第二章保险的性质与功能概要

1、1第一节第一节 保险的性质保险的性质 二、保险的概念二、保险的概念（一）保险的定义（一）保险的定义 根据上述保险经济现象的质的规定性，保险的根据上述保险经济现象的质的规定性，保险的定义可概括为定义可概括为：“保险是集合具有同类危险的众保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。为。” （二）保险的本质（二）保险的本质 保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。位或个人之间形

2、成的一种分配关系。2第一节第一节 保险的性质保险的性质（三）保险分配关系的客观必然性（三）保险分配关系的客观必然性 由于自然力和偶发事件造成的破坏，在任由于自然力和偶发事件造成的破坏，在任何社会制度下都是不可避免的；它也是一定的何社会制度下都是不可避免的；它也是一定的生产资料占有形式所制约的一种经济关系，即生产资料占有形式所制约的一种经济关系，即生产资料的占有形式决定着保险分配关系的本生产资料的占有形式决定着保险分配关系的本质。质。 3第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险功能说评介一、保险功能说评介 保险的性质决定保险的功能。保险的功能说保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保

3、险的性质，是保险性质的客观要求。明或表现保险的性质，是保险性质的客观要求。 （一）单一功能论（一）单一功能论 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。认该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。认为，经济补偿是建立保险基金的根本目的，也是为，经济补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。保险形式产生和形成的原因。（二）基本功能论（二）基本功能论 该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。功能，两个功能是相辅相成的。4第二节第二节 保险的功能保险的功能 （三）二元功能论（三）二元功能论 该说认为保险具有该说认为保险具有补偿功能

4、和给付功能补偿功能和给付功能。即：从财产。即：从财产保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功能。度，保险又具有保险金给付的功能。 （四）多元功能说（四）多元功能说 该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。5第二节第二节 保险的功能保险的功能 二、二、保险的基本功能保险

5、的基本功能（一）分散危险功能（一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。（二）补偿损失功能（二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的定的保

6、险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。6第二节第二节 保险的功能保险的功能 三、保险的派生功能三、保险的派生功能（一）积蓄基金功能（一）积蓄基金功能 保险分散危险包含了二层意思：保险分散危险包含了二层意思： （1 1）空间空间上分散；（上分散；（2 2）时间

7、时间上分散。上分散。 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功到时间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。能之中的分散危险功能派生而来的。7第二节第二节 保险的功能保险的功能（二）监督危险功能（二）监督危险功能 分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量因此，他们之间必然要发

8、生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。的目的。（三）资金融通功能（三）资金融通功能 保险具有保险具有“事前收费，事后补偿事前收费，事后补偿”的特点，因而使保的特点，因而使保费收入和保额赔付给付经常在时间上不一致，从而使保险费收入和保额赔付给付经常在时间上不一致，从而使保险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。作为金融这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。作为金融体系中的重要组成部分，保险业承载和发挥了资金融通的体系中的重要组成部分，保险业承载和发挥了资金融通的功能功能。8延伸阅读：保险资金

9、在金融体系中的重要性 商业保险通过汇集人们用于未来消费的资金，再由保商业保险通过汇集人们用于未来消费的资金，再由保险人实行有效的资金运用，如投资于企业股票和债券，从险人实行有效的资金运用，如投资于企业股票和债券，从而增加了企业直接融资的空间和机会，有利于促进资本市而增加了企业直接融资的空间和机会，有利于促进资本市场的发展。场的发展。 正是因为保险资金在资金融通和资本有效配置方面的正是因为保险资金在资金融通和资本有效配置方面的重要作用，很多国家的保险资金都是该国资本市场上主要重要作用，很多国家的保险资金都是该国资本市场上主要的资金提供者的资金提供者，以下给出部分国家地区的保险和养老金公以下给出部

10、分国家地区的保险和养老金公司的金融资产占整个国家全部金融资产的比例。美国司的金融资产占整个国家全部金融资产的比例。美国26%，法国，法国16%，韩国，韩国10%，我国台湾，我国台湾8%。相信而下，由。相信而下，由于我国保险业还不够壮大，至于我国保险业还不够壮大，至2005年所掌握的金融资产年所掌握的金融资产仅占全部金融资产的仅占全部金融资产的3%左右，银行业则占到了左右，银行业则占到了96%。要。要促进我国金融资产结构的合理化，推动保险业的发展至关促进我国金融资产结构的合理化，推动保险业的发展至关重要。重要。9第二节第二节 保险的功能保险的功能（四）社会管理功能（四）社会管理功能 保险具有社会

11、管理功能是我国保险实践发展对世界保保险具有社会管理功能是我国保险实践发展对世界保险理论的一大贡献。这一理论最早由吴定富（险理论的一大贡献。这一理论最早由吴定富（20032003）提出）提出，并逐渐发展为现代保险功能理论，使保险功能理论发展，并逐渐发展为现代保险功能理论，使保险功能理论发展成为包括社会管理功能在内的成为包括社会管理功能在内的“多元功能说多元功能说”。其具有十分。其具有十分丰富的内涵：丰富的内涵： 首先是社会风险管理，其次是社会关系管理，再三是首先是社会风险管理，其次是社会关系管理，再三是社会信用管理，最后是社会保障管理。社会信用管理，最后是社会保障管理。 这里功能理论创新意义重大

12、，为保险业全面服务国民这里功能理论创新意义重大，为保险业全面服务国民经济和社会发展提供了理论依据，大大拓展了保险业的市经济和社会发展提供了理论依据，大大拓展了保险业的市场空间，提高了保险业的社会地位。场空间，提高了保险业的社会地位。10p案例一案例一：保险的基本职能与作用保险的基本职能与作用p【案情介绍】【案情介绍】1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安全乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从全乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从6月份开始，在月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县400公里长的公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。防

13、洪大堤就开始处于险情之中。7月月24日深夜，洪水日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10余万百姓被赶余万百姓被赶上大堤。直到上大堤。直到9月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿家园，眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全乡色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全乡6657户农户农户中的户中的6549户的财产都受到了不同程度的损害，重建户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。虽然政府和社会提供了援助，但家园的工作相当艰难。虽然政

14、府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活还远远不够。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。遇到了较大的困难。11 安全乡农户曾向平安保险公司投保：安全乡农户曾向平安保险公司投保：1998年年4月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费财产保险，每户缴费7.5元，保额为元，保额为2500元。元。1998年年12月月8日，平安保险公司一次性给付日，平安保险公司一次性给付安全乡安全乡6549户投保农户赔款及各种开支费用户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币共计人民币380万元。这笔巨款对正处于冬天万

15、元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说，无疑是雪中里的因洪灾失去家园的灾民来说，无疑是雪中送炭。送炭。12p【案例分析】【案例分析】 我国是自然灾害发生最频繁的国家之一，各种我国是自然灾害发生最频繁的国家之一，各种自然灾害发生频率高，波及范围广，不但给人自然灾害发生频率高，波及范围广，不但给人民的生命财产造成严重的威胁，而且在遭遇重民的生命财产造成严重的威胁，而且在遭遇重大自然灾害时，整个国民经济也会受到影响。大自然灾害时，整个国民经济也会受到影响。保险不仅为遭灾的个人和家庭提供经济补偿，保险不仅为遭灾的个人和家庭提供经济补偿，而且保证了灾害过后社会生产的持续进行，从而且保证了灾

16、害过后社会生产的持续进行，从而起到稳定国民经济发展的作用。而起到稳定国民经济发展的作用。13p【启示】【启示】从本案例中我们可以体会到保险的基本职从本案例中我们可以体会到保险的基本职能及其在国民经济中的作用。能及其在国民经济中的作用。p1、保险的基本职能是组织经济补偿和实现保险金的、保险的基本职能是组织经济补偿和实现保险金的给付。给付。保险的本质是一种经济关系，它是面临着共保险的本质是一种经济关系，它是面临着共同风险的经济单位和个人为补偿灾害事故或其他约同风险的经济单位和个人为补偿灾害事故或其他约定事件所产生的损失而建立和使用保险基金而形成定事件所产生的损失而建立和使用保险基金而形成的经济关系

17、的总和。在灾害事故、意外事故或约定的经济关系的总和。在灾害事故、意外事故或约定的事件发生后，通过保险的补偿和给付，企业可以的事件发生后，通过保险的补偿和给付，企业可以得到足够的资金，购买劳动资料、劳动对象，支付得到足够的资金，购买劳动资料、劳动对象，支付生产停顿期间所用的费用，以保证简单再生产的顺生产停顿期间所用的费用，以保证简单再生产的顺利进行。保险对个人可免除或减轻不幸事故造成的利进行。保险对个人可免除或减轻不幸事故造成的经济损失，保障本人或家属的物质福利。经济损失，保障本人或家属的物质福利。14p2、保险也有利于国民经济持续稳定的发展。、保险也有利于国民经济持续稳定的发展。 在现代社会生

18、产中，灾害和意外事故越来越多。灾在现代社会生产中，灾害和意外事故越来越多。灾害和意外事故的发生总是会造成生产或经营终止或害和意外事故的发生总是会造成生产或经营终止或缩小，也有可能造成各种间接经济损失，引起一系缩小，也有可能造成各种间接经济损失，引起一系列不良反应，影响国民经济计划的执行。由于保险列不良反应，影响国民经济计划的执行。由于保险具有经济补偿和给付保险金的职能，任何单位，只具有经济补偿和给付保险金的职能，任何单位，只要在平时缴付少量保费，一旦发生保险责任范围的要在平时缴付少量保费，一旦发生保险责任范围的事故，就可以立即得到保险的经济补偿，消除因自事故，就可以立即得到保险的经济补偿，消除

19、因自然灾害和意外事故造成经济损失引起生产中断的可然灾害和意外事故造成经济损失引起生产中断的可能，保证国民经济持续稳定地朝着既定的目标发展能，保证国民经济持续稳定地朝着既定的目标发展。 15p3、保险还有利于社会的稳定。、保险还有利于社会的稳定。 自然灾害和意外事故可能给人们带来突然的财产自然灾害和意外事故可能给人们带来突然的财产损失和人员伤亡，突如其来的灾害事故完全有可损失和人员伤亡，突如其来的灾害事故完全有可能使企业生产和人们生活陷入困境，给社会带来能使企业生产和人们生活陷入困境，给社会带来许多不安定因素。但是，有了保险保障，情况就许多不安定因素。但是，有了保险保障，情况就会发生根本的变化。

20、保险能在最短的时间里帮助会发生根本的变化。保险能在最短的时间里帮助企业恢复生产，帮助居民重建家园，解除人们在企业恢复生产，帮助居民重建家园，解除人们在经济上的各种后顾之忧。这能从根本上稳定企业经济上的各种后顾之忧。这能从根本上稳定企业，稳定家庭，消除社会不安定因素。，稳定家庭，消除社会不安定因素。16第三节第三节 保险的作用保险的作用 一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用 保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。应。 （一）

21、有利于受灾企业及时恢复生产（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算（二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理（三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活（四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行（五）有利于民事赔偿责任的履行 17第三节第三节 保险的作用保险的作用 二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。 （一）保障社会再生产的正常进行（一）保障社会再生产的正常进行

22、 （二）（二）推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费（三）（三）推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）（五）增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金（六）动员国际范围内的保险基金 18p小结：小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和

23、流通保驾护航。生产和流通保驾护航。19第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态（一）保险的商品形态 保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。在商业保险的形态下，保险是一种在商业保险的形态下，保险是一种纯粹独立形态纯粹独立形态的保障性商品的保障性商品，它的体化物即为，它的体化物即为保险单保险单。 20第四节第四节 商业保险商业保险 （二）保险

24、商品的价值和使用价值（二）保险商品的价值和使用价值 1.1.保险商品价值的质和量保险商品价值的质和量 （1 1）质的规定性）质的规定性物化劳动物化劳动 保险商品的价值是物化于保险本身的劳动，保险商品的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。 （2 2）量的规定性）量的规定性净保费率净保费率 保险商品的价值量决定于保险金额的平均损保险商品的价值量决定于保险金额的平均损失率，即决定于损失机率所要求的生产资料或生失率，即决定于损失机率所要求的生产

25、资料或生活资料的价值量。活资料的价值量。21第四节第四节 商业保险商业保险 2.2.保险商品使用价值的质和量保险商品使用价值的质和量 （1 1）质的规定性）质的规定性提供经济保障。提供经济保障。保险商品保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障 ，具体表现为：免除恐惧，具体表现为：免除恐惧观念上的消费观念上的消费；补偿损失；补偿损失实质上的消费。实质上的消费。 （2 2）量的规定性）量的规定性保险金额。保险金额。保险商品的使保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。险金额。 22第四节第四节

26、 商业保险商业保险 二、商业保险的概念二、商业保险的概念（一）商业保险的定义（一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险。所商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。付或给付保险金的义务。 23第四节第四节 商业保险商业保险 （二）商业保险的构成要素（二

27、）商业保险的构成要素 1.1.专营机构专营机构 2.2.保险合同保险合同 3.3.保险利益保险利益 4.4.大数法则大数法则 5.5.保险基金保险基金（三）保险商品交换的特点（三）保险商品交换的特点 1.1.契约性契约性 2.2.期限性期限性 3.3.条件性条件性 4.4.诺承性诺承性 24 三、商业三、商业保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系保险与社会保险保险与社会保险相相同同之处之处：z同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提z同以社会再生产的人身要同以社会再生产的人身要素为对象素为对象z同以概率论和多数法则为同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础制定费率的数理基

28、础z同以建立保险基金为提供同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础经济保障的物质基础区别区别之处之处：z经营主体不同经营主体不同z行为依据不同行为依据不同z实施方式不同实施方式不同z强调的原则不同强调的原则不同z保障的功能不同保障的功能不同z保费负担不同保费负担不同 25商业保险与储蓄比较商业保险与储蓄比较 相相同同之处之处：都是以现在的剩余作未来所需的准备都是以现在的剩余作未来所需的准备 区别：区别：p所得不同所得不同储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值p性质不同性质不同保险具有经济互助合作性质保险具有经济互助合作性质储蓄是一种单纯靠自身经济实力自

29、助行为储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为26p用途不同用途不同n保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。人自由提取，自由使用。p依据不同依据不同n保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保

30、险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。应付不测事故却是一个不定的数额。27p案例：保险与储蓄案例：保险与储蓄p【案情介绍】【案情介绍】p在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。一在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。一个调查表明，被调查者的家庭收入中，有个调查表明，被调查者的家庭收入中，有30%用于购买金用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险占，保险占18%，股票也占，股票也占18%。这说明，银行储蓄在我国国民心。这说明，银行储蓄在我国国民心

31、目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。没有被国民所完全认识。p【案例分析】【案例分析】p“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。没有这么方便。” 这是很多中国人对保险的看法。事实上这是很多中国人对保险的看法。事实上，这种看法是不全面的。，这种看法是不全面的。 28p从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付做准备，但它们之间有很大的区别

32、：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的“收益收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这

33、种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。29p【启示】【启示】p保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。并且，单纯从风险保别，并不能作简单的类比。并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。要高。30商业保险与政策性保险比较商业保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类，一是社会政策性保政策性保险可分为两类，一是社会政策性

34、保险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。象一般是关系国计民生比较重大的项目。 1.1.举办主体不同举办主体不同 2.2.经营目标不同经营目标不同 3.3.承保机制不同承保机制不同 31商业保险与救济比较商业保险与救济比较相相同同之处之处：借助他人安定自身经济生活的方法借助他人安定自身经济生活的方法区别：区别： z提供保障的主体不同提供保障的主体不同

35、z提供保障的资金来源不同提供保障的资金来源不同 z提供保障的可靠性不同提供保障的可靠性不同 z提供的保障水平不同提供的保障水平不同 32商业保险与自保商业保险与自保 性质不同：性质不同：保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。单位的单独行为，体现的是自助行为关系。 保障的稳定程度不同：保障的稳定程度不同：保险保障具有较强的稳定性；自保要保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备视经

36、济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。不到保障。基金的处理方式不同：基金的处理方式不同：投保人在交付保险费后，不论约定的投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。生，所提留的基金仍属经济单位自有。33商业保险与赌博比较商业保险与赌博比较 商业保险与赌博从表现形态上看具有相

37、似商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。此，两者还是存在着很大的差异。 34商业保险与赌博商业保险与赌博p相似之处相似之处 都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性都需要本金都需要本金都讲究信用都讲究信用n本质上的区别本质上的区别 z对付的风险不同对付的风

38、险不同 z运用的手段不同运用的手段不同 z最终目的不同最终目的不同 z导致的结果不同导致的结果不同35第五节第五节 保险公司保险公司 一、保险公司的性质一、保险公司的性质 我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行非银行金融机构金融机构的一种形态。的一种形态。 二、保险公司的功能二、保险公司的功能 保险公司的功能可分为两组，一是作为组织保险经济保险公司的功能可分为两组，一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济补偿（简称：组织经济补偿）功能、掌管保险基金功能和补偿（简称：组

39、织经济补偿）功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能。二是作为金融机构的保险公司的功能，有防灾防险功能。二是作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。融通资金和吸收储蓄的功能。 所谓的金融型保险公司，即是所谓的金融型保险公司，即是组织经济补偿组织经济补偿和和融通资融通资金金这两个基本功能的统一。这两个基本功能的统一。36（一）组织经济补偿功能（一）组织经济补偿功能基本功能之一基本功能之一 保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能；另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化失功能；另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。 保险公司组织经济补偿的功能与保险的分散危险和保险公司组织经济补偿的功能与保险的分散危险和补偿损失这两个基本功能相对应，并由保险的这两个基补偿损失这两个基本功能相对应，并由保险的这两个基本功能决定。同时，保险公司组织经济补偿功能则又是本功能决定。同时，保险公司组织经济补偿功能则