保险代理人考试点(简)2讲解

1、命题范围:第一章风险与管理（2分）第一节风险概述一、风险构成要素1、风险由风险因素、风险事故、损失三个要素构成同，如：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故，车毁人亡是损失。2、在保险事务中，通常将损失分为：直接损失和间接损失二、风险的种类1、按风险产生的原因可分为：自然风险（地震、火灾）、社会风险（盗窃、抢劫）、政治风险（进口国发生战争）、经济风险（涨价）、技术风险（空气污染、核辐射）2、按风险标的可分为：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险3、按风险性质可分为：纯粹风险、投资风险4、按风险产生的社会环境保分为：静态风险（地震、意外伤害）、动态风险（人口

2、增长、技术改进）5、按产生风险的行为可分为：基本风险（非个人：地震、海啸）、特定风险（火灾、盗窃）三、风险的特征1、风险的普遍性：无处不在、无时不有2、风险的不确定性：，是否发生。发生的时间和产生的结果均不确定3、风险的客观性：从总体上说，风险不可能彻底消除，不以人的意志为转移第二节风险管理一、风险管理的含义1、定义：风险管理工作一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。2、含义”风险管理的对象是风险风险管理的基本目标：以最小的成本获得了大的保障具体目标：分为损前目标和损失后目标二、风险管理的程序1、风险识别；2、风险估测3、风险评价4、选择风险管理技术5、评估风险管理效果三、风险管理技

3、术：1、控制型：事故发生前，降低事故发生的频率：事故发生时，将损失减少到最低限度例；（1）避免：（2）预防：（3）抑制：2、财务型：以提供基金的方式，即通过事故发生前所作的财务安排，来解决事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑。(1)自留风险：分为主动自留事被动自留(2)转移风险：分为财务型非保险转移和财务型保险转移第二章保险概述(3分)第一节保险的要素与特征一、保险的定义保险，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿损失保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险

4、行为。1、从法律角度看，保险是一种合同行为2、从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种财务安排二、保险的要素1、可保风险应具备的条件：(1)风险当是纯粹风险(2)风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性(3)风险应当有导致重大损失的可能(4)风险不能使大多数保险标的同时遭受损失(5)风险必须具有现实的可测性2、保险费率的厘定原则：(1)公平性(2)合理性(3)适度性三、保险的特征：1、互助性2、法律性3、经济性4、商品性5、科学性：以概率论和大数法则的树理理论为基础四、人身保险与社会保险的区别：1、经营主体不同：人身保险是商业保险公司；社会保险可由社会保险机构2、行为依据不同：人

5、身保险是依合同实施的民事行为，社会保障是依法实施的政府行为3、实施方式不同：社会保险具有强制实施的特点第二节保险的分类一、按实施方式，保险可分为强制保险和自愿保险二、按保险标的，保险可分为财产保险和人身保险三、按承保方式，保险可分为原保险、再保险、共同保险和重复保险第三节保险的功能一、保险保障功能二、资金融通功能三、社会管理功能第四节保险的产生与发展一、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家二、镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式三、保险的雏形：1、海上保险：船舶抵押借款制度2、火灾保险；“黑瑞甫”制度和基尔特制度3、人身保险：基尔特制度、公典制度和年金制度四、保险密度：一个国家的

6、人均保费收入，反应了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平保险深度：保费收入国内生产总值的比例，反应了一个国家的保险业在其国民经济中的地位第三章保险合同（9分）第一节保险合同的特征与种类一、定义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议二、特征：1、是有偿合同2、是保障合同3、是有条件的双务合同：双方的权利和义务是关联的4、是附合合同的：一方当事人拟定，另一方当事人只能做是否同意的表示5、是射性合同：只有当约定的条件和事件发生时，才履行给付义务6、是最大诚信合同三、种类1、按合同性质：可分为补偿性和给付性保险合同2、按保险价值在订立合同是否确定，可分为定值和不定值保险合同3、按承担

7、风险的方式，可分为单一风险、综合风险和一切险合同4、按保额与出险时标的实际价值对比关系，可分为足额、不足额和超额保险合同5、按保险标的，可分为财产和人身保险合同6、按承保方式，可分为原保险和再保险合同第二节保险合同的要素一、保险合同的主体1、当事人：包括保险人和投保人2、关系人：包括被保险人和受益人（受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人须经被保险人同意）二、保险合同的客体：是指保险利益，即投保人对保险标的所具有法律上承认的利益三、保险事同的内容1、保险条款：按条款的性质，可分为基本条款和附加条款2、保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额3、保险价值：投保人对保险标的所享

8、有的保险利益在经济上用货币估计的价值额第三节保险合同的订立与效力一、保险合同的订立要经过要约和承诺两个步骤二、保险合同的形式：1、保险单2、暂保单3、保险凭证（小保单）三、保险合同的成立：当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时四、保险合同的生效：1、保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效2、我国推行零时起保制：保险合同生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时第四节保险合同的履行一、投保人的义务1、如实告知：我国对投保人告义务的履行实行“询问告知”原则2、交纳保险费3、防灾防损4、危险增加的通知义务5、保险事故发生后及时通知的义务6、损失施救的确

9、义务7、提供单证义务8、协助追偿义务二、保险人的义务1、承担赔偿或给付保险金义务2、说明合同内容3、及时签单义务4、为投保人或被保险人保密的义务第五节保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更：1、主体变更：（1）保险人变更：因破产、解散、合并、分立而变更（2）投保人、被保险人、受益人变更：人寿保险中一般不允许变更被保险人2、内容变更二、保险合同的终止：1、自然终止：因合同期限届满而终止，是保险合同终止的最普遍、最基本的原因2、因保险人完全履行赔偿或给付义而终止3、因合同主体行使合同终止权而终止4、因保险标的全部灭失而终止5、因解除而终止：退保第六节保险合同的解除与争议的处理一、保险合同条款

10、的解释原则1、文义解释2、意图解释3、有利于被保险人和受益人4、批注优于正文，后批优于先批5、补充解释原则二、保险合同条款的解释1、立法解释：国家最高权力机关一一全国人大常委会对保险法的解释2、司法解释：国家最高司法机关对具体应用问题所做的解释3、行政解释：国家最高行政机关主管机关一一中国保险监督管理委员会对行政法规及规章的解释4、促裁解释：仲裁机构对保险合同条款的解释三、保险合同争议的处理方式1、协商2、仲裁员3、诉讼第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则一、告知1、投保人的告知形式：无限告知和询问回答告知（我国采取询问回答告知）2、保险人的告知形式：我国采用明确列明与明确说明相结合的方式二

11、、保证：1、保证可分为：明示保证和默示保证2、明示保证可分为：确认保证（某人确认他从未得过重疾）和承诺保证（某人承诺今后不再吸烟）三、弃权与禁止反言1、弃权：通常指保险人放弃合同的解除权和抗辩权2、禁止反言：主要的约束保险人，如果弃权，将来不得重新主张四、违反最大诚信原则的表现形式1、告知不实即误告2、不予告知即漏报3、有意不报即隐瞒4、虚假告知即欺诈五、违反告知的法律后果对投保人：1、故意不履行如实告知义务；不承担赔偿责任，不退还保费2、过失不履行如实告知义务：不承担赔偿责任，但可退还保费3、编造虚假事故原因或扩大损失程度：对虚报的部分不承担赔偿责任4、保险标的危险程度增加，未通知保险人：对

12、因危险程度增加而发生的保险事故，不赔偿5、慌称发生了保险事故：保险人有权解除合同，并不退还保费6、故意制造保险事故：构成犯罪，承担刑事责任；不够成犯罪，给予行政处分六、违反保险的法律的后果保险合同所涉及的保证内容都是要重要的，如违反，保险人不承担责任或解除合同第二节保险利益原则一、保险利益定义：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益二、保险利益的确定条件：1、必须是合法的利益2、必须是经济利益债权人对债务人生命的保险利益应以所欠债务为限3、必须是确定的利益三、财产保险的保险利益时效：1、一般情况下，必须在保险合同订立时到损失发生时全过程存在2、海上货物运输险中，保险利益不必在保险合同订立时存

13、在，但当损失发生时，必须具有保险利益四、人身保险的保险利益时效：在合同订立时存在即可，如夫妻离蜡不影响保险合同的效力第三节损失补偿原则一、损失补偿原则：1、按实际损失补偿：某固定资产保额30万，火灾使其全损，损失时市价25万，保险人赔偿25万2、按保额补偿：一栋新房屋保额50万，发生火灾时市价为60万，保险人赔偿50万3、按保险利益补偿：银行开展住房抵押贷款，向王某贷出30万，同时将抵押的房屋投保30万的房屋火灾贷款人偿还了一半贷款后，房屋发生火灾全损，贷款人亦无力偿还贷款，保险人赔偿银行15万二、代位求偿权：1、定义：当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险自支

14、付保险赔偿金之日起，在保险金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利2、代位求偿权不适用于人身保险3、对保险人而言：如果追偿到的款额大于赔偿金，超过部分应归还被保险人；4、对投保人而言：如被保险人在获得赔偿之前放弃向第三者请求赔偿的权利，意味着他放弃了向保险人索赔的权利三、物上代位权：1、保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付赔偿金后，依法拥有该保险标的的所有权2、物上代位权的取得一般通过委付实现的3、委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为四、损失分摊的方法：甲乙保险人

15、承保同一财产，甲承保40000元，乙承保60000元，损失50000元1、比例责任制：甲保险人赔偿40000/（40000+60000）X500000=20000元2、限额责任制：甲保险人赔偿40000/（40000+50000）X500000=22222元五、损失补偿原则的例外：1、定值保险2、重置成本保险3、人身保险第四节近因原则一、近因的含义：造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因二、判定近因：如损失的发生由具有因果关系的连续事故所致，则近因是最先发生的原因：暴风吹倒电线杆,电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致损失，则损失的近因是暴风第五章保险公司经营环节第一节保险销售一、保险营销

16、的含义：以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。包括：保险市场的调研，保险产品的构思、开发与设计、保险费率的厘定，保险分销渠道的选择，保险产品的销售及售后服务等。二、保险销售的四个环节：1、准保户开拓2、调查并确认准保户的保险需求3、设计并介绍保险方案4、疑问解答并促成签约三、保险销售渠道1、直接销售渠道：（1）直销人员销售（2）直接邮寄销售（3）电话销售（4）网络销售2、间接销售渠道：（1）保险代理人销售（2）保险经纪人销售第二节保险承保一、保险承保的含义：保险人对愿意购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核

17、，做出是否接受和如何接受的决定二、保险承保的环节：1、核保：核保是保险公司承保环节的核心2、作出的承保决策：（1）正常承保（2）优惠承保（3）有条件承保（4）拒保3、缮制单据4、复核签单5、收取保费三、财产保险的核保要素：1、保险标的物所处的环境2、保险财产的占用性质3、保险标的物的主要风险隐患和关键防护部位及联护措施状况四、人寿保险的核保要素：影响死亡率要素：（1）年龄和性别（2）体格及身体情况（3）个人和家庭病史（4）职业、习惯嗜好及生存环境第三节保险理赔一、保险理赔：保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为二、保险理赔的原则：1、重合同、守信用2、主

18、动、迅速、准确、合理3、事实求是三、索赔时效：人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使或消灭，人寿保险以外的其他保险，索赔时效是两年。四、损余处理：财产保险中，如保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔偿金额中扣除残值部分；如按部分损失赠偿，保险人可将损余财产折价给给被保险人以充抵赔偿金额第四节保险客户服务一、保险客户服务保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户特别关注而提供的附加服务内容，保险服务包括保

19、险产品的售前、售中和售后三个环节。二、保险客户服务主要内容：1、提供咨询服务2、风险规划与管理3、接报案、查勘与定损4、核赔服务5、客户投诉处理三、人寿保险客户服务的特别内容1、寿附契约保全服务：是寿险公司业务量最大的服务具体内容：1、合同内容变更2、行使合同权益3、续期收费4、保险关系转移5、生存给付2、“孤儿”保单服务：“孤儿”保单是因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单第六章财产保险第一节财产保险概述一、种类：1、财产损失保险2、责任保险3、信用（保证）保险二、命名：1、海上保险是按风险发生的区域来命名；2、火灾保险是按风险事故来命名；3、汽车保险是按保险标的来命名第二节企业财产

20、保险一、保险标的范围1、可保财产：固定资产、流动资产、账外或已摊销的资产、房屋、机器设备、原材料、半成品、库存冏品2、特约可保财产：（1）不提高费率：古玩、字画、珠宝（2）提高费率：矿井及矿坑的地下建筑物、设备、矿下物资。3、不可保财产：土地、货币、技术资料、违章建筑、危险建筑等。二、赔偿处理1、全部损失：保额为10万，保险价值为8万，发生全损保险公司赔付8万.保额为10万，保险价值为12万，发生全损保险公司赔付10万.2、部分损失：保额为10万，保险价值为8万，损失5万，保险公司赔付5万.保额为10万，保险价值为20万，损失5万，保险公司赔付：5万X（10万/20万）=2.5万3、施救费用：

21、施救费的赔付以保额为限，另行计算，计算方法等同于财产损失第三节家庭财产保险一、种类1、普通家庭财产保险2、家庭财产两全保险；保额为10000万，保险储金为1000元，期满后无论是否赔付，保险人退还全部保险储金3、投资保障型家庭财产保险：除退还全部保险本金，还获得一定投资收益4、个人贷款抵押房屋保险二、保险标的的范围1、可保财产：房屋及其室内附属设备、室内装潢、室内财产等2、特约可保财产：存放于院内，室内的非机动农机具、农用工具和存放于室内的粮食等。3、不可保财产三、赔偿处理1、房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿：比例赔偿方式（计算方法与企业财产险相同）2、室内财产的赔偿：主要采用第一危险赔偿方

22、式，损失多少赔多少3、责任免除：电气短路造成本身损失不赔，保姆盗窃致损失不赔等第四节机动车辆保险一、机动车辆保险分类：1、基本险：分为机动车辆损失险（车损险）和机动车交通事故责任强制保险（交强险）2、附加险：（1）车损险的附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险等（2）交强险的附加险：车上人员责任险、车上货物责任险等二、机动车辆损失险1、保险责任：碰撞、倾覆、火灾、爆炸、空中物体坠落、自然灾害等造成本车的损失2、责任免除：地震、无照驾驶、肇事逃逸、轮胎单独损坏、所载货物撞击本车车身等不赔3、赔偿处理：（1）计算公式：赔款=（损失一残值）X事故责任比例X（1免赔率）一绝对免赔额（2）按

23、责免赔；全部责任免赔20%,主要责任免赔15%,同等责任免赔10%,次要责任免赔5%三、交强险：保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任。第五节国内货物运输保险一、特征：1、保险合同可以随着货物所有权的转移而转移（视同提货单的附属物），无须经保险人同意2、保险期限具有空间性：“仓至仓条款”二、保险责任：1、基本险：（1）火灾、爆炸、暴雨、泥石流等造成的损失（2）碰撞、倾覆等造成的损失（3）装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装不善或装卸人员违反操作规定造成的损失（4）发生上述灾害、事故时，因纷乱造成货物的散失及施救费2、综合险：承担基本险以外，还承担（1）因震动、碰

24、撞、挤压等造成包装物破裂致使货物散失的损失（2）液体货物因容器损坏而渗漏的损人（3）盗窃或整件提货不着的损失（公路除外）（4）雨淋所致损失二、保险金额：采用定值保险的方法三、影响保险费率的因素：1、运输方式2、运输工具3、货物性质第六节责任保险一、定义：以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的保险二、承保基础：1、期内发生式（规定索赔的截止期）2、期内索赔式（规定一个追溯期）三、种类：1、公众责任保险2、产品责任保险4、职业责任保险3、雇主责任保险：对雇员在受雇期间遭受意外事故而受伤、残疾或患职业病导致伤残或死亡时承担赔偿责任5、只有公众责任险采用“期内发生式”，其他均采用

25、“期内索赔式”第七节信用（保证）保险一、定义：信用保险：保险人应权利人要求担保义务人信用的保险属于信用保险。保证保险：义务人应权利人要求向保险人投保自己信用的保险属于保证保险。二、种类：1、信用保险：（1）一般商业信用保险：赊销信用、贷款信用、个人贷款信用保险（2）出口信用保险：短期出口信用（不超过180天），中长期出口信用2、保证保险：合同保证保险、忠诚保证保险、产品质量保证保险第八节农业保险一、种值业保险1、农作物保险：（1）生长期农作物保险：小麦种植、水稻种植、棉花种植、玉米种植等（2）收获期农作物保险：麦场夏粮火灾保险、烤烟火灾保险2、林木保险：（1）林木保险：我国只承保火灾责任（2）

26、果树保险：果树产量保险（只保果树的盛果期）、果树死亡保险二、养殖业保险1、畜禽养殖业：承保传染病、自然灾害、意外等造成的死亡和伤残，分为：（1）牲畜保险（2）家禽保险2、水产养殖保险：承保自然灾害、意外事故造成的经济损失分为：（1）淡水养殖保险（2）海水养殖保险（自然灾害造成的流失或缺氧浮头死亡）第七章人身保险第一节人身保险概述一、人身保险的定义：是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或受益人保险金。二、人身保险的特征1、保险标的：(1)标准体(健体)(2)次标准体(次健体、弱体)：采取加费、降低保额等方式2、保险

27、利益一般是无限的，特例：债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，保险利益以债权金额为限3、投保早期，均衡保费大于自然保费：后期，均衡保费小于自然保费.三、人身保险分类：1、人寿保险2、意外伤害保险3、健康保险第二节人寿保险一、人寿保险种类1、普通型人寿保险：死亡保险(分为定期地险和终身寿险)、生存保险、两全保险终身寿险按交费方分为：普通终身寿险、限期交费终身寿险、建交终身寿险。2、年金保险：按交费方式，可分为建交年金和期交年金按被保险人数，可分为个人年金，联合年金，最后生存者年金、联合及生存者年金按给付额是否变动分，可分为定额年金、变额年金按给付开始日期，可分为即期年金、延期年金按给付方式，可

28、分为终身年金、最低保证年金、定期生存年金3、简易人寿保险：低保额、免体检、适应一般低工资收入人群，交费期通常为月、半月、周(1)为防止逆选择，大多采用等待期或削减给付。(2)简单人寿的保险费率略高于普通人寿保险费率4、团体人寿：(1)投保团体的被保险人是能参加正常工作的在职人员(2)对于10人甚至少于10人的团体也可承保，但需要提供某些可以承保的证明(3)若保费是双方承担的，则全部合格职工中至少有75%的人参加若保费全部由雇主负担，则全部职工都必须参加保险。(4)采用经验费率方法定价：参考上年度团体的理赔记录5、新型人寿保险(1)分红保险：a定义：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按

29、一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。b保险公司至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户c分红保险定价的精算假设比较保守，即保单价格较高。d红利的来源：利差益(损)，死差益(损)，费差益(损)。(2)投资连结保险a定义：包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品b投资账户必须是资产单独管理的资金账户c保单持有人可以在不同的基金间自由转换，而无需支付额外费用d投资联结保险产品必须包含一项或多项保险责任，包括死亡、残疾给付、生存领取等e死亡给付：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大的，另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（3）万能保险a定义：一种交费

30、灵活、保额可调整、非约束性的寿险。b保单持有人在交纳一定首期保费后，可按自己的意愿选择任何时候交纳数量的保费，也可在具备要保性的前提下，提高保额，降低保费c死亡给付：一种是均衡给付方式，即死亡给付固定，净风险保额与现金价值成反比变化，另一种是死亡给付随现金价值的变化而变化d大多数保险公司规定第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本二、人寿保险合同的常用条款1、不可争条款（不可抗辩条款），人寿保险合同订立时起，超过法定期限后，保险人不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务为理由，主张合同无效世拒绝给付保险金，只适用于年龄误告2、年龄误告条款：（1）真实年龄不符合合同的年龄限制，保险人

31、可解除合同，扣除手续费后,向投保人偿还保险费，自合同成立之日起逾二年的除外（2）中报年龄不真实，保险人可按真实年龄对保险费或保险金调整，多退少补3、宽限期条款：60天4、中止、复效条款：2年5、自杀条款：合同成立满两年后，被保险人自杀，保险人给付保险金6、不丧失现金价值条款：处理现金价值方法：（1）申请退保（2）自动垫交保险费（3）把原保单改为交清保险单、保险责任、保险期限均不变，保险金额降低（4）把原保单改为展期保单、保险责任、保险金额均不变，保险期限缩短7、保单贷款条款：投保人以保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款第三节人身意外伤害保险一、意外伤害包括意外和伤害两层含义二、意

32、外伤害保险的保险责任：意外死亡给付和意外伤残给付三、责任期限：（90天、180天或一年）被保险人在保险期限内遭受意外伤害，自遭受意外伤害之日起到一定时期内即责任限期造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任四、意外伤害的分类1、不可保意外伤害：犯罪活动、寻衅欧斗、酒醉、吸毒、自杀等造成的伤害2、特约保意外伤害：战争、剧烈体育运动或比赛、核辐射、医疗事故等造成的意外伤害3、一般可保意外伤害五、法律上发生效力的死亡有两种情况1、生理死亡2、宣告死亡：（1）下落不明满4年（2）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年六、意外伤害保险条款中，可订立失踪条款，规定被保险人确因意外伤害事故下落

33、不明超过一定期限（3个月或6个月）时，视同被保险人死亡七、意外伤害与死亡、残疾之间的因果关系：意外伤害是死亡或残疾的直接原因、近因、诱因八、意外伤害残疾保险金=保险金额X残疾程度百分率九、人身意外伤害保险的主要种类1、按投保动因：可分为自愿意外伤害和强制意外伤害2、按保险风险：可分为普通意外伤害和特定意外伤害3、按保险期限：可分为1年期意外伤害、极短期意外伤害、多年期意外伤害4、按险种结构：可分为单纯意外伤害和附加意外伤害第四节健康保险一、健康保险：是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失得补偿的一种人身保险二、财产险公司可经营短期健康保险和意外伤害保

34、险三、健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础四、健康保险特有条款：既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款五、健康保险分类1、医疗保险：（1）普通医疗保险（承保一般性医疗费用，包括门诊费、医疗费、检查费等）（2）住院保险（住院发生的费用）（3）手术保险（手术发生的费用）（4）综合医疗保险（全面医疗费用保险，包括医疗、住院、手术等一切费用）（5）医疗保险常用条款：1、免赔额条款；2、比例给付条款；3、给付限额条款2、疾病保险（重大疾病保险）：（1）按保险期间，可分为：定期或终身（2）按保险金给付形态，可分为：a提前给付型：总保额包括重大知道和死亡保额两部分b附加给

35、付型：寿险的附约，死亡保险不会因重大疾病的给付而减少。c独立主险型：死亡和重疾责任完全独立，赔付重大疾病保险金，死亡保障为零。d按比例给付型：按重疾种类确定不同比例保险金给付，死亡保障不变。e回购式选择型：给付重疾保险金后可按某固定费率买回原保额的一定比例，使死亡保障达到购买之初的保额(3)疾病保险一般规定观察期180天，保险期限较长。3、收入保障保险(1)定义：指因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。(2)特点：a给付方式：按月或按周给付b给付期限：短期补偿是为了补偿被保险人在身体恢复前不能工作的收入损失长期被偿是为了补偿被保险人全部残疾而不能恢复工作的收入损失(3)免责

36、期：残疾失能后无保险金可领取的一段时间(30天、2个月、3个月、6个月和一年)(4)完全残疾：a全残：致残初期，不能完成其惯常职业的基本任务，致残25年后不能完成所受教育、训练或经验相当的职业任务b绝对全残：被保险人不能从事任何职务(苛刻)c原职业全残：不能完成原职业任务(钢琴师)d收入损失全残：被保险人由于残疾而遭受收入损失e推定全残：短期内难以判定，在定残期限届满时尚无明显好转f列举式全残：列举出被保险人可以被定为全残的情况(5)部分残疾给付=全部残疾给付X(残疾前的收入-残疾后收入)/残疾前的收入4、长期护理保险(1)定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健

37、康保险(2)保险范围：医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护(3)保险金给付期限：一年、数年和终身(4)免责期：有20天、30天、60天、90天100天等多种(5)豁免保费保障：即保险人开始履行保险金给付责任的60天、90天或180天起免交保险第八章保险代理人概述第一节保险代理人及其分类一、保险代理人的定义保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人的授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。二、保险代理人的法律特征1、保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为2、保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理3、保险代理人代理行为是代表保险人利益的中介行为4、保险代理人的权利既包括明示权利，又包括默示权利三、保险代理人的权利1、获取