银行保险核保培训-张栩.

1、银行保险之银行保险之 核保问与答核保问与答业务管理部核保处2008.10.31业务管理部核保处内容提要内容提要n投保银保产品还需要核保吗？投保银保产品还需要核保吗？n自动核保规则有哪些？自动核保规则有哪些？n什么情况下一定会转入人工核保流程？什么情况下一定会转入人工核保流程？n转入人工核保流程后需要提供的核保资料？转入人工核保流程后需要提供的核保资料？n何时需要填写未成年人特别约定声明书？何时需要填写未成年人特别约定声明书？n反洗钱规定中需要提供哪些资料？反洗钱规定中需要提供哪些资料？业务管理部核保处投保银保产品还需要核保吗？投保银保产品还需要核保吗？n当然需要！不过您一般不会察觉到。当然需要

2、！不过您一般不会察觉到。q因为银保产品也是保险，不是基金或存款，它还是具有保障功能的，因为银保产品也是保险，不是基金或存款，它还是具有保障功能的，所以保险公司一定要对保险标的，即被保险人的风险进行审核。所以保险公司一定要对保险标的，即被保险人的风险进行审核。n不过大部分银保的投保申请是通过电脑自动核保的。不过大部分银保的投保申请是通过电脑自动核保的。q银保自动核保通过率达到银保自动核保通过率达到97.6%n那么自动核保的条件有哪些呢那么自动核保的条件有哪些呢?业务管理部核保处内容提要内容提要n投保银保产品还需要核保吗？投保银保产品还需要核保吗？n自动核保规则有哪些？自动核保规则有哪些？n什么情

3、况下一定会转入人工核保流程？什么情况下一定会转入人工核保流程？n转入人工核保流程后需要提供的核保资料？转入人工核保流程后需要提供的核保资料？n何时需要填写未成年人特别约定声明书？何时需要填写未成年人特别约定声明书？n反洗钱规定中需要提供哪些资料？反洗钱规定中需要提供哪些资料？业务管理部核保处自动核保规则有哪些自动核保规则有哪些n保单有一般问题件保单有一般问题件q例如：身份证异常等例如：身份证异常等n保单具有特别约定保单具有特别约定q例如：未成年人特约例如：未成年人特约n客户告知异常客户告知异常q需填写需填写被保险人告知书被保险人告知书，该告知书由核保下发。，该告知书由核保下发。n被保险人有理赔

4、记录被保险人有理赔记录n被保险人有非标准体通过或拒保、延期核保决定记录被保险人有非标准体通过或拒保、延期核保决定记录n被保险人有承保前撤件记录被保险人有承保前撤件记录业务管理部核保处自动核保规则有哪些自动核保规则有哪些n外籍人士投保外籍人士投保n高风险职业高风险职业q例如：例如：5、6、0类职业，大部分险种会拒保。类职业，大部分险种会拒保。n被保险人和受益人的关系非配偶、子女、父母或法定被保险人和受益人的关系非配偶、子女、父母或法定q例如：身故受益人是被保险人的兄弟例如：身故受益人是被保险人的兄弟n投保人和被保险人的关系非配偶、子女、父母、本人投保人和被保险人的关系非配偶、子女、父母、本人q例

5、如：祖父给孙子投保例如：祖父给孙子投保n保单投保日期与当前日期间隔超过保单投保日期与当前日期间隔超过30天天n累计银保意外险风险保额累计银保意外险风险保额人民币人民币500500万元须转人万元须转人工核保工核保业务管理部核保处内容提要内容提要n投保银保产品还需要核保吗？投保银保产品还需要核保吗？n自动核保规则有哪些？自动核保规则有哪些？n什么情况下一定会转入人工核保流程？什么情况下一定会转入人工核保流程？n转入人工核保流程后需要提供的核保资料？转入人工核保流程后需要提供的核保资料？n何时需要填写未成年人特别约定声明书？何时需要填写未成年人特别约定声明书？n反洗钱规定中需要提供哪些资料？反洗钱规

6、定中需要提供哪些资料？业务管理部核保处什么情况下一定会转入人工核保流程什么情况下一定会转入人工核保流程不能通过自动核保的投保申请不能通过自动核保的投保申请, ,就会转入人工核保流程。就会转入人工核保流程。业务管理部核保处什么情况下一定会转入人工核保流程什么情况下一定会转入人工核保流程n案例一案例一 客户张某，在银行投保智胜金客户张某，在银行投保智胜金10万，投保书上没有异常万，投保书上没有异常告知，告知， 但投保申请在电脑系统自动核保时提示：客户既往有承但投保申请在电脑系统自动核保时提示：客户既往有承保前撤件的记录，未能通过自动核保，转入人工核保流程。保前撤件的记录，未能通过自动核保，转入人工

7、核保流程。 核保人员查询了张某既往曾在公司投保过重大疾病保险，核保人员查询了张某既往曾在公司投保过重大疾病保险，在那张投保单上张某告知一年前有晕厥的历史，当核保人进在那张投保单上张某告知一年前有晕厥的历史，当核保人进一步追问具体情况时，张某做了承保前撤件。一步追问具体情况时，张某做了承保前撤件。 于是核保人再次追问张某一年前晕厥的情况，在张某提于是核保人再次追问张某一年前晕厥的情况，在张某提供的病历资料中发现张某患有癫痫，核保人对此次的投保做供的病历资料中发现张某患有癫痫，核保人对此次的投保做出拒保决定。出拒保决定。 避免了日后的麻烦。避免了日后的麻烦。癫痫是一种癫痫是一种很严重的疾病很严重的

8、疾病业务管理部核保处什么情况下一定会转入人工核保流程什么情况下一定会转入人工核保流程n累计累计银行保险意外险风险保额银行保险意外险风险保额达到达到500万元万元q什么叫银行保险意外险风险保额什么叫银行保险意外险风险保额n就是指客户投保银行保险产品产生的普通意外净风险保额。就是指客户投保银行保险产品产生的普通意外净风险保额。q例如：投保了智胜金例如：投保了智胜金10万，基本保额万，基本保额=Max(累计保费累计保费-累计部分领取累计部分领取金额金额)x102%, 账户价值账户价值，客户刚刚承保时的基本保额为，客户刚刚承保时的基本保额为10.2万，如因万，如因疾病身故或全残，给付基本保额，等于把客

9、户的钱还给客户；如因意疾病身故或全残，给付基本保额，等于把客户的钱还给客户；如因意外身故或全残，给付基本保额的外身故或全残，给付基本保额的2倍，即倍，即20.4万。我们说该单银行保险万。我们说该单银行保险意外风险保额为意外风险保额为10.2万元。万元。q（20.4-10.2=10.2）q累计就是所有银行保险产品产生的银行保险意外险风险保额之和累计就是所有银行保险产品产生的银行保险意外险风险保额之和业务管理部核保处内容提要内容提要n投保银保产品还需要核保吗？投保银保产品还需要核保吗？n自动核保规则有哪些？自动核保规则有哪些？n什么情况下一定会转入人工核保流程？什么情况下一定会转入人工核保流程？n

10、转入人工核保流程后需要提供的核保资料？转入人工核保流程后需要提供的核保资料？n何时需要填写未成年人特别约定声明书？何时需要填写未成年人特别约定声明书？n反洗钱规定中需要提供哪些资料？反洗钱规定中需要提供哪些资料？业务管理部核保处转入人工核保流程后需要提供的核保资料转入人工核保流程后需要提供的核保资料n被保险人告知书被保险人告知书q何时需要填写何时需要填写n保额达到保额达到500万元。万元。n核保人根据风险评估的需要，个案下发核保人根据风险评估的需要，个案下发。q如何正确填写如何正确填写n请投保人和被保险人依照告知书上的内容，逐项填写比投保请投保人和被保险人依照告知书上的内容，逐项填写比投保书更

11、加详细的告知事项。书更加详细的告知事项。q为什么要填这个为什么要填这个n核保人需要通过告知书填写的内容，更详细的了解个别被保核保人需要通过告知书填写的内容，更详细的了解个别被保险人的情况，以做出更准确的风险评估。险人的情况，以做出更准确的风险评估。业务管理部核保处转入人工核保流程后需要提供的核保资料转入人工核保流程后需要提供的核保资料n反映被保险人财务状况的财务问卷反映被保险人财务状况的财务问卷q何时填写何时填写n保额达到保额达到500万元。万元。q财务问卷如何填写财务问卷如何填写n请投保人和被保险人依照问卷上所列的问题，逐项填写。请投保人和被保险人依照问卷上所列的问题，逐项填写。n要让客户相

12、信公司对于客户资料是严格保密的，不要有空项不填。要让客户相信公司对于客户资料是严格保密的，不要有空项不填。q为什么财务问卷是被保险人填写，而不是投保人填写。为什么财务问卷是被保险人填写，而不是投保人填写。n被保险人是保险标的。被保险人是保险标的。n保险必须符合补偿原则，即被保险人的财务状况反应出被保险人保险必须符合补偿原则，即被保险人的财务状况反应出被保险人的身价。的身价。n核保人需要通过财务问卷的内容判断保额是否合理。核保人需要通过财务问卷的内容判断保额是否合理。业务管理部核保处转入人工核保流程后需要提供的核保资料转入人工核保流程后需要提供的核保资料n客户财务背景报告客户财务背景报告q何时填

13、写何时填写n保额达到保额达到500万元。万元。q由谁来填写由谁来填写n由客户经理填写由客户经理填写q填写什么内容填写什么内容n投保目的投保目的n客户及家庭成员的财务状况、保障情况（购买过什么保险、保额多少）客户及家庭成员的财务状况、保障情况（购买过什么保险、保额多少）n客户的家庭及社会背景、客户的日常生活习惯和爱好客户的家庭及社会背景、客户的日常生活习惯和爱好q报告的作用报告的作用n通过客户经理与客户的深入沟通，进一步了解客户各方面的情况。通过客户经理与客户的深入沟通，进一步了解客户各方面的情况。n公司需要对保额较高的客户进行更慎重的风险评估。公司需要对保额较高的客户进行更慎重的风险评估。业务

14、管理部核保处转入人工核保流程后需要提供的核保资料转入人工核保流程后需要提供的核保资料n提供被保险人有效的财务证明资料提供被保险人有效的财务证明资料q何时需要提供何时需要提供n保额达到保额达到1000万元。万元。n财务问卷或客户财务背景报告内容不详。财务问卷或客户财务背景报告内容不详。q包括哪些资料包括哪些资料n收入证明：受雇佣人士：收入证明。收入证明：受雇佣人士：收入证明。 经商人士：营业执照，完税凭证，以及经会计师事务经商人士：营业执照，完税凭证，以及经会计师事务所审计的公司资产负债表、损益表。所审计的公司资产负债表、损益表。n个人资产证明：房产、车产、个人资产证明：房产、车产、6 6个月以

15、上的银行定期存款证明。个月以上的银行定期存款证明。q为什么需要提供为什么需要提供n因保额很高，已经达到公司临时分保的额度。（分给再保险）因保额很高，已经达到公司临时分保的额度。（分给再保险）n需要明确的财务证明资料反应被保险人的财务状况。需要明确的财务证明资料反应被保险人的财务状况。或或业务管理部核保处转入人工核保流程后需要提供的核保资料转入人工核保流程后需要提供的核保资料n除了上面说的四种以外，是否还会需要别的资料？除了上面说的四种以外，是否还会需要别的资料？q会的会的n健康资料健康资料q如：客户存在不能确定的、会产生严重后果的健康风险时，核如：客户存在不能确定的、会产生严重后果的健康风险时

16、，核保人可能会要求客户提供更详细的健康资料。保人可能会要求客户提供更详细的健康资料。n契约调查契约调查q如：客户提供的资料不完整或有矛盾时，核保人可能会要求契如：客户提供的资料不完整或有矛盾时，核保人可能会要求契调人员进一步了解客户情况。调人员进一步了解客户情况。n等等 等等 等等业务管理部核保处内容提要内容提要n投保银保产品还需要核保吗？投保银保产品还需要核保吗？n自动核保规则有哪些？自动核保规则有哪些？n什么情况下一定会转入人工核保流程？什么情况下一定会转入人工核保流程？n转入人工核保流程后需要提供的核保资料？转入人工核保流程后需要提供的核保资料？n何时需要填写未成年人特别约定声明书？何时

17、需要填写未成年人特别约定声明书？n反洗钱规定中需要提供哪些资料？反洗钱规定中需要提供哪些资料？业务管理部核保处何时需要填写未成年人特别约定声明书何时需要填写未成年人特别约定声明书n保监会的规定保监会的规定q北京、上海、广州及深圳的未成年人最高累计身故保额为北京、上海、广州及深圳的未成年人最高累计身故保额为10万，其万，其余地区为余地区为5万。万。n是否给未成年人投保，都需要填写特约？是否给未成年人投保，都需要填写特约？q不是不是n需要填写特约的条件需要填写特约的条件q累计银行保险意外险保额超过保监规定累计银行保险意外险保额超过保监规定q所投保的险种条款中有未成年人的普通意外责任所投保的险种条款

18、中有未成年人的普通意外责任n哪些险种条款中有未成年人普通意外责任哪些险种条款中有未成年人普通意外责任q我们通过以下列表看一下，险种的投保规则以及哪些险种超额后需要我们通过以下列表看一下，险种的投保规则以及哪些险种超额后需要填写特约填写特约业务管理部核保处何时需要填写未成年人特别约定声明书何时需要填写未成年人特别约定声明书险种险种名称名称年龄年龄保险保险期间期间基本基本保额保额风险风险保额保额保险责任保险责任未成未成年人年人特约特约最低最低保费保费保益多保益多0-650-658 8年年1.1321.1321 12 2倍意外身故或全残倍意外身故或全残/3/3倍公交意外倍公交意外需要需要300030

19、00金鼎金鼎富贵富贵0-650-655 5年年1.0651.0651 12 2倍意外身故或全残倍意外身故或全残/3/3倍公交意外倍公交意外需要需要30003000金鼎金鼎富贵富贵B B0-600-6010/1510/15/20/20年年1.164-1.164-1.4951.4951 12 2倍意外身故或全残倍意外身故或全残/3/3倍公交意外倍公交意外/5/5倍航空意外倍航空意外需要需要30003000智胜金智胜金0-600-608888周岁周岁帐户帐户价值价值1 118-7018-70周岁周岁2 2倍意外身故或全残倍意外身故或全残无无1 1万万优选金优选金0-600-601010年年帐户帐户价

20、值价值0 018-7018-70周岁周岁2 2倍公交意外身故或全残倍公交意外身故或全残无无2 2万万金色金色阳光阳光18-6018-605 5年年1.111.110 04 4倍交通意外倍交通意外/5/5倍航空意外倍航空意外无无1 1万万保宝保宝一家亲一家亲组合组合4-154-151010年年1 1万万0 0满期金满期金/ /意外医疗意外医疗1000/1000/意外住院意外住院补助补助1010元每天元每天/ /父母的意外身故或父母的意外身故或全残全残40004000每年每年* *5 5年年无无88888888业务管理部核保处内容提要内容提要n投保银保产品还需要核保吗？投保银保产品还需要核保吗？n

21、自动核保规则有哪些？自动核保规则有哪些？n什么情况下一定会转入人工核保流程？什么情况下一定会转入人工核保流程？n转入人工核保流程后需要提供的核保资料？转入人工核保流程后需要提供的核保资料？n何时需要填写未成年人特别约定声明书？何时需要填写未成年人特别约定声明书？n反洗钱规定中需要提供哪些资料？反洗钱规定中需要提供哪些资料？业务管理部核保处反洗钱规定中需要提供哪些资料反洗钱规定中需要提供哪些资料n关于非身份证的证件关于非身份证的证件q所持证件类型为非中国大陆身份证的，如：外籍人士、港澳台所持证件类型为非中国大陆身份证的，如：外籍人士、港澳台同胞、同胞、, ,军队人员等军队人员等, ,需递交护照、

22、身份证需递交护照、身份证, ,军官证复印件。军官证复印件。n无论投保人或被保险人属于上述情况都需要提供身份证明复印件。无论投保人或被保险人属于上述情况都需要提供身份证明复印件。n因为电脑系统对中国大陆身份证可以进行校验，对于其他身份证因为电脑系统对中国大陆身份证可以进行校验，对于其他身份证明不能进行校验，为保证身份确认真实准确，须提供复印件。明不能进行校验，为保证身份确认真实准确，须提供复印件。业务管理部核保处反洗钱规定中需要提供哪些资料反洗钱规定中需要提供哪些资料n关于大额交易关于大额交易q对于单个被保险人以现金形式缴纳保险费且保费金额人民币对于单个被保险人以现金形式缴纳保险费且保费金额人民

23、币2 2万元以上万元以上的保单，以及单个被保险人以银行转账形式缴纳保险的保单，以及单个被保险人以银行转账形式缴纳保险费且保费金额人民币费且保费金额人民币2020万元以上万元以上，投保时有如下要求：，投保时有如下要求：n1 1）、经办人）、经办人核实确认核实确认投保人与被保险人的投保人与被保险人的关系关系后，方可在投保单后，方可在投保单签签“营销员签名营销员签名”处或处或“机构经办人机构经办人”处签署。处签署。n2 2）、经办人须）、经办人须核对核对投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的益人的有效身份证件有效身份证件或者其他身份证明文件，并或者其他

24、身份证明文件，并提供证件复印件提供证件复印件，在复印件上标明在复印件上标明“原件已核原件已核”并签名。并签名。q必须提供投保人、被保险人和法定继承人以外的指必须提供投保人、被保险人和法定继承人以外的指定受益人的证件复印件。定受益人的证件复印件。业务管理部核保处反洗钱规定中需要提供哪些资料反洗钱规定中需要提供哪些资料n3 3）、）、填写填写受益人身份信息登记表受益人身份信息登记表登记法定继承人以外的指定登记法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息。受益人的身份基本信息。q如果身故受益人是法定继承人以外的指定受益人，如果身故受益人是法定继承人以外的指定受益人，必须提供必须提供受益人身份信息登记表受益人身份信