第二章 电子支付支撑体系

1、第二章第二章 电子支付支撑体系电子支付支撑体系第二章第二章 电子支付支撑体系电子支付支撑体系第一节第一节 电子银行电子银行第二节第二节 跨行支付系统跨行支付系统第三节第三节 网络银行网络银行第一节第一节 电子银行电子银行 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生 电子银行体系电子银行体系2.1.1 电子银行的产生与发展电子银行的产生与发展 电子支付系统的建立需求电子支付系统的建立需求1. 商品交易中进行支付结算的复杂度、效率等直接商品交易中进行支付结算的复杂度、效率等直接与银行的业务处理方式和工具有关。与银行的业务处理方式和工具有关。2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电

2、子银行的产生中央银行中央银行商业银行甲商业银行甲商业银行乙商业银行乙客户甲客户甲客户乙客户乙支票流支票流资金流资金流商品流商品流 随着商品经济的发展和经济全球化的出现，商品和随着商品经济的发展和经济全球化的出现，商品和货币的流动性增大货币的流动性增大 银行需要引进最新的技术，开发新的支付结算的工银行需要引进最新的技术，开发新的支付结算的工具和新的处理方法，改造传统的银行支付结算服务具和新的处理方法，改造传统的银行支付结算服务 建立一个基于建立一个基于2C技术的电子支付系统是现实的需求技术的电子支付系统是现实的需求2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生2. 电子支付系统的出

3、现电子支付系统的出现 将将2C技术引入银行的业务处理中，形成了各种电子技术引入银行的业务处理中，形成了各种电子支付结算系统支付结算系统 EFT( Electronic Funds Transfer,Electronic Funds Transfer,电子资金转账电子资金转账)、信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子化的开始化的开始2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生3. 电子银行的产生电子银行的产生 20世纪世纪80年代中期之前，各银行的年代中期之前，各银行的EFT系统之间是相系统之间是相互独立的互独立的 20世纪世纪8

4、0年代中期开始，主要实现各个银行以年代中期开始，主要实现各个银行以EFT为为基础的电子化业务处理系统的互联互通、综合集成基础的电子化业务处理系统的互联互通、综合集成 20世纪世纪80年代后期年代后期90年代初期，在银行电子化的基年代初期，在银行电子化的基础上，推出综合金融业务服务础上，推出综合金融业务服务 银行银行EFT系统逐渐发展成为电子银行系统系统逐渐发展成为电子银行系统2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生4 电子银行的概念电子银行的概念 简称简称e-Bank，是电子化和信息化了的高效率、低运行，是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行成本的银行 可向用户提供全

5、方位、全天候、高品质又安全的银行可向用户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行业务业务 不仅提供综合支付结算服务，还提供金融信息增值服不仅提供综合支付结算服务，还提供金融信息增值服务务 不仅业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监不仅业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化控实现信息化 银行的业务重点和收入结构发生变化银行的业务重点和收入结构发生变化2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生5. 电子银行的发展电子银行的发展 电子银行促进了社会经济的发展，推动了全球经济一电子银行促进了社会经济的发展，推动了全球经济一体化和金融一体化的发展进程体化和金融一体化的

6、发展进程 电子银行与电子银行与Internet的的WEB技术结合，推出了网络银技术结合，推出了网络银行服务行服务 网络银行是电子银行到目前为止的最高层次网络银行是电子银行到目前为止的最高层次2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生网络的融合带来了什么？2.1.2 银行电子化的发展历程银行电子化的发展历程 传统业务实现电子化阶段传统业务实现电子化阶段 柜员联机系统柜员联机系统 提高银行业务的处理效率提高银行业务的处理效率 增加银行金融业务的市场占有率增加银行金融业务的市场占有率 有效降低银行运行成本有效降低银行运行成本1. 综合柜台业务处理系统综合柜台业务处理系统以客户为中心

7、，能向客户以客户为中心，能向客户提供综合柜台业务服务的电子业务系统提供综合柜台业务服务的电子业务系统2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生2. 提供自助银行服务阶段提供自助银行服务阶段 自助银行服务项目，一般以银行卡为介质，提供自助银行服务项目，一般以银行卡为介质，提供ATM( Automatic Teller Machine , ,自动柜员机自动柜员机)、POS( Point of sale, ,销售点终端销售点终端 )、CDM( Cash Deposit Machine，现金存款机，现金存款机)、CRS( Cash Recycling System，自动存取款机自动存

8、取款机)、FEM( Foreign Exchange Machine，外币兑换机，外币兑换机)、IC卡圈存圈提机卡圈存圈提机等。等。 自助银行的交易，一般无需人工干预，运营成本更低自助银行的交易，一般无需人工干预，运营成本更低 能处理大量的日常金融交易能处理大量的日常金融交易2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生3. 提供信息增值服务阶段提供信息增值服务阶段 向各类用户提供具有高附加值的金融信息增值服务向各类用户提供具有高附加值的金融信息增值服务 是进行银行的信息化建设是进行银行的信息化建设 使银行从传统的银行真正进入了电子银行时代使银行从传统的银行真正进入了电子银行时代

9、2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生4. 提供网络银行服务阶段提供网络银行服务阶段 银行在互连网和电子商务快速发展的新形式下，需要银行在互连网和电子商务快速发展的新形式下，需要互联网和银行现有的系统结合起来互联网和银行现有的系统结合起来 是崭新的业务模式和管理模式是崭新的业务模式和管理模式 网络银行是银行电子化和信息化建设的主要发展方向网络银行是银行电子化和信息化建设的主要发展方向2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生2.1.3 银行电子化的重要意义银行电子化的重要意义 促使商业银行的业务发展实现三次飞跃促使商业银行的业务发展实现三次飞跃 第一次第

10、一次银行从手工操作实现电子化银行从手工操作实现电子化 第二次第二次使传统银行发展为电子银行使传统银行发展为电子银行 第三次第三次使实体银行向虚拟的网络银行发展使实体银行向虚拟的网络银行发展2. 增强中央银行的宏观调控作用增强中央银行的宏观调控作用3. 促进国民经济发展和信息化建设促进国民经济发展和信息化建设2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生2.1.3 电子银行的系统构成电子银行的系统构成1.电子银行的业务架构电子银行的业务架构银行银行往来银行往来银行商业部门商业部门各类企业各类企业行政管理机构行政管理机构银行大众客户银行大众客户2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电

11、子化与电子银行的产生2. 电子银行的金融信息和交易体系电子银行的金融信息和交易体系客户客户会计结算会计结算交易服务交易服务金融信息服务金融信息服务2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生3. 电子银行的系统构成电子银行的系统构成 建立在联机业务数据库上的金融综合业务服务系统建立在联机业务数据库上的金融综合业务服务系统 建立在数据仓库上的以建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融信息增值为核心技术的金融信息增值服务系统服务系统 金融安全监管和预警系统金融安全监管和预警系统2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生2.1.4 电子银行的业务电子银行的业务 电子

12、银行的业务构成电子银行的业务构成 网络银行网络银行 电话银行电话银行 手机银行手机银行 自助银行自助银行1. 银行呼叫中心银行呼叫中心(call-center)2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生2. 电子银行的业务的特点电子银行的业务的特点 安全可靠安全可靠 方便实用方便实用 结算快捷结算快捷 强化管理强化管理 降低费用降低费用 提高形象提高形象2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生2.1.5 电子银行的服务电子银行的服务电子银行综合业务服务体系电子银行综合业务服务体系客户客户往来银行往来银行网络银行网络银行银行内部管理银行内部管理商业业务商业业

13、务零售业务零售业务批发业务批发业务国内国内国际国际网络支付服务网络支付服务网络银行服务网络银行服务分行管理分行管理内部管理内部管理总行管理总行管理行长管理行长管理2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生2.1.6 电子银行发展实例电子银行发展实例美国的电子银行美国的电子银行 面向客户的业务系统面向客户的业务系统 CD、ATM、ET、POS check guarantee services telephone bill payment home banking cash management2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生面向往来银行的系统面向往来

14、银行的系统ACH( Automated Clearing House )FEDWIRE联邦储备银行全国网联邦储备银行全国网BANKWIRE由一些成员银行拥有的全国网由一些成员银行拥有的全国网CHIP（clearing house interbank payment system)SWIFT (society of worldwide interbank financial telecommunication)MARTY、MARS、HEMLIK一些大银行拥有一些大银行拥有的专业国际金融网络的专业国际金融网络2.1 银行电子化与电子银行的产生银行电子化与电子银行的产生第二节第二节 跨行支付系统跨行

15、支付系统 国内跨行支付系统国内跨行支付系统 国际跨行支付系统国际跨行支付系统2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统 中国支付业务目前已完成了手工处理方式向电子资中国支付业务目前已完成了手工处理方式向电子资金转账为基础的现代化支付系统过渡。各专业银行和中金转账为基础的现代化支付系统过渡。各专业银行和中央银行各自管理、开发、操作、使用各自独立的两个层央银行各自管理、开发、操作、使用各自独立的两个层次的多个支付系统正互相有机结合，组成综合性的统一次的多个支付系统正互相有机结合，组成综合性的统一的支付系统。的支付系统。2.2 2.2 跨行支付系统跨行支付系统1 1 支付系统的层次支付

16、系统的层次 上层资金清算系统系统上层资金清算系统系统 由中央银行为商业银行提供支付资金清算服务由中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的支付与清算时所产生的支付与清算 下层支付服务系统下层支付服务系统 由商业银行为广大客户提供金融服务时所产生由商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算的支付往来与结算2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统跨行支付跨行支付国内跨行国内跨行银行卡支付系统银行卡支付系统中国现代化支付系统中国现代化支付系统SWIFTFEDWIRETARGETCHIPS国际跨行国际跨行HVPSBEPSSAPSPMIS2.2.1 2.2.1 国内跨行

17、支付系统国内跨行支付系统中国目前的金融支付应用系统中国目前的金融支付应用系统 ： （1 1）同城清算所）同城清算所 LCH( LCH( Local Clearing House Local Clearing House ) （2 2）小额批量电子支付系统）小额批量电子支付系统 BEPS( BEPS( Bulk Electronic Bulk Electronic Payments SystemPayments System ) ) （3 3）大额实时支付系统）大额实时支付系统 HVPS( HVPS( High Value Payment High Value Payment SystemSys

18、tem ) ) （4 4）授权系统）授权系统 AS( AS( Authorization SystemAuthorization System ) ) （5 5）证券薄记系统）证券薄记系统 SBES( Securities Book Entry SBES( Securities Book Entry System)System) （6 6）邮政支付系统）邮政支付系统 PPS( Postal Payment System)PPS( Postal Payment System) （7 7）国际支付系统）国际支付系统 IPS( International Payment SIPS( Internat

19、ional Payment System)ystem)2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统中国现代化支付系统（中国现代化支付系统（CNAPS）的建设）的建设背景背景借鉴吸收、自主开发、先大后小、边建边用借鉴吸收、自主开发、先大后小、边建边用系统的拓扑结构与接入方式系统的拓扑结构与接入方式运行在运行在CNFN（China China National Financial NetworkNational Financial Network，中国国家金融通信网 ）上）上两级处理中心两级处理中心NPC（National Processing National Processing

20、Center Center ，国家处理中心，国家处理中心）、）、CPC （City Processing City Processing Center Center ，城市处理中心），城市处理中心）三层结点三层结点NPC、CPC、CLB（ Country Level Country Level Bank Bank ，人民银行县支行处理节点，人民银行县支行处理节点 ）两级网络两级网络NPC与与600个个CPC构成国家主干网络、构成国家主干网络、CPC与几千个与几千个CLB构成区域网络构成区域网络2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统我国银行业的体系结构我国银行业的体系结构中国人

21、民银行中国人民银行政策性政策性银行银行国有商业国有商业银行银行股份制商业股份制商业银行银行外资外资银行银行城市商业城市商业银行银行城乡信用城乡信用合作社合作社银行银行分支机构分支机构中国人民银行中国人民银行分行、支行分行、支行2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统城市处理中心城市处理中心工总行工总行农总行农总行建总行建总行中总行中总行人行县支行人行县支行工行工行农行农行建行建行中行中行城市处理中心城市处理中心工行工行农行农行建行建行中行中行北京主站北京主站无锡主站无锡主站工行工行农行农行建行建行中行中行2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统 CNAPSCNA

22、PS是是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的公共支付清算平代计算机技术和通信网络自主开发建设的公共支付清算平台。台。 CNAPSCNAPS的职能的职能: : 主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理。交换所等其他系统的

23、资金清算统一纳入支付系统处理。2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统2 CNAPS( China national Advanced Payment S2 CNAPS( China national Advanced Payment System,ystem,中国现代化支付系统中国现代化支付系统) )CNAPSCNAPS的体系结构的体系结构 2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统CNAPSCNAPS的系统构成：的系统构成： 大额实时支付系统（大额实时支付系统（HVPSHVPS，High Value Payment High Value Payment Sys

24、temSystem ） 小额批量支付系统（小额批量支付系统（BEPSBEPS，Bulk Electronic PayBulk Electronic Payments Systemments System ） 清算账户管理系统清算账户管理系统 (SAPS(SAPS，Settlement Account Settlement Account Processing SystemProcessing System ) ) 支付管理信息系统（支付管理信息系统（PMISPMIS，Payment Management Payment Management Information SystemInformat

25、ion System）2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统中国现代化支付系统中国现代化支付系统功能系统功能系统辅助管理系统辅助管理系统大额实时支付大额实时支付小额批量支付小额批量支付清算账户处理系统清算账户处理系统支付管理信息系统支付管理信息系统2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统CNAPSCNAPS的系统构成：的系统构成： （1）大额实时支付系统（）大额实时支付系统（HVPS） 以电子方式实时处理异地、同城每笔金额在规定起点以电子方式实时处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的金额在规定起点以下的以上的贷记支付业务和紧急的金额在规定起

26、点以下的贷记支付业务的应用系统贷记支付业务的应用系统 特点特点以全额方式清算资金以全额方式清算资金 用于行际和行内的清算资金余额转账、企业之间的资用于行际和行内的清算资金余额转账、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资金支付以及处理时间金调拨、投资支付和其他大额资金支付以及处理时间紧急的其他贷记业务紧急的其他贷记业务2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统发起行发起行发报中心发报中心（CPC）全国处理全国处理中心（中心（NPC）收报中心收报中心（CPC）接收行接收行发起人发起人接收人接收人传输传输确认确认传输传输确认确认传输传输确认确认传输传输确认确认支付支付指令指令收款收款

27、通知通知HVPS的异地大额支付处理示意图的异地大额支付处理示意图2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统HVPSHVPS处理流程：处理流程： 2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统HVPSHVPS处理功能逻辑处理功能逻辑 ： 2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统（2） 小额批量电子支付系统（小额批量电子支付系统（BEPS） 是以电子的方式批量处理异地、同城借记支付以及是以电子的方式批量处理异地、同城借记支付以及每笔金额在规定以下的贷记支付业务的应用系统每笔金额在规定以下的贷记支付业务的应用系统 分类分类小额贷记业务、借记业务、定期借记业务小

28、额贷记业务、借记业务、定期借记业务 业务处理批量大，且是轧差处理方式业务处理批量大，且是轧差处理方式 业务处理流程与业务处理流程与HVPS类似类似2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统发起行发起行发报中心发报中心（CPC）全国处理全国处理中心（中心（NPC）收报中心收报中心（CPC）接收行接收行发起人发起人接收人接收人传输传输确认确认传输传输确认确认传输传输确认确认传输传输确认确认支付支付指令指令收款收款通知通知BEPS的异地大额支付处理示意图的异地大额支付处理示意图2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统BEPSBEPS处理流程：处理流程： 2.2.1 2.

29、2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统BEPSBEPS处理功能逻辑处理功能逻辑 ： 2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统 信用卡、信用卡、ATMATM和和P0SP0S网络对小额零售支付提供通信、网络对小额零售支付提供通信、交易授权和跨行资金清算和结算。交易授权和跨行资金清算和结算。 这类支付系统的客户一般使用各种类型的支付卡作这类支付系统的客户一般使用各种类型的支付卡作为访问系统服务的工具，所以又称作银行卡支付系统。为访问系统服务的工具，所以又称作银行卡支付系统。3 3 银行卡支付系统银行卡支付系统2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统 功能：功能： 验

30、证付款所持卡的有效性、持卡人身份真实性和持验证付款所持卡的有效性、持卡人身份真实性和持卡人帐户资金充足性。卡人帐户资金充足性。 在网络的各参与者之间传递支付指令。在网络的各参与者之间传递支付指令。 特点：特点： 采用批处理、净额结算方式。采用批处理、净额结算方式。 支付过程完全自动化支付过程完全自动化2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统 示例：银行卡授权系统示例：银行卡授权系统(BCAS)(BCAS) 系统功能：系统功能： 信息输入信息输入 信息传输信息传输 信息清分、转接处理信息清分、转接处理 发卡者发卡者/ /代理人授权处理代理人授权处理 信息输出信息输出2.2.1 2

31、.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统示例：银行卡授权系统示例：银行卡授权系统(BCAS)(BCAS) 授权系统组成授权系统组成 ：2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统 示例：银行卡授权系统示例：银行卡授权系统(BCAS)(BCAS) 授权系统处理流程授权系统处理流程 ：2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统4 使用银行支付工具的商务活动过程使用银行支付工具的商务活动过程(1)消费者和商家在同一银行开设账户消费者和商家在同一银行开设账户消费者消费者商家商家银行银行消费者账户消费者账户商家账户商家账户支付工具支付工具商品商品扣出扣出记入记入信用关系信用关

32、系商务活动（环节一）商务活动（环节一）结算（环节二）结算（环节二）2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统(2)消费者和商家在不同银行开设账户消费者和商家在不同银行开设账户消费者消费者商家商家消费者账户消费者账户商家账户商家账户支付工具支付工具商品商品信用关系信用关系商务活动（环节一）商务活动（环节一）结算（环节二）结算（环节二）银行系统银行系统开户银行开户银行开户银行开户银行扣出扣出记入记入清算系统清算系统清算（环节三）清算（环节三）2.2.1 2.2.1 国内跨行支付系统国内跨行支付系统 中国银联（中国银联（China UnionPayChina UnionPay） 全球金

33、融网络通信系统全球金融网络通信系统SWIFTSWIFT 纽约清算所银行同业支付系统纽约清算所银行同业支付系统CHIPSCHIPS 美国联邦储备通信系统美国联邦储备通信系统FEDWIREFEDWIRE 欧盟实时全额自动清算系统欧盟实时全额自动清算系统TARGETTARGET2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统 中国银联电子支付服务有限公司是中国银联控股的中国银联电子支付服务有限公司是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，并且支持在境外并且支持在境外9090多个国家和地区使用银联卡，主要从多个国家和地区

34、使用银联卡，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2BB2B账户账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务值业务 。2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统 中国银联（中国银联（China UnionPayChina UnionPay） 银联电子支付有限公司拥有中国银联全国统一的支银联电子支付有限公司拥有中国银联全国统一的支付网关付网关, ,覆盖全国主要商业银行的银行

35、卡，适用于各种覆盖全国主要商业银行的银行卡，适用于各种B B2C2C、C2CC2C以及以及B2BB2B的电子商务支付业务。的电子商务支付业务。 第三方支付业务流程：第三方支付业务流程：2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统China UnionPayChina UnionPay三种模式流程：三种模式流程：2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统China UnionPayChina UnionPay SWIFT SWIFT全称全称“环球同业银行金融电讯协会环球同业银行金融电讯协会” ” ，它是，它是一个国际银行同业间的非盈利性的国际合作组织，由董一个国际银行同

36、业间的非盈利性的国际合作组织，由董事会、董事会执行机构、国家成员组、用户组和网络成事会、董事会执行机构、国家成员组、用户组和网络成员等组成。它所建立的员等组成。它所建立的SWIFTSWIFT系统是为国际银行间的金系统是为国际银行间的金融业务处理自动化而开发的，连接全球各银行的金融数融业务处理自动化而开发的，连接全球各银行的金融数据通信网络系统。据通信网络系统。 2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统SWIFTSWIFTSWIFTSWIFT的组织成员：的组织成员：会员银行会员银行 每个每个SWIFTSWIFT会员国中，获有外汇业务经营许可权银行的会员国中，获有外汇业务经营许可权

37、银行的总行可以申请成为总行可以申请成为SWIFTSWIFT组织中的会员行。组织中的会员行。附属会员银行附属会员银行 会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90%90%以上以上的银行，可以申请成为的银行，可以申请成为SWIFTSWIFT组织的附属会员银行。组织的附属会员银行。参与者参与者 SWIFTSWIFT吸收大量的非银行金融机构的参与者。根据参与吸收大量的非银行金融机构的参与者。根据参与者的类型不同，享有的者的类型不同，享有的SWIFTSWIFT服务有所不同。服务有所不同。2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统SWIFTSWIFTS

38、WIFT SWIFT 系统的任务系统的任务 提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务。服务。 通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动。业务活动。 提出世界性金融网络数据传输的标准。提出世界性金融网络数据传输的标准。 带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有效及安全性。效及安全性。2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统SWIFTSWIFTSWIFTSWIFT网络系统结构：网络系统结构：2

39、.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统SWIFTSWIFT 清算所银行同业支付系统，清算所银行同业支付系统，Clearing House InterClearing House Interbank Payment Systembank Payment System简称简称CHIPSCHIPS），由），由2121家美国银行持家美国银行持股的清算所支付公司运营，是跨国美元交易的主要结算股的清算所支付公司运营，是跨国美元交易的主要结算渠道。渠道。 CHIPSCHIPS是一个净额支付清算系统，它租用高速传输是一个净额支付清算系统，它租用高速传输线路，有一个主处理中心和一个备份处理中心。

40、每日营线路，有一个主处理中心和一个备份处理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，每日下午六时（纽约时业终止后，进行收付差额清算，每日下午六时（纽约时间）完成资金转账。间）完成资金转账。 2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统CHIPSCHIPSCHIPSCHIPS的运行流程：的运行流程：预付金余额账户预付金余额账户日常交易运行阶段日常交易运行阶段 系统日常交割阶段系统日常交割阶段日常交易过程要求日常交易过程要求2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统CHIPSCHIPSCHIPSCHIPS美元划拨过程：美元划拨过程： 假设美国境外的某银行假设美国境外的某银行

41、A A（汇款银行），汇一笔美元（汇款银行），汇一笔美元到美国境外的另一家银行到美国境外的另一家银行D D（收款银行）。（收款银行）。2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统CHIPSCHIPSCHIPSCHIPS的风险管理：的风险管理： 采用双边及多边信用限额采用双边及多边信用限额 采用预付金余额制度采用预付金余额制度 参与者必须接受纽约州银行或联邦银行的管理参与者必须接受纽约州银行或联邦银行的管理 实现实时的处理，各方均能看到自己当前资金情况实现实时的处理，各方均能看到自己当前资金情况2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统CHIPSCHIPS 美国联邦储备通

42、信系统（美国联邦储备通信系统（Federal Reserve Wire TrFederal Reserve Wire Transfer Systemansfer System，简称，简称FEDWIRFEDWIR），是全美境内美元支付系），是全美境内美元支付系统。统。 主要用于金融机构之间的隔夜拆借、行间清算、公主要用于金融机构之间的隔夜拆借、行间清算、公司之间的大额交易结算，美国政府与国际组织的记账债司之间的大额交易结算，美国政府与国际组织的记账债券转移业务等。券转移业务等。 美国联邦储备体系采用这套系统，在政策制定、提美国联邦储备体系采用这套系统，在政策制定、提供服务、监督管理、风险控制等多

43、方面参与政府清算安供服务、监督管理、风险控制等多方面参与政府清算安排，保障美国金融体系的稳定运行。排，保障美国金融体系的稳定运行。 2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统FEDWIRFEDWIRFEDWIREFEDWIRE的组织结构的组织结构 ：2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统FEDWIRFEDWIR资金调拨涉及的业务种类资金调拨涉及的业务种类 ： 买卖联邦资金买卖联邦资金 拆借欧洲美元资金拆借欧洲美元资金 调整代理行帐户余额调整代理行帐户余额 清偿私营支付清算系统的清算净额清偿私营支付清算系统的清算净额 受客户委托调拨资金等服务受客户委托调拨资金等服

44、务2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统FEDWIRFEDWIRFEDWIREFEDWIRE的清算流程的清算流程 ：2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统FEDWIRFEDWIR 欧盟实时全额自动清算系统，简称欧盟实时全额自动清算系统，简称TARGETTARGET，是一个，是一个区域性的支付清算系统，为欧盟国家提供实时全额清算区域性的支付清算系统，为欧盟国家提供实时全额清算服务。服务。 TARGETTARGET系统包括系统包括 1616个成员国的个成员国的 RTGSRTGS清算系统和欧清算系统和欧洲中央银行支付机制，每个成员国家的洲中央银行支付机制，每个成员

45、国家的 RTGSRTGS都采用互都采用互接系统连接接系统连接 TARGETTARGET。 各国清算银行的欧元跨国清算只需通过本国中央银各国清算银行的欧元跨国清算只需通过本国中央银行即可与该系统完成相互交换数据，而不需要清算银行行即可与该系统完成相互交换数据，而不需要清算银行另行设立单独的清算渠道。另行设立单独的清算渠道。 2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统TARGETTARGETTARGETTARGET网络系统结构网络系统结构 ：2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统TARGETTARGETTARGETTARGET的跨国清算示例：的跨国清算示例：2.2.

46、2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统TARGETTARGETTARGETTARGET的风险管理的风险管理 ： 以连续的方式逐笔处理各个支付命令以连续的方式逐笔处理各个支付命令 要求欧盟成员国的中央银行保持一定数量的资金或等值要求欧盟成员国的中央银行保持一定数量的资金或等值的抵押品的抵押品 系统功能稳定，安全系数高，营业时间长。系统功能稳定，安全系数高，营业时间长。 2.2.2 2.2.2 国际跨行支付系统国际跨行支付系统TARGETTARGET第三节第三节 网络银行网络银行 网络银行的概念网络银行的概念 网络银行产生的原因网络银行产生的原因 网络银行的发展网络银行的发展 网络银行的

47、特征网络银行的特征 网络银行的分类网络银行的分类 网络银行的金融业务网络银行的金融业务 网络银行与传统银行的比较网络银行与传统银行的比较 网络银行的优势网络银行的优势2.3.1 网络银行的概念网络银行的概念 Internet bank、Network bank、web bank、网上、网上银行、在线银行银行、在线银行 是一种依托是一种依托IT及及internet的发展，主要基于的发展，主要基于internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式务形式 应用目标应用目标3A银行，在银行，在anytime、anywhere、以、以anyho

48、w，为客户提供金融服务，为客户提供金融服务 是电子银行发展的高级阶段，是是电子银行发展的高级阶段，是internet时代的电子时代的电子银行银行2.3 2.3 网络银行网络银行2.3.2 网络银行产生的原因网络银行产生的原因 网络银行产生的源动力网络银行产生的源动力网上资金流网上资金流 网络银行是电子商务发展的要求网络银行是电子商务发展的要求 电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支付服务电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支付服务 电子商务要求商业银行提供安全可靠的支付服务电子商务要求商业银行提供安全可靠的支付服务 电子商务要求商业银行能提供符合要求的格式化信息电子商务要求商业银行能提供符合要

49、求的格式化信息3. 网络银行是银行自身发展的要求网络银行是银行自身发展的要求2.3 2.3 网络银行网络银行2.3.3 网络银行的发展网络银行的发展 第一阶段（第一阶段（20世纪世纪5080年代）计算机辅助银行管理年代）计算机辅助银行管理阶段阶段 第二阶段（第二阶段（ 20世纪世纪80中中90中）银行电子化和金融信中）银行电子化和金融信息化阶段息化阶段1. 第三阶段（第三阶段（ 20世纪世纪90中中现在）网络银行阶段现在）网络银行阶段2.3 2.3 网络银行网络银行2.3.4 网络银行的特征网络银行的特征 以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性 业务业务IS的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识