保险利益-被保险人的继续生存对投保人具有现实或被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益。预期的经济利益。1011可保利益：可保利益： 本人本人婚姻、血缘关系，如配偶、父母、子女婚姻、血缘关系，如配偶、父母、子女前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭

5、其他成员、近亲属成员、近亲属债权、债务关系债权、债务关系某种经济合作关系某种经济合作关系12中国保险监督管理委员会（中国保险监督管理委员会（CIRCCIRC） 中国保险监督管理委员会（简称中国保险监督管理委员会（简称“中国保监会中国保监会”）于）于19981998年年1111月月1818日成立，是全国商业保险的主管部门日成立，是全国商业保险的主管部门, ,为国务院直属事业单位为国务院直属事业单位, ,根据国务院授权履行行政管理根据国务院授权履行行政管理职能职能, ,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场。依照法律、法规统一监督管理全国保险市场。13 二、保险的基本分类标准标准分类分类保险标的保

6、险标的财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险保证保险保证保险被保险人被保险人个人保险个人保险团体保险团体保险业务承保方式业务承保方式 原保险原保险再保险再保险共同保险共同保险实施形式实施形式强制保险强制保险自愿保险自愿保险是否盈利是否盈利商业保险商业保险社会保险社会保险1415三、保险合同的基本概念三、保险合同的基本概念16投保单投保单( (Application Form)Application Form)投保单是投保人向保险人申请订立保险合同时发出的投保单是投保人向保险人申请订立保险合同时发出的书面要约，它是保险合同的重要组成部分。书面要约，它是保险合同的重要组成部分。17保险单

7、保险单( (Policy) Policy) 保险单是指人身保险双方当事人订立保险合同的正式保险单是指人身保险双方当事人订立保险合同的正式书面证明，它是双方当事人履行合同相关事宜的正式依据。书面证明，它是双方当事人履行合同相关事宜的正式依据。 18保险单详尽地记载保险合同的所有正式内容，保险单详尽地记载保险合同的所有正式内容，以对双方当事人各方面的权利、义务，形成以对双方当事人各方面的权利、义务，形成法律上的约束，保证保险合同的有效执行。法律上的约束，保证保险合同的有效执行。19保险标的保险标的( (Exposure)Exposure)保险标的是被保险人的身体或生命，包括被保险人的保险标的是被保

8、险人的身体或生命，包括被保险人的生、老、病、死、残等等。生、老、病、死、残等等。 20保险金额保险金额( (Insurance Coverage)Insurance Coverage)保险金额是由保险合同的当事人确定，并在保险单上保险金额是由保险合同的当事人确定，并在保险单上载明的被保险标的的金额，也可看作是保险人承担赔载明的被保险标的的金额，也可看作是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额（可发生变动）。偿或者给付保险金责任的最高限额（可发生变动）。21保险费保险费( (Premium)Premium)保险费是投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须保险费是投保人为获得保险合同约定的保

9、障权利，而必须支付给保险人的费用。支付给保险人的费用。缴纳保险费是投保人最主要的义务，是人身保险合同产生缴纳保险费是投保人最主要的义务，是人身保险合同产生和维持法律效力的实质要件。和维持法律效力的实质要件。22保险期限保险期限( (Premium Coverage Period, Benefit Period)Premium Coverage Period, Benefit Period)保险期限即保险合同的有限期限，也就是保险合同从开保险期限即保险合同的有限期限，也就是保险合同从开始生效到终止这一期间。始生效到终止这一期间。23 缴费期缴费期( (Premium Payment Period

10、)Premium Payment Period) 现金价值现金价值( (Cash Value)Cash Value) 冷静期冷静期( (Cooling Period, Free Look Period)Cooling Period, Free Look Period)24四、人身保险合同的主体四、人身保险合同的主体25保险人保险人/ /保险公司保险公司( (Insurer/Insurance Company)Insurer/Insurance Company)保险人是指经营人身保险业务，收取保险费并按合同规定承担保险人是指经营人身保险业务，收取保险费并按合同规定承担保险金给付义务的人。保险金给

11、付义务的人。保险人一般指法人，也就是经营人身保险的保险公司。保险人一般指法人，也就是经营人身保险的保险公司。26投保人投保人/ /保单持有人保单持有人( (Applicant/Policy-owner,PolicyholderApplicant/Policy-owner,Policyholder) )投保人是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同规定投保人是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同规定负有支付保险费责任的人。负有支付保险费责任的人。投保人必须具备完全的民事权利能力和行为能力，且对保投保人必须具备完全的民事权利能力和行为能力，且对保险标的具有保险利益。险标的具有保险利益。27被保险

12、人被保险人( (Insured)Insured)被保险人是指其人身受保险合同保障、享有保险金请求被保险人是指其人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。权的人。当被保险人死亡、残废或生存到约定的期限时，由保险当被保险人死亡、残废或生存到约定的期限时，由保险人给付保险金。人给付保险金。28受益人受益人( (Beneficiary) Beneficiary) 受益人也叫保险金受领人，是指在人身保险合同中由投受益人也叫保险金受领人，是指在人身保险合同中由投保人或被保险人指定，在被保险人死亡之后，有权领取保人或被保险人指定，在被保险人死亡之后，有权领取保险金的人。保险金的人。在人身保险关系中，受益人只

13、享有领取保险金权利而不在人身保险关系中，受益人只享有领取保险金权利而不用承担缴纳保险费义务。用承担缴纳保险费义务。29保险代理人与保险经纪人保险代理人与保险经纪人( (Agent Vs. Broker) Agent Vs. Broker) 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。位或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣

14、立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的公司或者个人。金的公司或者个人。30五、人身保险合同的特性五、人身保险合同的特性31最大诚信最大诚信 ( (Utmost Good Faith)Utmost Good Faith)双务性双务性 ( (Bilateral)Bilateral)机会性机会性 ( (Aleatory)Aleatory)补偿性补偿性 ( (IndemnityIndemnity) )32条件性条件性 ( (Conditional)Conditional)附和性附和性 ( (Adhesion)Adhesion)定值合同定值合同 ( (Valued Policy)Value

15、d Policy)33六、人身保险的主要条款六、人身保险的主要条款34 不可抗辩条款不可抗辩条款 ( (Incontestable Provision)Incontestable Provision) 年龄误告条款年龄误告条款 ( (Misstatement of Age Provision)Misstatement of Age Provision) 宽限期条款宽限期条款 ( (Grace Period Provision)Grace Period Provision) 复效条款复效条款 ( (Reinstatement Provision)Reinstatement Provision)3

16、5 不丧失价值的任选条款不丧失价值的任选条款( (Nonforfeiture Option)Nonforfeiture Option) 自动垫缴保险费条款自动垫缴保险费条款 ( (Automatic Premium Loan Option)Automatic Premium Loan Option) 受益人条款受益人条款 ( (Beneficiary Provision)Beneficiary Provision) 自杀条款自杀条款 ( (Suicide Provision)Suicide Provision)36七、人身保险的常见保障七、人身保险的常见保障37 死亡保障，身故保障金死亡保障，

17、身故保障金/ /身故给付身故给付 ( (Death Benefit)Death Benefit) 生存现金生存现金/ /现金返还现金返还 ( (Coupon)Coupon) 年金年金 ( (Annuity)Annuity) 红利红利 ( (Dividend)Dividend)38 豁免保险费豁免保险费( (Waiver of Premium)Waiver of Premium) 意外意外( (Accident)Accident) 残废残废( (Disability)Disability) 疾病疾病( (Sickness)Sickness)39八、人身保险的分类八、人身保险的分类40保险责任分类

18、：人寿保险人寿保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险41 人寿保险人寿保险 定期保险定期保险 ( (Term Life)Term Life)终身保险终身保险 ( (Whole Life)Whole Life)两全保险两全保险 ( (Endowment)Endowment)年金保险年金保险 ( (Annuity)Annuity) 42意外伤害保险意外伤害保险 意外身故、烧伤及残疾保险金给付保险意外身故、烧伤及残疾保险金给付保险 ( (Accidental Death & Dismemberment, ADD)Accidental Death & Dismemberment,

19、 ADD) 意外伤害医药补偿保险金给付保险意外伤害医药补偿保险金给付保险 ( (Accidental Medical Reimbursement, AMR)Accidental Medical Reimbursement, AMR) 特定意外伤害给付，如特定意外伤害给付，如DIDI，PCAPCA，TATA 等等43 健康保险健康保险 住院费用补偿保险住院费用补偿保险 ( ( Hospital ReimbursementHospital Reimbursement) 手术费补偿保险手术费补偿保险 ( ( Surgical Benefit)Surgical Benefit) 收入保障保险收入保障保

20、险 ( ( Hospital Indemnity)Hospital Indemnity) 重大疾病保险重大疾病保险 ( ( Critical Illness, Dread Dieases)Critical Illness, Dread Dieases) 特定疾病保险特定疾病保险 ( (Cancer Shield, Lady Care )Cancer Shield, Lady Care )44根据产品设计分类：根据产品设计分类：普通型普通型利差返还型利差返还型( (Reversionary Bonus)Reversionary Bonus)分红型分红型( (Participating)Parti

21、cipating)万能型万能型( (Universal)Universal)投资连结型投资连结型( (Unit-Linked)Unit-Linked)45九、代理人作业手册九、代理人作业手册(Rate-book)46十、营运部功能简介十、营运部功能简介47 核保部核保部( (Underwriting and Issue, U&I)Underwriting and Issue, U&I)核保是指保险人对投保申请进行风险评估，决定是核保是指保险人对投保申请进行风险评估，决定是否承保或以何种费率承保。否承保或以何种费率承保。医学核保与财务核保医学核保与财务核保( (Medical U

22、nderwriting Vs. Financial Underwriting)Medical Underwriting Vs. Financial Underwriting)48核保决定核保决定 接受接受/ /标准件标准件 ( (Accepted/Standard Rate)Accepted/Standard Rate) 次标准件次标准件/ /提出反建议提出反建议 ( (Counter-Offer/Substandard Rate)Counter-Offer/Substandard Rate) 不接受不接受/ /拒保承保拒保承保 ( (Rejected/Declined)Rejected/De

23、clined) 延迟投保申请延迟投保申请 ( (Postponed)Postponed)49 保户服务部保户服务部( (PolicyOwner Service, POS)PolicyOwner Service, POS)保户服务部负责保险单生效后除理赔外的所有售后服保户服务部负责保险单生效后除理赔外的所有售后服 务，包括各类保险单变更、保险单退保、保险单续保、务，包括各类保险单变更、保险单退保、保险单续保、发放各类保险单利益及贷款，并在保险单生效周期内向发放各类保险单利益及贷款，并在保险单生效周期内向客户发出各种有关信函。客户发出各种有关信函。50涉及保险费的变更与不涉及保险费的变更涉及保险费的变更与不涉及保险费的变