火灾保险概论

1、火災保險概論保險學2保險學2課程概要課程概要火災保險簡介住宅火災保險商業火災保險住宅第三人責任基本保險住宅地震保險共同條款保險學3保險學3火災保險簡介火災保險簡介-1火災保險，係以動產或不動產為保險標的，在保險期間因受火災、閃電或其附加危險事故而受到損害時，由保險人負賠償責任之保險 直接功能：財產損失可經由火災獲得補償，以確保個別經濟單位的財務營運的穩定 間接功能：維持社會永續的生產力，減少實質損失保險學4保險學4火災保險簡介火災保險簡介-2CNS分類NFPA分類滅火原理A類火災普通類火災藉水或含水溶之冷卻作用。B類火災油類火災以窒息作用最為有用。亦可移開可燃物或降低溫度。C類火災電器類火災電

2、氣絕緣性滅火劑。亦可截斷電源再依A類或B類處理。D類火災特殊類火災可燃金屬的特定滅火劑保險學5保險學5火災保險簡介火災保險簡介-3火災保險的種類 普通火災保險 承保因火災、閃電雷擊或爆炸等基本危險事故所引起的損失 火災保險附加險 將特殊的、相關聯的危險事故，以簽發批單承保的方式，附加於標準火災保單上 從屬損失險 承保因事故發生，而致標的物不能繼續使用，所造成的使用及收益上的損失，或因而發生之額外費用保險學6保險學6火災保險簡介火災保險簡介-4火險費率的計算 分類費率 將性質相同之危險，利用分類法分別歸類，再算出每類危險之平均費率，以適用於各單位。 表定費率 利用表定法，將各分類之基本費率，視各

3、危險因素之大小，將基本費率作上下調整。保險學7保險學7火災保險簡介火災保險簡介-5我國火災保險 住宅火災保險 商業火災保險 住宅第三人責任基本保險 住宅地震保險保險學8保險學8住宅火災保險住宅火災保險-1保險期間：以一年為限所承保對象為一般的社會大眾 屬弱勢團體：保險專業知識不足且較無議價能力 個別危險差異較小保險標的物： 建築物 依火險基本費率使用性質代號為A大類之住宅 建築物內之動產保險學9保險學9住宅火災保險住宅火災保險-2建築物 指定著於土地作為住宅使用之獨棟式建築物或整棟建築物中之一層或一間，含裝置或固定於建築物內之冷暖氣、電梯、電扶梯、水電衛生設備及建築物之裝潢，並包括其停車間、儲

4、藏室、家務受僱人房、游泳池、圍牆、走廊、門庭、公共設施之持分。 動產 被保險人及其配偶、家屬或同居人所有、租用、或借用之家具、衣李及其他置存於建築物內供生活起居所需之一切動產。 保險學10保險學10住宅火災保險住宅火災保險-3要保人 以自己或他人所有之住宅建築物及其內之動產向本公司投保並負有交付保險費義務之人 被保險人 對承保住宅之建築物及（或）其內之動產所有權有保險利益，於承保的危險事故發生時遭受毀損或滅失，享有保險賠償請求權之人 承保被保險人配偶、家屬、受僱人或同居人所有之物時，該物之所有權人就該特定物視為被保險人 保險學11保險學11住宅火災保險住宅火災保險-4承保範圍 因承保事故所致保

5、險標的之損失 額外費用之補償 防止損失擴大之費用 殘餘物清除費用 受不足額比例分攤之限制 臨時住宿費 最高每日三千元，以60日為限 受不足額比例分攤之限制保險學12保險學12住宅火災保險住宅火災保險-5保險金額約定基礎 建築物：以重置成本為基礎約定保險金額 重置成本：指保險標的物以同品質或類似品質之物，依原設計、原規格在當時當地重建或重置所需成本之金額，不扣除折舊 動產：以實際價值為基礎，為建築物保險金額之百分之三十，最高以50萬元為限 實際價值：指在當時當地之實際市場現金價值，即以重建或重置所需之金額扣除折舊之餘額 被保險人認為不足時，可另行加保 保險學13保險學13住宅火災保險住宅火災保險

6、-6重置成本之計算 依據中華民國產物保險商業同業公會台灣地區住宅類建築造價參考表估算 某甲之房屋座落於台北市，為七層樓之鋼筋混凝土大廈，計有四十坪，依參考表所訂該建築物本體目前每坪造價為62,000元；另裝潢費用每坪30,000元，則以重置成本估算如下： 建築物之重置成本建築物本體總造價+裝潢總價62,000元40坪 30,000元40坪 3,680,000元 保險學14保險學14住宅火災保險住宅火災保險-7理賠 建築物：採60%共保得選擇修復或重建受毀損之建築物，亦得以現金賠付 動產： 以實際價值為基礎賠付，按保險金額與該實際價值之比例負賠償責任 現金給付，或回復承保建築物內動產之原狀 保險

7、學15保險學15住宅火災保險住宅火災保險-8除外責任 除外不保事項 因危險所致保險標的物的滅失，不負賠償責任 不保之建築物 不保之動產保險學16保險學16住宅火災保險住宅火災保險-9保險費=保險金額火險費率退費 要保人或被保險人終止契約者= 保險費 (1 短期費率) 危險減少，要保人請求減低保險費，保險人不同意而經要保人終止契約者= 保險費 (未滿期日數365)保險學17保險學17住宅火災保險住宅火災保險-10其他附加險颱風及洪水險 罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為險 恐怖主義險 自動消防裝置滲漏險 水漬險 竊盜險地層下陷、滑動或山崩險 租金損失險保險學18保險學18商業火災保險商業火災保險

8、-1所承保對象為事業機構 屬強勢團體：對保險專業知識較為了解且具議價能力 個別危險差異較大保險標的物： 不動產 動產保險學19保險學19商業火災保險商業火災保險-2不動產：指建築物與營業裝修 建築物：指定著於土地，供被保險人經營業務或從事生產之建築物及公共設施之持分 營業裝修：為業務需要，而固定或附著於建築物內外之裝潢修飾 保險學20保險學20商業火災保險商業火災保險-3動產：指營業生財、機器設備、貨物 營業生財：指經營業務所需之一切器具、用品，包括招牌及辦公設備 機器設備：指作為生產用途所必需之機器及設備 貨物：指原料、物料、在製品、半成品、成品及商品 保險學21保險學21商業火災保險商業火

9、災保險-4要保人指以自己或他人所有之不動產或動產向本公司投保並負有交付保險費義務之人 被保險人指於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人；要保人亦得為被保險人 保險學22保險學22商業火災保險商業火災保險=5承保範圍 因承保事故所致保險標的之損失 額外費用之補償 防止損失擴大之費用 受不足額比例分攤之限制可加貼殘餘物清除附加條款 保險學23保險學23商業火災保險商業火災保險-6保險期間：一年保險金額約定基礎 以實際價值為基礎可加貼重置成本附加條款 保險學24保險學24商業火災保險商業火災保險-7理賠以該保險標的物承保危險事故發生時之實際價值為基礎賠付之 保險金額低於承保危險事故發生時之實

10、際價值者，按保險金額與該實際價值之比例賠償 自負額：對於承保危險事故所致之每一次損失，被保險人須先負擔契約所載明之自負額後，按賠償金額超過自負額部分之損失負賠償責任。 保險學25保險學25商業火災保險商業火災保險-8除外責任 除外不保事項 因危險所致保險標的物的滅失，不負賠償責任 不保之動產保險學26保險學26商業火災保險附加險商業火災保險附加險-9其他附加險 爆炸保險 地震保險 颱風及洪水保險 航空器墜落、車輛碰撞保險 罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為保險 恐怖主義保險 自動消防裝置滲漏保險 水漬保險 竊盜保險 地層下陷、滑動或山崩保險保險學27保險學27住宅第三責任基本保險住宅第三責任基

11、本保險-1承保範圍 在保險期間內保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸或意外事故所致之煙燻，致第三人遭受體傷、死亡或財物損害，被保險人依法應負賠償責任而受賠償請求時，依本保險契約之約定，負賠償責任。第三人 被保險人及其配偶、家屬、受僱人、同居人以外之人保險學28保險學28住宅第三責任基本保險住宅第三責任基本保險-2保險金額 每一個人體傷：二十五萬元 每一個人死亡：五十萬元 每一意外事故體傷及死亡：五百萬元 每一意外事故財物損害：五十萬元 保險期間內之最高賠償金額：一千萬元保險學29保險學29住宅第三責任基本保險住宅第三責任基本保險-3保險費 包含在住宅火災保險之保險費內自負額 任一次理賠，被保險人應

12、先負擔第三人體傷部分二千元，財物損害部分一萬元保險學30保險學30住宅地震基本保險住宅地震基本保險-1承保目的：依保險法第138條之1第一項規定，保險業應承保住宅地震危險，以共保方式及主管機關建立之危險承擔機制為之。保險學31保險學31住宅地震基本保險住宅地震基本保險-2保險標的物：建築物保險範圍 承保之危險事故： 地震震動地震引起之火災、爆炸。地震引起之地層下陷、滑動、開裂、決口。 臨時住宿費用之補償保險學32保險學32住宅地震基本保險住宅地震基本保險-3保險期間：一年保險金額 重置成本 最高不得超過新台幣120萬元 臨時住宿費用：新台幣18萬元整保險學33保險學33住宅地震基本保險住宅地震

13、基本保險-4保險費 NT$1,459 保額低於一百二十萬元者，按比例計算理賠方式：以現金為限不保事項保險學34保險學34住宅地震基本保險住宅地震基本保險-5承保損失一次事故全國賠償總額之限制 當全國合計應賠償損失總額超過危險承擔機制總額度時，按比例賠付保險學35保險學35共同條款共同條款-1告知義務危險變更通知義務 如係要保人或被保險人之行為所致，其危險達於應增加保險費或終止契約之程度者，應事先通知本公司。 危險增加，不由於要保人或被保險人之行為所致者，應於知悉後十日內通知本公司 危險減少時，要保人得請求重新核定費率減低保險費 保險學36保險學36共同條款共同條款-2建築物之傾倒 本保險契約承

14、保之建築物非因承保之危險事故所致全部傾斜、倒塌或變移，致使該建築物全部不能使用時，本保險契約效力即行終止。 按日數比例返還未滿期保險費危險發生通知義務 遇有承保之危險事故發生時，要保人、被保險人或其他有保險賠償請求權之人，應於知悉後五日內通知本公司 保險學37保險學37共同條款共同條款-3維護與損失防止 被保險人對保險標的物應定期檢查、隨時注意修護、備置基本消防設備，對通道及安全門應保持暢通。本公司得經被保險人同意派人查勘保險標的物，如發現全部或一部處於不正常狀態，得建議被保險人修復後再行使用保險學38保險學38共同條款共同條款-4損失擴大之防止 危險事故發生時，要保人或被保險人應立即採取必要之措施，以避免或減輕保險標的物之損失，並保留其對第三人所得行使之權利。 要保人或被保險人履行前項義務所支出之費用，保險人於其必要合理範圍內負償還之責。其償還數額與賠償金額，合計雖超過保險金額，仍應償還。但保險金額低於保險標的物之價值時，以保險金額對保險標的物價值之比例定之 保險學39保險學39共同條款共同條款-5損失現場之處理 危險