第3章 保险合同(上课)

1、2022-5-241第3章 保险合同 主要目录3.1 保险合同的概述3.2保险合同的分类3.3保险合同的要素3.4保险合同的履行3.5保险合同的变更3.6保险合同的争议处理2022-5-2423 31 1 保险合同的概述一、保险合同概念q保险法第十条规定：“保险合同(insurance contract)是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”q保险合同是经济合同，作为经济合同的一种，它必须满足一定的条件：合同的当事人必须具备民事权利能力和民事行为能力2022-5-243合同的订立必须是双方意思一致的表示，而不是单方的法律行为。任何一方不得把自己的意志强加于另一方。合同必须合法，不得损害

2、公共利益。一方不能履行义务时，另一方可以可以申请合同仲裁，或直接向人民法院起诉。3 31 1 保险合同的概述2022-5-2443 31 1 保险合同的概述二、保险合同的特征q保险合同作为一种特殊的民事合同有下列一些独有的法律特征：1、保险合同是射幸合同(aleatory)2、保险合同是双务合同(bilateralty)3、保险合同是补偿合同(indemnity)4、保险合同是附和性合同(adhesive)2022-5-2453 31 1 保险合同的概述5、保险合同是一种个人性合同(personal6、保险合同是最大诚信合同(utmost good faith)7、保险合同的条件性（Condi

3、tional）2022-5-246第2节保险合同分类q保险合同的分类在保险实践中具有重要的意义。根据不同的分类标准，可以把保险合同作不同的分类。一、根据保险标的物的不同，可以将保险合同划分为财产保险合同和人身保险合同q保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险标的可谓五花百门，很难全面罗列。2022-5-247第2节保险合同分类q财产保险合同是以各种有形或无形财产或利益为保险标的的保险合同。人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险合同。q财产保险合同与人身保险合同的主要区别：（一）合同的主体不同财产保险合同一般只有保险人、投保人和被保险人。而人身保险合同还还有

4、合同受益人和合同所有人2022-5-248第2节保险合同分类（二）二者的理论依据不同财产保险是以损失的补偿为依据，损失之所以能够补偿是因为财产损失是可以用货币来衡量的。因此，人们把财产保险合同称为“补偿性合同”，并由此产生了财产保险的补偿原则及其派生原则（如重复保险的分摊原则和代位追偿原则等）2022-5-249第2节保险合同分类人身保险一般无法用损失的补偿作为其理论依据。因为人的身体、生命、健康等是无法用货币来衡量的，比如：人的意外死亡是无论多少金钱都无法使之复生，也无法抹平给亲人带来的心灵上的创伤。因此，补偿原则不适于人身保险合同（当然，重复保险保险及其分摊原则、代位追偿原则也不适用，但医

5、疗保险除外）2022-5-2410第2节保险合同分类二、按照保险价值是否预先在保险合同中确定为标准，可以将保险合同划分主为定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同q所谓保险价值即是指财产保险合同中合同标的物的价值，由于人身保险合同的标的物是人的身体、生命和健康，故人身保险合同不存在保险价值问题，双方可以在合同中按事先约定的条件补偿给付一定的金额2022-5-2411第2节保险合同分类（一）定值保险合同定值保险合同是指合同双方当事人在合同事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以此作为确定保险金最高限额的保险合同；保险事故发生后，保险人应当以约定的保险价值作为给付保险金的依据（而不需要像不

6、定保险合同待保险事故发生后再评估其保险价值）2022-5-2412第2节保险合同分类定值保险合同的优点：一方面由于保险标的的价值在事先已经确定，保险事故发生后无需再对保险标的重新估价，因而保险理赔手续简单。另一方面同，保险金额的确定简便。减少当事人之间的争纷。但定值保险合同的的缺点也很明显：很容易招致道德风险的产生，容易产生保险欺诈。2022-5-2413第2节保险合同分类正是由于定值保险合同的这种缺点，不少国家立法明确禁止定值保险合同，在保险实践中，定值保险多用于其保险价值难以确定的标的物保险，如各种文物、艺术品、标本等，在海上保险和国内运输货物保险中也常用定值保险方式。2022-5-241

7、4第2节保险合同分类（二）不定值保险q不定值保险合同是双方当事人不预先确定其保险标的的价值，而在保险事故发生后再估算其价值、确定损失的保险合同。q不定值保险合同发生保险事故后，需要对标的物的的价值进行估算，并与约的保险金额进行比较，然后在区分是属于超额保险合同、足额保险合同还是超额保险合同的基础上再进行赔偿。2022-5-2415第2节保险合同分类q在实践中，大多数保险合同均为不定值保险合同（三）定额保险合同q主要是指人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额，在发生合同约定的事件或事故时，按照合同约定给付保险金的合同。2022-5-2416第2节保险合同分类三、

8、根据保险价值与保险金额的关系，可以把保险合同划分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同（一）足额保险合同q足额保险合同是指保险金额与保险价值相等的保险合同q在足额保险的情况下，如果发生全部损失，保险人应依保险金额（也等于保险价值）全额赔偿，如果标的物还有残值。保险人对该残值享有物上代位权（即享有残值的全部所有权）2022-5-2417第2节保险合同分类q如果发生部分损失，保险人也要依照实际损失的数额补偿。（二）不足额保险合同q不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同，在保险实践中，不足额保险合同的产生是主要是由下列原因造成：2022-5-2418第2节保险合同

9、分类投保人自保一部分价值或与保险人共保投保人没有正确估计好保险价值而产生的在保险合同成立后，因保险标的的市场价格上涨而产生的不足额保险q保险法第40条第三款规定：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任2022-5-2419第2节保险合同分类q不足额保险合同的标的发生保险事故后的赔偿行为较为复杂，一般有二种赔偿方式：1、第一危险赔偿方式。这种赔偿方式不考虑保险金额与保险价值的关系。在保险金额以内的损失，按照其实际损失补偿；超过保险金额的损失，保险人不负赔偿责任2022-5-2420第2节保险合同分类2、比例赔偿方式比例赔偿方式是按照保险金额与保险

10、价值的比例来赔偿损失。因此，不足额保险在发生保险事故后就得不致足额的赔偿。保险价值保险金额赔偿额损失额 2022-5-2421第2节保险合同分类（三）超额保险保险合同q超额保险合同一般是指保险金额超过保险价值的保险合同q一般情况下，超额保险合同有诱导道德风险产生可能性，故不少国家保险立法明文规定禁止保险合同的订立。2022-5-2422第2节保险合同分类q中华人民共和国保险法第四十条规定：中华人民共和国保险法第四十条规定：保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。 保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。 保险

11、金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任 2022-5-2423第2节保险合同分类q超额保险合同产生的原因：出于投保人的善意出于投保人的恶意经过保险人的允诺同意产生的，如重置保险等保险合同成立后，标的物价值下跌引发的2022-5-2424第2节保险合同分类四、根据保险合同中所包含的保险标的的个数，可以把保险合同划分为单个保险合同、团体保险合同和综合保险合同（一）单个保险合同q单个保险合同是指保险合同只包含一个标的物的合同；所以也称单独保险合同，大多数保险合同都是单个保险合同。2022-5-2425第2节保险合同分类（二）团体保险合同q团体保险合同是集

12、合多数性质相似的保险标的，而每一标的物分别规定有各自的保险金额的保险合同q如以全体学生的身体为保险标的的健康保险合同即是团体保险合同，团体保险合同中的团体不能是以投保为目的的临时组织；而且该团体中投保人数不得低于某一比例（如80%），以防逆向选择。2022-5-2426第2节保险合同分类（三）综合保险合同q综合保险合同是指保险人对承保的多数保险标的物只规定一个总的保险金额，而不分别规定单个标的的保险金额的保险合同q综合保险合同的最显著特点是保险标的不是特定的，而是以一定的标准为界限，规定一个总的保险金额2022-5-2427第2节保险合同分类q综合性保险合同应用广泛，财产、人身、健康、责任保险

13、等领域经常使用q如一个企业的所有财产（主要包括房屋、货物及货物以外的资产）作为一个总的标的向保险公司投保，保险公司可以设置一个总的保险金额而不论其中的各种物品的价值如何。也可以按照上述的三类总的保险金额分解到每一类中去2022-5-2428第2节保险合同分类五、根据保险人所承保的风险状况不同，可将保险合同划分为指定险合同和一切险合同（一）指定险合同q指定险合同一般指承保保险合同载明的一种或几种风险的保险合同q如果合同只承保一种风险则称为单一同风险保险合同；承保多种风险的合同称为多种风险合同2022-5-2429第2节保险合同分类q如一般的家庭财产保险合同主要承保因火灾和各种自然灾害引发的财产损

14、失。（二）一切险合同q一切险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同q一切险合同承保的风险没有在保险合同中明列出来，而只排除了其中保险人不保的风险，剩余的风险均属于合同责任2022-5-2430第2节保险合同分类q一切险合同的保险责任广泛而且不易发生纠纷；由于市场竞争，近年来一切险合同发展很快。但一切险对于一些新产生的风险都必须由保险人承担2022-5-2431第2节保险合同分类六、根据保险当事人的不同，保险合同可划分为原保险合同和再保险合同q原保险合同是指投保人与保险人直接订立的合同，投保人缴纳保费，保险人在保险事故发生时依约赔偿或给付保险金的保险合同q再保险合同是原保险人在

15、与投保人订立了原保险合同之后，再与其它的保险人或再保险人订立保险合同，把所承保风险的部分转嫁给他人的保险合同2022-5-2432第三节第三节保险合同的要素q任何合同的要素均包括保险合同的主体、客体和内容三部分，保险合同也不例外一、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。（一）保险合同的当事人q保险合同的当事人包括投保人和保险人1、投保人(applicant)q投保人(也称要保人)是指对保险标的具有可保利益，与保险人订立保险合同并负有缴纳保险费义务的人。2022-5-2433投保人应具备的条件是：投保人须具有民事权利能力和民事行为能力(可以是自然人或法人)。民事权利能力是民事主体(自然人或

16、法人)享有民事权利和承担民事义务的资格。公民(自然人)的民事权利能力出生，终于死亡。公民(自然人)在生存期间均具有民事权利能力。法人的民事权利能力设立，终于消灭第三节第三节保险合同的要素2022-5-2434第三节第三节保险合同的要素 民事行为能力是指民事主体以自己的行为，享有民事权利和承担民事义务的能力资格和能力。公民的民事能力因公民的年龄和精神状态的不同而有所不同。 投保人须对保险标的具有保险利益 负有缴纳保险费的义务2022-5-24352、保险人(insurer)保险人是指与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金的保险公司。保险人要求具备下列条件：作为保

17、险人，要具备法定资格保险人须在规定的范围内经营保险人须依照保险合同承担保险责任。第三节第三节保险合同的要素2022-5-2436（二）保险合同的关系人q保险合同的关系人包括被保险人、受益人和保单所有人1、被保险人(insured)（1） 被保险人的概念q被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康受保险合同保障并亨有保险金请求权的人。第三节第三节保险合同的要素2022-5-2437第三节第三节保险合同的要素 在财产保险中，被保险人一般是财产的权利主体，在被保险的财产(保险标的)发生损失时，享有保险金请求权的人，投保人一般就是被保险人2022-5-2438第三节第三节保险合同的要素 在人身保险中，

18、被保险人的生命、身体和健康受保险合同保障，同时被保险人也是保险事故发生的本体(也就是保险事故发生他的身上)。 在责任保险中，被保险人就是对他人的财产损毁或人身伤害负有赔偿责任的人。2022-5-2439第三节第三节保险合同的要素（2）投保人的目的不同，投保人与被保险人的关系也不同。投保人与被保险人可以是同一人，也可能不是同一人。 投保人为了自己的利益而与保险人订立保险合同；这里投保人即为被保险人。在大多数财产保险、责任保险中都是如此。2022-5-2440第三节第三节保险合同的要素 投保人为他人的利益订立保险合同时，投保人则不是被保险人。这里的被保险由投保人指定，并经过被保险人同意，这种情形大

19、多数出现在人身保险的场合。也就是说在人身保险的场合，投保人与被保险人可能不是同一人。（3）被保险人的确定方式(见课本)2022-5-24412、受益人(beneficiary)（1 1）受益人概念）受益人概念依法学词典 的定义，受益人是：“根据保险合同有权领取保险金的人”。台湾保险法中的受益人定义为“ 本法所称受益人，指被保险人或要保人约定享有赔偿请求权之人，要保人或被保险人均可为受益人”。 第三节第三节保险合同的要素2022-5-2442第三节第三节保险合同的要素 中华人民共和国保险法第二十一条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可

20、以为受益人 。”2022-5-2443第三节第三节保险合同的要素从上述几个定义可以看出：受益人有广义与狭义之分。法学词典及台湾保险法取广义，除了人身保险外还包括财产保险中的受益人。许多发达国家也采用的广义。但我国保险法取狭义，仅限于人身保险中。2022-5-2444第三节第三节保险合同的要素q受益人的成立应具备的条件是：受益人必须是享有保险金请求权的人受益人必须由被保险人或投保人指q受益人的资格：我国的法律没有严格限制；一般来说 ，可以是自然人，也可是法人；甚至可以是未出生的胎儿。2022-5-2445（2）有关受益权特点 受益权是指对保险金享有的请求权 受益权是期待权 受益权具有不确定性 受

21、益人不得将受益权转让或被继承 受益权的行使要有以受益人的生存为前提 受益权具有排它性 行使受益权不附带任何条件2022-5-2446 （3 3）受益人的产生方式）受益人的产生方式q指定产生 各国保险立法均对受益人产生的程序作出规定，我国保险法第39条、第40条、第42条均是方面的规定。第三节第三节保险合同的要素第三节第三节保险合同的要素 第三十九条第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益

22、人。2022-5-24472022-5-2448第四十条第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。第三节第三节保险合同的要素2022-5-2449q法定产生法定产生( (继承产生继承产生) )q第四十二条第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；第三节第三节保险合同的要素 （三）受益人依

23、法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。2022-5-24502022-5-2451第三节第三节保险合同的要素（4 4）受益人的变更和丧失）受益人的变更和丧失 受益人的变更是指对受益人予以更换。受益人在一定的条件下不在适合作为受益人，这时投保人可被保险人可以更换受益人。 受益人的变更权一般由投保人或被保险人(我国主要由被保险人行使)。保险人不得干预。2022-5-2452第三节第三节保险合同的要素 行使变更权必须履行法定程序，否则变更不对保险人发生效力 第四十一条第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书

24、面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。2022-5-2453 第四十三条第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。2022-5-2454（4 4） 受益人与继承人的区别受益人与继承人的区别 虽然二者都是在他人死亡之后受益，但是二者的性质不同。 受益人享受的是受益权，是原始取得的(继承取得

25、的受益权除外)；继承人享受的是遗产的分割，是继受取得的；第三节第三节保险合同的要素2022-5-2455第三节第三节保险合同的要素作为受益人，其领取的保险金毋须偿还被保险人生前的债务；但如果是作为继承人的话，则在其继承的遗产范围内有替被保险人偿还债务的义务。2022-5-2456案例分析之一张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险，保险金额为15万元，邓某指定张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚3日邓某因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某4万元的债务2022-5-2457 邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万元

26、由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，邓某父母的要求是否正确？为什么？保险金应当给谁？ 2022-5-2458案例分析之二 2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日，陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈艳丽的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。2022-5-2459 保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈艳丽的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料遭到王某拒绝。王

27、某认为这笔保险金不是妻子陈艳丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。2022-5-2460 双方协商不成，陈父一气之下，将女婿告上法庭，认为自己的女儿虽然在投保时指定自己的外孙女王小婷为受益人，但是，在车祸中外孙女和女儿是同时死亡的，因此，外孙女的受益行为并未发生，这10万元的保险金属女儿的个人遗产，应当由其和女婿共同继承。 问题：到底谁有权领取保险金？2022-5-2461案例分析之三 【案情】：1999年2月长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由

28、所在学校投保了学生健康平安保险。案发后，郑之妻向保险公司申请给付保险金 2022-5-2462 保险公司接案后发现保单上载明受益人为死者的父亲郑某。而被保险人是由身兼父亲、受益人的郑某殴打致死的，作为受益人的郑某是否有权领取保险金呢？对于这个问题，公司内部产生了两种不同意见：第一种意见认为凶手不能成为受益人 第二种意见认为郑某有权享受保险金。 2022-5-2463第三节第三节保险合同的要素 （二）保险合同的客体 保险合同的客体是投保人于保险标的上的可保利益。 所谓可保利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的则是保险合同所载明的投保对象，是保险事故发生的本体，即作为保险对象的财

29、产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。2022-5-2464 投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。 有关保险利益的详细内容，将在下一章讲述。 第三节第三节保险合同的要素2022-5-2465第三节第三节保险合同的要素三、保险合同的内容q狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容 2022-5-2466（一）保险合同的条款(Clause)及其分类 保险合同的条款是规定保险人与被保险(或投保人)之间的基本权利和义务的条文，它也是保险人对所承

30、保的保险标的履行保险责任的依据。1、根据合同的内容不同，保险条款可以分为：基本条款和附加条款。第三节第三节保险合同的要素2022-5-2467 基本条款是关于保险合同的当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照法律规定必须要具备的条款。 附加条款是保险人根据与投保人协商而增加的条款，一般为增加或减少标准合同的承保范围而增加的条款。第三节第三节保险合同的要素2022-5-2468第三节第三节保险合同的要素2、根据合同条款的约束力不同，保险合同的条款可分为法定条款和任选条款 法定条款是根据法律规定必须要列入保单的条款。 任选条款是指根据保险人自己的需要(或投保人的要求)列入保单的条款。2022-5-

31、2469 （三）保险合同的基本条款的内容q 根据保险法的规定，保险合同的基本条款主要包括：1、保险人的名称和住所2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所3、保险标的(subject matter of the insurance)。第三节第三节保险合同的要素2022-5-2470第三节第三节保险合同的要素w保险标的是指保险合同中所载明的投保对象，是作为保险对象的财产及及其有关利益或者人的生命、身体和健康。保险标的是保险事故发生的本体，是保险利益的载体4、保险责任(scope of cover)和责任免除(exclusions)2022-5-2471第三节第三节保险合同的要素w 保险责任(在保险

32、合同中也叫危险条款)是指保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人应承担的保险金赔偿或给付责任。其法律意义在于明确保险人承担的法律责任范围。保险责任可分为基本责任和附加责任。2022-5-2472第三节第三节保险合同的要素q基本责任即保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付责任q附加责任即附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保，大多附加于基本责任范围之上2022-5-2473第三节第三节保险合同的要素q除外责任(也叫责任免除)即保险标的的损失不属于保险责任范围内的事故所导致的结果，因而保险人不予承担保险责任的范围q除外责任是对保险责任的限制，进一步明确保险人的责任

33、范围，以防发生法律纠纷。在保险合同中规定责任免除，其理由是：2022-5-2474避免保险人遭受巨灾(catastrophe）损失限制对非偶然事故的赔偿避免逆选择(adverse selection) 所谓逆选择是指面临高风险的人比低风险的人更愿意购买保险(或高风险的投保人试图以正常风险下的费率条件投保)。逆选择的存在，使得保险人必须做出某促限制第三节第三节保险合同的要素2022-5-2475第三节第三节保险合同的要素除外责任的内容：(1)除外地点(2)除外风险(3)除外财产(4)除外损失2022-5-2476第三节第三节保险合同的要素5、保险期间和保险责任开始时间保险期限即保险合同的有效期限

34、，也就是保险合同从生效到终止这一期间。保险事故必须发生在保险合同有效期限内保险人才能履行赔偿或给付保险金的责任。保险期限一般通常在下列二种方法计：1、按日历年、月计算2、以一个事件的始末为存续期限2022-5-2477第三节第三节保险合同的要素保险责任开始的时间保险合同一般是附条件生效合同。自条件成就开始生效。保险责任开始时间目前一般在二种方式：(1)零时起保(2)午时起保2022-5-24786、保险金额(sum insured)w保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额对于投保人来说既是缴纳保险费的依据，又是索赔和获得保险保障的最高限额；对于保险人来说，保险金额是收取

35、保险费计算基础，也是补偿给付的最高限额。保险金额的确定原则第三节第三节保险合同的要素2022-5-2479第三节第三节保险合同的要素(1)不超过保险标的的价值。在财产保险中，保险金额一般以标的的市场价值为依据；如果保险金额过低的话，投保人的得不到充分的保障；如果保险金额过高的话，投保人要多缴纳保险费，但在保险事故发生时，保险人只能按照实际损失进行补偿，超过保险价值的部分得不到赔付 2022-5-2480第三节第三节保险合同的要素 在人身保险中，由于不在保险价值的限制，保险金额一般由双方协商，只受到投保人缴费能力的限制。(2)严格遵守保险利益原则。如果保险标的只为投保人部分所有时，他对保险标的只

36、具有部分保险利益。2022-5-24817、保险费(premium)及其支付办法w保险费是指投保人为获得保险保障，按照合同约定向保险人支付的费用。保险费是保险基金的来源，也是投保人应履行的义务。8、保险金赔偿或给付办法9、违约责任和争议处理10、订立合同的年、月、日。第三节第三节保险合同的要素2022-5-2482第三节第三节保险合同的要素四、保险合同的形式q保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。1、投保单(application form)w 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约2022-5

37、-2483第三节第三节保险合同的要素q 投保单一般由保险人制作和，通常有统一的格式；投保人只要按照投保单的要求填写q 注意：投保单是保险合同和一个组成部分。投保人在投保单中填写的有关内容会影响到合同的效力，投保人必须实事求是地填写，否则，保险事故发生后，投保人会以投保时没有发行告知义务而拒绝赔偿或给付保险金。2022-5-2484第三节第三节保险合同的要素q投保单的主要内容是保险人向投保人 询问有关保险标的的风险程度和 状态的有关事项；这一事项一般叫“声明事项”。如人向保险中被保险人的年龄、性别、职业、身体状况、主要病史等 内容；保险人根据投保人的有关陈述再进行核实，决定是否承保或以什么样的条

38、件承保2022-5-2485第三节第三节保险合同的要素2、暂保单q暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，设立的临时保险凭证q暂保单一般只在特殊情况下使用。如正式保单出具之前，被保险人急需保险凭证，这时签发暂保险单作为保险合同的凭证q暂保单的法律效力与正式保单完全一样。其效力在正式保单生效时自动停止2022-5-2486第三节第三节保险合同的要素3、保险费收据q保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司正式发出保单之前出据书面文件q保费收据只是投保人缴纳保险费和可能获得预期保障的证据，这种预期的保障通常需要取决于一些先决条件。否则，保险人可以不承担保险责任的2022-5-2487

39、4、保险单(policy)q保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件第三节第三节保险合同的要素2022-5-2488第四节保险合同的履行一、保险合同的履行 保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。保险合同是双方当事人为实现一定经济目的而订立的明确相互相权利义务的协议。保险合同的当事人在享有权利的同时，也必须承担相应的义务。而且，当事人权利的实现，又以对方履行相应的义务为前提。 2022-5-2489（一）投保人义务投保人或被保险人在合同的履行过程中，应履行的义务主要有：（一）如实告知义务（二）支付保险费义务（三）维护保险标的的安全义务

40、（四）危险增加的通知义务（五）出险通知义务3 33 3保险合同的订立、生效与履行2022-5-24903 33 3保险合同的订立、生效与履行（六）出险施救义务（七）提供单证义务（八）协助追偿义务2022-5-2491二、保险人的义务保险人在合同履行过程中的义务主要有承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单证和为投保人等其他保险合同的主体保密等。在这些义务中，承担保险责任是重要的义务第四节保险合同的履行2022-5-2492第四节保险合同的履行(一)承担保险责任1、保险人承担保险责任的要件须有保险事故或事件发生。保险事故是保险合同约定的保险责任范围内的事须造成保险标的损失保险事故与保险标的

41、的损失须有因果关系2022-5-24932、保险人承担保险责任的范围。保险人履行保险金或给付的范围，按照规定，包括：保险金 施救费用检验费用争议处理费用。如诉讼费第四节保险合同的履行2022-5-2494(二)条款说明义务。尤其对于免责条款的说明。(三)及时签发保险单证的义务(四)为投保人、被保险人和保险分出人保密的义务第四节保险合同的履行2022-5-2495第五节第五节保险合同的变更q合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利、义务的变更(主要是保险条款的内容的变更)；后者不仅包括权利、义务的变更，而且还包括主体和效力的变更2022-5-2496第五节第五节保险合同的变更一、保险

42、合同的主体变更q保险合同的主体变更主要是保险合同的当事人或关系人的变更，通常也称保险合同的转让。在保险实践中，保险人的变更较为罕见。2022-5-24971、财产保险合同主体变更q保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。第五节第五节保险合同的变更2022-5-2498第五节第五节保险合同的变更q财产保险合同的变更主要有下列几种情形保险标的的所有权发生转移保险标的用益权发生变化。用益权包括财产的使用和收益权。如承包、租赁合同的订立致使保险标的使用权和收益权发生变更债权、债务发生变化2022-5-24

43、99q在财产保险中，关于保单转让的程序，有二种通常的做法：一种是保单的转让必须经过保险人的同意方才继续有效。大多数国家保险立法对于保单的转让规定必须经过保险人的同意才在有效，但货物运输保险不在此列。第五节第五节保险合同的变更2022-5-24100第五节第五节保险合同的变更另一种规定是允许保单随保险标的的转移而自动转移，不需要经过保险人的同意。例如货物运输保险合同就属于合同第四十九条第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到

44、前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。2022-5-24101第五节第五节保险合同的变更q人身保险合同的主体的变更人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿2022-5-241022022-5-24103二、保险合同的内容变更q保险合同内容变更是指在保险合同主体不变的情况下

45、，改变合同中所约定的事项。它包括：被保险人的住所发生变化是保险标的的数量、价值增减变化，从而引起保险利益发生变化保险期限的变更保险金额、保险责任、费率的变更等第五节第五节保险合同的变更2022-5-24104第五节第五节保险合同的变更q保险合同内容的变更一般由一方当事人提出要求，双方经过协商，由保险人办理变更手续。保险法第二十一条对此做了明确规定2022-5-24105q第二十条第二十条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。2022-5-24106第五节第五节保险合同的变更q也就是说保

46、险合同的变更方式有三种： 1、在保单作批注2、在保单上粘贴批单3、双方订立新的的书面协议（合同）2022-5-24107三、保险合同的效力的变更（一）保险合同的无效q 保险合同的无效是指当事人虽然订立保险合同，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。q 保险合同被认定为无效合同的，自始无效，所以就不存在生效的问题。保险合同的无效有以下几种：第五节第五节保险合同的变更2022-5-24108第五节第五节保险合同的变更保险合同无效的分类 1、按照无效的范围和程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认为全部不发生效力的合同(有关争议解决方法条款效力不受影

47、响)。第三十一条第三十一条 （第三款）（人身保险）（第三款）（人身保险）订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。2022-5-24109部分无效是指保险合同某些条款的内容无效但合同的其他部分仍然有效。如善意的超额保险合同，超额的部分无效。2、按照无效的原因，保险合同的无效可分为约定无效和法定无效约定无效是由合同当事人任意约定，只要约定的事由成立，则合同无效法定无效是由法律规定的无效原因一出现，则合同无效，如合同法规定，有下列情形之一合同无效：第五节第五节保险合同的变更2022-5-24110一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益恶意串通，损害国家、集体和第三者利益以合法形

48、式掩盖非法的目的损害社会公共利益违反法律、行政法规的强制性的规定 第五节第五节保险合同的变更2022-5-241113、按照无效的时间划分，无效有自始无效和失效二种。自始无效自合同成立起就不具备生效要件，合同从一开始就无效失效是指合同生效后，由于某种原因的出现，使得合同的效力中止，即合同失去效力；合同效力中止是人身保险合同特有的特有制度。保险法第58条第五节第五节保险合同的变更2022-5-24112p第三十六条第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止

49、，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。第五节第五节保险合同的变更2022-5-24113 我国的保险法明确规定，下列情形，保险合同无效1、人身保险合同的投保人对于保险标的不具有保险利益的，保险合同无效(第31条，第3款)第五节第五节保险合同的变更2022-5-241142、保险人在订立保险合同时，对责任免除条款没有明确说明的，该条款无效(第17条)3、保险金额超过保险价值的，超过部分无效(第55条，第3款)。4、未成年人父母以外的投保人为未成年人或无行为能力的人订立的以死亡为给付保险金条件

50、的保险合同无效(第五十五条)。2022-5-241155、以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。(第34条，第一 款)2022-5-24116第五节第五节保险合同的变更（二）保险合同的解除1、保险合同解除的含义q保险合同的解除是指保险合同有效期间，当事人依据法律或合同约定使合同无效的一种单方面的法律行为。即当事人一方行使合同解除权而合同的一切效果消失q保险合同解除与保险合同无效是不同的；保险合同的解除是针对有效合同而言；保险合同无效指保险合同本身不受法律保护，当然谈不上解除2022-5-24117第五节第五节保险合同的变更2、保险合同的解除可分为

51、法定解除、约定解除。（1）法定解除也称单方面解除，是指保险法规规定的解除保险合同的事由出现时，当事人单方面解除保险合同的一种法律行为2022-5-24118保险立法从保护被保险人的角度出法，明确规定：保险合同成立后，除货物运输保险合同和运输工具航程保险合同以及保险合同规定投保人不得行使解除权的外，投保人可以解除保险合同，即退保；但保险人不得解除保险合同第五节第五节保险合同的变更2022-5-24119q依照保险法的规定，只有当下列六种法定事由出现时，保险人可以解除保险合同：投保人未履行如实告知义务(16条)。投保人、被保险人或受益人有欺诈行为出现。(27条)投保人未履行维护保险标的安全义务(51条，第3款)。保险合同有效期内，保险标的危险明显增加(37)。第五节第五节保险合同的变更2022-5-24120第五节第五节保险合同的变更投保人申报的被保险人和年龄不真实，且真实年龄超过保险