3-2典型小额信贷技术教学课件

1、项目三项目三 小额信贷技术小额信贷技术模块二模块二 典型小额信贷技术典型小额信贷技术小额信贷实务凌海波一、小额信贷的运作机制一、小额信贷的运作机制 小组联保小组联保AB 动态激励动态激励小额信贷运作小额信贷运作机制机制C 分期还款分期还款D 担保替代担保替代小组联保/小组贷款p基本模式：基本模式：那些互相之间比较了解且风险水平相近的借款人自动组成联保小组；相互担保；若违约，则全体成员无法继续获得贷款；借款人面临小组成员的社会压力。p作用特点作用特点：1、有利于克服信息不对称造成的逆向选择问题。2、有助于减轻贷款机构承担的高昂的交易成本。小组联保申请书样本 思考并讨思考并讨论论：小组联保中的组长

2、应扮演什么样的角色，起到什么样的作用？动态激励p激励客户主动还款激励客户主动还款方法方法1贷款优先贷款优先方法方法2额度放大额度放大方法方法3利率优惠利率优惠方法方法4手续简便手续简便p作用：解决信息不对称作用：解决信息不对称和道德风险问题和道德风险问题分期还款p借款和投资后不久就开始每周或每两周、每月、借款和投资后不久就开始每周或每两周、每月、每季度进行还款每季度进行还款p作用作用1：通过对客户的现金流要求进行贷款风控：通过对客户的现金流要求进行贷款风控p作用作用2：早期预警（：早期预警（避免风险在期末集中暴露）p作用作用3：有利于降低管理成本：有利于降低管理成本p作用作用4：变相提高了贷款

3、实际利率：变相提高了贷款实际利率担保替代p小额贷款客户特性：小额贷款客户特性：缺乏抵质押担保品缺乏抵质押担保品方式方式1：强制储蓄、小组共同基金：强制储蓄、小组共同基金特点：起到保险功能特点：起到保险功能方式方式2:创新担保方式（灵活担保品范围）创新担保方式（灵活担保品范围）二、IPC小微信贷技术p概述概述重视重视实地调查实地调查和和信息验证信息验证通过培训提升客户经理通过培训提升客户经理辨别虚假信息辨别虚假信息的能的能力和力和编制财务报表编制财务报表的技能的技能目的：防范信用风险目的：防范信用风险创新之处：关注创新之处：关注还款意愿还款意愿、经营情况经营情况和和现现金流金流来决定是否放贷来决

4、定是否放贷组织管理：业务以独立的事业部方式运作组织管理：业务以独立的事业部方式运作IPC技术的信贷流程p流程上大体上和传统的信贷没什么区别流程上大体上和传统的信贷没什么区别1市场营销2贷款申请3信贷分析4贷款审批5贷款发放6贷款回收IPC技术的核心p核心核心交叉检验交叉检验p交叉检验的两个作用：交叉检验的两个作用：获取精确的关键数据用于验证申请人的诚信p判断标准：对多个方面获取的数据进行核判断标准：对多个方面获取的数据进行核对，如果数据偏差在一定范围（比如对，如果数据偏差在一定范围（比如5%）以内，即认为是合理的。以内，即认为是合理的。p技术要点：告诉信贷员如何访谈，并对获技术要点：告诉信贷员

5、如何访谈，并对获取的信息进行取的信息进行交叉检验交叉检验，分析，分析还款意愿还款意愿和和还款能力还款能力，控制，控制内部操作风险内部操作风险。IPC信贷技术要点以软硬信息为基础ADBC交叉检验为判断方法还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据控制内部操作风险IPC信贷技术应用的局限性p劳动密集型业务调查模式，管理压力大劳动密集型业务调查模式，管理压力大对客户经理的职业素养、经验积累和道德操守有很高的要求。p营运成本较高营运成本较高需要大量的信贷人员p可能的解决办法：可能的解决办法：完善客户信用信息运用大数据分析技术使用金融科技手段三、打分卡技术p打分卡技术将对打分卡技术将对客户的信用评分客户的信用评

6、分作为贷款发作为贷款发放的重要依据。放的重要依据。p打分卡技术以计算机技术为核心，以取代人打分卡技术以计算机技术为核心，以取代人力为特征的大规模自动化处理方法，能够降力为特征的大规模自动化处理方法，能够降低业务人员数量、极大提高审批效率、有效低业务人员数量、极大提高审批效率、有效控制风险。控制风险。打分卡技术开发逻辑回归神经网络决策树马尔科夫链生存分析等打分卡开发方法核心原理核心原理：使用一组变：使用一组变量，通过变量取值得到量，通过变量取值得到一个客户信用评分，该一个客户信用评分，该评分后面对应的实际上评分后面对应的实际上是好坏比。对于信贷来是好坏比。对于信贷来说，掌握了好坏比率，说，掌握了

7、好坏比率，就明确了未来的盈利情就明确了未来的盈利情况。况。美国富国银行的应用p富国银行富国银行打分卡技术打分卡技术将对将对客户信用评分客户信用评分作为贷款发放的重要依据作为贷款发放的重要依据方式方式：设计好调查问卷和计算机系统，随后银行输入数据就可得到能贷或不能贷的结果记分卡记分卡包括七项评估因子：行业、企业经营年限、经营场所、收入总额、企业信用记录、账户存款余额、企业金融资产和负债总额，并通过分析和研究历史数据，赋予各个因子不同的权重中国建设银行的应用p2013年年8月开始月开始实践应用实践应用p经营模式：评分卡经营模式：评分卡+ +预授信预授信单户授信500万元以下的客户，批量化的客户批量

8、化的客户群筛选、模式化审批以及非现场风险预警监测为群筛选、模式化审批以及非现场风险预警监测为主的贷后管理，标准化的业务操作主的贷后管理，标准化的业务操作充分发挥了大银行的资源和技术优势。财务指标、账户行为、定性指标等三大等三大类类344个指标、累计个指标、累计86.7亿条数据进行逻辑回归亿条数据进行逻辑回归分析分析蚂蚁金服310模式p蚂蚁金服主导的网商银行，及其前身蚂蚁金服主导的网商银行，及其前身“阿里小阿里小贷贷”，多年来通过，多年来通过大数据模型来发放贷款大数据模型来发放贷款。p通过对客户相关数据的分析，依照相关的模型，通过对客户相关数据的分析，依照相关的模型，综合判断风险，形成了综合判断

9、风险，形成了网络贷款的网络贷款的“310”310”模式模式，即：即：“3 3分钟申请、分钟申请、1 1秒钟到账、秒钟到账、0 0人工干预人工干预” ” 。以卖家在淘宝上的以卖家在淘宝上的网络行为数据网络行为数据做综合授信评分，卖家做综合授信评分，卖家纯纯凭信用拿贷款，无需抵押物，无需担保人凭信用拿贷款，无需抵押物，无需担保人。四、信贷工厂模式p概念：概念：是指进行小微企业贷款管理时，设是指进行小微企业贷款管理时，设计标准化产品，将对不同产品的信贷作业计标准化产品，将对不同产品的信贷作业过程打造成工厂的过程打造成工厂的“流水线流水线”。p主要特点：主要特点：“产品标准化、作业流程化、产品标准化、

10、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化风险分散化”p金融机构的工作主要分为三大部分：金融机构的工作主要分为三大部分： 标准化、流程化、“软信息”信贷工厂模式的应用p中国建设银行（中国建设银行（2007年镇江试点）年镇江试点）产品销售和后台作业相分离审批人派驻三位一体：评级、授信、支用同时申报p杭州银行杭州银行单线审批，直接授权p信贷工厂模式的挑战：信贷工厂模式的挑战：信贷数量爆炸式增长-增加银行风险监控难度五、小微信贷台州模式p小微金融全国看浙江，浙江看台州小微金融全国看浙江，浙江看台州B泰隆银行信贷模式C民泰银行信贷模式A台州银行信贷模

11、式台州银行：十六字箴言、三看三不看p信贷调查技术信贷调查技术“十六字箴言十六字箴言”下户调查下户调查小微企业没有规范的报表，要了解企业真实的经营状况，客户经理必须亲自小微企业没有规范的报表，要了解企业真实的经营状况，客户经理必须亲自走访到户，打破信息不对称走访到户，打破信息不对称眼见为实眼见为实调查内容包括企业的生产状况、库存情况和销售情况，必须一一亲眼验过调查内容包括企业的生产状况、库存情况和销售情况，必须一一亲眼验过 自编报表自编报表资产负债表和利润表，并通过这两张自制报表决定贷款与否以及贷多贷少资产负债表和利润表，并通过这两张自制报表决定贷款与否以及贷多贷少 交叉检验（很关键）交叉检验（

12、很关键）通过借款人各类信息之间的勾稽关系验证信息真实性、准确性、完整性，当通过借款人各类信息之间的勾稽关系验证信息真实性、准确性、完整性，当所有验证方法取得一致结果时，准确性就高，不一致时，就说明贷款调查有所有验证方法取得一致结果时，准确性就高，不一致时，就说明贷款调查有待深入待深入 p 三看三不看（风险识别技术）三看三不看（风险识别技术）不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理泰隆银行：三品、三表、三三制p小微企业信贷服务特色模式小微企业信贷服务特色模式三品三品：人品（信不信得过，还款意愿）、产品（还款能力）、押品（还款保障）（揭示客户的社会化软信息揭示客户的社会化软信息 ） 三表三表：水表、电表、海关报表（掌握客户的数字化硬信息掌握客户的数字化硬信息 ） 三三制（服务效率的承诺）三三制（服务效率的承诺） 老客户贷款3小时