家庭财务规划和资产配置

1、名家名言一个人终生能积攒多少钱没有是起源于你赚了多少钱而起源于你如何注资理财钱找头轻取人找头要了解让钱为你任务,而不是你为钱任务-沃伦.巴菲特http:/http:/http:/http:/yyy中国发达国家工薪收入98%工薪收入50%投资收入：2%投资收入：50%1、拼命工作赚钱2、勤俭节约存钱1、利用他人获利2、创造机会赚钱绝大部分人储蓄存款占到个人资产的80%，少量的资金投入其它储蓄存款只占到个人资产的17%，其它资金投入基金、证券、保险和其它一生不容易完成的任务项目说明总花费房子以广州普通住宅为例，每平米1万元，100平加装修120万元赡养老人夫妻双方4位老人，每月1000元，按30年

2、计算36万抚养子女出生到大学毕业，生活费、学费80万全家日常开销每月开销2000元，加上休闲旅游（1年1万），按40年计算136万车子15万的车，加维修保养，30年更换3辆（每10年更换一辆）88万退休养老假设退休后生活20年，每月1500元36万合计599万家庭理财的目的通过有效的储蓄和适当的投资达致家庭财务的：与1、资产不断增值而不贬值2、不发生计划外的财务损失1、生有所靠2、住有定所3、子有所教4、病有所医5、老有所养投资回报率比较表每年投资5000利率3%7%10%15%年期利率年回报金额15150 5350 5500 5750 210455 11075 11550 12363 315

3、918 17200 18205 19967 421546 23754 25526 28712 527342 30766 33578 38769 633312 38270 42436 50334 739462 46299 52179 63634 845796 54890 62897 78929 952319 64082 74687 96519 1059039 73918 87656 116746 1165960 84442 101921 140008 1273089 95703 117614 166760 1380432 107752 134875 197524 1487995 120645 1

4、53862 232902 1595784 134440 174749 273587 16103808 149201 197724 320375 17112072 164995 222996 374182 18120584 181895 250795 436059 19129352 199977 281375 507218 20138382 219326 315012 589051 资金增长资金增长0.38倍倍1.2倍倍2.15倍倍4.89倍倍1-回报对投资的影响2-通货膨胀财富的小偷以每年4%的通胀率计算，10000元人民币相当于20年后的4420元一年期整存整取的银行利率为3.87%过去10

5、年中国平均年通胀率为4%扣除利息税及通胀后，您的资金是在负增长年龄甲投资者每年投资乙投资者每年投资21500022500023500024500025500026500027500028500029500030500031500032500033500034500035500036500037500038500039500040500041500042500043500044500045500046500047500048500049500050500051500052500053500054500055500056500057500058500059500060500061500062500

6、06350006450006550003-金钱的时间价值假设每年投资回报率为10%，65岁时究竟谁的回报多？年龄甲投资者每年投资账户年底价值乙投资者每年投资账户年底价值2150005500 22500011550 23500018205 24500025526 25500033578 26500042436 27500052179 28500062897 2969187 50005500 3076106 500011550 3183716 500018205 3292088 500025526 33101297 500033578 34111427 500042436 35122569 500

7、052179 36134826 500062897 37148309 500074687 38163140 500087656 39179454 5000101921 40197399 5000117614 41217139 5000134875 42238853 5000153862 43262738 5000174749 44289012 5000197724 45317913 5000222996 46349704 5000250795 47384675 5000281375 48423142 5000315012 49465456 5000352014 50512002 5000392

8、715 51563202 5000437487 52619522 5000486735 53681475 5000540909 54749622 5000600500 55824584 5000666050 56907043 5000738155 57997747 5000817470 581097522 5000904717 591207274 50001000689 601328001 50001106258 611460801 50001222383 621606882 50001350122 631767570 50001490634 641944327 50001645197 652

9、138759 50001815217 总投资总投资40000 40000 185000 185000 纯收益纯收益2098759 2098759 1630217 1630217 资金增值资金增值5252倍倍9 9倍倍4-财富倍增的72法则年份3%6%12%192,0002,0002,000254,000314,0008,0003716,000434,0008,00032,0004964,0005516,000128,00061256,000678,00032,000512,000复利增长本金翻翻的估算法5-合理的资产配置投资风险资产比例 = 80 年龄如果你偏冒险： 100 年龄如果你偏保守：

10、 60 年龄6-坚持长期分散投资（分散投资30年）投资金额：50,000A计划：回报率积累资金定期存款5%?B计划：10,0001）投资回报-5%？2）投资回报0%？3）投资回报5%？4）投资回报10%？5）投资回报15%？平均回报率5%？分散投资差别？投资金额：50,000A计划：回报率积累资金定期存款5%216,097B计划：1）投资回报-5%2,1462）投资回报0%10,0003）投资回报5%43,2194）投资回报10%174,4945）投资回报15%662,118平均回报率5%891,978分散投资差别675,880675,8807-追求长期稳定的回报年期AB13%10%230%1

11、0%330%10%430%10%5-30%10%平均18%10%年期AB110,30011,000213,39012,100317,40713,310422,62914,641515,84016,105平均18%10%1聽說最近股票漲得很兇2還好我定力夠3好像真的不錯4小李說他賺了一台車子5多頭就是這樣不買不行就先買一半吧6不會這麼準吧？7汰弱留強，這才是專業的操作8要是當初沒那麼保守就好了。再買另外一半9介紹親戚來買好了，這可是最後買點呢10主流就是主流總是比大盤領先創新高11照這個速度下個月就可以賺到 .12這次機會不能再錯過，來轉成融資比較快13漲多跌一下正常而且央行降息了買股票很容易打

12、敗銀行定存，一定會把錢逼出來14耐心是投資當中最難的一部份，放心！還會再漲回去的15果然16算了！這種股市不看也罷！17該不該賣呢？18還好沒賣19受夠了！真是無能的政府20停損才是交易的紀律，賣掉才是對的。就平靜地去做吧21還好避過這凶狠的一段。後頭還會跌得更兇呢！22不可能的啦23你看吧24降息是賣點不是買點，是好朋友我才告訴你的25不要說了，我已經淡出股市了26好吧，我也空幾仓好了牛頓說有地心引力的27什麼？！% # .一个股民的心路历程http:/http:/http:/http:/yyy 子女教育金 退休养老金 赡养父母 8-将来确定的支出，要用确定的方式得到1家庭理财的目的理财的基

13、本常识确定理财的目标家庭财务现状检视2345家庭资产配置方案快乐单身期家庭组建期家庭成长期家庭兴旺期安享晚年期20岁30岁40岁50岁60岁单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主为组建家庭筹备，积极创造财富家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期，应注意投资的收益问题。这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目子女教育经费；购房、购车等资产快速成长，以薪资和理财收入并重，已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。子女教育、高档住房、养老等个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点 。降低风险

14、性投资比重，规划退休后的生活蓝图将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。养老、旅游、为子孙遗留财富1家庭理财的目的理财的基本常识确定理财的目标家庭财务现状检视2345家庭资产配置方案家庭资产（元）家庭资产（元）家庭负债（元）家庭负债（元）现金、活期储蓄：房屋贷款：定期存款：汽车贷款：债券：其他贷款：基金：信用卡透支金额：股票：其他债务：理财产品：自用房产：房地产（投资）：黄金及收藏品：汽车：其他资产：合计：合计：合计：合计：家庭净资产检视项目一家庭资产与负债收入状况收入状况您本人月收入元，配偶月收入元，月

15、度家庭其他收入元。家庭年终奖金收入元，利息及投资收入元，其他年收入元。支出状况支出状况家庭日常月支出元，贷款月供支出元，其他月支出元。保障费年支出元，旅游年支出元，其他年支出元。您的月均收入为您的月均收入为 元，月均支出为元，月均支出为 元。元。检视项目二家庭收入与支出家庭财务指标（5率）指标说明理想值资产负责率=家庭负债/家庭资产100%=70%债务偿还比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额100%=11家庭理财的目的理财的基本常识确定理财的目标家庭财务现状检视2345家庭资产配置方案资产配置的方法储蓄组合确定的本金投入确定的本利回收紧急预备金3-6个月生活费一年内理财目标资金筹备长期

16、目标中的基本需求部位活存货币市场基金 定存短期债券储蓄险养老险教育退休年金投资组合确定的本金投入短期不确定本利回收额长期仍可确定高低范围退休准备金20年准备期子女教育金10年准备期购屋准备金5年准备期股票基金分散组合20年期投资型保单中长期债券+股票10年期投资型保单中短期债券+股票配合获利停损策略高投资报酬率低投资报酬率高风险低风险教育基金需要多少假设每年增幅6%国家国家20002005201020152020香港香港168,000224,822300,862402,622538,799美国美国460,000615,584823,7901,102,4161,475,281英国英国620,00

17、0829,6991,110,3241,485,8631,988,419http:/http:/http:/http:/lll$1,475,281美国$1,988,419英国A:爸爸很努力到时就会有B:节衣缩食存钱供你读书14万或19万/年*10年C:投资股票基金价值长期持有D:定投D1:10万*3年D2:8万*5年D3:6万*9年11 2 3 49 1081619171820 21D1:10万*3年(9.35%)D2:8万*5年(7.86%)D3:6万*9年(7.31%)http:/http:/http:/http:/yyy中国发达国家工薪收入98%工薪收入50%投资收入：2%投资收入：50%

18、1、拼命工作赚钱2、勤俭节约存钱1、利用他人获利2、创造机会赚钱绝大部分人储蓄存款占到个人资产的80%，少量的资金投入其它储蓄存款只占到个人资产的17%，其它资金投入基金、证券、保险和其它4-财富倍增的72法则年份3%6%12%192,0002,0002,000254,000314,0008,0003716,000434,0008,00032,0004964,0005516,000128,00061256,000678,00032,000512,000复利增长本金翻翻的估算法1家庭理财的目的理财的基本常识确定理财的目标家庭财务现状检视2345家庭资产配置方案家庭资产（元）家庭资产（元）家庭负债（元）家庭负债（元）现金、活期储蓄：房屋贷款：定期存款：汽车贷款：债券：其他贷款：基金：信用卡透支金额：股票：其他债务：理财产品：自