第四章 P2P风控模式分类

1、模式篇 风控模式分类中国北京2014年01月20日P+N模式物权担保模式目 录第三方担保模式平台担保模式一、P+N模式P+N模式概念与特点 概念u “P+N”模式，即“P2P平台与小贷公司合作模式”，是指P2P平台与小贷公司达成合作协议，将部分职责打包给小贷公司的一种合作模式。小额贷款公司搭建线上P2P平台直接转型成为P2P网贷公司。P2P网贷平台与和自身没有关联的小贷公司合作。 合作方式P+N模式业务流程借款人信息进行交叉验证以及真实性验证线下实线下实地考察地考察审核借款审核借款人材料人材料背景详背景详尽调查尽调查评估还款评估还款能力能力对借款人的还款能力进行评估 包括借款人银行流水、征信报

2、告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核 借款人及联系人都需进行详尽调查N端（小贷公司）P+N模式业务流程P2P平台风控部门第二次审核二次审核过程2.运用信用评分机构美国FICO联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分。1.再次确认借款方身份、财产、还款能力等信息，根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录；P端（P2P平台）P+N模式业务流程P+N模式的业务流程P+N模式发展概况竞争or合作?CompetitionCooperationP2P平台的快速发展对小额贷款公司产生了一定的冲击截至2014年6月末，全国共有小额贷款公司8394家，比去年增加了55

3、5家。上半年小额贷款余额8811亿元，新增人民币贷款618亿元。2012年，全国的小额贷款公司有7086家，新增贷款余额高达1122亿元。P2P平台与小贷公司合作是大势所趋，也是两者资源互补的最好方式P2P网贷平台的优势在于：其从线上进行客户和项目的挖掘，渠道更广泛；网络平台推广业务和品牌传播更快；线上审核能提高小额贷审核款的效率。小额贷款的优势在于：小额贷款积累的有一定的客户和项目资源；小额贷款公司有比较丰富的线下审核经验和风控能力。二、第三方担保模式第三方担保模式概念与特点 二 概念u 第三方担保模式是指P2P网贷平台通过与第三方担保公司合作，对借款人资金安全进行担保，从而有效降低出借人可

4、能遭受的借款资金损失风险的网贷模式。P2P网贷平台不负责坏账的处理，不承担资金风险，只作为中介而存在。小贷公司和担保公司对P2P网贷平台项目进行审核与担保，P2P网贷公司给予其一定比例的渠道费和担保费。特点 二第三方担保模式概念与特点劣势优势担保公司具有担保资质，抗风险能力强当担保余额超出其自身担保能力时，就容易发生担保违约风险当担保公司出现负面影响时，容易连带平台出现挤兑现象第三方担保模式的优势与劣势 二第三方担保模式业务流程如何判断担保公司是否值得信任融资性担保资质担保公司注册资本和规模实力 担保公司资金来源和从业人员资质 step1step2step3 二第三方担保模式业务流程P2P平台

5、对所有标的负责，债权人一旦出现逾期情况，平台先为投资人垫付利息和本金，坚持做到客户至上的原则，做到本息保障。P2P平台与债权人签订债权回购协议，如果借款人出现逾期或者无法偿还本息的情况，债权人将回购投资者债权，及时偿还投资人的本息资金。P2P平台发布季度报告，展示上季度平台的运行情况，包括债权质量分析，交易规模分析，投资者人数等用户关心的信息。签订合同平台负责公布信息 二第三方担保模式业务流程 二第三方担保模式发展概况国内P2P为抢占市场，纷纷承诺保障出借人本金国内征信体系不完善，导致线上风控机制难以有效实施缺乏监管机构的约束，P2P网贷公司盲目扩张担保模式发展迅速呈不规范+高风险特征三、物权

6、担保模式物权担保模式概念与特点 三 概念u P2P网贷平台要求出借人必须提供抵押物或质押物才能为其提供贷款的一种网贷模式u物权担保主要包括抵押、质押式担保办理手续相对复杂因有抵押物或质押物的存在，所以安全系数很高特点 三物权担保模式概念与特点产融结合P2P与传统P2P对比产融结合产融结合P2P传统传统P2P借贷模式借贷模式个人对企业个人对个人借贷类型借贷类型企业抵押贷款个人信用贷款风控措施风控措施有抵押无抵押借款额度借款额度比较大比较小资金用途资金用途企业生产经营个人信用消费 三物权担保模式业务流程放款人借款人担保公司签订交易文件担保放款债权人受让债权借款人担保转移 三物权担保模式发展概况市场

7、风险出借人倾向不同 借款人资产不同 抵质押贷款风险水平较低个人信用诈骗、 恶意欺诈风险房产抵押房产抵押股权质押股权质押模式模式多元化多元化保单质押保单质押票据质押票据质押.车辆抵押车辆抵押市场与风险双方作用促使模式多元化四、平台担保模式平台担保模式概念与特点 四 概念u 平台担保模式是指P2P网贷平台以提取风险备付金或提供保证金的方式为出借人的资金安全提供保障风险准备金平台为借款人和出借人提供居间服务时，按照一定比例计提风险准备金，并建立专用账户平台自有资金资金在平台创立时由平台股东出出资，后续资金补充一般来源于平台利润资金来源平台担保模式下两种资金来源的比较 四平台担保模式概念与特点优点缺点

8、平台自有资金垫付速度快1、垫付资金受平台自身盈利能力制约2、由于平台本身不具备担保资质，存在一定的法律风险风险准备金资金专款专用设置较为科学坏账率大于风险准备金计提比例时，则会出现部分逾期债务无法得到全额垫付的现象 四罚息归平台所有罚息归平台所有需与企业协商需与企业协商讨债公司继续追讨讨债公司继续追讨借款人超时仍未还款，将被罚息如有特殊情况，企业可谓借款人垫付资金约定期限仍未偿还转交讨债公司平台使用自有资金担保的业务流程平台担保模式业务流程 四平台担保模式业务流程平台使用风险准备金担保的业务流程 四平台担保模式发展概况股东注入资本金P2P平台划拨收入借款人出资风险储备金资金与期限的交错配比自担保的自担保的资金来源资金来源资金不受约束平台随时可以把自有资金抽走，也可以通过造假将投资人存入平台的资金谎称为自有资金平台自融资金的风险I平台通过发假标的方式，募集投资人的钱，把这些资金用作线下交易。一旦资金链断裂，平台很可能跑路风险我们的愿景成为互联网金融领域成为互联网金融领域“第一公共服务平台第一公共服务平台”我们