保险学案例及答案

1、保险学案例及答案2008年06月24日1有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中 写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而 以所租借房屋投保火灾保险一年。 租期满后， 租户按时退房。 退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份 向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能 以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没 有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有 经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。2某家银行投保火险附加盗窃险，在

2、投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后 银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 问 保险公司是否承担赔偿责任？保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保 证（或保证，或最大诚信原则） ，而保证是保险合同的一部 分，违反了保证， 就意味着违约， 保险人可以解除保险合同， 或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金 责任。3某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。 后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开 岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险 公司是

3、否能藉此拒赔？为什么？该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据 此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的 一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解 除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承 担赔偿保险金责任。4有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货 物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险 事故，出险时当地完好市价为20万元。问：（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？（2）如果部分损失，损失程度为80，则保险人如何 赔偿？其赔款为多少？（1）按照定值保险的规定，发生保险

4、事故时，以约定 的保险金额为赔偿金额。 （1分）因此，保险人应当按保险金额赔偿， （1分） 其赔偿金额为24万元。（1分）（2）保险人按比例赔偿方式（1分）。赔偿金额=保险金额X损失程度=24X80%=19.2万元（2分）5张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾， 火灾发生时， 张某的家庭财产 实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为 什么？（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内

5、的损失均 予以赔偿的发生。 （2分）该保险金额范围内的损失（或第一 危险）为10万元，（1分）所以保险公司应当赔偿10万元。（1分）（2）保险公司应当赔偿40万元。（1分） 该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。（1分）6某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元， 保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿 多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事 故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下

6、暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保 险公司应赔偿多少？为什么？（1）保险公司赔偿金额=损失金额x保险保障程度=40X80/100=32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例 赔偿方式。（2分）（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以 保险公司可以拒赔。 （2分）（3）保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无 效，所以按保险价值赔偿。 （2分）7某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万 元。这批财产在发生保险

7、事故时的市价为80万元，问保险 公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）由于该保险为不足额保险， 所以采用比例赔偿方式。 （2分）保险公司赔偿金额= （损失金额+施救费用）x保险 金额/保险价值 （或保险保障程度）=（20+5）X64/80=20万元 （4分）8某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。 后造成交通事故， 导 致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定， 甲车主负 主要责任，为70；乙车主负次要责任，为30，按照保险公司免赔规定（负

8、主要责任免赔15，负次要责任免赔5），则：（1）A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？（1）A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失x甲车的责任 比例x（1免赔率）=14X70%X（115%）=8.33万元（3分）（2）B保险公司应赔偿金额=乙车车辆损失和人身伤害x甲车的责任比例x（1免赔率）=（164）x70%x（115%）=11.9万元（3分）9某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额 为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导 致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通

9、管理部门裁定，A车主负次要责任，为40%；B车主负主要责任，为60%，按照保 险公司免赔规定（负次要责任免赔5%），则：(1)甲保险公司应赔偿多少？ (2)乙保险公司应赔偿多少？(1)甲保险公司应赔偿金额=A车车辆损失x甲车的责任 比例x(1免赔率)=24x40%X(15%)=9.12万元(3分)(2) 乙保险公司应赔偿金额=B车车辆损失和货物损失xA车的责任比例x(1免赔率)=(22+8)x40%x(15%)=11.4万元(3分)10某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额 为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险 公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期 间

10、造成交通事故， 导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理 部门裁定，甲车主负主要责任， 为60%；乙车主负次要责任， 为40%，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15%， 负次要责任免赔5%，则：(1)A保险公司应赔偿多少？(2)B保险公司应赔偿多少？(1)A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失x甲车的责任 比例x(1免赔率)=18x60%x(115%)=9.18万元(3分)(2 )B保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失和货物损失x乙车的责任比例X（1免赔率）=（18+2）X40%X（15%）=7.6万元（3分）11某人将一批财产向A、B两家保险公司

11、投保，保额分别 为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元， 因保单上未约定分摊方法，按我国保险法规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方 式、计算公式）按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险 金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：A保险公司的赔偿责任=损失金额xA保险公司承保的保险金额/所有保险公 司承保的保险金额总额=5x6*（6+4）=3万兀（3分）B保险公司的赔偿责任=损失金额xB保险公司承保的保险金额/所有保险公 司承保的保险金额总额=5x4*（6+4）=2万元 （3分）12某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.

12、8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用赔款额比例责任制分摊，甲、乙 两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答 案。）甲保险公司的赔偿责任=损失金额X甲保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额=4X4.8-(4.8+3.2)=2.4万元 (3分)乙保险公司的赔偿责任=损失金额X乙保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额=4X3.2-(4.8+3.2)=1.6万元(3分)13李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池 底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游 泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元

13、。事 后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：(1)因未指定受益人， 李某的家人能领取多少保险金？(2)对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。(1)李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保 险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。(3分)(2)对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有， 因为人身保险不适用于补偿原则。(3分)14一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职 工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元 保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以 刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此

14、企业如此处理是否 正确？保险金按理应当给谁？为什么？此企业处理错误。 （1分） 因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定 的享有保险金请求权的人。 （2分） 在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；（1分）同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用 于清偿债务或按遗产分割。 （1分）因此该保险金应当归刘二。 （1分）15张某为其妻子王某投保了一份定期寿险， 保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子 离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元 保险金，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险 金中支取2万元，您认为这种

15、说法正确吗？为什么？ （2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险 利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领 取。您认为这种说法正确吗？为什么？（1）此该说法错误。 （1分） 因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定 的享有保险金请求权的人。 （1分）；在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在 指定受益人的情况下， 保险金不是遗产， 不得用于清偿债务。1分）（2）此该说法错误。 （1分） 因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险 标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利 益；1分）二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金 不是遗产

16、。（1分）161998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险， 投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不 幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保 险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承 担给付保险金责任？为什么？保险公司应当拒付。 （1分） 因为赵某未履行如实告知义务， （1分）投保时对保险 公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。 （1分）因此按照我国现行保险法的规定，由于赵某故意不履行 告知义务，（1分）所以，一保险公司可以不承担拒付保险金 义务；（1分）二保险公司可以不退还保险费。 （1分

17、） 财产保险案例分析： 一、保险公司推定为全损赔偿后-车主还能转让残车吗案 例1998年3月2日，个体运输专业户张某将其私有东风牌 汽车向某县保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任 险，保险金额为4万元，保险期为1年。同年6月8日，该 车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条湍急的河流中，该 车驾驶员（系张某堂兄）随车遇难。事故发生后，张某向县保 险公司报案索赔。 该县保险公司经过现场查勘， 认为地形险 要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币4万 元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由 车主自理。到8月10日，张某看到堂兄尸体及采购货物的2800元现金均在卡车内， 就将残

18、车以4000元的价格转让给 邻县的王某， 双方约定： 由王某负责打捞， 车内尸体及现金 归张某，残车归王某。8月20日，残车被打捞起来，张某和 王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司 允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠 纷。分 析第一、保险公司推定该车全损， 给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非 法的；第二、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过 转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失， 显然不符合财产保险中的损失补偿原则，即俗话说的： 保险不能赚钱。

19、”因此保险公司追回张某所得额外收入 元，正是保险损失补偿原则的体现。第三，王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张 某之托打捞尸体及现金，付出了艰辛的劳动，且获得该车是 有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。结 论该案例是机动车辆保险中的一个典型案例，同时涉及民 法的适用问题。保险公司推定全损，进行了全额赔偿，获得 了对残车的实际所有权；张某打捞并转让残车，未经保险公 司同意为非法，但情有可原，保险公司可追回其所获额外收 入4000元，并对其进行批评教育，王某的行为可视为善意 取得，不追究其民事责任。此案保险公司应拒赔案倩“买40001999年1月，江西某公司将184吨价值

20、100万余元的棉 浆粕向保险公司投保了水路货物运输综合保险，运输工具为 “赣南昌货0236”，轮，航线注明为上海至南昌，交保险费11776元。同年1月13日18时30分，满载货物的“赣南 昌货0236”轮航行至黄浦江106灯浮附近， 为避免与他船碰 撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打 横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的547吨棉浆 粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币350080元。事 故发生后，货主向保险公司报案并递交了出险通知书，并将547吨上述货物损失按保险金额每吨6400元计350080元 向保险公司索赔，但保险公司以不属于保险责任为由，发出 拒赔通知书。争议

21、保险公司认为：货主所述的事故不构成保险责任，因为 从货物起装地上海星火开发区港务储运站的调查笔录中，证 明了这547吨货物装载在舱面上， 被保险人未履行告知义 务。 从事故发生的过程来看，涉案船舶的驾驶员为避免碰撞， 防止发生不应发生的事故，所采取的驾船紧急措施非施救行 为。气象资料也证明，事故发生时当地的气象情况良好，所 以原告的货损不属于保险责任范围，被保险人对索赔之货物 不具有保险利益。被保险人则辩称，我们将184吨棉浆粕向保险公司投了 保，并支付了保险费，在运输过程中，因装载货物的船舶避 免碰撞， 不得已采取紧急避险施救措施， 致使船舶发生倾侧， 装载在胎面的棉浆粕掉入江中漂失，但避免

22、了更大的事故， 并且我们并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义 务， 完全符合保险责任范围内的施救行为， 保险公司理应赔 偿损失。分析这里有两个需要认定的问题。首先是被保险人是否未履 行告知义务?答案是肯定的， 因为在水路货物运输合同中， 承 运人装载甲板货需经托运人同意，而装载舱面货与甲板货具 有同等风险，故承运人装载舱面货亦需征得托运人同意。在 货物运输保险合同中，投保人对涉及保险人是否同意承保， 或是否应该提高保险费率的重大事项，应向保险人履行告知 义务。投保人无可告知的，投保人有保证货物正常装载的义 务。若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告 知保险人的重大事项，不论投保

23、人是否明知，由于托运人对 货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载 情况。若不明知，则系其代理或者承运人违约而未予告知， 但投保人不能以此对抗其应向保险人履行告知义务，不能以 不明知货物装载情况，即可不履行告知义务为借口。所以， 被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险 公司不承担赔偿责任，既合乎情理，又具有法律依据。其次，驾驶员拨正航向是施救行为吗？保险条款中倾覆 险的解释是指“运输工具在行驶或航行中，车身、船体翻倒 或倾侧，失去正常状态，非经施救不能继续行驶或航行。 涉案承运船舶在航行条件正常的情况下，避让他船，虽大幅 度倾斜，但驾驶员迅速拨正航向后，该船即脱险恢复

24、常态。由于驾驶员拨正航向的行为系驾驶船舶的连续行为，而非专 门的施救，故从另一方面证实这起海上事故不属倾覆险的保 险责任范围，保险公司同样可以拒赔。结论保险公司应认真加强验险承保工作，并及时向保户详尽 宣传、解释相关条款，明确各自的责任和义务，以减少保险 纠纷。三、保险公司有权收回重赔保险金案情：1998年6月15日，个体运输户王某为自己载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险，保险期限 为1年。当年7月20日，王某运货，在高速公路上被一辆 强行超车的大卡车撞着，车损，王某受伤且货物被浸损。卡 车司机驱车逃走。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机 负全责。事后王某向保险公司报案并请

25、求赔偿。经鉴定车损 为15万元， 保险公司依损失额80赔付12万元， 同时保险 公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元， 扣除损余200元，实际赔付12.27万元。后来肇事司机被交 通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成 协议，规定对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后， 要求王某退回重赔保险金，王某拒绝， 双方遂引起争议。分析：保险法第四十四条第一款规定： “因第三者对保险 标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者 请求赔偿的权利。 ”保险公司赔付了王某车损、第三者

26、责任 保险金和施救费，因此保险公司就以上三项保险金取得代位 求偿权，即保险公司有权向肇事司机索赔以上三项费用。保险法第四十五条第二款规定：保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请 求赔偿权利的，该行为无效。 ”因此，王某与肇事司机私下 约定放弃对车损及第三者责任赔偿请求权之行为无效。同 时，为了避免王某行使两种请求权而获得双重利益， 王某不 能就已获赔款范围再向肇事司机行使原有的赔偿请求权， 故 王某从肇事司机处获得1500元施救费为重赔保险金，其应 归属保险公司。保险法第四十四第三款规定： “保险人依照第一款 行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的 部

27、分向第三者请求赔偿的权利。 ”因此，王某有权就货损及 车损赔付未足部分向肇事司机索赔，但本案中王某放弃了向 肇事司机请求赔偿车损赔付未足部分的权利。结论：最终王某与保险公司达成一致，王某退还保险公司重赔 保险金，即施救费1500元。保险的基本职能是分散风险和损失补偿，它不允许被保 险人因损失而获利。因此，对保险人而言，一定要了解代位求偿权之真正含义，并学会行使向保险公司和向第三者的两 种请求赔偿的权利，只有这样，才能既保全自己财产又避免 不必要的纠纷。泰康人寿赔付216万天价保单新闻提示家里的 “顶梁柱 ”突然去世，后任妻子和前妻所生的儿子 在万分悲痛的同时， 为 “顶梁柱 ”留下来的巨额保险对簿公堂。 昨天，负责理赔的泰康人寿沈阳分公司将2162010元的 “天价保单 ”的支票交到了滕某手中。 包矿发财辽阳富翁买下 “天价保单 ”据了解， “天价保单 ”的投保人滕某某，1992年之前在辽 宁某