银行业务法律风险

1、银行业务法律风险课件内容课件内容 前言 一、客户经理在办理信贷业务过程中会面临那些信贷法律风险 二、银行客户经理如何防范和控制信贷法律风险前言前言 法律风险 巴塞尔新资本协议的重大突破：首次将法律风险纳入了国际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从巴塞尔新资本协议的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外者外 部法律事件而导致风险敞口的可能性。部法律事件而导致风险敞口的可能性。如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险

2、。换言之，法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。 前言 商业银行会面临那些法律风险 根据新资本协议和其他有关巴塞尔文件以及我国有关法律、法规的规定，银行可能承担的操作性法律风险主要表现为：1.合同可能依法撤销或者确认无效；2.合同可能被依法变更，且变更的结果不利于银行；3.因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；4.知识产权受到侵犯；5.业务活动违反法律、法规等的规定，依法可能承担行政责任或者刑事责任。商业银行可能承担的环境法律风险主要表现为下列可能对银行的业务活动产生不利影响的外部法律事件：1.

3、有关法律、法规等的制定、修改或者废止；2.有关国家机关依法作出的法律解释；客户经理在办理信贷业务中会面临那些法律风险一、一、客户经理在办理信贷业务中会面临那些法律风险客户经理在办理信贷业务中会面临那些法律风险客户经理怎么防范与控制法律风险客户经理怎么防范与控制法律风险 一、贷款主体的法律风险防范与控制 （一）合法的贷款主体： 贷款通则与民法通则的相关规定。 （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的公司法人。 二、贷款用途的法律风险

4、防范与控制 合法：不能从自法律所禁止性的事项。 合规：人民银行，银监会，主体内部规定。 明确具体：拟用款的具体去向。贷款担保中的法律风险识别与控制 三、贷款担保中的法律风险识别与控制（谁担保？用什么担保？怎么担保？） （一）担保主体 （1）绝大多数的贷款主体能作为担保主体。重点关注法律、法规的禁止性规定。 A、担保法：第八条第九条第十条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。 B

5、、公司法第六十条的规定：禁止董事、经理以公司资本为本公司股东或者其他个人债务提供担保。 C、中国证监会关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知的规定：“上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保”。 （2）几个常见的特殊主体 A、未成年人；B、全资子公司；C、共有物的共有人贷款担保中的法律风险识别与控制 （二）担保方式 是不是担保方式越多越好？留置权、抵押权、动产质押权的实现顺序？担保物权优先受偿的有效性？法定优先权与抵押优先权。（我国合同法第二百八十六条、及破产法关于劳动报酬优先权的规定） （三）担保物（有价值、能变现） 1、抵押物 物权法第一

6、百八十条和第一百八十四条规定了可以抵押及不能抵押的物权（1）可以抵押： A、建筑物和其他土地附着物；B、建设用地使用权；C、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；D、生产设备、原材料、半成品、产品；E、正在建造的建筑物、船舶、航空器；F、交通运输工具；G、法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 贷款担保中的法律风险识别与控制 （2）不得抵押： A、土地所有权；B、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；C、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；D、

7、所有权、使用权不明或者有争议的财产；E、依法被查封、扣押、监管的财产；F、法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 另担保法规定下列财产不得抵押：土地所有权；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体； 教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。贷款担保中的法律风险识别与

8、控制 2、质押物 （1）动产质押。物权法第二百零九条法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。 （2）权利质权 物权法第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票； （二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 （3）新型的权利质押法律问题的尽职调查中如何识别和控制法律风险 四、法律问题的尽职调查中如何识别和控制法律风险 1、真实性审查，即审查借款人申请人提交的相关材料，核实材料内容的真实性。 2、行为能力

9、审查审查，即审查借款申请人的“企业法人营业执照”或“营业执照”，“事业法人证”等。这些营业执照或证书应当为合法有效的证明文件，且经登记机关年审合格。 3、身份证明审查，即审查借款申请人的机构代码。 4、贷款资格审查，即审查借款申请人的“贷款证”。“贷款证”应当在有效期内，且经人民银行年审合格。 5、税务审查，即审查借款申请人的“税务登记证”。 6、权限审查，即审查借款申请人的借款行为是否在其权限范围内，是否取得了有权人的授权。对于权限审查，以下情况尤其需要注意：（1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；（2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；（3）不具有独立法人资格的中外

10、合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面同意；（4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。法律问题的尽职调查中如何识别和控制法律风险 7、履约及担保能力的审查 （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况，判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。 （2）借款人面临的重大诉讼事项：借款人已经或即将卷入重大诉讼，无论胜诉或败诉，都对其偿债能力有影响，一旦败诉，影响将会更直接，更深远。

11、因些，银行若发现借款人作为被告卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁事项，应暂时停止对其信贷支持。 （3）借款企业的重大体制改革：银行应当分析企业的所有制形式及行业状况，评估其破产，兼并，重组，合并，分立等重大改制事项的发生几率，以及因此对银行债权可能导致的影响。在实践中，有的企业利用合并，分立，重组等方式，转移债务从而“金蝉脱壳”；有的企业转移资产别设新企业，对老企业采取破产方式一破了之。类似情况给银行造成损失的案例屡见不鲜。因此，我们必须密切关注借款企业诸体制变化。五、合同风险的防范与控制（一）格式合同本身存在的法律风险 1、格式条款无效的风险合同法第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任，加重对

12、方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，商业银行在拟定格式条款（合同）时，应当公平地确定当事人之间的权利义务，既要维护银行自身的合法权益，又要保障客户的利益，避免合同条款无效的法律风险。2、履行法定提示义务的风险 依据合同法第三十九条第一款规定，银行作为格式条款的提供方，应当采取合理的方式提请借款人注意免除或限制贷款人责任的条款，并按照对方提出的要求，对该条款予以说明。提请借款人注意必须在借款合同签订前做出。若银行没有履行这一法定义务，这些条款对当事人不产生约束力。何谓合理的提示方式，法律对此无明确要求，银行可依据不同的格式条款（合同），灵活采用以下方式提示：其一，在合同书中使用区别于

13、其他条款内容的字体使之明显地标示； 其二，在合同书正式条款的前面专门设置“敬请注意”内容；其三，在合同签订前安排律师对合同进行讲解，等等。 无论采用何种提示方式，都应取得借款人或担保人对格式条款（合同）已经充分理解的意思表示合同风险的防范与控制合同风险的防范与控制 3、格式条款解释的风险 当事人“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释“（合同法第四十一条）。商业银行在拟定合同书及相关文书资料时，应尽可能做到内容具体明确，文字用语规范，避免出现矛盾或产生歧义。4、格式条款与非格式条款不一致的风险非格式条款是在格式条款之外另行商定的条款，或者对原来格式条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。“格