第三章 保险合同

1、第三章第三章 保险合同保险合同 “保险只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作现代人。” 胡适保险合同v保险合同的定义与特征v保险合同的要素v保险合同的订立、履行、变更与终止v保险合同的争议处理 教学目的与要求：教学目的与要求： 掌握保险合同的要素与形式，熟悉保险合同的订立、变更、终止和争议处理技巧。一、保险合同的概念与特征 （一）保险合同的概念保险合同又称保险契约，是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在保险合同下，根据当事人的双方约定，一方

2、支付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故发生时，履行给付义务。 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述v（二）保险合同的构成 保险合同由保险单、保险条款、声明、批注以及与合同有关的投保单、更改保单申请书、体检报告书及其他的约定书共同构成。v（三）保险合同与一般合同的共性 当事人必须具有民事行为能力 双方当事人意思表示一致，而非单方意愿 必须合法伪造制作假保险合同 骗学生保费22万元获刑5年 2006年9月份，河南某保险公司业务员张某为牟取利益，在没有得到公司许可的情况下，私自伪造假冒制作本公司的“学平险”保险合同，向河南某学院的学生出售该保险合同近20

3、00份，共收取学生保险费22万余元，致使河南某学院学生和保险公司遭受损失。2007年3月份此事件被公司发现到案发前，张某已经将所骗的保险费189 500元退还学院，并由平安保险公司向该学院学生补办保险。 法院审理后认为，被告人张某以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人的财物，数额巨大,其行为已构成合同诈骗罪。 （四）保险合同的特性（四）保险合同的特性1.双务性2.射幸性3.补偿性 4.条件性 5.附和性 6.个人性v关于保险合同性质的争议： 1、双务合同/单务合同非典型双务合同 2、要式合同/非要式合同非要式更符合 保险本质 1.按保险标的性质分类财产保险合同与人身保险合同

4、2.按保险价值在合同中是否预先确定分类定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 不定值保险合同是指保险合同双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 定额保险合同是针对人身保险合同而言的。在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险合同。 3.按保险金额与保险价值的关系分类足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 足额保险合同是指保险金额等

5、于保险价值的保险合同。保险事故发生时，若保险标的全部损失，保险人按保险金额全部赔偿，若部分损失，保险人按实际损失额赔偿。 不足额保险合同是指保险金额低于保险价值的合同，在这种合同中，保险人对被保险人损失的赔偿责任仅以保险金额为限，超出保险金额以外的部分损失，保险人不承担赔偿责任。 超额保险合同是指保险金额大于保险价值的保险合同。 4.按保险标的的数量不同分类单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同 5.按保险人所承保风险的状况分类指定险合同与一切险合同 6.按保险当事人的不同分类原保险合同与再保险合同第二节第二节 保险合同要素保险合同要素保险合同保险合同要要 素素当事人当事人投保人投保人 /

6、/ 保险人保险人辅助人辅助人代理人代理人 / / 经纪人经纪人 / / 公估人公估人保险利益保险利益保险合同基本条款保险合同基本条款保险合同保险合同主主 体体保险合同保险合同客客 体体保险合同保险合同内内 容容关系人关系人被保险人被保险人 / / 保单所有人保单所有人 / / 受益人受益人v一、保险合同主体 （一）保险合同的当事人 1、保险人（Insurer）亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。 保险人具备的条件受国家法律法规的限制。 2、投保人（Applicant）亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支

7、付保险费义务的人，是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴费义务的人。 投保人必须具备的条件： （1）具有完全的权利能力和行为能力； （2）对保险标的必须具有保险利益； （3）具有一定的经济能力负有缴纳保险费的义务。（二）保险合同的关系人 1、被保险人其财产、利益或生命、身体、健康等受保险合同保障的人人。 被保险人的确定方式有： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字； （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人； （3）采取扩展被保险人的方式来确认被保险人。 2、保单所有人是指拥有保单各种权利的人，主要适用于人寿保险合同。 保单所有人的权利： （1）变更受益人；（4）以

8、保单为抵押品进行借款； （2）领取退保金；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（3）领取保单红利（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人 3受益人也叫保险金受领人，是指由投保人或被保险人指定，有权在保险事故发生后或期限届满时，向保险人行使赔偿请求权的人。受益人一般存在于人身保险合同中，财产保险合同中的被保险人一般就是受益人。 几个问题： 投保人、被保险人可否为受益人？ 可否指定多个受益人？ 多个受益人的受益份额和受益顺序？ （对受益人是单数还是多数所作的分类。如果是多数受益人，则有受益顺序和受益份额的问题。当同一顺序有多个受益人，其中某一个受益人先于被保险人死亡，其受益份额

9、应当由谁来受让？是由其他受益人均等受让，抑或是由投保人、被保险人重新指定？） 受益人的构成要件： （1）享有赔偿请求权； （2）受益人是由保单所有人保单所有人指定的。 指定受益人应注意的问题： （1）受益人享受保险金受条件制约 （2）对受益人的指名要清楚 （3）受益人可以是一人，也可以是多人 （4）受益人先于被保险人死亡时，保险金作为遗产处理 （5）受益人与继承权无关，对于保险标的不必具有保险利益 受益权的丧失： （1）受益人先于被保险人死亡 （2）受益人被指定变更 （3）受益人放弃受益权 （4）依法丧失受益权思考题受益人与投保人、所有人和被保险人之间的组合关系（1）投保人、所有人、被保险人与

10、受益人均为同一人。（2）投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。（3）投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人。（4）被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人。（5）投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人。（6）投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。 案例01 张某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一日张之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。张之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。张之妻生前其公司为其投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。 问：抚恤金和保险赔偿金应如何处理？ 解析解析 受

11、益人一般由投保人或被保险人在保险合同中加以指定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意。（1）由于车祸造成张某妻子身亡的抚恤金应属于法定继承人。（2）又因为张之妻生前其公司投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时间在保险期限内，则保险公司应赔付保险金额，由于受益人填的是制衣公司，所以应将这笔保险金额给制衣公司。 案例案例02 02 张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期为5年，张某为受益人。半年王某意外死亡。保险公司给付10万元保险金。 问：问：王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？ 解析解析 不正确。根据人身保险

12、受益条款的规定，如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回给被保险人，被保险人可以另再指定受益人，当被保险人没有遗嘱指定受益人时，则被保险人的法定继承人成为受益人，这时保险金就变成被保险人的遗产。而本案例中受益人并未发生改变，仍然是张某，所以王某死后的保险给付金10万元仍应该支付给张某，这笔给付的保险金不属于遗产，无须偿债。 【案例03】范先生与李女士离婚，女儿范小姐与父亲一起生活，与母亲从无来往。范小姐长大成人， 因工作关系，经常出差在外，于是为自己投保了人寿保险。在投保书身故受益人栏目内填写的是 “法定”。6个月后的某日，范小姐因飞机失事死亡。 保险公司决定全额给付保险金，调查后

13、发现：范小姐未婚，法定继承人有母亲与父亲。范先生不同意前妻李女士取得一半保险金，他们多年没有任何联系，而且，范小姐在填写投保书的本意也是将保险金留给父亲。 范小姐由于一时之疏忽，是否一定会使年迈父亲失去一半的保险金？案例04某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险，每位员工保额为1万元，受益人栏空白。该公司的徐女士因小事与丈夫争吵、打骂，最后被丈夫扼死。徐女士新婚才5天，无子女，父母均健在。第二天晚上，犯罪嫌疑人向公安局自首。现公安局已结案，定性为“激发性故意杀害罪”。 徐女士的受益人该不该领取保险金？ 对于徐女士的继承人能否领取保险金及保险金如何分配。产生了两种截然不同的意见： 第一种意

14、见认为：徐女士丈夫的行为触犯了刑法，按照保险法第64条第1款规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡，保险人不承担给付保险金的责任”，由于他作为受益人故意造成了被保险人的死亡，所以保险公司可以拒绝保险金的给付。 第二种意见认为：该案中因保险单中受益人一项未填，所以依据保险法第63条的规定“没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。”即法律认定受益人为法定继承人，保险金按被保险人的遗产处理，而在对享受保险金的份额这一问题上又有两种看法：1、徐氏丈夫及其父母各享有l3保险金，因为徐氏丈夫犯罪的意图并不是为了骗取保险金；2、徐氏父母均分保险金。徐氏

15、夫妇为新婚夫妇，无子女，徐氏丈夫丧失受益权后，保险金的受益权应归属徐女士父母。【解析】由于保险合同中受益人一栏空白，本合同实际没有受益人，所以不存在丧失受益权的说法，第一种意见认为继承人即为受益人是错误的。 第二种意见把保险金作为遗产处置的意见是正确的，但在遗产的分割上，两种看法均存在不妥之处。正确的分割方法应把保险金作为徐氏的遗产，由其继承人继承。在这种情况下，首先应确定徐氏生前是否留有合法遗嘱，其中是否涉及保险金的分配事宜。如无，在徐氏丈夫丧失继承权后，徐氏父母作为第一顺序合法继承人，享有对遗产同等的继承权，因此应当把保险金在徐氏父母之间进行平等分配。 （三）保险合同的辅助人（三）保险合同

16、的辅助人 1、保险代理人（Insurance Agent）是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。 特征 （1）保险代理人既可以是法人，也可以是自然人； （2）要有保险人的委托授权； （3）以保险人的名义办理保险业务； （4）向保险人收取代理手续费； （5）代理行为产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。 案例案例0505 202000年3月，某市客运公司与该市保险公司签定了一份关于代办保险的协议。协议规定，保险公司委托某市客运公司代办公路旅客意外伤害保险承保手续，以持票乘车的旅客为被保险人,车票即为保险凭证。客运公司应于每月5日以前，通过

17、银行按上月售票收入的2%向保险公司结保险费，保险公司按实收保费的5%向客运公司支付“代办手续费”。但该客运公司是一个经营不善的企业，长期亏损。为了维持营业，客运公司挪用保险费,连续3个月未向保险公司转交保险费。2000年8月1日，该客运公司的一辆大型客车在行驶时，发生交通事故，事故发生后，伤亡旅客的家属要求保险公司按规定给付保险金。保险公司以未收到保险费、并且它已单方面终止了与客运公司的代理合同为由予以拒付。 2、保险经纪人（Insurance Broker）基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的人。 特征 （1）保险经纪人是投保人的代理人，受

18、投保人的委托代向保险人办理投保手续、代交保险费，或代被保险人或受益人提出索赔；（2）保险经纪人可以为自然人，也可以是保险经纪公司形式的企业法人；（3）保险经纪人的佣金是保险经纪人从事经纪业务而由保险公司提供。 3、保险公估人（Insurance Surveyor）是指站在第三方的立场上，向委托人（保险人或被保险人）收取费用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款和理算、洽商，而予以证明的人。 主要任务在保险合同订立时对风险的查勘、评估；在风险发生后，对损失的原因及程度进行查勘和估计，并出具公证书。 法律地位保险公证人是独立的第三者，保险公证人出具的公证书没有法律效力，但可以作为诉讼的凭据。二

19、、保险合同客体二、保险合同客体 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。 注意：保险利益与保险标的的区别 保险标的是保险合同双方当事人的权利义务关系所指向的对象，即作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。 保险利益是被保险人或投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。（注意:保险合同保障的对象是保险利益，而非保险标的本身） 保险利益的构成要件： （1）保险利益必须是合法的，在法律上可以主张的利益；（2）保险利益必须是确定的，可以实现的；（3）保险利益必须是经济上的利益，其价值是能够用货币来计算的，且数额必须合理。 保险利益的分类： （1）财产保险的保险利益被保险人或投保人对保险标

20、的物的合法利益。投保人在投保时对保险财产具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，在事故发生时，被保险人必须对保险财产具有保险利益，才能得到保险人的损失补偿。 在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在签订保险合同具有保险利益(要求投保人在货物遭受损失时具有保险利益）。现有利益：所有权、共有权、抵押权、留置权、经营权、使用权、承运权、保管权等预期利益：需有得以获得或实现的合同根据或法律根据责任利益：因民事责任而产生的责任利益或然利益：对特定财产可能所具有的不确定的利害关系案例案例06 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投

21、保。请问： 该游客是否具有保险利益？分析:游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。案例分析案例分析07 有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人

22、身份向保险公司索赔。请问：保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 分析：保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。（2）人身保险的保险利益人身保险的保险利益确定 我国采用“利益和同意相结合”的方式来确定人身保险的保险利益。 新保险法第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：(1)本人。(2)配偶、子女与父母。(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。(4)与投保人有劳动关

23、系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 注意：在人身保险中，投保人不能仅凭具有法律上认可的保险利益就可以为被保险人投保任何险种，必须经被保险人书面同意并认可保险金额。 案例案例08 08 赵某于1996年5月22日为其公公B投保10年期简身险15份，指定受益人是B的孙子C，现年11岁。保险费按月从赵的工资中扣交。1998年元月，赵与被保险人的儿子A因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由A抚养。离婚后赵仍自愿按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。1999年1月20日，被保险人B因病身故。3月，赵向人寿保险公司申请给付保险金。 与此同时

24、，A提出被保险人是他的父亲，指定受益人又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。赵则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领。而人寿保险公司认为：赵某为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。赵某为此将该人寿保险公司告上了法庭。 请问：请问：保险公司的处理是否合理？为什么？ （一）保险合同条款是记载保险内容的条文，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据。一般由保险人事先拟定，通常规定各险种的基本事项。 保险合同条款类型： 1、基本条款又称为法定条款。由保险人事先直

25、接印在保单上，不能随投保人意愿而改变。 2、特约条款由投保人和保险人协商约定。 三、保险合同的内容三、保险合同的内容（1）附加条款增加或限制双方的权利义务，是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款，通常以批注和批单方式约定。（2）保证条款指保险人与被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性条款。（3）协会条款由保险同业之间根据需要，协商约定的条款。目前，仅存于海上保险合同中。（二）保险合同基本条款的内容 1、当事人和关系人的名称和住所（1）明确保险合同主体；（2）确定合同权利与义务的享有者和承担者；（3）明确合同的履行地点，并确定合同纠纷的诉讼管辖。 2、保险标的（1）决定保险的种类；（2

26、）明确保险人承担责任的范围；（3）判断投保人或被保险人是否对其具有保险利益；（4）对财产保险，应确定标的的数量、具体坐落地点及相关利益关系；（4）对人身保险，应注明被保险人的年龄、职业、健康状况等；（5）据此确定保险价值及赔偿金额。 3、保险价值一定时期用货币估价的总额或根据投保人购买力确定的金额。 4、保险金额 （1）对于保险人来说，它既是收取保费的计算依据，也是补偿或给付的最高限额；（2）对于投保人、被保险人和受益人来说，它既是缴纳保费的依据，又是索赔和获得保险保障的最高限额。 5、保险费及其支付方式：趸缴、期缴 6、保险责任(1)保险责任 ；(2)除外责任 7、保险期限和保险责任开始时间

27、是指保险人为被保险人提供保险保障的起止时间。既是计算保费的依据之一，也是保险人履行其赔偿或给付义务的根据。 8、 保险金赔偿或给付方法赔偿金额、方式以及免赔额（率） 9、 违约责任和争议处理协商、调解、仲裁和诉讼 （一）投保单（Application Form）又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。 内容包括投保人和被保险人的地址、保险标的、坐落地点、投保险别、保险金额、保险期间、保险费率等。（二）暂保单（Binding Slip）又称临时保单，指正式保险单或保险凭证出立之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证（临时保险单）。 暂保单具有与保险单或保险凭证同等的法律效力

28、，但通常其有效期限以30天为限，并于保险单一经出立，暂保单自动失效。三、保险合同的形式 （三）保险单（Insurance Policy）是保险人和投保人之间订立正式保险合同的书面文件。 内容包括双方当事人的权利义务以及保险人应承担的风险责任：保险项目、保险责任、责任免除及附注条件 （四）保险凭证（Insurance Certificate）又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。如货物运输保险和汽车第三者责任保险等，简化手续。 （五）批单（Endorsement）又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。 （六）保费收据第三节第三

29、节 保险合同行为保险合同行为一、保险合同的订立与生效（一）订立程序：要约承诺 要约当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。其约束条件： （1）必须明确表示订约愿望；（2）内容必须具体；（3）在其有效期内对要约人具有约束力 承诺受要约人同意要约的意思表示。即保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺，保险合同即告成立。 投保人保险人 要约 承诺（二）合同的成立与生效v成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。v生效是指保险合同对保险当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。v一般来说，保险合同成立即意味着保险合同立即生效，但

30、是许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任。保险合同的生效为保险权利义务的开始；保险责任的开始通常是在投保人缴纳了保险费后才开始。【案例09】 2002 2002 年年3 3月月1212日，黎明化学工业有限责任公司到日，黎明化学工业有限责任公司到顺安保险公司投保财产保险，按照投保单填写了投保申请书：顺安保险公司投保财产保险，按照投保单填写了投保申请书：保险期限为保险期限为20022002年年3 3月月1313日零时至日零时至20032003年年3 3月月1212日日2424时。时。 20022002年年3 3月月1313

31、日凌晨日凌晨4 4时，发生泥石流，损失时，发生泥石流，损失500500万元。万元。 20022002年年3 3月月1313日上午，顺安保险公司将其签发的保险单送日上午，顺安保险公司将其签发的保险单送至黎明化学工业有限责任公司，保险单约定：保险期限自至黎明化学工业有限责任公司，保险单约定：保险期限自20022002年年3 3月月1414日零时至日零时至20032003年年3 3月月1313日日2424时。保险单还约定了责任范时。保险单还约定了责任范围、免责条款等其他事项。围、免责条款等其他事项。 黎明化学工业有限责任公司接受保单。但迟至黎明化学工业有限责任公司接受保单。但迟至20022002年年

32、3 3月月2020日，黎明化学工业有限责任公司才将保险费缴到保险公司。日，黎明化学工业有限责任公司才将保险费缴到保险公司。 黎明化学工业有限责任公司要求顺安保险公司勘察事故现黎明化学工业有限责任公司要求顺安保险公司勘察事故现场，提出索赔。顺安保险公司声称：事故发生在约定期限之外，场，提出索赔。顺安保险公司声称：事故发生在约定期限之外，拒绝赔偿。黎明化学工业有限责任公司认为：顺安保险公司擅拒绝赔偿。黎明化学工业有限责任公司认为：顺安保险公司擅自修改保险合同，起诉于法院。自修改保险合同，起诉于法院。 涉及本案有涉及本案有2 2 种不同意见：种不同意见： 1 1、黎明化学工业有限责任公司认为：、黎明

33、化学工业有限责任公司认为： 保险合同不是要式合同，只要投保人与保险人就金额、费保险合同不是要式合同，只要投保人与保险人就金额、费率等达成一致意见，合同就成立了。保险人就应该承担保险责率等达成一致意见，合同就成立了。保险人就应该承担保险责任。任。 黎明化学工业有限责任公司是在顺安保险公司业务人员指黎明化学工业有限责任公司是在顺安保险公司业务人员指导下填写的保险单，是双方的约定的保险期限，保险公司擅自导下填写的保险单，是双方的约定的保险期限，保险公司擅自修改合同的保险期限，是无效的。修改合同的保险期限，是无效的。 2 2、顺安保险公司认为：、顺安保险公司认为： 发放投保单是要约邀请，投保人填写投保

34、单是要约，顺安发放投保单是要约邀请，投保人填写投保单是要约，顺安保险公司修改保险合同应当视为反要约。黎明化学工业有限责保险公司修改保险合同应当视为反要约。黎明化学工业有限责任公司接受保险单视为对反要约的承诺。这时合同才成立。保任公司接受保险单视为对反要约的承诺。这时合同才成立。保险公司对该事故不承担责任。险公司对该事故不承担责任。 案例10 19991999年年5 5月月2626日，某制药公司在保险公司日，某制药公司在保险公司签订保险期限为签订保险期限为1 1年的财产保险合同，投保的标的物为年的财产保险合同，投保的标的物为价值价值4545万元的奥迪轿车一辆。投保金额计万元的奥迪轿车一辆。投保金

35、额计5050万元，应交万元，应交纳保险费纳保险费12589.212589.2元。当日，保险公司为投保人出具了元。当日，保险公司为投保人出具了车辆保险单。保险合同签订后，制药公司却未交纳保险车辆保险单。保险合同签订后，制药公司却未交纳保险费。费。6 6月月2121日上午日上午8 8时时1515分，制药公司发现停放在丰台区分，制药公司发现停放在丰台区方庄芳城园已签订投保合同的奥迪轿车丢失。上午方庄芳城园已签订投保合同的奥迪轿车丢失。上午9 9时时即向当地派出所报案，并于当日上午向签订投保合同的即向当地派出所报案，并于当日上午向签订投保合同的财产保险公司交纳保险费财产保险公司交纳保险费12589.2

36、12589.2元。该保险公司在出元。该保险公司在出具保险发票时则错误地记载为具保险发票时则错误地记载为5 5月月2626日（签订合同日）。日（签订合同日）。制药公司交纳保险费后，于当日下午通知保险公司被投制药公司交纳保险费后，于当日下午通知保险公司被投保车辆丢失，并提出索赔保车辆丢失，并提出索赔5050万元的保险金，遭到保险公万元的保险金，遭到保险公司拒绝后，制药公司于司拒绝后，制药公司于20002000年年2 2月诉至丰台区人民法院，月诉至丰台区人民法院，要求被告保险公司给付保险金额要求被告保险公司给付保险金额5050万元。而保险公司则万元。而保险公司则以原告在保险事故发生后才交保险费为由拒

37、绝给付保险以原告在保险事故发生后才交保险费为由拒绝给付保险金。金。 请问：应如何处理此案？请问：应如何处理此案？ 分析：本案中，保险合同已经成立，双方当本案中，保险合同已经成立，双方当事人没有在保险合同中约定保险费之缴纳为保事人没有在保险合同中约定保险费之缴纳为保险合同生效的条件，或者投保人未缴纳保险费险合同生效的条件，或者投保人未缴纳保险费时，保险人有权解除保险合同，也没有出现法时，保险人有权解除保险合同，也没有出现法定的解除保险合同的情形，所以，保险公司应定的解除保险合同的情形，所以，保险公司应当承担保险责任。当承担保险责任。 【案例11】某年某年6 6月月1818日，王先生将新购买的轿车

38、向日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费纳保险费1600016000元。该保单上有一项特别约定，即元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的。投保当年的9 9月月7 7日王某将其车上了牌照。第二年的日王某将其车上了牌照。第二年的8 8月月1616日，王先日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方

39、发生争议，车主上诉至法院。方发生争议，车主上诉至法院。请问：保险公司应该不应该赔付？为什么？二、保险合同的履行 （一）投保人的义务与权利 义务主要有： 1、缴纳保险费的义务若投保人未按约定缴纳保费，则产生下列法律后果： （1）在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效； （2）在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及延迟利息，也可以终止合同； （3）在人身保险合同中，若投保人未按约定缴纳保险费，保险人可以催告，若还未缴纳，保险合同自动中止。 2、通知义务 （1）“危险增加”的通知义务原因有：由投保人或被保险人的行为所致；由投保人或被保险人以外的原因所致； （2）保险事

40、故发生的通知义务 v3、避免损失扩大的义务保险事故发生后，投保人应及时采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大；因投保人未履行施救义务而扩大的损失，应由其承担责任。v4、协助理赔和追偿义务（1）出险时提供单证（包括保险单、批单、检验报告等包括保险单、批单、检验报告等 ）；（2）涉及第三者责任时应协助保险人追偿。v投保人或被保险人的权利： （1）发生保险损失时有向保险人索赔的权利；（2）有了解保险条款的真实情况的权利。 主要义务有： 1、确定损失赔偿责任（1）基本责任；（2）附加责任；（3）除外责任 确定除外责任的理由避免保险人遭受巨额损失（战争、原子核辐射）；限制对非偶然事故的赔偿

41、；避免逆选择（遭受风险损失可能性大的人比一般的人更希望购买保险的倾向） 除外责任的规定通常有除外地点（汽车驾驶的区域）；除外风险（地震）；除外财产（珠宝、字画）；除外损失（进口货物中带细菌，国家行政当局下令焚毁而造成货主的损失） （二）保险人的义务与权利2、履行赔偿给付义务在责任范围内的保险事故发生后，保险人应向被保险人或受益人赔偿或给付保险金。 保险金的主要内容（1）赔偿给付金额；（2）施救费用；（3）为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用；（4）必要的诉讼费用。 从订立合同到履行合同的全过程看，保险人还有其他几项义务： （1）主要是说明义务，即保险人在订立

42、合同时向投保人说明合同条款内容的义务；（2）及时签单义务；（3）保密义务 主要权利主要有收取保费权、防损建议权（主要适用于财产保险）和代位请求赔偿权。（三）影响保险合同效力的主要因素最大诚信原则最大诚信原则的含义： 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。1. 1. 告知告知（1）定义： 投保人在保险合同订立前或订立时，向保险人所作的口头的或书面的陈述。（2）投保人的告知 确认告知：又称事实的告知。即投保人向保险人告知已经存在的事实与情况； 承诺告知：又称企图的告知。指投保人向保险人告知预料将来存在的事实或情

43、况。（3）违反告知义务的法律后果 投保方违反告知义务的常见情形由于疏忽或对重要事实误认为不重要而不予告知；因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不准确）导致的误告；误告隐瞒重要事实，故意不告知； 隐瞒捏造事实，故意作不实告知。 欺诈 投保人违反告知的法律后果 第一，故意违反告知义务即隐瞒保险人有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，且不退还保险费； 第二，因过失、疏忽违反告知义务保险人同样可以解除保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。2.2.保证保证 （1）含义：指保险人要求投保人

44、或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。 （2）保证的分类： 明示保证 vs 默示保证 （3）违反保证义务的法律后果 凡是投保方违反保证，无论是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。3.3.弃权与禁止翻供弃权与禁止翻供 （1）弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 （2）禁止翻供：指合同一方对已经放弃的合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张。又称禁止抗辩。 （3）保险人弃权的主要原因： 一是疏忽的原因； 二

45、是基于扩大业务或保险代理人想取得更多的代理手续费的原因。【案例12】王某，男，王某，男，2424岁。岁。19991999年年1212月月1 1日他的姐日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了姐王艳为其在县保险公司投保了5 5份简易人身保险，份简易人身保险，保险期限为保险期限为3030年，保险金额为年，保险金额为3000030000元，指定受益人元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写中填写“健康健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。二字，投保后，王艳每月按时交费。王某于王某于20042004年年1212月死亡，王艳以受益人提出

46、索赔。但月死亡，王艳以受益人提出索赔。但保险公司在理赔中发现，王某于保险公司在理赔中发现，王某于19981998年年1010月曾经在县月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。于市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。于是作出拒绝赔偿的决定。王艳不服于是向法院提起诉是作出拒绝赔偿的决定。王艳不服于是向法院提起诉讼。讼。 问：此案应如何处理？问：此案应如何处理？【案例13】某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃

47、，经调查案发当日24小时内有半小时警卫不在岗。 问：保险公司承担赔偿责任？分析： 因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案列中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但当时有半个小时警卫不在岗，不管不在岗的行为与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。【案例14】 S公司于1967年从B公司购买了一处地产，B公司告诉S公司政府正在征用与这块地产相邻的土地，并可能征用到双方所交易的地产，B公司承诺向S公司提供有关地产征用的文件。 S公司将所购的地产向

48、保险公司投保了权利瑕疵保险，但没有告诉保险公司政府已开始征用这块地产，但这一情况已被当地新闻媒体广泛报道，众所周知，当另一家公司要租用这块地作为仓库时，S公司发现政府的征用严重影响出租价格，遂向保险公司索赔，保险合同规定，如果投保人对重要情况故意隐瞒或错误告知，保险公司并不承担保险责任并有权解除合同。 争论焦点：由于S公司没有如实告知地产被征用的情况，保险公司是否可以不承担保险责任？分析： 不能，地产被征用对保险公司是重要情况，S公司确实没有如实告知，但此案中，地产被征用是广为人知的，保险公司并不仅限于从S公司才能了解这一事实，保险单不仅是保险合同，更是保险人基于所了解的情况所作出的保证，地产

49、征用的情况是众所周知的，保险人也应知道，某些重要情况如果投保人、被保险人知道而保险人不知道，才能适用保险合同中的告知条款，此案中，保险公司承担的是地产权利瑕疵风险，保险公司知道这一风险存在，因此应承担保险责任。 （一）概念：（一）概念：保险合同的变更是指在合同的有效保险合同的变更是指在合同的有效期内，其主体、内容及效力的改变。期内，其主体、内容及效力的改变。 （二）保险合同的变更的内容（二）保险合同的变更的内容 1 1、合同主体变更、合同主体变更即保险合同的转让，是投保人即保险合同的转让，是投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律

50、行为。律行为。 保险合同的转让需要考虑以下几个问题：保险合同的转让需要考虑以下几个问题： 第一，转让与保险人的同意。第一，转让与保险人的同意。保险合同的转让存在着保险合同的转让存在着两种状态：一是必须有保险人的同意；二是允许保单随两种状态：一是必须有保险人的同意；二是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需要征得保险人的同着保险标的的转让而自动转移，不需要征得保险人的同意。除货物运输保险合同以外，其它保险合同的转让一意。除货物运输保险合同以外，其它保险合同的转让一般都要经保险人的同意才能转让。般都要经保险人的同意才能转让。 三、保险合同的变更三、保险合同的变更第二，转让的方式第二，转让的方式

51、由被保险人在保险合同上由被保险人在保险合同上背书或其他方式进行。背书或其他方式进行。第三，转让的后果第三，转让的后果保险合同转让一经确认，保险合同转让一经确认，原投保人与保险人的保险关系即行消灭，受让原投保人与保险人的保险关系即行消灭，受让人与保险人的保险关系随即建立。在保单的主人与保险人的保险关系随即建立。在保单的主体变更以后，原投保人的权利与义务也一同转体变更以后，原投保人的权利与义务也一同转移到新的合同主体。移到新的合同主体。 2 2、合同内容变更、合同内容变更一般是在主体不变的情况一般是在主体不变的情况下发生的，主要是保险合同双方当事人之间权下发生的，主要是保险合同双方当事人之间权利义

52、务的变更利义务的变更如被保险人地址的变更；保如被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；保险期限、保险金额的变险标的数量的增减；保险期限、保险金额的变更等等。更等等。必须有保险人的同意，办理变更手续，必须有保险人的同意，办理变更手续，有时还需增缴保费，合同方可生效。有时还需增缴保费，合同方可生效。【案例【案例1515】 左女士为其丈夫简先生投保了人寿保险，左女士为其丈夫简先生投保了人寿保险，受益人为其子简新。后，简新与孙女士结婚，生有受益人为其子简新。后，简新与孙女士结婚，生有一女。再后，简新与孙女士离婚，在分割财产时，一女。再后，简新与孙女士离婚，在分割财产时，简新将该人寿保险的受益权转让给孙

53、女士，由于不简新将该人寿保险的受益权转让给孙女士，由于不愿意让母亲左女士知道，仅仅写了一个书面转让。愿意让母亲左女士知道，仅仅写了一个书面转让。 次年，简新出差，飞机失事，简新死亡。次年，简新出差，飞机失事，简新死亡。 后，简先生死亡，保险公司准备给付保险金。后，简先生死亡，保险公司准备给付保险金。孙女士出具简新生前写的书面证明，主张受益权。孙女士出具简新生前写的书面证明，主张受益权。 请问：孙女士可以得到这笔保险金吗？请问：孙女士可以得到这笔保险金吗？ 分析：根据根据中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法规定，在保险规定，在保险事故发生之前，保险单之受益人，可以随时被撤销或事故发生之前，保

54、险单之受益人，可以随时被撤销或变更，如此，受益人的受益权全是期待权利。作为期变更，如此，受益人的受益权全是期待权利。作为期待权利，既不归受益人所有，也不由受益人控制和掌待权利，既不归受益人所有，也不由受益人控制和掌握，故，受益人无权转让暂时不属于他的权利。握，故，受益人无权转让暂时不属于他的权利。 对于受益权能否转让，我国保险法没有明确的规对于受益权能否转让，我国保险法没有明确的规定。在我国保险业实际操作中，如果受益人准备转让定。在我国保险业实际操作中，如果受益人准备转让受益权，必须经过投保人或者被保险人的同意，并且受益权，必须经过投保人或者被保险人的同意，并且按照受益人变更的法定程序通知保险

55、人，保险人在保按照受益人变更的法定程序通知保险人，保险人在保险单上批注，发生转让效力。实际上，等同于投保人险单上批注，发生转让效力。实际上，等同于投保人或被保险人变更受益人。或被保险人变更受益人。 孙女士不能得到这笔保险金。孙女士不能得到这笔保险金。【案例【案例1616】： 19991999年年1 1月月5 5日，某汽车出租公司将日，某汽车出租公司将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人为该出租车公司，保险期限自险人为该出租车公司，保险期限自19991999年年1 1月

56、月6 6日零时起至日零时起至20002000年年1 1月月5 5日二十四时止。合同签日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。订后，出租车公司如期交付了保险费。19991999年年5 5月月2 2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有，同时与出租车公司约定，其每年某个人所有，同时与出租车公司约定，其每年向出租车公司交纳管理费和各种税费，车辆以向出租车公司交纳管理费和各种税费，车辆以出租车公司的名义向当地保险公司投保，保险出租车公司的名义向当地保险公司投保，保险费由罗某个人支付。费由罗某个人支付。19991999年年5 5月月2020日

57、，该桑塔纳日，该桑塔纳轿车被盗。轿车被盗。 请问：保险公司是否赔付？请问：保险公司是否赔付？ 3 3、合同效力的变更合同效力的变更 保险合同效力的变更主要包括无效、解除、中保险合同效力的变更主要包括无效、解除、中止、复效以及终止这几种形式。止、复效以及终止这几种形式。 1 1、保险合同的无效、保险合同的无效合同已订立但不发生法律效力。合同已订立但不发生法律效力。 （1 1）法定无效和约定无效）法定无效和约定无效 约定无效约定无效由合同的当事人约定，只要约定的理由合同的当事人约定，只要约定的理由出现，则合同无效。由出现，则合同无效。 法定无效法定无效由法律明文规定，各国保险法通常规由法律明文规定

58、，各国保险法通常规定，符合下列情况之一者，合同无效：定，符合下列情况之一者，合同无效： （1 1）合同系代合同系代理他人订立而不作申明；（理他人订立而不作申明；（2 2）恶意的重复保险；（）恶意的重复保险；（3 3）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；（人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；（4 4）人身险）人身险被保险人的真实年龄超过保险人规定的年龄限制。被保险人的真实年龄超过保险人规定的年龄限制。 （2 2）全部无效与部分无效）全部无效与部分无效 全部无效全部无效保险合同全部不发生效力保险合同全部不发生效力 部分无效部分无效保险合同中仅有一部分无效，其保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍

59、然有效。如善意的超额保险，保险金额超余部分仍然有效。如善意的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，但在保险价值限额以内的过保险价值的部分无效，但在保险价值限额以内的部分仍然有效。部分仍然有效。 （3 3）自始无效与失效）自始无效与失效 自始无效：合同自成立起就不具备生效的条件，自始无效：合同自成立起就不具备生效的条件，合同从一开始就不生效合同从一开始就不生效 失效：合同成立后，因某种原因而导致合同无失效：合同成立后，因某种原因而导致合同无效。如，被保险人对保险标的失去保险利益，保险效。如，被保险人对保险标的失去保险利益，保险合同即失去效力。合同即失去效力。 2 2、合同的解除、合同的解除是

60、指当事人基于合同成立后所发生的情是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为。解除合同后，双况，使合同无效的一种单方面的行为。解除合同后，双方都负有回复到合同订立以前的状态的义务。方都负有回复到合同订立以前的状态的义务。 合同解除与合同无效不同：前者是行使解除权而效合同解除与合同无效不同：前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。时效而成为有效合同。3 3、合同的中止、合同的中止指在保