银行个人旅游贷款操作规程

1、精品XX银行个人旅游贷款操作规程第一章 总则第一条 为满足个人客户因境内外旅游产生的贷款融资需 求，规范个人旅游贷款业务管理， 防范和控制信贷风险， 根据中 华人民共和国物权法 、中华人民共和国担保法 、中华人民共 和国合同法、贷款通则、个人贷款管理暂行办法及国家有 关法律法规、本行有关规章制度，制定本规程。第二条 本规程属于“操作规程” ，适用于本行各级机构。 第三条 本规程所称个人旅游贷款，是指以信用方式办理 的、本行向借款人发放的用于借款人本人或其家庭成员，以及旅 游同行人员境内外旅游支出的人民币贷款。采用抵押或保证担保 方式的个人旅游贷款，按照XX银行零售信贷业务操作手册 （ 2013

2、版）的个人综合消费贷款相关规定执行。第四条 个人旅游贷款采用总行“信贷工厂”集中征信、审 查模式。第五条 贷款期限超过 1 年的个人旅游贷款纳入本行中长期 贷款规模管理。第二章 贷款用途和品种管理第六条 贷款用途。（一）个人旅游贷款的用途应符合贷款通则 、人民银行 和银监会相关规定，以及XX银行零售信贷业务操作手册 （2013 版）规定的用途。（二）个人旅游贷款资金应用于借款人本人或其家庭成 员，以及旅游同行人员的旅游消费支出，包括：1、支付出国旅游保证金；2、开具用于签证的存款证明；3、支付旅游团费；4、境内外购物、租车等旅游消费支出；5、其他用于个人旅游的支出。第七条 借款人在结束境内外旅

3、游后的一年内，可以申请用 于旅游团费或消费用途的个人旅游贷款（借款人须为实际旅游 者）。第八条 个人旅游贷款纳入“个人旅游贷款”会计科目和“个 人旅游贷款”品种进行管理。第三章贷款对象和条件第九条 借款人申请个人旅游贷款，应符合如下基本条件：（一）年龄在18周岁（含）以上、65周岁（含）以下，有 完全民事行为能力的中国公民 （不含港澳台居民），且非本行关系 人按照商业银行法第四十条的规定，商业银行的关系人包括：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属。（二）借款人满足以下条件：1旅游目的地为境内的借款人，应为本行高端、优质或核 心客户本行高端、优质和核心客户标准，详见兴业银行零售

4、信贷业务操作手册（2013版）正文第一部分“ 8.2零售贷款业务的客户准入标准”章节的内容（含“兴业通”客户） 。2、旅游目的地为境外（含港澳台）的借款人，满足以下三 个条件之一：（1）借款人为本行高端或优质客户；（2）借款人拥有本地本地，指的是在分行业务管辖范围内。户籍；（3）借款人虽不满足上述（1）或（2）项条件，但借款人 本人（含配偶及未成年子女）拥有本地自有产权住房或商用房， 且建筑面积不低于50平方米。（三）无不良信用记录，包括但不限于:1、借款人的护照上近六个月内无出境拒签纪录（境内旅游 的借款人可不提供护照，下同）；2、未进入银监会及本行黑名单；3、借款人的个人征信报告显示最近

5、24个月（截至贷款申请 日）的任一贷款或信用卡（不含准贷记卡）无连续 3次（含）或 累计6次（含）以上逾期记录；4、借款人的个人征信报告显示最近 24个月（截至贷款申请 日）的任一贷款或信用卡（含准贷记卡）的账户状态未显示“冻结”或“呆账”；5、借款人的个人征信报告显示当前存在逾期，但金额低于 1000元的可以忽略不计实际已还款但征信报告信息显示滞后的，需提供银行流水等证明材料。（四）在XX银行开立个人结算账户，并通过理财卡办理贷 款偿还等结算业务。（五）经济收入来源稳定，具备按期偿还贷款本息的能力。（六）本行规定的其他条件。65周第十条 对于旅游者为未满18周岁的未成年人或超过 岁的老年人，

6、且在旅游前申请贷款的，借款人可以为旅游者的父 母或子女。第十一条借款人应提供的材料。贷款经办行在受理借款人的个人旅游贷款申请时，应要求借 款人提供以下必要资料（对借款人已提供给合作旅行社的材料， 可由合作旅行社在承诺复印件真实性的前提下，将复印件提交给 本行）：（一）身份证明材料：借款人身份证、户口本、护照等。其中，借款人为旅游者的 父母或子女的，还应提供旅游者的身份证、户口本、护照，以及 可以证明借款人与旅游者之间为父母或子女关系的相关材料，如 户口本、出生证明、独生子女证明等。（二）资产证明材料（以下两项材料中的其中一项）：1、借款人本人（含配偶及未成年子女）名下的房产证。其中，借款人提供

7、配偶名下房产证的， 还需提供婚姻证明 （含 结婚证）；提供未成年子女名下房产证的， 还需提供户口本、 出生 证明、独生子女证明等关系证明。 对于尚未办妥房产证的借款人， 应提供商品房预（销）售合同或商品房买卖合同 ，以及个 人住房 / 商品房借款合同或房地局备案证明等相关材料。2、借款人单位开具的收入证明。其中，对于借款人不符合本行高端、 优质或核心客户标准的， 借款人除提供单位开具的收入证明外，还应提供以下辅助性材料 中的一项或多项：个人所得税纳税证明、分红纳税证明、银行代 发工资流水 （或银行其他账户现金往来对账单） 、经营实体的结算 账户银行流水等。（三）旅游用途证明材料：1、对于境外游

8、客户，须提供旅游合同 （含旅游意向书） 或护照的签证及出入境记录 （对于部分 “落地签” 或免签的国家， 可不提供护照签证记录；对于计划旅游的客户，签证可在放款前 落实），行程单、交通票、住宿单等其他材料为辅助材料。2、对于境内游客户，须提供旅游合同 （含旅游意向书） 或交通票或住宿单 （以上三项中的至少一项） ，购物凭证、 信用卡 对账单等其他材料为辅助材料。3、申请旅游团费贷款发放至借款人本人结算账户的， 须提供 旅行社出具的旅游发票 / 收据，或交通票、住宿单等团费支付凭证； 申请旅游消费贷款发放至借款人本人结算账户的，须提供购物发 票/ 小票、信用卡对账单等消费凭证。第四章 贷款基本要

9、素第十二条 借款人单次旅游时同时申请的出国保证金类贷款 （用于出国旅游保证金或开具存款证明） 、团费贷款和消费贷款， 视同三笔贷款办理。第十三条 个人旅游贷款可以采用单笔贷款的方式，也可以 采用授信项下贷款支用的方式。对于借款人同时申请贷款笔数超 过 2 笔（含）的，原则上应采用授信额度方式。第十四条 贷款额度。个人旅游贷款的授信 / 贷款额度起点金额为 1万元，最高不超 过 30 万元。对授信项下贷款多次支用的， 贷款金额不超过剩余授 信额度。（一）对借款人提供房产证明（含同时提供房产证明和收入 证明）的，授信 / 贷款额度最高不超过 30万元。其中，房产证面 积超过 50平方米（含）但低于

10、 80平方米（不含）的，授信 / 贷款 额度最高不超过 15 万元；房产证面积超过 80 平方米（含）的， 授信/ 贷款额度最高不超过 30万元。（二）对借款人仅提供收入证明的，授信 / 贷款额度最高不 超过借款人月收入的312倍。其中，借款人符合本行高端客户 标准的，授信 /贷款金额不超过借款人月收入的 1 2倍；符合本行优质客户标准的，授信/贷款金额不超过借款人月收入的 6倍；不 符合本行高端或优质客户标准的， 授信/贷款金额不超过借款人月收入的3倍担保 方式贷款用途授信/贷款额度限额规定1限额规定2限额规定3信用 方式出国旅游保 证金+存款 证明不超过旅行社及当地领事 馆要求的保证金及存

11、款证 明限额单项授信 /贷款金 额不低于 1万元，且 三项授信 /贷款金 额合计不 超过30万 丿元。针对提供收 入证明的客 户，三项授 信/贷款总 金额不超过 借款人月收 入的312 倍。支付旅游团 费不超过人均5万元，且不超 过15万元；同时不超过团费 总额（自由行客户的往返机 票和酒店费用视同团费）境内外旅游 消费不超过人均15万元，且不超 过30万元保证或 抵押 方式按照零售信贷业务操作手册中有关个人综合消费贷款的管理规 定执行。第十五条 贷款期限。个人旅游贷款按照贷款用途的不同，执行不同的贷款期限。 出国保证金类贷款的期限为 3个月或6个月；团费和消费贷款的 期限为1年、2年或3年。

12、对采用授信方式的，授信期限最长为 3年，授信项下单笔贷 款到期日不得长于授信到期日。第十六条贷款利率。个人旅游贷款利率执行固定利率。分行可在下表所列贷款年利率的基础上结合客户具体情况上下浮动，原则上最低执行利率为表中对应年利率的0.9倍。个人旅游贷款的授信/贷款期限和贷款利率对应表:最长授信 期限贷款子品种单笔贷款 期限贷款 年利率出国保证金类贷款（用于3个月8%个人出国旅游保证金或开具6个月8%旅游3年存款证明）贷款旅游团费贷款和旅游消1年8%费贷款（用于支付旅游团2年9%费和境内外消费支出）3年9%第十七条还款方式（一）贷款期限为3个月或6个月的出国保证金类贷款（用 于出国旅游保证金或开具

13、存款证明），采用到期一次还本付息的还 款方式；（二）贷款期限为1年的旅游团费贷款或消费贷款，采用按 月付息到期一次还本，或到期一次性还本付息的还款方式；（三）贷款期限为2年或3年的旅游团费贷款或消费贷款， 采用按月付息到期一次还本，或按月等额本息还款方式。第十八条提前还款。（一）用于旅游保证金的贷款（不含开具存款证明的情形） 凭旅行社签署的旅游保证金服务关系解除通知书及其他相关 材料方可提前解除资金控制，解除控制后的资金用于归还银行贷款本金，借款人同时归还贷款利息；（二）用于开具存款证明的贷款，在存款证明到期前不允许 提前还款；（三）旅游团费或消费贷款，借款人在贷款存续期间提出提前还款的，按提

14、前还款金额的 1%3%收取违约金。第五章 旅行社准入及贷前调查第十九条 与本行开展个人旅游贷款合作业务的旅行社应符 合以下条件：（一）经国务院旅游行政部门批准取得出国旅游业务经营资格，且取得国际旅行社资格满1年；（二）在分行当地的营业门店不少于 5 家（以网上在线业务 为主的旅行社除外） ；（三）经营期间无重大违法行为和重大服务质量问题；（四）本行要求的其他条件。第二十条 除总行与各旅行社总部签署的“总对总”旅游贷 款合作项目外，分行拟与当地旅行社合作开展个人旅游贷款业务 的，应报备总行。报备应提交的材料包括但不限于：（一）旅行社营业执照复印件。对于经营范围中没有出境旅 游业务的，还应提供委托

15、招徕授权书 ；（二）旅行社与分行签署的旅游合作协议 （附件1）；（三）总行要求提供的其他材料。第二十一条 个人旅游贷款的调查工作由贷款经办行的调查 岗负责。调查要点包括：（一）对于申请出国旅游保证金贷款的（不含单独开具存 款证明），借款人、旅行社及本行应签订 XX银行旅游保证金业 务三方协议书（附件2）。其中，旅行社仅限于已与分行签订旅 游合作协议的旅行社，且合作双方应补充约定一旦违约客户数达 到已受理的贷款客户数的一定比例，双方即终止合作。（二）对于单独开具存款证明的，借款人及本行应签订仅 限于开具用于签证的存款证明使用的XX银行个人旅游贷款账 户监管协议（附件3）。（三）调查岗通过与借款人

16、面谈，确认并签署XX银行个人旅游贷款申请访谈记录（附件4）,判断借款人借款申请的 真实性和用途合理性，并告知借款人须承担的义务与违约后果。 对于跟团出游的客户，调查岗还应致电旅行社，确认其出团旅游 的真实性。（四）为确保“双人调查”的要求落实到位，分行应对面 谈现场进行拍照。照片含调查岗、借款人（含共同借款人）等贷 款当事人在内，并标注拍照日期。照片等面谈材料，应作为贷款 送审的材料之一。（五）调查岗根据调查情况就贷与不贷、授信 /贷款额度、 授信/ 贷款期限、 贷款利率、 贷款综合效益、 贷款风险点及防范措 施等事项在申请审批表上签署调查意见。（六）调查岗将借款人基本信息录入零售信贷系统，并

17、将审查审批所需资料扫描入零售信贷影像系统， 提交至复核岗复核。第二十二条 个人旅游贷款的调查复核由贷款经办行的复核 岗负责。复核岗对调查岗提交的贷款资料和调查意见进行复核， 在申请审批表中就贷与不贷、授信 / 贷款额度、授信 / 贷款期限、 贷款利率、贷款风险点及防范措施等事项在申请审批表上签署复 核意见。第二十三条 个人旅游贷款采用授信额度方式或单笔贷款方 式的，贷款经办行复核岗复核同意后，报总行“信贷工厂”进行 集中征信和审查。第二十四条 在提交总行“信贷工厂”前，贷款经办行调查 岗需扫描录入借款人提供的资料以及银行内部审查审批所需的资 料，除房产证应扫描录入原件外， 其他材料均可扫描录入

18、复印件， 所有复印件均应与原件核对一致。扫描录入的材料及要求包括：（一）借款人提供的资料（详见本规程第十一条） 。1、身份证扫描录入正反面；2、户口本扫描录入户主页及借款人信息页 （单页的集体户口， 应加盖当地派出所的公章） ；3、护照扫描录入个人信息及签注信息页。对有拒签记录的， 调查岗还应在护照复印件上做好备注；4、房产证扫描录入原件。 通过与房地局联网的系统可以查询房屋权属的分行，可扫描录入房产证复印件以及经分行确认的房 屋权属查询单。5、借款人提供的其他材料均扫描录入复印件。（二）银行审查审批所需的材料：1、 XX银行个人旅游贷款申请访谈记录；2、 XX银行个人旅游借款（额度）申请表（

19、附件5）;3、XX银行旅游保证金业务三方协议书或XX银行个 人旅游贷款账户监管协议（出国旅游保证金类贷款适用）；4、 个人贷款资金用途监管协议参照零售信贷业务操作手册（2013版），附件编号：XF010-3.0。 （贷款发放至“消费贷款 专户”时适用）。5、对于核心客户，还应提供分行零售业务部门出具的书面认 定意见。上述第3、第4项材料，旅行社或分行盖章无法在提交总行“信贷工厂”前完成的，可在放款前落实。第六章总行征信和审查第二十五条 个人旅游贷款的征信和审查工作由总行“信贷 工厂”的审查岗统一负责。贷款经办行通过零售信贷影像系统将 贷款相关资料传输至总行“信贷工厂”。审查岗在收到贷款经办行

20、提交的资料后，进行相关征信和审查工作，工作内容包括资料复 核、征信查询、风险提示、出具审查意见等。第二十六条资料复核。审查岗根据贷款经办行调查岗上传至零售信贷影像系统中的贷款资料，审核借款人后附申请资料的完整性和合规性。同时，复核借款人提供的申请资料中签字等各项信息的一致性。第二十七条征信查询。（一）查询人行个人征信系统，对借款人的信用状况进行查 询，如借款人存在不符合本行要求且不能提供合理佐证材料的， 不予受理。（二）查询公安部身份系统，核实借款人的身份信息，通过 电话问询等方式与借款人进行沟通，了解借款人的借款意图，核 实借款、交易等行为意愿的真实性。（三）通过“全国法院被执行人信息查询”

21、平台查询借款人 的被执行案件信息，确认借款人的被执行案件情况。（四）对于提供收入证明的借款人，通过电话问询等方式了 解借款人的工作单位、任职情况，通过审核借款人单位收入证明、 工资单、资产证明、银行账单、税单证明、社保及公积金缴交证 明等材料来核实借款人的收入及资产实力等重要信息。第二十八条风险提示。（一）根据银联数据发卡系统，审查岗应查看借款人在本行 的信用卡记录。出具审查意见时须汇总信用卡的授信额度（客户 级），并给出风险提示，避免过度授信。（二）根据本行的个人黑名单和灰名单信息，查看借款人的 历史黑名单、灰名单记录。对于比对有效黑名单的借款人，出具 拒绝建议；对于列入灰名单的借款人，出具

22、审查意见时给出风险 提示。（三）对于工作单位属钢贸行业等高危行业的借款人，出具 审查意见时给出风险提示。第二十九条 出具审查意见。结合借款人的征信情况、 贷款申请情况， 审查岗就贷与不贷、 贷款金额、贷款利率等是否符合要求出具审核意见，必要时给出 风险提示，提交分行零售信贷中心有权审批人审批。对于借款人 申请额度超过各贷款用途额度及总额度限制的，按限额出具审查 意见。第三十条 贷款申请资料由总行“信贷工厂”提交至分行审 批岗后，需要进行退件或补件操作的，由审批岗负责。补件后的 贷款如重新提交总行，则视同新的贷款申请办理。第七章 贷款审批和支用第三十一条 个人旅游贷款的审批由分行有权审批人（审批

23、 岗）负责。审批岗对贷款决策负审批责任，审批岗就贷与不贷、 授信 / 贷款额度、授信 / 贷款期限、贷款利率、借款人在本行的综 合授信额度、贷款风险点及防范措施等事项出具审批意见，并通 过零售信贷系统生成贷款审批通知书第三十二条 个人旅游贷款从调查岗收齐借款人申请资料到 告知借款人审批结果的时间要求不超过3个工作日。第三十三条个人旅游贷款经分行有权审批人审批同意后， 贷款经办行调查岗应双人约见借款人 ，签订XX银行零售授信额 度借款合同参照兴业银行零售信贷业务操作手册（2013版）合同编号：HT012-5.0、XX银行个人旅游借款合同（附件6）。为确保“双人面签”落实到位，调查岗应对面签现场进

24、行拍照，照片 含调查岗、借款人（含共同借款人）等贷款当事人在内，并标注 拍照日期。照片等面签材料，应作为放款审核的材料之一。第三十四条 个人旅游贷款授信项下的贷款支用由贷款经办 行办理，分行零售信贷中心/分中心主任负责审批（填写XX银 行个人旅游贷款授信项下贷款支用申请审批表，附件7）。第三十五条个人旅游贷款支用管理依据用途分类支用。（一）对于用于出国旅游保证金和 /或存款证明的贷款，贷 款发放至借款人在本行开立的个人结算账户， 并由本行予以控制， 出具个人旅游贷款资金控制凭证和 /或存款证明。（二）对于用于支付旅游团费的贷款，贷款发放至旅行社的 指定账户，或发放至借款人在本行开立的个人结算账

25、户（凭借款 人已经支付旅游团费的发票或收据等用途证明材料） 。（三）对于用于境内外旅游消费的贷款，贷款原则上发放至借款人在本行开立的理财卡中的 “消费贷款专户” 。但以下两种情 况可以除外：1、对于在本行购汇的借款人或贷款申请前已经在他行购汇的 借款人，可将不超过购汇金额部分发放至借款人在本行开立的个 人结算账户；2、对于旅游结束后一年内申请旅游消费贷款的借款人， 能提 供明确旅游消费用途证明材料的 （如购物发票 / 小票、信用卡对账 单等），可将贷款发放至借款人在本行开立的个人结算账户。第三十六条 贷款发放时间。（一）用于出国旅游保证金和 / 或存款证明的贷款，发放时 间为借款人办理旅游签证

26、之前。（二）用于境外旅游团费和消费贷款的发放时间为借款人获 得旅游签证之后；对于“落地签”等无需办理旅游签证的，贷款 发放时间为旅行社向本行出具盖章的出团通知书之后。借款 人被拒签的，本行不再发放境外旅游团费或消费贷款。（三）境内旅游团费和消费贷款的发放时间为旅行社向本行 出具盖章的出团通知书之后。（四）对于旅游结束后一年内申请的境内外旅游团费和消费 贷款，贷款发放时间为审批通过之后。第三十七条 对于消费用途的个人旅游贷款，如借款人无法 提供用途证明材料， 贷款须发放至 “消费贷款专户” ，同时借款人 应签署个人贷款资金用途监管协议 ，承诺按照协议约定的用途 使用贷款资金。如借款人能够提供用途

27、证明材料，可以将对应金 额发放至借款人在本行开立的个人结算账户。第三十八条 个人旅游贷款的放款审核由分行零售信贷中心 / 分中心放款审核岗负责。 放款审查岗审核审批意见落实后， 在零 售信贷系统生成个人贷款业务放款通知书 。第三十九条 个人旅游贷款的贷款下柜原则上由分行集中发 放，对确有特殊原因无法执行的，可由贷款经办行负责发放。会 计经办岗凭借款借据、下柜通知单等办理贷款下柜手续。第四十条 出国保证金类贷款的会计操作。（一）仅用于出国旅游保证金的贷款，发放至借款人的个人 结算账户后，柜员凭个人旅游借款合同 、旅游保证金业务三 方协议书等材料，对账户内的贷款资金进行控制，交易代码： 1104，并出具个人旅游贷款资金控制凭证 （一式三联） 。贷款 到期前，凭调查岗出具的解除控制的申请单，由柜员解除控制， 交易代码： 1104。（二）用于出国旅游存款证明（或旅游保证金+ 存款证明）的贷款，发放至