第一章 商业银行概述

1、黑龙江大学经管学院黑龙江大学经管学院 李学彦李学彦第一章 商业银行概述第二章 商业银行的财务报表和经营业绩分析第三章 资本管理第四章 负债业务第五章 现金管理和流动性管理第六章 证券投资业务第七章 贷款业务第八章 国际业务第九章 中间业务第十章 商业银行的资产负债管理第十一章 风险管理第十二章 商业银行的合并与收购第十三章 现代商业银行的发展趋势1：商业银行管理学 郑鸣， 清华大学出版社；2：商业银行学，戴小平，复旦大学出版社；3：商业银行经营学，戴国强，高等教育出版社；4：商业银行业务与经营庄毓敏 中国人民大学出版社 。第一节 现代金融制度与商业银行第二节 商业银行的产生与发展第三节 商业银

2、行的经营原则一、现代金融制度的概念二、现代金融制度的功能三、现代金融制度的基本结构1.什么是金融 传统观点传统观点：资金的融通，将资金由多的群体向少的群体转移的过程。 新观点新观点：以最低的资金成本去获取最大的收益。2.现代金融制度的概念 金融制度是一个国家用法律形式所确立的金融体系结构，以及组成这一体系的各类银行和非银行金融机构的职责分工和相互联系。(现代金融制度) 金融制度四要素： 金融机构、金融市场、金融工具及金融监管制度 1.配置功能： 金融制度的基本作用是有效地将资金由盈余方转移到短缺方，从而促进经济的发展。一般地说，资金总是流向最有发展潜力，能够为投资者带来最大利益的部门和企业，而

3、货币资金作为一种特殊的资源具有引导和配置其它资源的作用。 配置方式：包含直接融资和间接融资两种融资渠道。 直接融资直接融资：资金盈余者与需求者作为供求双方直接在市场上建立债权债务关系，没有另外的债权债务主体介入其中。 （指资金盈余部门在金融市场购买资金短缺部门的直接证券，资金直接从盈余部门流向短缺部门而不必通过金融中介机构的融资） 间接融资间接融资：资金供求双方不直接发生债权债务关系，而是由金融机构以债务人和债权人的身份介入其中。 （指资金通过金融中介机构在盈余部门和短缺部门之间的流动，即资金是通过金融机构充当信用媒介实现的）直接融资及间接融资各自的作用和发展：直接融资及间接融资各自的作用和发

4、展： 直接融资的作用越来越大，间接融资的作用在相对下降 直接融资使金融机构、国家不承担责任，使其风险小了，但是个人的风险加大了，而且个人的风险承受能力有限。 间接融资的风险由金融机构、国家承担。 2.节约功能 金融制度的产生和演进往往是以节约金融交易费用为根源和动力的。 3.激励功能 金融制度的激励约束功能，是指金融制度所提供的规则、惯例等能够充分保护债权债务关系并抑制金融交易活动中的机会主义倾向。 4.调节功能 调节功能是指金融制度对宏观经济的调节作用。 现代金融制度的基本机构主要包括 金融机构、 金融市场、 金融工具以及 金融监管制度。 尽管各国金融机构的称呼并不相同，但作用和性质都是相似

5、的，一般可以将一国的金融机构分为（1）中央银行 在金融市场上处于一种特殊地位，它既是金融市场的行为主体，又是金融市场上的监管者。 职能：职能： 1.金融机构中央银行中央银行商业银行商业银行性质性质国家机关国家机关金融企业金融企业服 务服 务对象对象政府、商业银行和其他政府、商业银行和其他金融机构金融机构政府、企业（包括政府、企业（包括金融机构）和居民金融机构）和居民经 营经 营目的目的不以营利为目的，负有不以营利为目的，负有调节、控制和监督金融调节、控制和监督金融市场的职责市场的职责以营利为目的以营利为目的中央银行和商业银行的区别 存款性金融机构是指能吸收居民存款的机构，包括商业银行、储蓄机构

6、和信用合作社等。 商业银行：商业银行：是历史发展最为悠久、业务活动最为广泛、对社会经济生活影响最为重要的金融机构。是各国金融体系的主体。现代意义上的商业银行已经成为资金规模最雄厚，经营范围无所不及的金融机构。商业银行既是资金的供应者，又是资金的需求者。许多商业银行还经营信托、租赁等中间业务以及证券承销、企业并购、资产管理等投资银行业务，甚至保险业务。商业银行成了提供全能服务的“金融百货公司”。 储蓄机构储蓄机构：储蓄机构是西方国家一种专门以吸收储蓄存款作为资金来源的金融机构，它的大部分资金运用都用来发放不动产抵押贷款、投资于国债和其他证券。与商业银行相比，储蓄机构的资产业务期限长、抵押贷款比重

7、高。 (2008年9月，成立于1889年的华盛顿互惠银行，因不堪次贷危机的重负，终于在其成立119周年纪念日这天成为美国历史上规模最大的银行倒闭案的主角之一。华盛顿互惠银行总部位于西雅图，是美国最大的储蓄银行，拥有3070亿美元资产和1880亿美元存款。) 信用合作社信用合作社：信用合作社是由某些具有共同利益的人们组织起来的互助性质的会员组织。其资金主要是会员的存款，也可以吸收非会员存款。其资金运用则是对会员提供短期贷款、消费信贷、票据贴现及证券投资，也有部分资金用于同业拆借和转存款等。（黑龙江省农村信用合作社 ） 非存款性金融机构包括保险公司、养老基金、投资银行等。 保险公司保险公司包括人寿

8、保险公司及财产和灾害保险公司。人寿保险公司是为人们因意外事故或死亡而造成的经济损失提供保险的金融机构。财产和灾害保险公司是为企业及居民提供财产意外损失保险的金融机构。 保险公司的主要资金来源于保费收入。 由于保险赔偿的特征不同，人寿保险公司与财产保险公司资金运用方向和特点不同。 人寿保险公司是金融市场上最大、最活跃的机构投资者。 养老基金养老基金:其其资金来源于公众为退休后生活所准备的储蓄金，通常由雇主和雇员共同缴纳。与人寿保险公司一样，养老基金对退休者的支付具有可预测性，因此，其资金运用主要投资于长期性的公司证券和发放长期贷款上。养老基金是金融市场上的主要资金供应者。 比如：我国的社会保障基

9、金. 投资银行投资银行是资本市场上从事证券的发行、买卖、企业并购等业务的一种金融机构。 投资基金投资基金是向公众出售其股份或受益凭证募集资金，并将所获资金分散投资于多样化证券组合的金融中介机构。 投资基金的四个当事人： 基金发起人：一般是基金公司 受托人：或者叫管理人，一般是基金公司 受益人：或者叫投资人，持有基金份额的投资者 信托人：基金资产的保管人，一般是商业银行 其他类型的金融机构：其他类型的金融机构：进出口银行、农业发展银行、企业财务公司等。 金融市场金融市场是以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。金融市场是金融资产进行交易的一个有形和无形的场所，它反映了金融资产的供应者

10、与需求者之间所形成的供求关系，在金融资产交易过程中发挥主要作用的是价格机制。 金融市场按其不同的属性可以划分为不同的种类。 （1）按标的物划分：货币市场、资本市场、外汇市场和黄金市场 货币市场货币市场是指期限在1年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。 资本市场资本市场是指期限在1年以上的中长期金融资产交易的市场。包括两大部分：一是银行中长期存贷款市场，另一个是证券市场。一般说的资本市场更侧重于证券市场。证券市场主要包括债券市场和股票市场。 外汇市场外汇市场是对不同国家之间的货币进行交易的场所。也是以短期金融资产为交易标的物。 黄金市场黄金市场是集中进行黄金买卖的交易场所。黄金市场在19世

11、纪初就已形成，是最古老的金融市场。伦敦、纽约、苏黎世、芝加哥和香港被称为五大国际黄金市场。 （2）按交割方式划分：现货市场、期货市场、期权市场 现货市场现货市场指买卖双方成交后，须在若干个交易日内办理交割的金融交易市场。是金融市场上最普遍的一种。 期货市场期货市场是衍生市场的一种。在期货市场上，证券交易双方以合约方式协定在未来既定时间和条件下，完成既定数量证券的交易。 期权市场期权市场是以期权合约为交易对象的市场。期权是一种选择权，持有者有权在某一确定时间以某一确定价格购买或出售标的资产的权利，也可以放弃这个权利。 在现代金融制度中，金融工具种类繁多，性质也不大相同。金融工具的使用促成了资金盈

12、余方向短缺方的流动。20世纪70年代以来，由于世界经济和国际金融体系的变化，金融创新活动层出不穷，其中尤以金融工具的创新为最。 按照属性划分，金融工具可分为非市场金融工具、货币市场金融工具、资本市场金融工具、金融衍生工具和间接投资工具等五大类型。非市场金融工具货币市场工具资本市场工具衍生金融工具间接投资工具定期存款商业票据债券远期合约基金储蓄存款大额可转让定期存单股票期货短期政府债期权回购协议互换银行承兑汇票欧洲美元 欧洲美元市场的优势在于不受任何国家法令限制，免税，不缴纳法定储备，流动性强，主要作为银行间同业短期资金批发市场，参与者多位商业银行、各国央行及政府，主要借款人为跨国公司，交易对象

13、多为具有标准期限的定期存款，一般为短期，其余为可转让存单。 （1）金融监管的必要性 金融领域内存在的垄断性、外部性、产品的公共性、信息的不对称性、过渡竞争带来的不稳定性等都会导致金融产品价格信息的扭曲，降低金融资产的效率，因此，有必要实施有效的金融监管，以实现社会资金的有效配置，提高社会福利。 （2）金融监管的概念 金融监管是金融监管的主体为了实现监管目标而利用各种监管手段对监管对象所采取的一种有意识的和主动的干预和控制活动。 从各国政府对银行业的监管实践来看，监管当局对商业银行监管主要包括以下具体内容： 银行业的准入：对银行业准入进行监管是各国政府对银行业进行监管的最初手段，目的是防止银行业

14、的过度集中、限制社会资金过度流入银行业而降低经济运行效率。（我国商业银行法13条：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。） 银行资本的充足性。一般而言，目前绝大多数国家均按巴塞尔协议规定的资本比率对商业银行进行资本监管。 银行的清偿能力：银行清偿能力监管包括负债和资产两个方面。从负债方面，要考虑存款负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力等；从资产方面，主要检查资产的流动性状况。 银行业务活动的范围：主要是指银行业与证券业、保险业混业与分业经营的问题。 贷款

15、的集中程度：对贷款的集中程度监管是商业银行分散风险的需要。从技术操作上来说，就是规定个别贷款对银行资本的最高比例。 存款保险制度源自于20世纪30年代金融大危机之后的美国，其当时建立的的宗旨是，重新唤起社会公众对银行体系的信心，保护存款者的利益，监督并促使银行在保证安全的前提下进行经营活动。 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种： （1）政府设立的存款保险机构。美国 （2）政府与银行连社成立存款保险机构。日本 （3）银行出资自己成立存款保险机

16、构。德国 第一阶段：中国人民银行对银行业的监管 按照1995年3月18日通过的中华人民共和国中国人民银行法规定，我国中央银行金融监督管理的主要内容包括： （1）金融机构的设置及业务范围的审批；（2）稽核检查金融机构的业务经营状况。 中国银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission，CBRC）简称银监会，是2003年4月28日正式挂牌成立的。银监会根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。银监会成立后，中国人民银行将只负责货币政策调控等一系列非直接监管金融机构的任务，即人民银行将主

17、要负责货币政策和跨行之间的资金往来，具体包括利率的调整、银行之间的现金结算支付和一些新业务等。而银监会的监管职能包括金融机构的市场准入、运行监督和依法查处违法违规行为，比如中外资银行成立的审批、业务经营中的反洗钱等具体业务。随着银监会的成立，银行、证券、保险中国金融业监管的3个并列系统最终完成，而中国人民银行建国50多年以来集货币政策、金融监管、商业银行等职能于一身的“大而全”的时期正式结束。 一、商业银行的起源和发展二、商业银行的性质三、商业银行的功能四、商业银行的组织结构五、主要发达国家的商业银行制度 近代商业银行的萌芽近代商业银行的萌芽：文艺复兴时期的意大利。 16世纪末开始传到欧洲大陆

18、：1609-阿姆斯特丹银行、1619-汉堡银行、1621-纽伦堡银行。 现代商业银行的鼻祖：现代商业银行的鼻祖：英格兰银行（1694年成立），第一家股份制银行。标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。此后，欧洲各资本主义国家相继成立了商业银行。 Bank,是由意大利文banca演变而来。是长凳之意。中世纪意大利人在街上放着长凳从事货币兑换业务。 我国最早商业银行：1897年在上海成立中国通商银行。 1、商业银行是企业 思考：商业银行与一般的工商企业有何异同？ 相同点：以追求最大利润为目标的现代企业 差异点：商业银行是经营货币（存贷款），是风险特殊的企业 2、商业银行是特殊的企业

19、（1）商业银行的经营对象是金融资产和负债； （2）商业银行的经营范围是货币信用领域，包括资金、货币的收付、结算和借贷等； 商业银行具有改变资金使用权的权限，但却无法改变资金的所有权，因此，商业银行可以开展信用业务。 接受信用：资金来源 授予信用：资金运用 （3）责任特殊性对经济社会的影响巨大受经济影响比一般工商企业大 3、商业银行是金融企业 思考：商业银行与其他金融企业的异同点 相同点：经营对象与经营内容 不同点：业务经营广泛性 商业银行与中央银行、专业银行相比具有广泛性、综合性的特征。其业务包括批发与零售业务万能银行。中央银行：不以营利为目的专业银行：提供专门性金融服务 1 1、信用中介（最

20、基本的职能） 信用中介职能：将社会上闲散的资金集中起来，以信用方式投放到产业部门。 信用中介职能的作用：调节社会经济，多层次调节作用。 闲散资金集中投入再生产扩大生产规模促进经济增长 短期资本转化为长期资本，调节社会产业结构 2、支付中介（传统职能） 指商业银行充当货币收付的中介人，为客户办理各种与货币资金运动有关的技术业务（货币保管、出纳、支付代理） 支付中介职能与信用中介职能的关系 （1）支付中介先于信用中介职能而出现 （2）两者互为条件，相辅相成支付中介作用的发挥有赖于信用中介所吸收的存款；支付中介作用构成了商业银行的借贷关系 （3）两者作用的发挥产生信用创造功能 3、信用创造 什么是信

21、用创造功能（派生存款的创造） 信用创造功能是指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款衍生出更多的存款，从而扩大社会的货币供应量。 （1）原始存款（primary deposit）是指商业银行吸收现金和中央银行支票所形成的存款。原始存款是中央银行能够直接控制的部分存款。商业银行获得原始存款后，按法定存款准备率标准上缴中央银行法定准备金，其余部分才能用于放款和投资，创造派生存款。 （2）派生存款（derived deposit）是商业银行系统通过贷款、贴现和投资等业务形成的存款。其实质是商业银行以非现金形式增加社会的货币流通量。 派生存款的创造过程：派生存款的创造过程： 假设法定存

22、款准备金率20%；所有的商业银行都不提超额准备金（商业银行在中央银行的实有准备金和法定准备金之差）和现金漏损（在存款派生过程中客户提取的现金），将存款全部贷出（见后表）。 存款总额=原始存款/法定准备率 派生存款=原始存款（1/法定准备率-1） （简单）货币乘数=1/法定准备率 实际上，货币乘数=1/（法定准备金+现金漏损率+超额准备率） 4、金融服务 （1）存款服务 （2）融资服务 （3）其他服务（汇兑、支付结算等） 5、调节经济 商业银行的外部组织形式 即商业银行在社会经济生活中的存在形式： （1）单元银行制 （2）分行制 （3）银行控股公司制 单元银行制单元银行制 也称独家银行制。它的特

23、点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍 优点：有利于自由竞争；有利于银行和地方政府的协调；独立性和自主性，经营灵活；管理层次少，有利于中央银行的监管缺点：与现代经济横向发展的趋势不协调；业务集中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险；不易取得规模经济效益 分行制分行制（1）特点：法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。（2）分行制度起源于英国。目前，大多数国家采用分行制度。 分行制度的优缺点比较分行制度的优缺点比较 优点：业务分散，有利于保障银行的安全性；易于取得规模经济效益；银行总数较少，便于

24、宏观经济管理 缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部层次复杂，管理困难 银行控股公司制银行控股公司制 银行控股公司是为了持有至少一家银行的股票而成立的公司。大多数银行控股公司是单一银行控股公司，但同时拥有其他非银行企业。少数银行控股公司是多银行控股公司。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策，统属于同一股权公司所控制。这种商业银行的组织形式在美国最为流行。 银行持股公司使得银行更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。 我国银行控股公司的发展我国银行控股公司的发展 近年来，我国银行控股公司发展迅速，出现了光大集团、招商局集团、中

25、国中信集团公司、首创集团等金融资本控股和实业资本控股的金融控股公司。 我国金融控股公司的发展主要是由于金融业高度管制所造就的垄断利润的存在。 目前，我国对金融控股公司的管理还存在法律的缺失。 商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构 银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。 主要包括： （1）决策机构：股东大会、董事会等 （2）执行机构：行长、各委员会、业务部门 （3）监督机构：监事会股东大会董事会总稽核行长、总经理委员会监事会一、二、三级分行放款存款国际投资信托会计人事教育控制公关典型的股份制商业银行组织结构图 各主要发达国家的银行制度是长期历史演变的结果，他们之间有

26、许多共同之处，比如都建立了存款准备金制度，各国政府对金融机构尤其是商业银行都实施不同程度的管制等。但由于政治与经济体制、文化传统不同，商业银行体系也表现出各自的特点。 美国的商业银行制度是世界上最为重要的银行制度。美国不但拥有规模庞大、数量众多的商业银行，而且与其他 国家相比，美国是金融制度创新与金融产品创新的中心，它还拥有健全的法律法规对银行进行管制。此外，美国的商业银行面临国内非银行金融机构和国际上其她国家银行的激烈竞争，这使得美国商业银行具有完善的管理体系。 美国的商业银行受双重银行体系管制，即联邦和州都掌握着管制银行的权力。美国联邦政府级的主要管制机构包括货币监管局、联邦储备体系、联邦

27、存款保险公司。州银行委员会是主要的州级管制机构。 第一家商业银行：1782年成立。 银行管理体制：单一行制 类型：包括在联邦当局注册的国民银行和在州政府注册的州银行 数量：1920年，商业银行数量达到3万家，1929-1933年经济危机破产5000家。 格拉斯格拉斯-斯蒂格尔法案（斯蒂格尔法案（G-S法案）法案）(1933年银行法年银行法)： A.批准成立联邦存款保险公司-恢复大萧条后公众信心； B.禁止商业银行从事投资性业务分业经营。 摩根集团被肢解：JP摩根(商业银行）和摩根斯坦利（投资银行）。 怀特研究报告（怀特研究报告（19861986年）年）：称大萧条中倒闭银行的主要原因并不是参与了

28、投资性业务。动摇了格拉斯-斯蒂格尔法案的立法依据，为日后废除此法奠定了舆论基础。 金融服务现代化法金融服务现代化法（1999年11月4日通过）：它的立法基础是为了建立一套允许银行、证券公司、保险公司和其她金融服务提供者之间可以联合经营、审慎管理的金融体系，从而加强金融服务业的竞争，提高效率。使断断续续运行近70年的格拉斯格拉斯- -斯蒂格尔法案斯蒂格尔法案寿终正寝。美国商业银行的业务全能化终于名正言顺了。 华尔街改革与消费者保护法案是基于奥巴马总统2009年6月对美国金融体制全面改革的提议，经过参众两院七个多月的讨论和多番修改，2010年7月21日美国总统奥巴马正式签署，启动了自上世纪30年代

29、大萧条以来美国最重要的金融改革。 这项厚达2300页的法案将命名为多德-弗兰克法案，该名称来自于该法案的两位主要发起人，民主党参议员克里斯托弗-多德和民主党众议员巴尼-弗兰克。 根据该法案，美国金融监管体系将全面重塑，原先金融企业“大到不能倒”的状况将得到改变。新法案规定，政府不会再拿纳税人的钱救助类似雷曼、美林银行这种面临倒闭的金融机构，如果再出现资金问题，它们将直接被清盘；另外，美国的大银行、对冲基金，私募公司和衍生产品市场也将受到更加严格的监管。多德-弗兰克法案主要着重加强七个方面的改革措施：1.成立消费者金融保护机构(CFPA)。用于保护消费者在抵押贷款和信用卡产品等方面免受损害。2.

30、建立新的监管协调机制。改变原先“双重多头”的金融监管体制，在财政部下成立金融稳定监督委员会，主要负责识别和防范系统性风险。3.结束金融机构“大而不倒”的现象。规定限制银行和金融控股公司的自营交易；限制银行拥有或投资私募股权基金和对冲基金，其投资总额不得超过银行一级核心资本的3%。4.限制金融机构高管薪酬。允许监管机构强行中止金融机构不恰当的薪酬方案，并规定如果上市公司错误发放高管薪酬，美国证交会(SEC)拥有追索权。5.严格管理评级机构。美国证交会将成立评级机构的监管办公室，降低评级公司与被评级机构和承销商间的利益关联度，对长时间评级质量低劣的机构，SEC拥有摘牌的权力。6.加强金融衍生产品监

31、管。该法案特别加强了对场外交易(OTC)的衍生产品和资产支持证券等产品监管。7.加强对冲基金等的机构监管。大型的对冲基金、私募股权基金及其他投资顾问机构，要求必须在美国证交会登记，披露交易信息，并定期接受检查。 英国的金融业有600多年的历史，伦敦一直是世界上最重要的国际金融中心之一。在世界近代经济史上，英镑曾经是最主要的国际货币。英格兰银行是商业银行的鼻祖，以成立最早、经验丰富而著称。 管理体制管理体制：分支行制的主要代表 英国商业银行是以短期金融业务为中心，其存款银行一向以吸收短期存款为主要业务，其资产业务主要集中于自偿性贷款。 监管特点：英国不存在正式的制度化的银行管理机构，唯一的监管机

32、构是作为中央银行的英格兰银行。强调自律。 1986年全面的金融改革，由分业走向混业。 起源起源：日本金融制度从明治维新后开始建立，吸收欧美经验，又结合本国特点。 日本的银行在第二次世界大战前及日本的银行在第二次世界大战前及50年代实行业务分年代实行业务分离的做法，商业银行以短期放款为主要业务离的做法，商业银行以短期放款为主要业务，与长短期金融机构分离，银行与证券相分离。70年代中后期，分界线越来越模糊，银行在政府的导向干预下，打破常规向企业提供中长期贷款业务，形成了主办银行制度。 金融改革法：金融改革法：1998年正式实施，取消了银行、证券、保险业的限制，实行混业经营。 二战的影响二战的影响：

33、按照盟国主张的分散原则，中央银行成为两级机构，11家州中央银行和德意志州银行，各自独立。1957年7月26日，正式颁布德意志联邦银行法，废止两级中央银行体制，取而代之统一的德意志联邦银行，统一了货币发行权。 特点：特点：最具独立性的中央银行，可以不接受政府指示。 德国是实行全能化的银行制度的典型代表。不仅经营传统的存贷款业务，还经营投资银行业务，而且通过参股来参与企业的经营决策。 英美模式：短期融通资金 日德模式：日本主银行，德国全能银行； 长期贷款 1.综合化：由分业向混业方式转化 2.全球化A.以发达国家如美、日、欧作为中心代表的国际交往；B.以跨国投资公司占世界总产值的70%-80%极力

34、推行全球化 3.电子化：ATM、电话银行存款、信用卡、网络银行、数据集中等应用的新技术4.金融创新A.产品的创新：网上银行 、ATM柜员机B.技术的创新C.服务的创新：银行的等候制度、微笑服务D.制度的创新：法人治理E.原料的创新5.风险扩大化A.风险一但发生，损失程度特别大；B.银行风险的“传染性”即银行业、证券业、保险业的分业与合业问题。1.主流：（1）1929-1933年开始分业 A.出现了大危机大萧条，持续了十年到1940年美国经济才走出低谷。此次危机危害了全世界金融体系，发生二战，带来需求，需求带来美国经济的发展。 B.1936年凯恩斯勋爵的就业、利息与货币通论开创了宏观经济学领域。

35、 C.罗斯福的上台给政府控制管理调控经济带来了新气象（2）1999年以后：合业阶段 美国国会通过了美国金融服务现代化法案，提出了合业模式，意味着国际金融提前进入了新世纪、新时代 2、支流： 以德国为代表的欧陆国家认为危机不在合业上，而是有其他的原因，所以他们都是实行的是全能制的银行，即二十世纪以来一直是合业经营。由此可见，不可简单盲目地认为分业与合业何种好、何种不好。 3、我国银行业的分业与合业情况： 1983年中央文件精神规定人民银行行使央行职责，与商业银行在职能上分开，这样我国的大一统的复合型的金融模式第一次进行了划分。 1990年起我国的证券市场开始发展，各行各业都在搞证券，实际上是在乱

36、营而不是混业，随后1997年7月1日起人民银行将对证券的监管职责交给了证监会；1998年我国的保监会也得以成立，保险业的监管职责也发生了转移；2003年成立银监会。至此，我国的分业经营、分业监管的金融格局初步形成。但近年有混业的趋势。中央银行中央银行-中国人民银行政策性银行政策性银行- -中国进出口银行、中国农业发展银行五大国有改制银行五大国有改制银行- -工、农、中、建、国家开发银行其他银行其他银行：包括股份制商业银行（深发、广发、浦发、华夏、兴业、光大、中信、招商、民生、交行、恒丰、浙商、渤海），城市商业银行、外资银行分支机构、农村商业银行、农村合作银行. 中华人民共和国商业银行法第四条 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则 。 商业银行的安全性是指商业银行资产的保值和增值，确保社会与公众负债及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度。安全性包括两个方面：一是负债的安全，二是资产的安全。 商业银行之所以必须坚持安全性原则，是因为商业银行经营的特殊性。 首先，由于商业银行作为特殊企业自有资本较少，经受不起较大的损失。 其次，由于商业银