金融理财-保险规划

1、金融理财金融理财7 7第七章保险规划第七章保险规划第一节 个人风险管理与保险规划财务安全财务安全保险规划保险规划/ /养老规养老规划划资产增值：投资规划资产增值：投资规划资产保护：税收筹划资产保护：税收筹划 消费支出规划风险管理保险规划教育规划投资规划税收筹划退休养老规划现金规划财产分配和传承规划保险规划的地位从规划的核心内容看保险保险 保险范畴生活必备品生活必备品个人购买保险建立保险基金经济补偿制度保险标的：人身保险、财产保险实施方式：强制保险、自愿保险保险规划的客户对象 对保险产品的保障性需求大于投资性需求 对保险条款不熟悉 在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户

2、的家庭和个人带来极为重大的经济损失 客户经济状况良好，保险已成为生活的必需品风险管理与保险规划一、个人风险分析 风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。 两类风险：- 投机风险l投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性- 纯粹风险l可能造成损失的风险- 交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等带来的损失风险的种类投机风险纯粹风险自然风险社会风险基本风险特殊风险人身风险责任风险财产风险信用风险风险 某种事件发生的不确定性 充分非必要条件 风险的特点 客观性：客观存在，不能消灭，只能改变发生的频率、损失的程度 普遍性： 不确定性：是否发生？何时发生？何地发生？结果如何？谁来负责？ 可测

3、性：发生的概率、损失的大小可测 发展性：性质会变、概率会变、种类会变风险=不确定性不确定性风险个人风险分析 可保风险-纯粹风险：1、人身风险2、财产风险3、责任风险 直接损失（实质损失）：身体、财产间接损失：费用、收入、责任风险的构成要素风险因素风险事故风险损失风险载体导致、增加或产生引起承受促成某一特定风险事故发生增加发生的可能性扩大损失程度的原因或条件风险事件，造成损失的偶发事件直接原因偶然的、非预期的经济价值的减少或灭失（货币来衡量）风险事件直接指向的对象人身载体人身载体（生命、健康、失业等）财产载体财产载体二、个人风险管理技术二、个人风险管理技术（一）非保险方法（一）非保险方法1、风险

4、规避、风险规避2、损失控制、损失控制3、风险自留、风险自留4、风险隔离、风险隔离5、风险转移、风险转移风险管理与保险规划风险转移风险保留安装避雷针以防雷击酒后驾车危险，不喝酒不把鸡蛋放在同一个篮子里汽车马上就要报废了，就不保险了。保险：人身、财产、责任风险转移风险控制风险回避风险分散风险保留（二）保险方法 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人、以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 。 1、社会保险 2、团体福利计划 3、个人保险经济行为经济行为金融行为金融行为分摊损失的财务安排分摊损失的财务安排经济角度经济角度合同行

5、为合同行为权利义务的约定权利义务的约定风险必须符合特定的要求风险必须符合特定的要求法律角度法律角度保险的特性 经济性 互助性 契约性 科学性 可保风险需具备以下特点 纯粹的风险，如投机风险不保 风险导致的损失可以预测发生的概率及损失率 风险事故的发生不会对保险人造成灾难性打击 风险损失可以用货币计量 损失的发生纯属意外 三、保险的定义及分类三、保险的定义及分类保险的分类保险的性质商业保险社会保险政策保险根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为 根据

6、立法，由劳动者及劳动者所在的工作单位或社区以及国家三方面共同筹资，帮助劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，防止收入的中断、减少和丧失，以保障其基本生活需求的社会保障制度 强制性、低水平、广覆盖国民生活保险农业保险信用保险输出保险劳动者财产损失保险汽车赔偿责任险地震保险住宅融资险种植业保险养殖业保险无担保保险预防公害保险特别小额保险出口信用保险外汇变动保险出口票据保险海外投资险第二节 理财与保险品种一、人寿保险1、生存保险2、死亡保险3、两全保险4、年金保险5、寿险创新品种二、意外伤害险三、个人健康保险四、财产保险五、责任保险医疗保险残疾收入保险长期护理保险人寿保险n 传统

7、人寿保险 死亡保险 定期死亡保险 定期定额寿险、递减定期寿险和递增定期寿险 纯属保障型险种，适合收入低、保障需求高的个人或家庭 终身死亡保险 生存保险（具有储蓄的功能 ） 单纯生存保险 年金保险 两全保险人寿保险创新型人寿保险 变额寿险 保额随保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。该保单的死亡给付包括两部分：一部分是保单约定的最低死亡给付额，另一部分是可变的死亡给付部分，随投资收益变化而变化 万能寿险 万能寿险的缴费比较灵活，在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值（也可理解为投资分红）足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。万能寿险投资账户的投资

8、组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益。 。 变额万能寿险 变额万能寿险就是投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。健康保险 健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致发生费用或收入损失时，保险公司予以补偿的人身保险。 在健康保险中，保险人支付的保险金不是对被保险人的声明或身体伤害进行补偿，而是对被保险人因为疾病医治所发生的医疗费用支出和由此而引起的其他费用损失的补偿；同时，保险人拥有代位追偿权，即保险人已经支付了医疗保险金，而事故责任应由第三

9、方承担时，被保险人应将对第三方的追偿权转移给保险人。 医疗保险、残疾收入保险、长期护理保险 意外伤害险 意外伤害险指被保险人因意外而发生的身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。 意外伤害险的保障项目主要包括死亡给付和残疾给付。前者是指被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金；后者是指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。 意外伤害险属于定额给付保险，当保险责任成立时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。意外伤害险属于短期保险。保险期限一般不超过1年。 死亡：保险金额如数支付 残疾：残疾保险金=保险金额*残疾程度百分比医疗保险 普通医疗

10、保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险 重大疾病保险 保险需求最迫切的人群：中年人身体欠佳者岗位竞争激烈的职工单身职工家庭高薪阶层第三节第三节 保险规划实务保险规划实务一、保险规划的原则 1、转移风险原则 2、量力而行原则二、保险规划的流程确定保险标的选择保险产品确定保险金额明确保险期限选择保险公司三、保险需求分析三、保险需求分析 需不需要保险？迫不迫切？看收入、看保障 收入的主要来源，无保险保障。 因疾病、意外导致死亡、残疾，妻小依赖谁？ 未来养老资金来源？ 保险需求 意外伤害险 养老保险 对某些特定疾病保险 财产 家财险人的生命周期及其保险需求少儿期青年期中年期老年期p经济不独立经济不独立

11、p教育费用教育费用p免疫力差免疫力差p自我保护能力自我保护能力差差学生平安保险学生平安保险少儿健康保险少儿健康保险少儿教育保险少儿教育保险p经济开始独立经济开始独立p积蓄少、消费积蓄少、消费欲望高欲望高p责任增大责任增大p结婚、买房、结婚、买房、购车购车人身意外伤害险人身意外伤害险医疗费用保险医疗费用保险储蓄保险储蓄保险贷款保险贷款保险人寿保险人寿保险p收入稳定、希望生活安定收入稳定、希望生活安定p家庭财产较多，要求保全家庭财产较多，要求保全p储蓄较丰，保值增值储蓄较丰，保值增值p老小具有、责任最重老小具有、责任最重p身体不如年少身体不如年少p注重感情、家庭注重感情、家庭人寿保险人寿保险分红、投资连接险、万分红、投资连接险、万能等储蓄险能等储蓄险人身意外伤害险人身意外伤害险家庭财产险家庭财产险健康保险健康保险p收入减少收入减少p疾病增加疾病增加p关注养老保障关注养老保障p护理护理养老年金保险养老年金保险疾病住院保险疾病住院保险老年看护保险老年看护保险四、保