P2P行业介绍与法律政策基础

1、2015.12 -By Vs.LinVX：L666cccPart 1行业介绍行业介绍穆罕默德 尤努斯（孟加拉国）穆罕默德尤努斯提出“微额贷款”服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的 创业者。“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。 P2P起源小额借贷开创人、2006诺贝尔奖获得者：尤努斯P2P的定义P2P金融（P2P理财、P2P信贷）。P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。P2PP2P金融指个人与个人间的小额借贷行为，通过互联网或线金融指个人与个人间的小额借贷行为，通过互联

2、网或线下等平台进行撮合，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关下等平台进行撮合，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。交易手续。是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。peer-to-peer 美国美国中国中国英国英国P2P起源于孟加拉国，发展于英美，创新于中国，流行于全世界。他们以传统金融与互联网向结合的方式，为微小企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。互联网金融解决了中国百姓投资的两大弊病-回报低和流动性不足。P2P分布满足个人资金需求

3、发展个人信用体系提高社会闲散资金利用率美国网络借贷平台Prosper成立。行业规范元年平台成交9823亿安星财富成立、发展元年P2P飞速兴起全球最大P2P平台LendingClub上市中国拍拍贷、宜信公司成立全球第一家P2P平台Zopa在英国开始运营。2016200520062007201320142015P2P发展轨迹近期P2P公司数量暴增及占比2013年800家2006年兴起2014年1575家2011年20家2012年200家2012年212亿元2013年1058亿元2014年2528亿元2015年9823亿元数据来源：网贷之家P2P行业发展的主要因素: 市场 政策未来行业的三种规范发展

4、路径一： 通过民间借贷服务中心来规范发展二： 通过信息服务行业协会进行规范三： 成立P2P行业的自律联盟来加强自我约束网贷平台风险及危机一、自身的风险：网贷平台公司的信用风险；平台公司规模的大小；三方资金托管与不托管二、市场的风险：行业门槛低，行业激烈竞争；交易机制设计不合理（或信息不对称）道德风险；网络安全风险三、担保杠杆过高导致系统性风险第三方合作机构的风控能力和担保能力另一方面网贷平台自身介入本息担保模式的要高度关注其担保杠杆及实际担保能力Part 2法律法规法律法规民间借贷的法律定义： 最高人民法院的司法解释：“民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷；只要双

5、方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。”第221条规定： 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。第十条一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定无效。第十三条在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担担保责任，对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任中华人民共和国民法通则民间借贷属于民法通则中的民事法律行为： 行为人具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实、借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到

6、国家法律的保护。第19条：“合法的借贷关系受法律保护”中华人民共和国民担保法第53条： 债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。第198条：订立借款合同，贷款人可以要求介绍人提供担保。第211条：自然人之间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。关于电子合同的合法性及可执行性：合同法第10、11条规定：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形

7、式。”中华人民共和国电子签名法规定：“ 民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名”“当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”因此，电子合同与纸质合同具有同等的法律效力。第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已

8、支付的超过年利率效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利部分的利息的，人民法院应予支持息的，人民法院应予支持。第二十八条：借贷双方借贷双方对超过对超过部分的利息不能计入后期借款本部分的利息不能计入后期借款本金金。约。约前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；定定的利率超过年的利率超过年利率利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款

9、本金，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持的，人民法院应予支持。关于审理民间借贷案件适用法律规定法释201518号 （最高人民法院办公厅秘书一处 2015年8月6日印发）国家需要尤努斯2006年尤努斯受邀来到中国，受到温家宝及时任中国人民银行副行长吴晓灵女士的热情会见尤努斯表示“对中国发展小额信贷很有信心” 国务院2010年5月13日发布了国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见（简称“新36条”）中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构政策支持政策支持 2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的中共中央关于全

10、面深化改革若干重大问题的决定正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”（第三部分第12条） 这是“普惠金融”概念第一次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一。2015年3月5日上午，第十二届全国人民代表大会第二次会议在人民大会堂开幕。国务院总理李克强在做政府工作报告时提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，这也是互联网金融首度写入两会政府工作报告。互联网金融首度写两会报告 国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见 2013.10.14第6条 加强信息消费环境建设第16款 构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电子签名等网络信

11、任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库的协同，支持社会信用体系建设。互联网金融监管政策互联网金融监管政策李克强总理讲话近期P2P行业交易额暴增2015年3月22日十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。新闻联播首次头条大幅度正面报道互联网金融，题为互联网+金融 加出融资高效率。新闻报道时长6分钟，阐述了近年来互联网金融在我国的迅猛发展。2015年1月20日，银监会部门重组，新设银行业普

12、惠金融部，确定对互联网金融、对P2P等行业进行监管。2015年3月5日，十二届全国人大三次会议在人民大会堂开幕，国务院总理李克强作政府工作报告：大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。2015年3月22日，央视新闻联播：互联网+金融加出融资高效率，再次正面报道P2P,并将互金纳入普惠金融渠道。2015年7月18日，央行等十部委发布关于促进互联网金融健康发展的指导意见悬空近两年的监管细则终于落地。强调P2P受银监会监管，第三方支付受央行监管政府监管措施P2P发展前景数据显示： 2012年，P2P网贷模式入选“金融服务最佳创新奖”2012年交易额600亿元左右；统计的21家P2P交易规模3年内增长81倍，借款人