第九章 再保险课件

1、第九章 再保险再保险一、再保险的概念一、再保险的概念v 再保险（再保/分保）是指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另一个保险人（普通保险公司/专业再保险公司）的保险。 因这种办理保险业务的方法有再一次进行保险的性质，故称再保险。再保险业务是国际保险市场上通行的业务。它可以使保险人避免危险过于集中，不致因一次巨大事故的发生而无法履行支付赔款义务，对经营保险业务起了稳定作用。 v在再保险中，转移风险责任的一方或分出保险业务的公司叫原保险人或分出公司原保险人或分出公司，承受风险责任的一方或接受分保业务的公司叫再再保险人或分入公司保险人或分入公司；分出公司自己负责的那部分风险责任叫

2、自留额，转移出去的那部分风险责任叫分出额。分出公司所接受的风险责任还可以通过签订合同再分摊给其他保险人，称为转分保。v 分出公司在分出风险责任的同时，把保险费的一部分交给分入公司，称为分保费（分出人应缴纳的保险）；分入公司根据分保费付给分出公司一定费用用以支付分出公司为展业及管理等所产生的费用开支，叫做分保（再保险）佣金或分保（再保险）手续费（补偿再保险业务经营过程中的费用开支）。当再保险合同有盈余时，分入公司根据分保费付给分出公司的费用称为盈余佣金，也叫纯益手续费。 v无形贸易关系：再保险的买方（原保险人）和卖方（再保险人），各自享有权利、承担义务原保险人原保险人再保险人再保险人投保人投保人

3、保费保费分保费分保费自留自留分保分保手续费手续费分保责任分保责任转分保转分保其他再保险人其他再保险人二、二、再保险与原保险的关系再保险与原保险的关系二、二、再保险与原保险的关系再保险与原保险的关系v再保险与原保险相辅相成，相互促进，共同发展，原保险人和再保险人均从风险的转移中获得了各自的利益，相得益彰原保险是再保险的基础基础、前提、源头、前提、源头，没有原保险就不可能有再保险，离开原保险，再保险就成为无源之水。v再保险是原保险的后盾和保障后盾和保障，离开再保险的支撑，原保险便失去保障，原保险的发展将受到制约。总之，再保险与原保险相辅相成，相互促进，共同发展。1.合同当事人不同。原保险合同的双方

4、当事人是投保人和保险人；再保险合同的双方当事人都是保险人，即分出人与分入人，与原投保人无关。 2.保险标的不同。原保险合同的保险标的是被保险人的财产或人身，或者具体为：被保险人的财产及有关利益或者人的寿命和身体；而再保险合同的保险标的是原保险人分出的责任，分出人将原保险的保险业务部分地转移给分入人。（一）再保险与原保险的主要区别在于：（一）再保险与原保险的主要区别在于：v3.保险合同的性质不同，原保险合同具有经济补偿性或者保险金给付性；而再保险合同具有责任分摊性，或补充性。其直接目的是要对原保险人的承保责任进行分摊。 v4.合同涉及主客体广度不同，原保险合同涉及面窄，通常仅为一家保险公司和某一

5、保户，而且多在国内范围内承保，而再保险合同往往涉及面很广。v5、保险费支付不同。在原保险合同中，除了奖励性支付外，是单项付费的，即投保人向保险人支付保费；而在再保险合同中，保险人须向再保险人支付分保费，再保险人须向原保险人支付分保佣金。 （二）再保险与共同保险（二）再保险与共同保险v1.承保业务方式不同；v2.风险分摊方式不同；v3.与被保险人的关系不同。相同点：相同点： 二者均具有分散风险，扩大承保能力，稳定经营二者均具有分散风险，扩大承保能力，稳定经营成果的功效。成果的功效。同一标的、同一保险利益、同一风险责任同一标的、同一保险利益、同一风险责任 在保险经营中，尽管再保险的应用较共同保险普

6、遍的多，但由于当今社在保险经营中，尽管再保险的应用较共同保险普遍的多，但由于当今社会保险标的的价值和保额不断增加，共同保险与再保险结合运用，可以使风会保险标的的价值和保额不断增加，共同保险与再保险结合运用，可以使风险分散更加彻底。险分散更加彻底。 返回（三）再保险与重复保险（三）再保险与重复保险v1.动机不同v2.告知义务的履行事项规定不同v3.超额效果约定不同微观方面：微观方面： （一）再保险对分保分出人的作用一）再保险对分保分出人的作用 1 1分散风险，均衡业务质量。分散风险，均衡业务质量。 2 2控制责任，稳定业务经营。控制责任，稳定业务经营。 3 3扩大承保能力，增加业务量。扩大承保能

7、力，增加业务量。 4 4降低营业成本，提高经济效益。降低营业成本，提高经济效益。 （再保险稳定机理：在损失较少的年份因付出保费减（再保险稳定机理：在损失较少的年份因付出保费减少的盈利数额，可在损失较多或发生巨大损失时赔少的盈利数额，可在损失较多或发生巨大损失时赔偿金的减少进行平衡，使保险公司通过分保将自身偿金的减少进行平衡，使保险公司通过分保将自身责任限定在一定范围，从而每年获得均衡利润。）责任限定在一定范围，从而每年获得均衡利润。）三、再保险的作用三、再保险的作用v 1 1扩大风险分散面扩大风险分散面v 2 2节减营业费用节减营业费用v 再保险公司接受分入业务所负担的费用，比直再保险公司接受

8、分入业务所负担的费用，比直接承保业务所负担的费用要少。接承保业务所负担的费用要少。v 3 3是借鉴先进保险经验和技术的重要途径。是借鉴先进保险经验和技术的重要途径。（二）再保险对分保接受人的作用（二）再保险对分保接受人的作用v 1 1加强安全保障加强安全保障v 2 2简化投保手续简化投保手续v 3 3提高企业信用提高企业信用v 4 4支持自办保险支持自办保险v 自办保险，亦可通知再保险转嫁风险，使自办自办保险，亦可通知再保险转嫁风险，使自办保险得以生存和发展，从而再保持自办保险。保险得以生存和发展，从而再保持自办保险。返回（三）再保险对被保险人的作用（三）再保险对被保险人的作用宏观作用宏观作用

9、 ： 1 1建立风险分散网络建立风险分散网络 2 2提高保险企业的经营管理水平提高保险企业的经营管理水平 3 3提供了解国际保险市场的途径提供了解国际保险市场的途径 4 4促进保险业健康发展促进保险业健康发展（一）对整个保险的作用（一）对整个保险的作用 （二）宏观管理及经济效用（二）宏观管理及经济效用 1 1再保险是政府管理保险业的措施之一再保险是政府管理保险业的措施之一 2 2国际经济合作的手段国际经济合作的手段 3 3再保险为国家创造外汇收入再保险为国家创造外汇收入 4 4再保险为国民经济的发展积聚资金再保险为国民经济的发展积聚资金 （三）再保险的社会意义（三）再保险的社会意义 通过再保险

10、来保障保险人的经济补偿能力，从而达到通过再保险来保障保险人的经济补偿能力，从而达到分散风险，均衡责任，保障人民生活的安定与财产的安分散风险，均衡责任，保障人民生活的安定与财产的安全。全。第二节第二节 再保险的方式再保险的方式v按责任限制划分：按责任限制划分：比例再保险比例再保险非比例再保险非比例再保险成数再保险成数再保险混合再保险混合再保险溢额再保险溢额再保险锁定损失超赔再保险锁定损失超赔再保险累积超赔再保险累积超赔再保险巨灾事故超赔再保险巨灾事故超赔再保险v 比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢

11、额再保险和混合再保险。一、比例再保险一、比例再保险比例再保险的定义：比例再保险的定义：（一）成数再保险 指原保险人与再保险人在合同中约定保险金额的指原保险人与再保险人在合同中约定保险金额的固定比例（一定成数），将固定比例（一定成数），将每一危险单位每一危险单位的保险金的保险金额，按约定的比例在原保险人与再保险人之间进行额，按约定的比例在原保险人与再保险人之间进行分割的再保险方式。分割的再保险方式。 理解：理解：不论分出公司承保的每一危险单位的保额不论分出公司承保的每一危险单位的保额的大小，只要在合同规定的限额之内，都按双方约的大小，只要在合同规定的限额之内，都按双方约定的比率进行分配和分摊。多

12、余的保额部分由分出定的比率进行分配和分摊。多余的保额部分由分出公司另寻其他方式处理，否则，责任将复归原保人公司另寻其他方式处理，否则，责任将复归原保人承担。承担。成数再保险的最大特征是按比率的再保险成数再保险的最大特征是按比率的再保险 1.1.自留额与分保额确定自留额与分保额确定v （1 1）成数再保险合同一般要求：分出公司）成数再保险合同一般要求：分出公司自留额约在自留额约在40-50%40-50%之间。之间。v （2 2）每份成数再保险合同都按每一危险单）每份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额。位或每张保单规定一个最高责任限额。v 在成数再保险合同中通常附有限额表

13、在成数再保险合同中通常附有限额表（Table of limitsTable of limits），以便针对各种不同的），以便针对各种不同的危险，分别采用不同最高限额。危险，分别采用不同最高限额。v 例：假设一成数再保险合同，每一危险单位最例：假设一成数再保险合同，每一危险单位最高限额规定为高限额规定为100100万元，自留部分为万元，自留部分为45%45%，分出部分，分出部分为为55%55%，现有两笔危险单位分别为，现有两笔危险单位分别为4040万和万和120120万的保万的保险业务，其合同双方的责任分配如何？险业务，其合同双方的责任分配如何？v v第一笔第一笔 4040万万 自留自留1818

14、万万 分出分出2222万万v第二笔第二笔 120120万万 自留自留4545万万 分出分出5555万万 余余2020万万 余下的余下的2020万由分出公司另寻其他处理方式万由分出公司另寻其他处理方式分出，否则，复归自负。分出，否则，复归自负。2.2.成数再保险的特点成数再保险的特点 v优点：优点：v 1.1.合同双方利益一致合同双方利益一致v 无论业务好坏大小，双方均按约定的比率分担，无论业务好坏大小，双方均按约定的比率分担，双方共命运，利害关系一致，成数再保险是双方当双方共命运，利害关系一致，成数再保险是双方当事人利益完全一致的唯一方式。故合同双方很少发事人利益完全一致的唯一方式。故合同双方

15、很少发生争执。生争执。v 2.2.手续简化，节省人力和费用。手续简化，节省人力和费用。v 只要比率确定，就不再为每一笔或每一个危险只要比率确定，就不再为每一笔或每一个危险单位费事分配责任。单位费事分配责任。v缺点：缺点： 1.1.缺乏弹性缺乏弹性 v 2.2.不能均衡风险责任不能均衡风险责任3.3.责任、保费和赔款的计算责任、保费和赔款的计算 例：某分出公司组织一份海上运输险的成数分保合同，规定每艘船的例：某分出公司组织一份海上运输险的成数分保合同，规定每艘船的合同最高限额为合同最高限额为12001200万美元，现一船合同保额万美元，现一船合同保额10001000万美元，分出公司自留万美元，分

16、出公司自留额为额为20%20%，分出总额为，分出总额为80%80%，现有，现有4 4家分入公司接受分出业务，其分配为家分入公司接受分出业务，其分配为A A公公司司20%20%，B B公司公司15%15%，C C公司公司10%10%，D D公司公司35%35%，即分别为，即分别为200200万，万，150150万，万，100100万万和和350350万美元。万美元。 4.4.成数再保险的运用成数再保险的运用 v 多运用于新的公司，险种和特种业务。多运用于新的公司，险种和特种业务。v （一）新创办的保险公司。（一）新创办的保险公司。v （二）新开办的险种。（二）新开办的险种。v （三）汽车险、航空

17、险等危险性较高，赔款频繁。（手（三）汽车险、航空险等危险性较高，赔款频繁。（手续简便，共命运）续简便，共命运）v （四）保额和业务质量较平均的业务。（粮食运输等业（四）保额和业务质量较平均的业务。（粮食运输等业务）务）v （五）各类转分保业务。（五）各类转分保业务。v （六）国际分保交往中的业务。（条件优惠）（六）国际分保交往中的业务。（条件优惠）v （七）属于同一资本交流的子公司和母之间，以及集分（七）属于同一资本交流的子公司和母之间，以及集分保内部。保内部。v （八）与其他分保方式混合运用。（八）与其他分保方式混合运用。（二）溢额再保险 定义：定义：分出公司以保险金额为基础，规定每个分出公

18、司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，将超过自留额即风险单位的一定额度作为自留额，将超过自留额即溢额的的部分转给分入公司，并按实际形成的自留溢额的的部分转给分入公司，并按实际形成的自留额和分保额的比例分配保险费和分摊赔款的再保险额和分保额的比例分配保险费和分摊赔款的再保险方式方式。 溢额再保险分保额的确定溢额再保险分保额的确定v原保险人根据自身情况以及所承担保险标的原保险人根据自身情况以及所承担保险标的质量，来最终确定自留额的大小，其超出的质量，来最终确定自留额的大小，其超出的部分，可做为分保分出；部分，可做为分保分出； 因而分保额的确定是以自留额的确定为前提，因而分保额的

19、确定是以自留额的确定为前提，且分出的金额及比例是随业务量（即承保的且分出的金额及比例是随业务量（即承保的保险金额）而变动。保险金额）而变动。再保险人以自留额的一定倍数（或称线数）约再保险人以自留额的一定倍数（或称线数）约定分保限额。定分保限额。溢额再保险的线数溢额再保险的线数v （1 1）线）线：溢额再保险中，自留额是厘定再保险限额的：溢额再保险中，自留额是厘定再保险限额的基本单位，称之为线。基本单位，称之为线。v （2 2）线数）线数：溢额再保险中，分保额与自留额的倍数关：溢额再保险中，分保额与自留额的倍数关系，称为线数。系，称为线数。v （3 3）用线数表示溢额再保险合同）用线数表示溢额再

20、保险合同。v 例如：例如：2020线的合同，指分保额是自留额的线的合同，指分保额是自留额的2020倍，当然要倍，当然要注明自留额。注明自留额。v （4 4）合同容量）合同容量v 又叫合同限额，是指分保额的限度，常用线数表示。又叫合同限额，是指分保额的限度，常用线数表示。v （5 5）线数确定）线数确定v 根据保险人的业务内容及自留能力而定，如平均保险金根据保险人的业务内容及自留能力而定，如平均保险金额的大小与自留额的关系，巨额标的承保状况。额的大小与自留额的关系，巨额标的承保状况。v （1 1）资力雄厚、规模大的公司，自留额大，线数不多）资力雄厚、规模大的公司，自留额大，线数不多即可达到再保险

21、保障。即可达到再保险保障。v （2 2）自留额较小的公司，自留额小，其线数要较多，方可达自留额较小的公司，自留额小，其线数要较多，方可达到再保险保障额度。到再保险保障额度。v分出公司承保巨额业务时，可签订多个溢额分出公司承保巨额业务时，可签订多个溢额再保险合同再保险合同如原保险合同保额如原保险合同保额600600万，自留额万，自留额100100万，分保万，分保额为三额为三“线线”。分保公司最多接受分保公司最多接受300300万的分入责任。万的分入责任。自留额：自留额：100100万万第一溢额：第一溢额：300300万万第二溢额：第二溢额：200200万万v （1 1）相同点相同点：都是以保险金

22、额为基础来确定责任分配，：都是以保险金额为基础来确定责任分配，且自留额、分保额与总保险金额都存在一定比例关系，都属且自留额、分保额与总保险金额都存在一定比例关系，都属比例再保险。比例再保险。v （2 2）区别：区别：v A A溢额再保险的自留额是确定的，在自留额限额内不溢额再保险的自留额是确定的，在自留额限额内不需分保；成数再保险的自留额是不确定的，且无论保险金额需分保；成数再保险的自留额是不确定的，且无论保险金额多少，均需按比例分保。多少，均需按比例分保。v B B溢额再保险的分保比例是变动的，根据保险金额与溢额再保险的分保比例是变动的，根据保险金额与自留额而变动，而成数再保险的分保比例是不

23、变的。自留额而变动，而成数再保险的分保比例是不变的。v C C溢额再保险合同双方的利益不是完全一致，且对分溢额再保险合同双方的利益不是完全一致，且对分出公司有利，而成数再保险合同双方利益一致，对分入公司出公司有利，而成数再保险合同双方利益一致，对分入公司有利。有利。v D D溢额再保险具有一定的灵活性，但手续繁琐；成数溢额再保险具有一定的灵活性，但手续繁琐；成数再保险缺乏弹性，但手续简单。再保险缺乏弹性，但手续简单。 与成数再保险的异同 ：c.c.溢额再保险的特点溢额再保险的特点 v （1 1）可以灵活确定自留额）可以灵活确定自留额v 其优点：可根据不同的业务种类，质量和性质确定不同其优点：可

24、根据不同的业务种类，质量和性质确定不同的自留额，具灵活性。的自留额，具灵活性。v 体现分出公司与分入公司利益上的不一致性，一般对分体现分出公司与分入公司利益上的不一致性，一般对分出公司有利。出公司有利。v （2 2）比较繁琐费时）比较繁琐费时v 因为对不同业务，其自留额不同，则分保比例各不相同，因为对不同业务，其自留额不同，则分保比例各不相同，因而在分保费与摊回赔款的计算方面，以及编制分保账单和因而在分保费与摊回赔款的计算方面，以及编制分保账单和统计分析方面比较麻烦。统计分析方面比较麻烦。 责任、保费和赔款的计算责任、保费和赔款的计算 v分出公司以保险金额为基础，规定每个 风险单位的一定额度作

25、为自留额，并将 超过自留额即溢额的部分转给分入公司。v分入公司按照所承担的溢额占总保险金 额的比例收取分保费，摊付分保赔款。v （1 1）只有第一溢额的业务计算）只有第一溢额的业务计算v 例例1 1假设某溢额分保合同的自留额为假设某溢额分保合同的自留额为4040万元，现有三笔业务分别万元，现有三笔业务分别为为4040万、万、8080万、万、200200万，则溢额分保的责任、保费和赔款分担情况如何？万，则溢额分保的责任、保费和赔款分担情况如何？ 整个业务赔付率为140.63%。但分出公司略有盈余，赔付率为95.83%，分入公司赔付率为167.5%。双方利益并非完全一致。v（2 2）分层溢额分保的

26、业务计算）分层溢额分保的业务计算v 例例2 2现组织一份海上货运险溢额分保合同，危险单位按每船每航现组织一份海上货运险溢额分保合同，危险单位按每船每航次划分，对某轮船，自留额次划分，对某轮船，自留额1010万，第一溢额合同限额为万，第一溢额合同限额为1010线，第二溢额线，第二溢额合同限额为合同限额为1515线，现有一笔业务为线，现有一笔业务为200200万，则溢额分保的责任、保费和万，则溢额分保的责任、保费和赔款分担情况如何？对于业务为赔款分担情况如何？对于业务为1010万、万、5050万的情况又如何？万的情况又如何？溢额再保险的运用溢额再保险的运用 v 1.1.范围：范围：v (1)(1)

27、危险性较小，利益较优且风险较分散的业危险性较小，利益较优且风险较分散的业务。务。v (2)(2)业务质量不一，保险金额不均匀的业务。业务质量不一，保险金额不均匀的业务。v (3)(3)发挥分层机能，分散和消纳危险发挥分层机能，分散和消纳危险v (4)(4)火灾保险中，溢额再保险是其基本再保险火灾保险中，溢额再保险是其基本再保险制度。制度。v (5)(5)国际分保交往中，常将溢额再保险用于分国际分保交往中，常将溢额再保险用于分保交换。保交换。2.2.运用运用v (1)(1)合并安排溢额再保险比按各险种分别合并安排溢额再保险比按各险种分别办理，将是发展方向。办理，将是发展方向。v (2)(2)一般

28、只划分为第一、二溢额。一般只划分为第一、二溢额。v 因为高层溢额安排一般在大额危险，业因为高层溢额安排一般在大额危险，业务平均质量较差，因而分保条件较为优厚，务平均质量较差，因而分保条件较为优厚，但危险度较高，且标的物数量较少。但危险度较高，且标的物数量较少。（三）混合再保险（三）混合再保险v 是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险确定溢额再保险的限额的再保险方式。的限额的再保险方式。v 分为两种方式：成数合同之上的溢额合同、溢分为两种方式：成

29、数合同之上的溢额合同、溢额合同内的成数合同。额合同内的成数合同。1 1、成数合同之上的溢额合同、成数合同之上的溢额合同 v 这种混合方式是分出公司先安排一个成数合同，规定合这种混合方式是分出公司先安排一个成数合同，规定合同的最高限额，当保险金额超过这个限额时，再按另订的溢同的最高限额，当保险金额超过这个限额时，再按另订的溢额合同处理。额合同处理。v 具体操作：先规定成数再保险的最高限额，然后按一定具体操作：先规定成数再保险的最高限额，然后按一定比例确定自留额与分保额（可由多家公司接受）；其次，对比例确定自留额与分保额（可由多家公司接受）；其次，对超过最高限额的部分，在成数合同的基础上订一份溢额

30、合同，超过最高限额的部分，在成数合同的基础上订一份溢额合同，其合同限额为成数合同最高限额的一定线数，但每个接受公其合同限额为成数合同最高限额的一定线数，但每个接受公司的最高责任额等于分出公司的自留额。司的最高责任额等于分出公司的自留额。 2 2、溢额合同之内的成数合同、溢额合同之内的成数合同 v 这种混合方式是分出公司先安排一个溢额分保合同，但这种混合方式是分出公司先安排一个溢额分保合同，但对其自留额部分按另订的成数合同处理。对其自留额部分按另订的成数合同处理。v 具体操作：一份溢额合同，规定对自留额部分，分出公具体操作：一份溢额合同，规定对自留额部分，分出公司有权另订成数分保合同，成数合同的

31、限额，即溢额的自留司有权另订成数分保合同，成数合同的限额，即溢额的自留额为优先额，在实际业务中，成数合同部分业务由接受公司额为优先额，在实际业务中，成数合同部分业务由接受公司先接受，溢额合同部分由接受公司承担，且接受公司是否为先接受，溢额合同部分由接受公司承担，且接受公司是否为同一公司，不设限制。同一公司，不设限制。 第二节第二节 再保险的方式再保险的方式v按责任限制划分：按责任限制划分：比例再保险比例再保险非比例再保险非比例再保险成数再保险成数再保险混合再保险混合再保险溢额再保险溢额再保险锁定损失超赔再保险锁定损失超赔再保险累积超赔再保险累积超赔再保险巨灾事故超赔再保险巨灾事故超赔再保险（二

32、）非比例再保险（二）非比例再保险v 非比例再保险是指分出人和分入人非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，以相互订立保险合同，以赔款金额赔款金额作为基作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。础分担原保险责任的一种再保险方式。1.1.非比例再保险的定义非比例再保险的定义自赔限额分保责任限额（1）锁定损失超赔再保险 锁定损失超赔再保险是指以每一风是指以每一风险单位的赔款金额为基础，确定分出公险单位的赔款金额为基础，确定分出公司自负赔款责任的限额即自赔额；超过司自负赔款责任的限额即自赔额；超过自赔额以上的赔款由分入公司负责的再自赔额以上的赔款由分入公司负责的再保险。保险。 责任以内的由分出公

33、司自己负责，即将责任以内的由分出公司自己负责，即将损失损失“锁定锁定”在某一范围内。在某一范围内。险位超赔分保 适用于适用于一般性保险业务一般性保险业务v以每一风险单位的赔款为基础，确定自留额和分出额。v例：现有一超过100万元以后500万元的火险险位超赔分保合同。若发生赔款分别为150万、200万、250万，则分出公司分入公司分别承担的赔款金额是多少？（2）事故超赔再保险 事故超赔再保险是以一次事故所发生事故超赔再保险是以一次事故所发生的赔款总和计算自留额和分保额，即一次的赔款总和计算自留额和分保额，即一次事故中许多风险单位同时发生损失，责任事故中许多风险单位同时发生损失，责任累积额超过自留

34、额，由接受公司负责。累积额超过自留额，由接受公司负责。 是以一次巨灾事故中多数风险单位的累积赔款为基础计算赔款额的再保险，可以看作是锁定损失超赔再保险在空间上的扩展。一般用于巨灾事故的保障一般用于巨灾事故的保障例：分出公司一次事故的自赔额为500万，分保额为450万，若某次事故中有三个风险单位受损，损失金额分别为100万、190万和500万。则分出公司自赔（）万，分入公司赔付（）万。若分入公司接受的责任限额为200万，结果如何？v关于事故超赔再保险的责任计算，关键在于“一次事故”的划分。v有的巨灾事故如台风、洪水和地震，有时间条款来规定多少时间作为一次事故（如连续48或72小时内为一次事故），

35、有的还有地区规定（如以河谷或分水岭来划分洪水地区）v对于事故持续时间较长的，按一次事故还是几次事故，在责任分摊上是不同的。v例：假设有一超过100万元以后的100万元的巨灾超赔分保合同，一次台风持续了6天，该事故共损失400万元。v若按一次事故计算 原保险人：300万元 再保险人：100万元v若按两次事故计算（假设前72小时损失150万元，后72小时损失250万元） 原保险人：250万元 再保险人：150万元附：纽约世贸大厦遭袭次数将直接影响赔偿金额“911”恐怖袭击事件中，纽约世贸双子星大楼到底是遭到一次袭击还是两次袭击？其答案关系到业主是否多得35亿美元的赔偿金。 美国媒体报道说，承保世贸

36、大厦的25家保险公司拒绝支付两笔赔偿，其论点是这只是“一次性事故”，对一次损失的最高赔偿是35.47亿美元。 但是，这25家保险公司中至少有三家以前曾打过“事件连续发生”的官司，当时他们声称，短时间内发生的几起事件应分开计算。保险公司的算盘是每笔损失都有扣除额，分开赔偿并剔除几笔扣除额后，保险公司比较合算。这三家保险公司结果都胜诉。v世贸大厦的业主西弗斯坦已向曼哈顿地方法院提起诉讼，要求法官判决两栋大楼分别在短时间内被撞到底是一次还是两次事故。如果法官采取上述案例作为判决依据，判决“911”恐怖袭击应该算做“两起事故”， 那么，西弗斯坦将可获得71亿美元的赔偿。而保险公司方面说，世贸大厦事件应

37、是“单一恐怖袭击”所致，只应赔偿35亿美元。v来源：人民网2002年2月26日（3 3）累积超赔再保险）累积超赔再保险 赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险v按一定时期责任的累积为基础来计算按一定时期责任的累积为基础来计算赔款赔款的一种再保险。的一种再保险。 赔款总额过高致使赔付率超过规定的赔赔款总额过高致使赔付率超过规定的赔付率时，超过部分由分入人负责。付率时，超过部分由分入人负责。v是在一定期间内控制风险的一种方式。是在一定期间内控制风险的一种方式。 时间上的延伸时间上的延伸累积超赔再保险累积超赔再保险v赔付率=已决赔款/已赚保费已决赔款:保险公司已经支付给被保险人的赔款已赚保费：保险人预收的

38、保费中已经履行了保险责任，可以作为保险人收入的保费。已赚保费中，25%左右为保险人的营业费，75%是用于支付赔款的存保险费分出公司自负赔付率限额一般为75%累积超赔再保险累积超赔再保险v分入公司分入责任的限额，通常为营业费的两倍，即50%即仅对75%-125%限度内的赔款负责，同时还有金额限制再保险的类型v是否由法律法规规定进行法定再保险：由法律法规规定必须进行的再保险自愿再保险：由分出公司和分入公司双方协议自愿签订再保险合同的一种再保险方式。法定再保险自愿再保险1985 “各保险公司必须向中国人民保险公司办理30%的法定分保业务”1995 “除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险业

39、务的20%按国家规定办理再保险”2002“保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险”2009“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人”法定再保险的作用保障保险业的偿付能力，维护保险当事人的利益，保护本国保险业v按分保安排方式划分：按分保安排方式划分：临时再保险合同临时再保险合同固定再保险合同固定再保险合同预约再保险合同预约再保险合同第二节第二节 再保险的方式再保险的方式a.临时再保险合同临时再保险合同含义：根据业务需要含义：根据业务需要临时临时选择分保接受人，经选择分保接受人，经协商协商达成协议，达成协议，逐笔成交逐笔成交的分保合同。的分保合

40、同。特点：对于临时分保的的业务，分出公司和分特点：对于临时分保的的业务，分出公司和分入公司均可入公司均可自由选择。自由选择。合同签订过程：合同签订过程： 分出公司分入公司提出分保建议说明有关情况审查 如果同意签署再保险单v优点：具有灵活性，选择余地大。v缺点：分保业务安排完毕后，方可承保，影响业务开展逐笔安排业务，手续繁杂，增加费用b.固定再保险合同固定再保险合同v为固定分保而签订的合同。为固定分保而签订的合同。v在一定时期内对一宗或一类业务进行在一定时期内对一宗或一类业务进行约定，以事先签订合同的方式使分出约定，以事先签订合同的方式使分出公司和分入公司自动履行再保险合同公司和分入公司自动履行再保险合同的权利和义务。的权利和义务。合同再保险合同再保险/ /强制性强制性再保险再保险v固定再保险合同的内容：分保的业务范围地区范围除外责任分保手续费自留额合同最高限额账单编制付费形式等各种分保条件。v一般没有期限规定，属于长期性合同。v优点：可以获得大量业务；合同双方有着密切的共同利害关系c.预约再保险合同预约再保险合同v 是介于固定再保险合同和临时再保险合同是介于固定再保险合同和临时再保险合同之间的一种再保险合同。之间的一种再保险合同。v 对于合同中规定的业务，分出人