担保制度的完善分析研究 工商管理专业

1、担保制度的完善目 录前言.31担保制度的作用.3 1.1有利于全社会的信用体系建设.3 1.2有利于信用信息的资源共享.3 1.3有利于促进信用评价机构的发展.3 1.4有利于担保机构的业务拓展.42担保制度的基本原则.32.1区别对待.42.2适度审慎.42.3核准备案43信用担保制度的相关法律条文53.1相关法律53.1.1 担保法第17条.53.1.2担保法第19条.53.1.3担保法第25条53.1.4担保法第31条54案例及分析54.1案例一54.2分歧64.3评析65关于担保制度的完善的必要性7参考文献.8致谢8摘 要信用担保是指企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定，由依法设立

2、的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。信用担保的本质是保障和提升价值实现的人格化的社会物质关系。信用担保属于第三方担保，其基本功能是保障债权实现，促进资金融通和其他生产要素的流通。1担保制度的作用1.1有利于全社会的信用体系建设 金融是现代经济的核心，信用是金融业的生命。金融业的信用建设是全社会信用体系建设的重要组成部分。担保业是金融业的延伸，在担保业发展信用担保,在经济生活的最敏感区域作为切入点，可以直接使企业或个人提高信用观念，关注和重视自身的信用建设。1.2有利于信用信息的资源共享 信

3、息的资源共享是体现社会进步的一个重要方面。当前，在社会经济生活中信用缺失的一个重要原因就是由信用信息的不对称而引起的，市场的交易双方或几方由于相互之间信息的闭塞造成交易成本的提高和交易的失败，或由于信息的虚假而使交易一方蒙受巨额损失。金融产品的交易过程中同样存在此类问题。推广信用担保，使正确的、同一的信用信息被金融机构、担保机构和贷款企业共同分析、研究和享用，可以避免交易几方出于各自的目的而通过不同的渠道和不同的方法获得的信息的偏差，可以使大家在同一个比较科学的信用信息前提下，作出科学的决策。发展信用担保，金融部门和担保机构都可以充分共享信用信息资源，不必为此付出更多的信息成本。1.3有利于促

4、进信用评价机构的发展 社会信用体系的建设，信用评价机构是重要一环。评价机构处于交易过程中的独立地位，不受交易几方的利益制约和其他部门的影响，他运用科学的评价分析系统，对企业的信用状况作出客观的、全面的、科学的评估。毋庸违言，相对于经济发展速度而言，我国信用评价业的发展是滞后的。正因如此，在经济生活的各个方面，包括在融资和融资担保领域，都应该大力促进信用评价业的发展。金融机构和担保机构在选择客户和决策担保时，可以充分考虑评价机构的评价结果。对金融机构和担保机构而言，可以不必为搜集企业的信息而花费更多的成本。对企业而言，他可以用确实可以证明其实力的信用能力取得担保资格。对评价机构而言，虽然他不必为

5、此承担采用其出具的评价报告而引起的法律后果，但，他要为自己的评价水平而承担自身的生存风险，这种潜在的风险性促使评价机构必须不断地完善和提高评价体系的科学性和评价水平。1.4有利于担保机构的业务拓展 担保机构现有的反担保模式基本上是以物化资产或有价证券或有关使用权证作抵押。反担保物的价值额度要求也比较高，有的甚至是数倍于担保额度。由此带来的是一系列烦琐的手续和审批程序，如物化资产的价值确认（资产评估）、权证的确认、有关部门的审批（如土地使用权抵押、房产所有权抵押）等。既提高了融资的综合成本，又延长了融资时间。这些现象严重制约了担保机构的业务拓展，致使很多企业郁于此因而对担保融资退避三舍进而寻求其

6、他融资方式。而信用担保方式则能在较短的时间内、较低的融资成本状况下完成融资任务。2担保制度的基本原则2.1区别对待 信用担保机构良莠不齐，在资本实力、风险控制、经营业绩和商业信誉等方面存在较大的差别。因此，并不是每个担保机构都可以参与保全担保。各高级法院应当结合各地的实际情况，对担保机构参与保全担保的条件进行限定，排除实力弱小的机构进入司法担保业务领域。2.2适度审慎 信用担保与实物资产担保相比，法院不易审查和控制，风险较大。因此，我们认为，对于保全担保而言，信用担保的运用还不宜普遍化。另外，人民法院在审查信用担保的过程中，一方面要谨慎；另一方面，如果情况允许，应当尽可能听取对方当事人的意见，

7、尤其是在解除保全的案件中。2.3核准备案 信用担保机构在各级法院开展司法担保业务，应当经各高院审核同意并经统一备案。各高院出台有关规定后，符合条件并有意开展司法担保业务的机构应持有关文件向高院申请核准并备案。备案制有利于统一管理，建立灵活的进入退出机制，也减轻中、基层法院的审核压力。3信用担保制度的相关法律条文3.1相关法律3.1.1 担保法第17条 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。3.1.2担保法第19条当事人对保证方式没

8、有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。3.1.3担保法第25条一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。3.1.4担保法第31条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿4案例及分析4.1案例一 2010年5月20日，被告姜先生（安徽省全椒县某镇农民）到安徽省滁州市扬子农机公司全椒分公司购买农机（型号HF608），该农机单价为247000元，扣除国家政策性补贴40000元及让利2

9、000元后，实际应付205000元，被告姜先生支付了100000元，下欠105000元，经被告吴先生（安徽省全椒县某镇退休教师）担保从原告王女士（安徽省滁州市某企业职工）处借款，被告姜先生、吴先生作为借款人和担保人分别在原告提供的格式借条上签名并按手印，借条内容为：“今借到王女士现金壹拾万零伍仟元，月息5.5，定于2010年9月30日前还款肆万元，余款及利息69225元在2010年12月30日前付清。若逾期不还，自借款之日起按1.2%月息支付利息。借款人姜先生，担保人吴先生，借款日期2010年5月20日”。后因被告姜先生下落不明，2012年6月1日，被告吴先生作为担保人在原告提供的一份对账函上

10、再次签名并按手印，对账函内容为：“姜先生借王女士现金壹拾万零伍仟元整，截止2012年5月30日未归还任何借款。担保人吴先生”。因原告多次催要借款本息未果，故起诉要求两被告连带归还借款本金105000元；并自借款之日起按1.2%月利率计息至2012年6月1日，之后的利息原告自愿放弃。4.2分歧原告王女士诉被告姜先生、吴先生民间借贷纠纷一案，安徽省全椒县人民法院立案受理后，依法组成合议庭，向被告姜先生公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等，并按期公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄先生、被告吴先生及其委托代理人范先生到庭参加诉讼，被告姜先生经安徽省全椒县人民法

11、院公告传唤无正当理由未到庭应诉。王女士诉称：2010年5月20日，被告姜先生向其借款105000元，双方约定月息5.5，2010年9月30日前还款40000元，余款及利息在2010年12月30日前付清。若逾期不还，自借款之日起按1.2%月息支付利息。被告吴先生为该借款提供担保。因被告姜先生至今不付借款及利息，故起诉要求两被告连带支付105000元借款；并自借款之日起按1.2%月利率计息至2012年6月1日，之后的利息我自愿放弃。吴先生辩称：1、原告的陈述不是事实。吕老板在全椒县卖农机，姜先生和范先生合伙去买农机，叫我去担保的，因为范先生与我是亲戚，我心一软就签字担保了；2、原告所诉的是买卖合同

12、关系，我不清楚买卖合同的具体数额，我认为只欠原告6万多元，而不是105000元；3、购买大型农业机械三年内不应当计算利息，而且购买进口农用机械有回扣费30000元，原告应该返还。4.3评析本案争议的焦点在于被告吴先生是否应该承担责任？被告吴先生为被告姜先生担保借款，未约定担保方式适用哪种担保方式。债务的担保方式分为保证、抵押、质押、留置和定金几种，其中保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证责任的承担方式有两种：一种是一般保证，即当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，则保证人承担保证责任；一种是连带责任保证，即当事人在保证合同中约

13、定保证人与债务人对债务承担连带责任。保证人以何种方式承担保证责任，一般在保证合同中明确约定。如果没有约定或约定不明确的，保证人应承担何种保证责任，这在长期的司法实践中，一直采取推定为保证人承担连带保证责任以保证债权的顺利实现。担保法第19条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。这样的法律规定，实际是加大了保证人的保证责任，有利于保护债权人的利益。民法通则第81条第1款规定：“保证人履行债务后，有权向债务人追偿。”担保法第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。保证人的追偿权指的是保证人在承担保证责任后，可以向主债务人请求偿还的权利。无论是一般

14、保证还是连带保证，如果保证人承担了保证责任，都有权向主债务人追偿。也就是说，本案吴先生承担还款责任后，可以要求债务人姜先生归还。本案中，合法的借贷关系应当受到法律保护。被告姜先生因购买农机从原告王女士处借款105000元，被告吴先生自愿签名担保，原、被告之间的借贷关系及担保事实明确，有两被告签名的借条及对账函附卷佐证，法院予以确认。原告王女士与被告吴先生虽未约定保证方式，根据中华人民共和国担保法第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，故被告吴先生应当对本案的借款本息承担连带责任保证。原、被告约定借款月息5.5，若逾期不还，自借款之日起按1.2%月息

15、支付利息，该约定不违反法律规定，故原告起诉要求两被告连带归还借款本金105000元，并自借款之日起按1.2%月利率计息至2012年6月1日，之后的利息自愿放弃，法院予以支持。被告吴先生在庭审中辩称姜先生只欠原告6万多元，且购买大型农业机械三年内不应当计算利息，因其不能举证证明自己的主张，故法院不予采信和支持。据此，依据中华人民共和国民法通则八十四条、第九十条、第一百零八条、中华人民共和国担保法第十九条、中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条之规定，安徽省全椒县人民法院一审判决如下：被告姜先生归还原告王女士借款本金105000元及利息31206元，本息合计136206元，于判决生效后三十日内付清；被告吴先生对上述借款本息承担连带清偿责任。案件受理费3114元，由被告姜先生承担。5关于担保制度的完善的必要性 有上述案例可以看出，我国的担保制度已经有了自己的大体框架，能够做到鉴别基本的担保纠纷并作出判决，但是对于普通人而言，整体的法律法规了解都是非常模糊的，因此往往在严密的担保制度及合同中依