各种风险的再保险

1、各种风险的再保险n财产风险的再保险n运输风险的再保险n责任风险的再保险n巨灾风险的保险与再保险财产风险的再保险n财产保险的风险分析与再保险需求n财产保险中自留额的确定n法定再保险财产保险的风险分析和再保险需求n单个危险单位的风险：分出公司承保业务的风险是可能发生的保险损失，既保险赔款对单个危险单位而言，通常只有其发生的净赔款与相关费用的合超过净保费收入且比较多时才有再保险需求为排除公司规模对较大损失的判断影响，有人主张以保险金额与保险赔款的对比关系为判断标准；也有人主张以所承保的危险单位的数量与结构极其同保费收入的比例，作为判断标准n一次事故的风险n一个业务年度的风险自留额的确定n非技术因素：

2、对总自留额的规定，保险法条；国家法律对具体业务自留额的规定n技术因素：资本规模；保费收入；赔款和费用；风险结构；经济周期法定再保险n年前，保险企业管理暂行规定中规定,保险企业必须至少将其经营的全部业务的30%向人保办理再保险;95年10月,保险法规定:除人寿险业务外,保险公司应将其承保业务的20%按照国家有关规定办理再保险.第九十九条 经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。第一百条 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。保险公司对危险单位的计

3、算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。 保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。 n 保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理。第一百零四条 保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务 法定再保险的作用n保护民族保险业n保护保单持有人的合法利益n有利于维护保险市场秩序n增大保险企业承保能力运输风险的再保险n一、运输货物风险与再保险n（一）基本风险 基本风险是指货物在运输过程中所遭遇到的自然灾害和意外事故及一般外来风险。自然灾害是指不以人们意志为转移的自然界力量所引起的灾害

4、 n（二）特殊风险特殊风险是指由于军事、政治、国家的政策法令以及行政措施等特殊原因引起的风险。常见的特殊风险有交货不到、拒收、战争、罢工等。运输风险的再保险n运输货物风险再保险有以下几个特点 n（一）运输货物再保险合同通常可以将普通货物及贵重物品包括在内，但后者须采用特别条件予以分保 n（二）运输货物再保险合同承保的风险通常只包括基本风险 n（三）运输货物再保险对于单一危险单位的分保安排，一般以成数分保为基础，以适合中小业务的需要，再结合溢额分保以满足较大业务的承保要求 n（四）运输货物再保险中危险单位的确定方有：以每一保险单为基础和以每一船只的每个航次为基础，并可根据船舶的种类、船龄和船级来

5、确定 n（五）安排运输货物再保险时须注意责任累积。运输货物保险通常是采用预约保单承保运输风险的再保险n危险单位的确定n（一）以每一船只的每个航次为基础确定n（二）以每一保单、申报或提单为基础确定危险单位运输风险的再保险n当危险单位确定后，分出公司就要着手确定每一危险单位的自留额。影响自留额的因素很多，包括分出公司的资本、保费规模、危险数量、业务构成等因素 运输工具风险的再保险n船舶风险的再保险n船舶的风险与再保险:自然灾害,意外事故n船舶再保险的特点;1,航行中和建造中均可投保;2,战争风险需要特别承保;3,可以采用成数溢额混合再保险方式;4,按照承保年度方式进行核算和帐单编制,没有未满期业务

6、的转入和转出n影响自留额的因素:船舶的业务类型;吨位;检验机构和定级;船龄;以往索赔记录运输工具风险的再保险n飞机风险的再保险n（一）飞机保险的承保风险与再保险n飞机保险是以飞机以及与飞机有关的责任为保险标的，承保飞机在航行或运输中由于遭受自然灾害或意外事故造成的飞机本身损失、货物损失及旅客的人身伤亡依法应由被保险人承担的赔偿责任n飞机保险的基本险。飞机机身险。保险人承保飞机在飞行中或滑行中以及在地面上，不论任何原因（不包括除外责任），造成飞机及其附件的意外损失或损坏。此外，保险人还负责因意外引起的飞机拆卸、重装和运输的费用和清除残骸的 费用n飞机保险的附加险。飞机战争劫持险。承保由于战争、劫

7、持、敌对行为、武装冲突、飞机被扣留、没收或第三者恶意破坏所致的保险飞机损失、费用以及引起的被保险人对第三者或旅客应负的法律责任 运输工具风险的再保险n飞机风险的再保险n飞机保险的特点;飞机保险是综合性险种;风险集中,专业性强;多以机队的形式投保n飞机再保险的特点:飞机险涉及飞机自身损失和第三者责任;基本采用临时再保险的方式;保障对象往往限于分出人所在国登记的飞机;多采用集团联盟的形式承保运输工具风险的再保险n汽车再保险n（一）汽车保险的风险与再保险汽车保险是财产保险中的重要组成部分，它也属于综合性的保险业务。世界各国的汽车保险均包括车辆损失险（或称车身险）和第三者责任保险 .汽车保险包含的范围

8、广，且出险频率高，保险人承担的风险责任较大。因此，汽车保险的保险人有必要通过再保险转移风险 运输工具风险的再保险n汽车再保险n（二）汽车再保险的特点1 汽车再保险一般保障车辆损失、第三者责任和旅客责任以及个人意外保险，但其条件因市场不同而有所差别 . 2 汽车再保险的保障范围原则上仅限于汽车驾驶人居住国，若要扩展地区范围，需经双方同意 . 3 汽车再保险中比例再保险并不多见 运输工具风险的再保险n汽车再保险n(三）汽车风险再保险的自留责任额和再保险方式. 汽车再保险规划中，一般采用非比例再保险形式加以保障，险位超赔很少采用，因为一次事故的损失范围可能涉及一个汽车，也可能涉及几辆汽车，其危险单雍

9、的划分比火灾保险更为困难，所以一般可按每次事故安排超赔分保责任风险的再保险n责任保险，是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为标的的保险。依照责任保险合同，投保人（被保险人）按照约定向保险人支付保险费，在被保险人致人损害而应当承担赔偿责任时，由保险人按照保单约定承担给付保险赔偿金的义务。因责任保险以被保险人对第三人的赔偿责任为标的，以填补被保险人对第三人承担赔偿责任所受损失为目的，又被称之为第三人保险或者第三者责任保险责任风险的再保险n责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、汽车第三者责任保险、专家责任保险责任风险的再保险 n责任风险的再保险，是以原保险人承保的责任

10、保险业务可能发生的保险赔偿责任为标的的再保险。在原责任保险合同中的被保险人对第三人承担的损害赔偿责任发生后，原保险人按保险合同的规定必须赔偿被保险人的赔偿责任损失时，再保险人按照再保险合同的规定对原保险人所承担的赔偿责任损失给予赔偿 责任风险的再保险n非比例再保险超赔分保是责任再保险的标准再保险形式，既可以承保某一类责任保险，也可以承保小额综合责任险。n免赔额依地区的不同而不同。责任风险的再保险n公众责任保险与再保险公众责任保险，是指以被保险人因其违反法定义务造成他人（公众）人身伤亡或者财产损失而应当承担的赔偿责任为标的的责任保险。公众责任保险所承保的风险，限于被保险人因为一次事故或者保险期间

11、的任何事故对社会公众承担的赔偿责任。公众责任保险适用范围广泛。如果责任不能适用于其他专门的保险，通常就会被归人公众责任保险。公众责任保险可具体分为营业场所责任保险、电梯责任保险、建筑工程安装工程第三者责任保险、个人责任保险，等等。公众责任风险再保险，是以原保险人承保的公众责任保险业务可能发生的保险赔偿责任为标的的再保险。在原责任保险合同中的被保险人对第三人承担的公众损害赔偿责任发生后，原保险人按保险合同的规定必须赔偿被保险人的公众赔偿责任损失时，再保险人按照再保险合同的规定对原保险人所承担的赔偿责任损失给予赔 偿责任风险的再保险n产品责任保险与再保险产品责任保险，是指以产品的生产者或销售者因生

12、产或销售的产品存在缺陷造成产品使用者、消费者或其他人的人身伤亡、残疾或者财产损失而应当承担的损害赔偿责任为标的的责任保险。保险人的赔偿责任以因产品存在缺陷造成人身伤亡、残疾，缺陷产品以外的其他财产损失应当由被保险人承担的赔偿责任为限。对缺陷产品自身损失的赔偿责任，不属于产品责任 .产品责任的再保险,是以原保险人承保的产品责任险业务面临的巨大赔偿责任为标的的再保险责任风险的再保险n雇主责任保险与再保险雇主责任保险，是指以雇主（被保险人）对其雇用的员工从事保险合同列明的被保险人的业务而发生意外事故所受伤亡、疾病而应当承担的赔偿责任为标的的责任保险 n雇主责任风险再保险，是以原保险人承保的雇主责任保

13、险业务可能发生的保险赔偿责任为标的的再保险。在原责任保险合同中的被保险人对其雇员承担的赔偿责任发生后，原保险人按保险合同的规定必须承担被保险人的雇员赔偿责任损失时，再保险人按照再保险合同的规定对原保险人所承担的赔偿责任损失给予赔偿 机动车辆责任保险的再保险n机动车辆责任保险与再保险机动车辆责任保险，即机动车辆第三者责任险。它是指以机动车辆所有人或使用人对事故受害人应当承担的损害赔偿责任为标的的责任保险。机动车辆第三者责任险通常是强制性保险 机动车辆责任保险的再保险n分保时再保险人考虑的问题n保险人对人身伤害和财产损失的限额 n更准确地判断保险人的业务状况，再保险人需要至少最近五年的保费收人明细

14、表，这些数据要包括对当年及第二年的保费收人估计n很多巨额索赔都是由商用车造成第三者财产损失引起的，特别是那些承载危险品的车辆 n原保单承保的海外风险有哪些 n保险人是否承保了高价值、高风险的车辆（如赛车），或者承保的车辆过于集中n高风险驾驶者，如青年人或无经验的驾驶者，在承保时是否持谨慎态度 n偷窃和意外事故是汽车险中最主要的索赔原因，但现已呈下降趋势。机动车辆责任保险的再保险n机动车辆第三者责任风险再保险的除外责任 n因从事高度危险的活动而除外 n因承载危险品可能会引起泄漏或爆炸而除外 n因第三者受损的财产价值过高而除外 n因风险较高而不保但可以加费承保 n非汽车险保单承保范围 机动车辆责任

15、保险的再保险n机动车辆第三者责任风险再保险的分保方式在英国，汽车责任风险的再保险很少选择溢额合同再保险的方式，因为这种方式有一固定限额，而很多国家的汽车险是没有限额的。成数再保险或超赔再保险最为常见，尽管成数再保险也没有消除保险人赔款额无限制的风险。不发达地区的保险公司通常采用成数合同再保险的方式分保，目的在于保证偿付能力的同时能扩大业务。因为汽车险的利润常常很低，在竞争异常激烈的发达地区，对汽车险业务安排成数再保险，对再保险人没有什么吸引力。保险人消除无限制赔偿额风险惟一的 方式是购买无限额的超赔再保险合同专家责任风险的再保险 n专家责任保险，又可称为职业责任保险，是指以提供专门职业服务的被

16、保险人，因专家行为致第三人损害而应当承担的赔偿责任为标的的责任保险。专家责任风险的再保险n分出时接受人考虑的问题n再保险人要求分出人有足够的承保经验n保单的赔偿限额n保险人承担赔偿的基础,以索赔发生还是以赔款发生为基础巨灾风险的保险与再保险n巨灾的发生，往往会给国家、企业和居民家庭造成重大损失，并由此而影响国家的经济活动，企业的生产经营和居民的家庭生活乃至社会的稳定。因此，灾害发生后不可避免地要利用各种方式对已经发生的损失进行补偿（尽管在不同的国家和地区这种补偿在程度上会有很大区别）。如受损主体的自我补偿，政府的财政补偿和保险补偿等。在各种补偿方式中，保险补偿尤为重要 巨灾风险的保险与再保险n

17、巨灾风险与一般风险不同的个性特征 n发生的频率低 n一次灾害造成的损失巨大 巨灾风险的保险与再保险n巨大自然灾害有增无减，发生频率增加，所造成的损失加重的客观趋势，进一步强化了巨灾风险的不完全商业可承保的特征，使为地震、洪水等巨灾风险提供保险保障的巨灾保险，成为商业性保险与政策性保险相结合并以政策性保险为主的保巨灾风险的保险与再保险n地震保险与再保险n目前，日本政府对家庭财产的地震风险是以超额赔款再保险的方式承保的。具；体做法是：750 亿日元以下的损失由民营保险公司承担，750 亿日元至8186 亿日元涵损失由民营保险公司和政府各承担50 % , 8186 亿日元到41000 亿日元的部分由

18、政府承担95 % ，而民间承担5 % n日本的家庭财产地震保险是作为家庭财产保险的附加险而由民间保险公司与政同承保的。由于政府财政和保险公司的承受能力的限制，家庭财产的地震保险限额承保方式。其保险金额限定为财产保险（火险）的保险金额的30 % 巨灾风险的保险与再保险n洪水风险的保险与再保险n1956 年美国国会通过了 联邦洪水保险法 ，创设了联邦洪水保险制度。美国人认为，洪水灾害频繁发生的主要原因在于洪泛区地价低廉，导致土地不合理的开发与利用。因此，建立洪水保险制度的目的在于，通过对洪泛区征收洪水保险费，增加土地使用的成本，抑制人们开发利用洪泛区土地的热情，减少洪水灾害的损失，从而减轻政府财政

19、的救灾负担。巨灾风险的保险与再保险n在洪水保险启动的初期，全部业务都由私营保险公司承保，政府既不参与洪水保险业务的承保，也不向私营保险公司提供财政援助这种将洪水保险作为一般商业保险的做法显然是很难行得通的。因为，大的洪水灾害一旦发生会造成大量的保险标的的损失，而这样的损失是私人保险公司无法承担的。洪水保险必坝有蚁肘阴参与和支持才能正常地开展起来并持续下去。1968 年美国国会通过了 全国洪水保险法 ，次年制订了 国家洪水保险计划 （NFIP ) ，建立了国家洪水保险基金。至此，有政府参与其中的洪水保险制度已经正式建立起来。巨灾风险的保险与再保险n该计划的核心是：私营保险公司仅以自己的名义为NF

20、 IP出售洪水保险，但不承担赔付的风险。私营保险公司将售出的保单全部转给FIA（联邦保险管理局） ，按保单数量获取佣金。FIA 负责保险金的统一管理和使用 巨灾风险的保险与再保险n美国国家洪水保险对象仅限于居民和小型企业的财产，主要是有墙有顶的建筑及内部财产，但不包括完全在水上的建筑与地下建筑，以及天然气和液体的储蓄罐、动物、鸟、鱼、飞机、码头、田里的庄稼、灌木、土地、牲畜、道路、露天的机器设备、机动车及地下室里的财产等。此外，美国水利工程与公共设施均不在国家洪水保险计划范围内。一旦遭洪水毁坏，前者由政府负责修复，后者由有关市政部门负责修复。按照1994 年的国家洪水保险改革法案，美国国家洪水

21、保险对因洪水而受损的财产的最高承保限额为：居民住宅性房屋不超过25 万美元，室内财产不超过10 万美元；小型企业非住宅性房屋不超过50 万美元，室内财产也不超过50 万美元。无论是房屋本身还是室内财产，均要扣除500 美元的免赔额。新西兰的地震保险与再保险 n地震委员会的巨灾风险保障 新西兰的地震委员会组建于1945 年,目前的地震委员会由国家财政部全资组于1994 年l 月l 日成立。n地震委员会的职责。地震委员会的职责是为新西兰人民提供巨灾风险保障。其职能包括：( 1 ）通过保险公司收取保费；( 2 ）处理索赔；( 3 ）管理风险基金；( 4 ）按政府要求对基金进行投资；( 5 ）安排再保

22、险；( 6 ）向政府报告财务状况。到目前为止，地震委员会已经积累了35 亿新西兰元的巨灾风险基金。新西兰的地震保险与再保险n地震委员会的赔偿限额。地震委员会负责法定保险的损失赔偿，房屋最高责任限额10 万新元，房内财产最高责任限额2 万新西兰元 n巨灾保险的强制性。巨灾风险基金的主要来源是强制征收的保险费，按每户每年60 新元收取 n地震委员会承保的财产。地震委员会承保的财产包括：各种居民住宅、主要个人财产、民宅周围的土地、宅门至街道的路面、院墙等 n承保的风险。包括地震、山体滑坡、火山爆发、地热活动、海啸、暴风雨、洪水，以及上述灾害引起的火灾 新西兰的地震保险与再保险n最高责任限额及交费标准

23、。房屋最高责任限额10 万新西兰元，房内财产最高责任限额2 万新西兰元，巨灾风险保障的费率为0 . 5 % ，按此标准收取的保险费为每户每年60 新西兰元；如果房屋或房内财产的价值超过了地震委员会的最高责任限额，居民可以到保险公司投保超限额的部分 n免赔额。房屋受损或房屋及房内财产均受损的，免赔率为1 % ，最低免赔额为200新西兰元；只有房内财产受损的，不论损失金额大小，一律免赔200 新西兰元；土地受损的，免赔率10 % ，最低免赔额500新西兰元，最高免赔额5000新西兰元。n保费收缴渠道。保费被加在保险公司收取的火险保费上，由保险公司代收后交给地震委员会。新西兰的地震保险与再保险n保险公司的地震保险保险公司承保居民住宅及住宅内财产价值超过地震委员