第二章 信用体系

1、LOGOCh2 信用与信用体系教学目标与要求u需要掌握信用的涵义、特征和构成要素；需要掌握信用的涵义、特征和构成要素；u熟悉主要信用形式的涵义、特点以及作用；熟悉主要信用形式的涵义、特点以及作用；u理解信用体系的涵义以及信用体系的构成要理解信用体系的涵义以及信用体系的构成要素。素。目录 1 1 信用概述信用概述 2 2 信用形式信用形式 3 3 信用体系信用体系 4 4 本章小结本章小结1 1 信用概述信用概述信用信用 信用是一个古老的经济范畴，伴随着商品经济而产生。现代经济就像一张大网，将处于其中的人们通过各种经济关系紧密联系在一起，而信用则是支撑着这张大网的基本力量。信用关系广泛地覆盖着整

2、个经济生活，以至于很多人把现代经济称为“信用经济”。一、信用的涵义一、信用的涵义 经济范畴中的信用则有其特定的涵义，它是指一种借贷行为，表示的是债权人(贷者)和债务人(借者)之间发生的债权债务关系。这种借贷行为是指以偿还为条件的付出，偿还性和支付利息是它的基本特征。信用是以偿还为条件的价值单方面让渡，它不同于商品买卖。 货币的贷出者与货币的借入者所形成的债权债务关系，成为信用关系的基本形式。由此可见，信用是以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。具体可概括为以下两点：1.1.信用是价值运动的特殊形式信用是价值运动的特殊形式 一般的价值运动在时间上是紧密结合的，如买卖活动，其商品与货币对

3、等转移：钱出去，货回来；或者货出去，钱回来。信用方式引起的价值运动则是价值的单方面转移：或者是先让渡商品，一段时间后收回货币或商品；或者先预付货币，一段时间后再收回商品或货币。这种时间上的分离实质上是资本所有权与使用权的分离。商品或货币的所有者在贷放商品或货币时，仅仅让渡了商品或货币的使用权，而保留着所有权。这种所有权即债权，可以用书面凭证或契约的方式确认并受法律保护。 2.信用以偿还和付息为条件 偿还是信用活动的基本条件，是保留所有权和让渡偿还是信用活动的基本条件，是保留所有权和让渡使用权的具体表现。不偿还，意味着商品或货币的所有使用权的具体表现。不偿还，意味着商品或货币的所有权都转移了。付

4、息是让渡商品或货币使用权的回报，是权都转移了。付息是让渡商品或货币使用权的回报，是等价交换原则的体现。贷者之所以愿意贷出，是因为有等价交换原则的体现。贷者之所以愿意贷出，是因为有权取得利息收入；借着之所以可以借入，是因为愿意承权取得利息收入；借着之所以可以借入，是因为愿意承担付息的义务。当然，社会生活中也存在无息借贷活动担付息的义务。当然，社会生活中也存在无息借贷活动，严格讲不属于经济意义上的借贷范畴。，严格讲不属于经济意义上的借贷范畴。二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展 （一）信用的产生商品交换和私有制的出现，是信用产生的基础。从历史上看，人类最早的信用活动产生于原始社会末期。那时，由

5、于社会生产力的发展，原始社会出现了两次社会大分工，即畜牧业从原始农业中分离出来的第一次社会大分工，以及手工业从农业中分离出来的第二次社会大分工。这两次社会大分工，使劳动生产率有了显著提高，劳动产品也有了剩余，从而使交换日益频繁。社会分工的发展和商品交换的扩大，加速了原始社会公有制的瓦解和私有制的产生。原来属于原始共同体的公有财产，逐渐变为各个家庭的私有财产。私有制的出现，造成财富占有的不均，从而出现贫富的差别和分化。一部分家庭因贫穷而缺少生活资料和生产资料，为了维持生活和继续从事生产，他们被迫向富裕家庭告借，于是信用就产生了。二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展（二）信用的发展（二）信用的

6、发展 信用的发展经历了曲折漫长的演变过程，信用的发展经历了曲折漫长的演变过程，在商品经济的发展历史中，随着生产力发展在商品经济的发展历史中，随着生产力发展水平的提高和生产方式的转变，货币形态经水平的提高和生产方式的转变，货币形态经历了实物货币、金属货币和信用货币三个发历了实物货币、金属货币和信用货币三个发展阶段。信用的发展也划分为三个阶段：实展阶段。信用的发展也划分为三个阶段：实物货币阶段的信用、金属货币阶段的信用和物货币阶段的信用、金属货币阶段的信用和信用货币三个发展阶段。信用货币三个发展阶段。1 1、实物货币阶段的信用、实物货币阶段的信用 实物货币阶段的信用出现在人类历史发展早期。在物物交

7、易制度下，交易者主要以实物货币作为借贷对象并形成债权债务关系。实物货币作为商品必须被交换者普遍接受，既可以作为货币流通，也可以作为商品消费。人类历史上许多实物都曾经充当过实物货币的角色。当人们在日常生活中由于各种原因出现收不抵支，为了维持基本生活必须借贷实物货币时，信用关系就随之产生了。但是由于实物货币本身笨重、不易分割、难以保存、不够均质等特点，阻碍了交易的进一步发展，也就阻碍了信用的发展。2 2、 金属货币阶段的信用金属货币阶段的信用 金属货币阶段的信用，主要是不同经济金属货币阶段的信用，主要是不同经济主体之间直接以金属货币作为借贷对象的信主体之间直接以金属货币作为借贷对象的信用关系。在金

8、属货币信用阶段，出现过高利用关系。在金属货币信用阶段，出现过高利贷信用，即以收取高额利息为特征的借贷活贷信用，即以收取高额利息为特征的借贷活动，也是人类古代社会中占统治地位的信用动，也是人类古代社会中占统治地位的信用形式。形式。3、信用货币阶段的信用 信用货币阶段的信用，主要是不同经济主体的商品交易、信用货币阶段的信用，主要是不同经济主体的商品交易、劳务支付或其他融资要求所引起的以信用货币为对象的借贷劳务支付或其他融资要求所引起的以信用货币为对象的借贷活动。信用货币是金属货币制度崩溃的直接后果，活动。信用货币是金属货币制度崩溃的直接后果，2020世纪世纪3030年代由于金融危机和世界经济危机的

9、爆发，西方主要国家被年代由于金融危机和世界经济危机的爆发，西方主要国家被迫放弃金本位制度，发行不兑现的信用货币，信用货币制度迫放弃金本位制度，发行不兑现的信用货币，信用货币制度随之产生。在现代经济条件下，各种信用形式如商业信用、随之产生。在现代经济条件下，各种信用形式如商业信用、银行信用、国家信用和消费信用等，虽然它们的借贷主体不银行信用、国家信用和消费信用等，虽然它们的借贷主体不同，反映债券债务关系的内容各异，但都是以信用货币为基同，反映债券债务关系的内容各异，但都是以信用货币为基础进行的借贷活动础进行的借贷活动。三、信用的特征 1.1.暂时性暂时性 暂时性就是借贷活动在付出与收回之间必然会

10、有一定的时暂时性就是借贷活动在付出与收回之间必然会有一定的时间间隔。信用是一种借贷活动，商品或货币在单方面转移之后间间隔。信用是一种借贷活动，商品或货币在单方面转移之后需要在一定的时间后才能附带一定的利息回流。作为价值运动需要在一定的时间后才能附带一定的利息回流。作为价值运动的特殊形式，信用是价值在不同时间的相向运动，若没有价值的特殊形式，信用是价值在不同时间的相向运动，若没有价值相向运动在时间上的不一致，就无所谓信用活动。相向运动在时间上的不一致，就无所谓信用活动。 2. 2.偿还性偿还性 偿还性是指借贷到期，债务人要向债权人偿还到期的债权偿还性是指借贷到期，债务人要向债权人偿还到期的债权。

11、在信用活动中，商品或货币不是被卖出的，只是使用权被暂。在信用活动中，商品或货币不是被卖出的，只是使用权被暂时让渡，其所有权并不发生变更和转移，所以到期后要偿还。时让渡，其所有权并不发生变更和转移，所以到期后要偿还。 3.3.收益性收益性 收益性是指借贷到期，债务人还要向债权人支收益性是指借贷到期，债务人还要向债权人支付一定报酬。信用提供者并不是白白提供信用，作付一定报酬。信用提供者并不是白白提供信用，作为经济主体，出让实物或者货币必须获得相应的收为经济主体，出让实物或者货币必须获得相应的收益，实现价值的增值。益，实现价值的增值。 4. 4.风险性风险性 债权人到期未必能够收回本金和利息，所以提

12、债权人到期未必能够收回本金和利息，所以提供信用是需要承担一定的风险的。风险大小和债务供信用是需要承担一定的风险的。风险大小和债务人的信誉、能力以及社会法律法规的完善程度等都人的信誉、能力以及社会法律法规的完善程度等都有很大的关系。有很大的关系。四、信用在现代市场经济中的作用 现代经济社会中，商品货币关系覆盖整个社会现代经济社会中，商品货币关系覆盖整个社会，经济主体的经济活动都伴随看货币收支。不管是，经济主体的经济活动都伴随看货币收支。不管是企业、个人还是政府，都可能出现盈余或不足。正企业、个人还是政府，都可能出现盈余或不足。正是这种货币资金的余缺构成了现代信用关系的基础是这种货币资金的余缺构成

13、了现代信用关系的基础。信用在现代市场经济中发挥着非常重要的作用。信用在现代市场经济中发挥着非常重要的作用。（一）调剂货币资金余缺，实现资源优化配置（一）调剂货币资金余缺，实现资源优化配置 在现代市场经济运行中，货币资金盈余者不在现代市场经济运行中，货币资金盈余者不一定拥有良好的投资项目，或者不一定具有良好一定拥有良好的投资项目，或者不一定具有良好的经营管理投资项目的能力，与此同时，拥有良的经营管理投资项目的能力，与此同时，拥有良好投资项目的个人或企业又可能缺乏足够的项目好投资项目的个人或企业又可能缺乏足够的项目启动与运作资金。在这种情况下，信用可以调节启动与运作资金。在这种情况下，信用可以调节

14、双方的资金余缺，既让投资项目得到必要的货币双方的资金余缺，既让投资项目得到必要的货币资金额，又让货币资金盈余者通过出让资金获得资金额，又让货币资金盈余者通过出让资金获得一定的收益。信用调剂货币资金余缺的过程，也一定的收益。信用调剂货币资金余缺的过程，也是资金、资源重新配置的过程，伴随着资金流向是资金、资源重新配置的过程，伴随着资金流向效益高、具有发展前景的企业和行业，资源也得效益高、具有发展前景的企业和行业，资源也得到了最优化的配置。到了最优化的配置。 （二）加速资金周转，节约流通费用 信用能使闲置资金集中起来并投放出去，促使信用能使闲置资金集中起来并投放出去，促使大量原本处于相对静止状态的资

15、金运动起来，这对大量原本处于相对静止状态的资金运动起来，这对于加速整个社会资金周转有巨大的好处。利用各种于加速整个社会资金周转有巨大的好处。利用各种信用形式，相当大一部分交易可以通过赊购赊销或信用形式，相当大一部分交易可以通过赊购赊销或债权债务关系互抵来清算，不仅节约了大量的流通债权债务关系互抵来清算，不仅节约了大量的流通费用，还可以缩短流通时间，加快货币流通和资金费用，还可以缩短流通时间，加快货币流通和资金周转速度，增加资金在生产领域中发挥作用的时间周转速度，增加资金在生产领域中发挥作用的时间。 （三）加快资本集中，推动经济增长（三）加快资本集中，推动经济增长 信用是资本集中的有力杠杆。借助

16、于信用，可以加速资本集中和积累。信用可以积少成多，将众多零星的闲置资金聚集成规模庞大的资金投入到生产领域中，从而扩大社会投资规模，增加社会产出，促进经济增长。例如，商业银行的存款业务可以将个人手中小额的货币资金集聚成巨额的信贷资金贷放给企业进行投资；企业通过向社会公众发行股票和债券也可以聚集规模庞大的货币资金扩张生产。资本的集中与积累有利于生产社会化程度提高，促进股份制的发展，使生产规模迅速扩大，推动了一国经济的增长。 .2 2 信用形式信用形式信用形式信用形式信用形式就是信用关系表现出来的具体形式。随着信用形式就是信用关系表现出来的具体形式。随着商品经济的发展，商品交易和货币流通范围不断扩商

17、品经济的发展，商品交易和货币流通范围不断扩大和延伸，信用活动日益频繁和深化，信用的形式大和延伸，信用活动日益频繁和深化，信用的形式也变得越来越多种多样。按照不同的划分标准，信也变得越来越多种多样。按照不同的划分标准，信用可以分为不同的形式。比如，按信用期限划分，用可以分为不同的形式。比如，按信用期限划分，可以分为短期信用、中期信用和长期信用；按信用可以分为短期信用、中期信用和长期信用；按信用主体划分，可分为商业信用、银行信用国家信用、主体划分，可分为商业信用、银行信用国家信用、消费信用和国际信用等形式。消费信用和国际信用等形式。一、商业信用( (一一) )商业信用的涵义商业信用的涵义 商业信用

18、商业信用(trade credit)(trade credit)是指企业之间相互提供的，与是指企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用，其典型形式是由商品销售企业商品交易直接相联系的信用，其典型形式是由商品销售企业对商品购买企业以赊销方式提供的信用。赊销是：工商企业对商品购买企业以赊销方式提供的信用。赊销是：工商企业之间经常采用的一种延期付款的销售方式，即商品购买企业之间经常采用的一种延期付款的销售方式，即商品购买企业在获得商品的时候没有马上支付货款，而是约定时间以后再在获得商品的时候没有马上支付货款，而是约定时间以后再支付货款。商业信用除了商品赊销外，还包括预付货款、分支付货款。商业信

19、用除了商品赊销外，还包括预付货款、分期付款、预付定金、委托代销等。期付款、预付定金、委托代销等。.( (二二) )商业信用的特点商业信用的特点 商业信用的特点有：一是商业信用的债权人和债务人是商业信用的特点有：一是商业信用的债权人和债务人是直接从事商品生产和商品流通的企业和个人。二是商业信用直接从事商品生产和商品流通的企业和个人。二是商业信用所贷出去的是商品资本，是处于产业资本循环过程最后一个所贷出去的是商品资本，是处于产业资本循环过程最后一个阶段的商品资本阶段的商品资本( (有待于转化为货币资本有待于转化为货币资本) )。三是商业信用包。三是商业信用包含着商品买卖和货币信贷两种经济行为，买卖

20、双方形成了债含着商品买卖和货币信贷两种经济行为，买卖双方形成了债权债务关系，体现着借贷行为。四是商业信用的动态与产业权债务关系，体现着借贷行为。四是商业信用的动态与产业资本的动态相一致，即生产扩大，商业信用需求增加；生产资本的动态相一致，即生产扩大，商业信用需求增加；生产缩小，商业信用需求减少。缩小，商业信用需求减少。一、商业信用一、商业信用一、商业信用 （三）（三）商业信用的局限性商业信用的局限性 商业信用的局限性在于：一是商业信用规模的局限性。商业信用的局限性在于：一是商业信用规模的局限性。商业信用受个别企业商品数量和规模的影响。二是商业信用商业信用受个别企业商品数量和规模的影响。二是商业

21、信用方向的局限性。商业信用一般是由卖方提供给买方，受商品方向的局限性。商业信用一般是由卖方提供给买方，受商品流转方向的限制。三是商业信用期限的局限性。商业信用受流转方向的限制。三是商业信用期限的局限性。商业信用受生产和商品流转周期的限制，一般只能是短期信用。四是商生产和商品流转周期的限制，一般只能是短期信用。四是商业信用受信用对象的局限性。商业信用一般局限在企业之间业信用受信用对象的局限性。商业信用一般局限在企业之间。 二、银行信用( (一一) )银行信用的涵义银行信用的涵义 由于商业信用的特点和局限，无法满足经济发展所需要由于商业信用的特点和局限，无法满足经济发展所需要的信用量，于是以全社会

22、资金为后盾的银行信用形式便应运的信用量，于是以全社会资金为后盾的银行信用形式便应运而生。银行信用而生。银行信用(bank credit)(bank credit)是指以银行为中介，以存款是指以银行为中介，以存款等方式筹集货币资金，以贷款方式对国民经济各部门、各企等方式筹集货币资金，以贷款方式对国民经济各部门、各企业提供资金的一种信用形式。业提供资金的一种信用形式。 银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也

23、需要向银行取得信用，的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急或扩张投资等；个人可用它应不时之企业可用它解燃眉之急或扩张投资等；个人可用它应不时之需、提高生活质量等。需、提高生活质量等。. ( (二二) )银行信用的特点银行信用的特点（1 1）银行信用是以货币形态提供的。银行贷放出去的是从）银行信用是以货币形态提供的。银行贷放出去的是从产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，而不产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，而不是在产业资本循环过程中的商品资本，它克服了商业信用在是在产业资本循环过程中的商品资本，它克服了商业信用在数量规模上的局限性。数量

24、规模上的局限性。（2 2）银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。由）银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。由于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向上的局限性。上的局限性。（3 3）在产业周期的各个阶段上，银行信用的动态与产业资）在产业周期的各个阶段上，银行信用的动态与产业资本的动态往往不相一致。因为银行贷放出去的货币资本是处本的动态往往不相一致。因为银行贷放出去的货币资本是处于个别资本的循环周转以外的独立的借贷资本。于个别资本的循环周转以外的独立的借贷资本。二、银行信用二、银行信用二、银行信用 ( (二二) )银行信

25、用的特点银行信用的特点 （4 4）银行具有信用创造功能。银行信用规模巨大，其规）银行具有信用创造功能。银行信用规模巨大，其规模不受金融机构自有资本的制约。银行通过吸收活期存款、模不受金融机构自有资本的制约。银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款。商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款货币等流通工具和支付手段，既可以节省现金使用，减少社货币等流通工具和支付手段，既可以节省现金使用，减少社会流通费用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付手会流通费

26、用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付手段的需要。段的需要。三、国家信用三、国家信用 国家信用是以国家为主体所形成的信用，是国家为弥补收支不平衡、建设资金不足的一种筹集资金方式，同时也是实施财政政策、进行宏观调控的一种措施与手段。国家信用包含两层意思：一是国家和国家之间的借贷关系，即所谓的主权债务，如著名的布雷迪债券、美国20世纪80年代对拉美国家的贷款、我国对亚洲和非洲一些国家和地区的低息贷款、日本的海外协力基金贷款、世界银行贷款等。二是表现在国家政府与本国的企业与居民之间的借贷关系，政府发行国债，由企业和居民购买。这实际是政府先向企业和居民借到一笔钱，然后进行投资，并在到期时偿还本息。

27、在现代社会，国家信用不可或缺，它包括国家以债务人身份取得信用和以债权人身份提供信用两方面，即国家筹资信用和国家投资信用。前者的主要形式有发行政府债券、向银行借款和透支等；后者主要有财政基本建设投资、援外贷款等形式。（一）国家信用的形式国家信用的基本形式是发行政府债券。政府债券是国家发行的债券，信用等级高，收益免税，是国家实施宏观经济政策、进行宏观调控的工具。政府债券由政府承担还本付息的责任，是国家信用的体现，是各类债券中信用等级最高的，通常被称作“金边债券”。政府债券的发行量一般都非常大，同时，由于政府债券的信用好，竞争力强，市场属性好，所以，许多国家政府债券的二级市场十分发达，允许在场内场外

28、进行买卖。政府债券的发行主体是政府，主要包括国库券和公债两大类。此外，还有专项债券，是政府为某个特定项目或工程发行的债券。（二）国家信用的作用 首先，国家信用是调控经济的有效手段。国家通过发行债券，引导社会资金的流向合理化，促进经济结构完善。此外，国家通过发行债券来执行货币政策和财政政策，如中央银行通过公开市场业务，在金融市场上买卖证券调节货币量，解决流动性问题，达成经济调控的目的。 其次，国家信用为财政筹集资金，有利于缓解财政资金供应不足的矛盾。集中社会闲置资金，支持国家在重点工程、重点领域的建设。国家信用所筹集的资金往往侧重于宏观经济效益和社会效益，促进整个社会的稳定、协调。尤其当国家出现

29、财政赤字时，政府通过国家信用，为财政筹集大量资金，通过拓宽财政筹资渠道，缓解财政资金供求矛盾，促进财政收支平衡。四、消费信用四、消费信用 消费信用是指工商企业、银行和其他金融机构提消费信用是指工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。这种信用形式与商供给消费者用于消费支出的信用。这种信用形式与商业信用和银行信用无本质区别，只是提供信用的对象业信用和银行信用无本质区别，只是提供信用的对象不同。不同。(一)消费信用的形式1.1.信用卡信用卡 在现代社会，对一般消费信用多采用信用卡方式。信用卡在现代社会，对一般消费信用多采用信用卡方式。信用卡由银行或非银行信用卡公司发行，持卡人因各

30、自资信状况不同由银行或非银行信用卡公司发行，持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内，持卡人可而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内，持卡人可以通过信用卡所代表的账户在任何接受此卡的零售商处购买商以通过信用卡所代表的账户在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转账支付等，有的还可以向发卡银行或其代理品或劳务及进行转账支付等，有的还可以向发卡银行或其代理行透支小额现金。信用卡透支属于无担保贷款，贷款额度主要行透支小额现金。信用卡透支属于无担保贷款，贷款额度主要根据持卡人以往的信用记录确定。根据持卡人以往的信用记录确定。(一)消费信用的形式2.2.消费贷款消费

31、贷款 消费贷款属于中长期信用。银行及其他金融机构采用信用消费贷款属于中长期信用。银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者发放贷款，按规定期限偿还本放款或抵押放款方式，对消费者发放贷款，按规定期限偿还本息。按照接受贷款对象不同，消费贷款可分为买方信贷和卖方息。按照接受贷款对象不同，消费贷款可分为买方信贷和卖方信贷两种方式。买方信贷是对购买消费品的消费者直接发放贷信贷两种方式。买方信贷是对购买消费品的消费者直接发放贷款；卖方信贷是以分期付款单作抵押，由银行对销售消费品的款；卖方信贷是以分期付款单作抵押，由银行对销售消费品的工商企业发放贷款，再由购买者逐步偿还银行贷款。工商企业发放贷款

32、，再由购买者逐步偿还银行贷款。(一)消费信用的形式3.分期付款分期付款 购买消费品或取得劳务时，消费者只支付一部分贷款，购买消费品或取得劳务时，消费者只支付一部分贷款，然后按合同分期加息支付其余货款，多用于购买高档耐用然后按合同分期加息支付其余货款，多用于购买高档耐用消费品或房屋、汽车等，属中长期消费信用。分期付款方消费品或房屋、汽车等，属中长期消费信用。分期付款方式通常由银行和分期付款供应商联合提供。银行为消费者式通常由银行和分期付款供应商联合提供。银行为消费者提供相当于所购物品金额的个人消费贷款，消费者用贷款提供相当于所购物品金额的个人消费贷款，消费者用贷款向供应商支付货款，同时供应商为消

33、费者提供担保，承担向供应商支付货款，同时供应商为消费者提供担保，承担不可撤销的债务连带责任。住房消费信贷和汽车消费信贷不可撤销的债务连带责任。住房消费信贷和汽车消费信贷是目前无论是西方国家还是我国常见的消费信贷方式。是目前无论是西方国家还是我国常见的消费信贷方式。(二)消费信用的作用从积极方面来说：从积极方面来说： 第一，消费信用的正常发展有利于促进消费品的生产与第一，消费信用的正常发展有利于促进消费品的生产与销售，有利于扩大一定时期内一国的消费需求总量，从而促销售，有利于扩大一定时期内一国的消费需求总量，从而促进一国的经济增长。第二，消费信用的发展为消费者个人提进一国的经济增长。第二，消费信

34、用的发展为消费者个人提供了将未来的预期收入用于当前消费的有效途径，使其实现供了将未来的预期收入用于当前消费的有效途径，使其实现了跨时消费选择，提升了消费者的生活质量及其效用总水平了跨时消费选择，提升了消费者的生活质量及其效用总水平。第三，消费信用的正常发展有利于促进新技术、新产品的。第三，消费信用的正常发展有利于促进新技术、新产品的推销和产品的更新换代。推销和产品的更新换代。(二)消费信用的作用从消极的方面说：从消极的方面说： 消费信用的盲目发展也会给正常的社会经济生活带来不消费信用的盲目发展也会给正常的社会经济生活带来不利影响：第一，消费信用过分发展，掩盖消费品供求之间的利影响：第一，消费信

35、用过分发展，掩盖消费品供求之间的矛盾，造成一时的虚假需求，给生产传递错误信息，使一些矛盾，造成一时的虚假需求，给生产传递错误信息，使一些消费品生产盲目发展，导致信用膨胀。第二，由于消费信用消费品生产盲目发展，导致信用膨胀。第二，由于消费信用是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，对未来收入是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费者债务负担过重，最终迫使生活水平下降，预算过大使消费者债务负担过重，最终迫使生活水平下降，增加社会不稳定因素。因而对消费信用的运用，应当适度的增加社会不稳定因素。因而对消费信用的运用，应当适度的管控，使其能更好地为经济发展服务。管控，使其能更

36、好地为经济发展服务。五、国际信用五、国际信用（一）国际信用涵义 国际信用指国与国之间的企业、金融机构、政国际信用指国与国之间的企业、金融机构、政府等相互提供的信用以及国际经济组织向各国政府府等相互提供的信用以及国际经济组织向各国政府、银行、企业提供的信用，它反映的是国际借贷关、银行、企业提供的信用，它反映的是国际借贷关系。随着经济全球化的发展，一国的商业信用、银系。随着经济全球化的发展，一国的商业信用、银行信用、国家信用等扩展到世界范围就成了国际信行信用、国家信用等扩展到世界范围就成了国际信用。国际信用的主要特点是规模大、风险大，交易用。国际信用的主要特点是规模大、风险大，交易更加复杂，还有方

37、向上的不对称性。更加复杂，还有方向上的不对称性。（二）国际信用的形式 1.1.国际商业信用国际商业信用（1 1）来料加工。这种方式是由出口国企业提供原材料、设）来料加工。这种方式是由出口国企业提供原材料、设备零部件或部分设备，在进口国企业加工，成品归出口国企备零部件或部分设备，在进口国企业加工，成品归出口国企业所有，进口国企业从原材料和设备中扣留一部分作加工费业所有，进口国企业从原材料和设备中扣留一部分作加工费。 （2 2）补偿贸易。补偿贸易是出口国厂商在进口方外汇）补偿贸易。补偿贸易是出口国厂商在进口方外汇资金短缺的情况下，将机器设备、技术和各种服务提供给进资金短缺的情况下，将机器设备、技术

38、和各种服务提供给进口方，待项目建成投产后，进口方以项目方商定的其他办法口方，待项目建成投产后，进口方以项目方商定的其他办法清偿贷款。补偿贸易的偿付期限由双方商定。清偿贷款。补偿贸易的偿付期限由双方商定。（二）国际信用的形式2.2.国际银行信用国际银行信用 （1 1）出口信贷。出口信贷是由出口方银行提供的信用。由于）出口信贷。出口信贷是由出口方银行提供的信用。由于交易金额比较大，进口商通常无法马上付清所有的货款，出口方交易金额比较大，进口商通常无法马上付清所有的货款，出口方银行就给进口商提供贷款，通常贷款是有指定用途的，必须用于银行就给进口商提供贷款，通常贷款是有指定用途的，必须用于购买出口商的

39、商品。这种给买方提供的贷款又称为买方信贷。另购买出口商的商品。这种给买方提供的贷款又称为买方信贷。另外还有卖方信贷，就是把贷款提供给卖方，因为出口商如果不能外还有卖方信贷，就是把贷款提供给卖方，因为出口商如果不能及时收到货款可能会发生资金周转困难。出口信贷能够帮助一国及时收到货款可能会发生资金周转困难。出口信贷能够帮助一国促进出口的增加。促进出口的增加。（2 2）进口信贷。进口信贷分为两种，一种是进口方银行给该国进）进口信贷。进口信贷分为两种，一种是进口方银行给该国进口商提供信贷，另一种是进口商向国外的银行申请贷款。这种信口商提供信贷，另一种是进口商向国外的银行申请贷款。这种信贷主要是为了支持

40、进口。贷主要是为了支持进口。 （3 3）国际的银行贷款。这是指商业银行、银团、大公司、企）国际的银行贷款。这是指商业银行、银团、大公司、企业及其他金融机构在国际市场上进行的借贷活动，它由一国借款业及其他金融机构在国际市场上进行的借贷活动，它由一国借款人向另一国家的银行直接借款。这种借款与出口信贷不同的是，人向另一国家的银行直接借款。这种借款与出口信贷不同的是，借款人可以自由使用贷款，手续也相对简单，但是它的借款利率借款人可以自由使用贷款，手续也相对简单，但是它的借款利率相对较高。相对较高。40（二）国际信用的形式 3. 3.国际政府信用国际政府信用 从政府作为债务人的角度看，国际政府信用通常是

41、指由从政府作为债务人的角度看，国际政府信用通常是指由财政部出面借款的信用形式，其特点是利率较低、期限较财政部出面借款的信用形式，其特点是利率较低、期限较长，通常用于非生产性支出。从政府作为债权人的角度，长，通常用于非生产性支出。从政府作为债权人的角度，国际政府信用一般是指一国政府以其国库资金向他国政府国际政府信用一般是指一国政府以其国库资金向他国政府提供的具有援助性质的贷款，这种贷款的条件一般比较优提供的具有援助性质的贷款，这种贷款的条件一般比较优惠，但是附加条件一般比较多。惠，但是附加条件一般比较多。41（二）国际信用的形式 4. 4.国际金融机构提供的信用国际金融机构提供的信用 这主要是指

42、联合国所属的国际金融机构或区域性开发银这主要是指联合国所属的国际金融机构或区域性开发银行对其会员国提供的信贷。这些机构主要包括国际货币基金行对其会员国提供的信贷。这些机构主要包括国际货币基金组织、世界银行、国际开发协会、亚洲开发银行等，这些国组织、世界银行、国际开发协会、亚洲开发银行等，这些国际金融机构按各自设置的宗旨，对会员国提供各种特定用途际金融机构按各自设置的宗旨，对会员国提供各种特定用途的贷款。的贷款。 除了以上这些形式之外，国际信用还有国际债券、金融除了以上这些形式之外，国际信用还有国际债券、金融租赁等形式。国际债券是指一国政府、公司、企业、银行及租赁等形式。国际债券是指一国政府、公

43、司、企业、银行及其他金融机构在国际债券市场上以外国货币面值发行债券、其他金融机构在国际债券市场上以外国货币面值发行债券、筹措资金的一种方式。国际租赁是一种跨国的、融资与融物筹措资金的一种方式。国际租赁是一种跨国的、融资与融物相结合的筹资形式，它由租赁公司垫付资金设备，租给用户相结合的筹资形式，它由租赁公司垫付资金设备，租给用户使用，使用，“用户定期支付租金，租期期满后承租人可任意选择用户定期支付租金，租期期满后承租人可任意选择退租、续租和留租三种方式，它包括金融租赁、杠杆租赁、退租、续租和留租三种方式，它包括金融租赁、杠杆租赁、经营租赁、专业租赁、服务租赁、综合租赁等形式。经营租赁、专业租赁、

44、服务租赁、综合租赁等形式。42六、其他信用形式六、其他信用形式（一）民间信用 民间信用是指民间个人之间的货币或实物借贷，也称个民间信用是指民间个人之间的货币或实物借贷，也称个人信用。民间信用在我国已有几千年的历史。过去，民间信人信用。民间信用在我国已有几千年的历史。过去，民间信用主要用于解决生活费用的短缺。经济体制改革以来，随着用主要用于解决生活费用的短缺。经济体制改革以来，随着城乡个体经济和民营经济的出现与发展，民间信用日趋活跃城乡个体经济和民营经济的出现与发展，民间信用日趋活跃。个人之间、家庭之间为解决生产资金不足的信用活动也随。个人之间、家庭之间为解决生产资金不足的信用活动也随之迅速发展

45、起来。民间信用的组织形式，一种是无组织的零之迅速发展起来。民间信用的组织形式，一种是无组织的零散的民间借贷，包括私人间借贷、企业间借贷及集资；另一散的民间借贷，包括私人间借贷、企业间借贷及集资；另一种是有组织的民营金融，包括信贷公司、标会和当铺等。种是有组织的民营金融，包括信贷公司、标会和当铺等。43六、其他信用形式六、其他信用形式（二）合作信用 合作信用是指在一定范围内由出资人之间相互提供信合作信用是指在一定范围内由出资人之间相互提供信用的形式，包括信用合作社、互助储金会等，在我国，用的形式，包括信用合作社、互助储金会等，在我国，合作信用并不发达。农村信用社的改革正在进行，以前合作信用并不发

46、达。农村信用社的改革正在进行，以前的城市信用社现在大部分都已经转变成了城市商业银行的城市信用社现在大部分都已经转变成了城市商业银行。（三）租赁信用 租赁信用是以出租固定资产而收取租金的一种信用形租赁信用是以出租固定资产而收取租金的一种信用形式。租赁信用使承租客户减少大量费用支出，避免机器式。租赁信用使承租客户减少大量费用支出，避免机器设备使用若干次后不需再用所造成的资金积压，从而可设备使用若干次后不需再用所造成的资金积压，从而可更有效地利用资金，及时更新设备和运用新技术。更有效地利用资金，及时更新设备和运用新技术。443 3 信用体系信用体系一、信用体系的涵义一、信用体系的涵义“信用体系信用体

47、系”是一个十分宽泛的范畴，与是一个十分宽泛的范畴，与“信用信用”一词可一词可以区分为狭义及广义相对应，以区分为狭义及广义相对应，“信用体系信用体系”也可以作狭义也可以作狭义与广义的划分。狭义上的信用是指借贷行为，因此狭义的与广义的划分。狭义上的信用是指借贷行为，因此狭义的信用体系可以理解为保证借贷活动得以正常开展的相关内信用体系可以理解为保证借贷活动得以正常开展的相关内容的总和；广义上的信用即社会信用体系容的总和；广义上的信用即社会信用体系, ,是指以诚信为是指以诚信为道德基础的践约行为道德基础的践约行为, ,也称国家信用管理体系或国家信用也称国家信用管理体系或国家信用体系，它是一种社会机制，

48、旨在建立一个适合信用交易发体系，它是一种社会机制，旨在建立一个适合信用交易发展的市场环境，保证国家的市场经济向信用经济方向转变展的市场环境，保证国家的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交，即从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。社会信用体系具体易为主流的市场交易方式的健康转变。社会信用体系具体作用于市场规范，它这种机制会建立一种新的市场规则，作用于市场规范，它这种机制会建立一种新的市场规则，使社会资本得以形成使社会资本得以形成, ,从而保证信用交易的正常开展，保从而保证信用交易的正常开展，保障社会秩序和市场经济的

49、正常运行和发展。障社会秩序和市场经济的正常运行和发展。二、现代社会信用体系的构成二、现代社会信用体系的构成 现代社会信用体系是由信用形式、信用制度、信现代社会信用体系是由信用形式、信用制度、信用机构、信用管理体系等相互联系和影响的各个方面用机构、信用管理体系等相互联系和影响的各个方面共同构成的。如果没有丰富的信用形式和各种信用机共同构成的。如果没有丰富的信用形式和各种信用机构，信用体系就不可能产生高效率；如果没有完善的构，信用体系就不可能产生高效率；如果没有完善的信用制度、信用管理体系，不能对失信者予以惩罚，信用制度、信用管理体系，不能对失信者予以惩罚，信用活动也不可能健康发展。信用活动也不可

50、能健康发展。 （一)信用制度 信用制度是规范和约束社会信用活动和信用关系的行为信用制度是规范和约束社会信用活动和信用关系的行为规范。从范围上看，信用制度有狭义和广义之分，狭义信规范。从范围上看，信用制度有狭义和广义之分，狭义信用制度是指国家管理信用活动的规章制度和行为规范，广用制度是指国家管理信用活动的规章制度和行为规范，广义信用制度则是由相互联系、相互制约的信用形式、信用义信用制度则是由相互联系、相互制约的信用形式、信用工具及其流通方式、信用机构和信用管理体制有机结合的工具及其流通方式、信用机构和信用管理体制有机结合的统一体。从层次上看，信用制度既有对信用活动本身的规统一体。从层次上看，信用

51、制度既有对信用活动本身的规范和约束，比如对各种经济主体能够从事的借贷活动的规范和约束，比如对各种经济主体能够从事的借贷活动的规定，也有为保证信用安全和秩序而进行的制度安排，比如定，也有为保证信用安全和秩序而进行的制度安排，比如对违约失信的惩罚等。从形式上看，信用制度安排既有正对违约失信的惩罚等。从形式上看，信用制度安排既有正式的法律法规，又有非正式的、约定俗成的道德规范。式的法律法规，又有非正式的、约定俗成的道德规范。（二）信用机构 1.信用中介机构 信用中介机构是指为资金借贷和融通直接提供服务的机构，通常简称金融机构。在不同的国家，信用中介机构的形式和名称有比较大的差别。 2.信用服务机构

52、信用服务机构是指提供信息咨询和征信服务的机构，主要包括信息咨询公司、投资咨询公司、征信公司、信用评估机构等。除了专业的信用服务机构外，律师事务所、会计师事务所等机构也可算做信用服务机构。 3.信用管理机构 信用管理机构主要是指对各种信用中介机构和信用服务机构实施管理的机构，可以分为政府设立的监管机构和行业自律型管理机构。（三）信用管理体系 信用管理体系表现为社会征信系统，主要包括两大系统：一是以企业、公司为主体的法人组织的信用征信；二是与公民个人经济和社会活动相关的信用征信。根据征信数据库的形成、使用过程，征信系统分为以下五个子系统。 1.信用档案系统 2.信用调查系统 3.信用评估系统 4.

53、信用查询系统 5.失信公示系统知识链接2-3 美国的征信制度 在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全证。凡符合条规，均可申领此证。社会安全管理局给每位申领者颁发一个社会安全号。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保

54、险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。银行可根据申请人以往的信用记录，确定其贷款的风险。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。在美国，因为有了这个无法造假的社会安全号，所以今天的美国已经形成了一套全社会的完整的信用体系。有一位美国商人说过：“一个人可以失去财富、失去工作，但万万不可失去信誉。”三、我国信用体系的建设与发展三、我国信用体系的建设与发展 我国信用体系建设已走过10余年的历程，上海市政府建立了以自然人为主体，以消费信贷为主要服务领域的上海资信有限公司，实现银行同业内个人信用信息的联合征集、评价与发布。北京市建立了以中小企业为主体，以企业各类信用信息为主要服务领域，以政府构建信息平台为依托的社会化信用体系；中国人民银行建立了银行信贷登记咨询系统事中国商业联合会开始组建商业信用中心。民间已拥有信用征集、信用调查、信用评价、信用咨询及风险管理等各类信用中介100多家，中国诚信、华安、华夏、太公、远东、联合、新华信以及中国联合信用网、中国企业信用网、中国信用信息网等社会信用中介机构积极开拓业务领域。三、我国信用体系的建设与发展三、我国信用体系的建设与发展 1999年7月，著名的惠誉国际评级公司与中国诚信证券有限公司在北京成立了第一家合