第7章 个人贷款

1、1第七章第七章 个人贷款个人贷款2第一节第一节 个人贷款概述个人贷款概述第二节第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估第三节第三节个人贷款定价个人贷款定价第四节第四节 我国个人贷款的发展我国个人贷款的发展3第一节第一节个人贷款概述个人贷款概述4一、个人贷款的产生对银行的意义一、个人贷款的产生对银行的意义 1. 改善资产结构，降低经营风险改善资产结构，降低经营风险 2. 主要的利润源泉主要的利润源泉 3. 是是银行提高竞争力的重要途径银行提高竞争力的重要途径 5二、个人贷款的种类二、个人贷款的种类1. 个人住房贷款个人住房贷款2. 个人汽车贷款个人汽车贷款3. 个人综合消费贷款个人综合消费贷

2、款4. 国家助学贷款国家助学贷款5. 个人经营贷款个人经营贷款6. 信用卡贷款信用卡贷款 6三、个人贷款的特点三、个人贷款的特点 1. 高风险性高风险性 （1）还款来源不稳定，波动性大）还款来源不稳定，波动性大 （2）信息不对称比较严重）信息不对称比较严重 （3）含较高的利率风险与违约风险）含较高的利率风险与违约风险 2. 高收益性高收益性 3. 周期性周期性 4. 利率不敏感性利率不敏感性7四、个人贷款的风险控制四、个人贷款的风险控制 1. 使用个人信用系统使用个人信用系统 2. 选择合适的合作机构选择合适的合作机构 3. 实行五级分类管理实行五级分类管理 4. 贷后监测与检查贷后监测与检查

3、 5. 通过二级市场出售贷款通过二级市场出售贷款8第二节第二节个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估9一、个人信用征信及其经济意义一、个人信用征信及其经济意义 1 西方个人征信系统的建立西方个人征信系统的建立（1）1830年英国伦敦第一家征信年英国伦敦第一家征信公司公司（2）社会征信机构（）社会征信机构（1929年成立年成立的美国信用局）的美国信用局）（3）银行自建的个人信用数据库）银行自建的个人信用数据库102 我国征信系统的建立我国征信系统的建立（1）征信管理局）征信管理局（2）企业信贷征信系统）企业信贷征信系统（3）个人信贷征信系统）个人信贷征信系统11二、个人财务分析的主要内容及目标二、

4、个人财务分析的主要内容及目标 1.个人财务分析内容个人财务分析内容（1） 未来的还款来源或抵押品未来的还款来源或抵押品 （2） 负债和费用负债和费用 （3） 综合分析综合分析122. 个人财务分析目标个人财务分析目标 （1） 未来的还款来源或抵押品未来的还款来源或抵押品 （2） 负债和费用负债和费用 （3） 综合分析综合分析13二、个人财务报表的分析方法二、个人财务报表的分析方法 1. 个人资产分析范围个人资产分析范围 （1）借款人是否有银行认可的抵押资产？）借款人是否有银行认可的抵押资产？ （2）借款人是否计划将资产变卖偿还贷款？）借款人是否计划将资产变卖偿还贷款？ （3）借款人从资产获得的

5、收入是其重要的）借款人从资产获得的收入是其重要的收入来源吗？收入来源吗？ （4）某项资产占借款人总资产的比重是否）某项资产占借款人总资产的比重是否超过超过10%？14* 银行进行个人资产分析时必银行进行个人资产分析时必须关注的三个问题：须关注的三个问题： （1）价值及其稳定性）价值及其稳定性 （2）流动性）流动性 （3）所有权和控制权）所有权和控制权152. 流动资产分析流动资产分析3. 不动产分析不动产分析4. 应收贷款分析应收贷款分析5. 人寿保险分析人寿保险分析6. 退休基金分析退休基金分析7. 私人财产私人财产8. 其他资产其他资产169. 个人收入分析个人收入分析（1）工资和其他经常

6、收入）工资和其他经常收入（2）利息收入）利息收入（3）股息收入）股息收入（4）应收赡养费）应收赡养费（5）退休基金收入）退休基金收入（6）失业救济和社会保障福利）失业救济和社会保障福利1710. 个人负债分析个人负债分析11.其他信息其他信息（1）共有权）共有权（2）偶然负债和或有负债）偶然负债和或有负债18四、个人财务报表综合分析四、个人财务报表综合分析1. 目的目的 （1）确定贷款的潜在抵押品或还款来源）确定贷款的潜在抵押品或还款来源 （2）更清楚地了解客户资产的流动性）更清楚地了解客户资产的流动性 （3）确定流动负债）确定流动负债 （4）计算出一个更准确的所有者权益数据）计算出一个更准确

7、的所有者权益数据 （5）分析客户的速动比率和所有者权益与）分析客户的速动比率和所有者权益与资产比率资产比率192. 两个比率两个比率（1） 速动比率速动比率 速动比率速动比率 = （现金（现金 + 可转让证券）可转让证券）/ 流动负债流动负债（2）调整后的所有者权益与资产比率）调整后的所有者权益与资产比率 调整后的所有者权益与资产比率调整后的所有者权益与资产比率 =调整后的所有者权益调整后的所有者权益 / 调整后的资产总额调整后的资产总额20五、个人信用评估方法五、个人信用评估方法 1. Z计分模型计分模型 （1）选取一组最能反映借款人财务状况、偿还）选取一组最能反映借款人财务状况、偿还能力的

8、财务指标或财务比率。能力的财务指标或财务比率。 （2）从过去资产中分类收集正常、违约的样本。）从过去资产中分类收集正常、违约的样本。 （3）科学确定每一个财务指标的权重。）科学确定每一个财务指标的权重。 （4）计算所选财务指标的加权平衡值（即）计算所选财务指标的加权平衡值（即Z）。）。 （5）对一系列样本的）对一系列样本的Z值进行分析，可得一个权值进行分析，可得一个权衡贷款风险度的衡贷款风险度的Z值或值域。值或值域。212. “5C”判决法判决法（1）品质）品质（2）能力）能力（3）资本）资本（4）担保品）担保品（5）环境）环境223. 信贷记分法信贷记分法（1）杜兰德）杜兰德9因素个人贷款评

9、分体系因素个人贷款评分体系 年龄、性别、居住的稳定性、年龄、性别、居住的稳定性、职业、就业的行业、就业行业的稳职业、就业的行业、就业行业的稳定性、在银行有无帐户、有无不动定性、在银行有无帐户、有无不动产、有无人身保险产、有无人身保险23（2）FICO（“飞哥飞哥”信用评分）信用评分）The most famous of all scoring systems currently in widespread use is known as FICO, developed and sold by Fair Isaac Corporation. Its credit scores are based

10、 on five different types of information (from most important to least important): 1. The borrowers payment history. 2. The amount of money owed. 3. The length of a prospective borrowers credit history. 4. The nature of the new credit being requested. 5. The types of credit the borrower has already u

11、sed.24第三节第三节个人贷款定价个人贷款定价25一、个人贷款定价的一般原则一、个人贷款定价的一般原则1.成本收益匹配原则成本收益匹配原则2.组合定价原则组合定价原则3.风险定价原则风险定价原则4.参照市场价格原则参照市场价格原则5.与宏观经济政策一致原则与宏观经济政策一致原则26二、影响个人贷款定价的因素二、影响个人贷款定价的因素 1.资金成本资金成本 2.风险风险 3.利率政策利率政策 4.盈利目标盈利目标275.市场竞争市场竞争6.担保担保7.规模规模8.选择性因素选择性因素28三、个人贷款定价模型三、个人贷款定价模型 1 成本加成定价模型成本加成定价模型 2 基准利率加点定价模型基准

12、利率加点定价模型 3 客户盈利分析模型客户盈利分析模型 29四、个人贷款实际利息计算方法四、个人贷款实际利息计算方法1. 短期个人贷款利息计算方法短期个人贷款利息计算方法（1）年百分率法）年百分率法 依据美国通过的依据美国通过的贷款真贷款真实法案实法案，银行必须给每位，银行必须给每位个人借款者一份标明关于所个人借款者一份标明关于所计划贷款的年百分率。计划贷款的年百分率。30（2）单一利率法）单一利率法 当客户分期偿还贷款时，银当客户分期偿还贷款时，银行首先确定不断减少的贷款余额，行首先确定不断减少的贷款余额，然后以贷款余额决定客户应付的然后以贷款余额决定客户应付的利息额。利息额。31（3）贴现率法）贴现率法 贴现贷款率贴现贷款率 = 应付利息应付利息 / 收到收到 信贷余额信贷余额32（4）追加贷款率法）追加贷款率法实际贷款利率实际贷款利率 = 应付利息应付利息 / 年年平均贷款额平均贷款额33（5）78s法则法则34（6）补偿存款余额法）补偿存款余额法 有补偿余额要求的实际贷款利率有补偿余额要求的实际贷款利率 = 贷款应付利息额贷款应付利息额 / 实际贷款额实际贷款额35（7）浮动利率法浮动利率法362. 长期个人贷款实际利息计算方法长期个人贷款实际利息计算方法（1） 固定利率抵押贷款的定价固定利率抵押贷款