03教学项目三--保险基本原则--梁涛教学课件

1、保险实务保险实务 课件课件教学项目三教学项目三 保险基本原则保险基本原则辽宁金融职业辽宁金融职业学院学院金金 融融 系系梁梁 涛涛20201212年年0707月月引导案例n2011年1月1日，郭晓仁将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额30万元。2011年4月13日，被保险人将该车出卖给张晓云并移转占有。买卖合同约定：张晓云当日向郭晓仁支付现金20万元，待过户手续办理完毕时再补足余款。n由于种种原因张晓云一直未办理车辆过户手续，2011年5月21日保险车辆与他车相撞，损失15万元。张晓云于是向保险公司提出索赔，保险公司以张晓云不是被保险人为由拒赔。

2、郭晓仁遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险公司承担赔偿责任。一审法院认定车辆所有权未发生转移，郭晓仁对车辆具有保险利益，判决保险公司向郭晓仁承担赔偿责任。案例分析n上述案例表明：保险的基本原则上保险学理论的核心内容，这些原则不仅是保险学最重要的内容，也是保险实践中必须遵循的原则，许多合同条款甚至法律、法规遗漏的难题，都要依据这些基本原则来解决。本案中郭晓仁具有保险利益，在保险合同有效期内，保险公司应当承担赔偿责任。知识目标n保险利益原则的内容和作用n可保利益的构成条件n最大诚信原则的主要内容n违反最大诚信原则的法律责任n近因原则的内容及认定方法n损失补偿原则的具体内容n损失补偿原则派生原则的内

3、容能力目标n能够运用保险利益原则判定保险合同的效力n能够将采取最大诚信的原因向客户解释清楚n能够在保险展业过程中很好的贯彻最大诚信原则n能够运用近因原则判定保险公司是否承担相应责任n能够运用损失补偿原则计算赔款金额n能够在理赔实务中很好的运用代位求偿等派生原则课程提纲1.1. 保险利益原则保险利益原则2.2. 最大诚信原则最大诚信原则3.3. 近因原则近因原则4. 4. 损失补偿原则损失补偿原则课程提纲2.2. 最大诚信原则最大诚信原则3.3. 近因原则近因原则4. 4. 损失补偿原则损失补偿原则1.1. 保险利益原则保险利益原则保险利益的含义保险利益的含义 n保险利益，也称为可保利益，根据保

4、险法第十二条的相关规定，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的所具有的法律上承认或者认可的利益。n可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 保险利益的构成条件保险利益的构成条件 n（一）保险利益必须是合法的利益n（二）保险利益必须是确定的利益n（三）保险利益必须是经济上的利益保险利益原则保险利益原则 n保险利益原则指的是投保人对保险标的应当具有的可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之

5、失效。n可保利益是订立保险合同的前提条件，也是保持保险合同效力的重要条件。 贯彻保险利益原则的意义贯彻保险利益原则的意义 n（一）作为保险人赔偿或给付保险金的最高限额n（二）可以防止道德风险行为的发生n（三）可以避免赌博行为的产生财产保险的保险利益财产保险的保险利益 n（一）财产所有权n（二）财产经营权、使用权n（三）财产承运权、保管权n（四）财产抵押权、留置权人身保险的保险利益人身保险的保险利益n（一）人身关系n（二）亲属关系n（三）雇佣关系n（四）债权债务关系n我国保险法第五十三条第一款规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、

6、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属”。第五十三条第二款规定：“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。” 课程提纲1.1. 保险利益原则保险利益原则3.3. 近因原则近因原则4. 4. 损失补偿原则损失补偿原则2.2. 最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 n保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。n最大诚信原则从产生至今已经有两个多世纪，成为保险业的基本准则，特别是在海上保险合同中要求的更加严格、更加具体。 确定最大诚信原则的原因确定最大诚

7、信原则的原因 n（一）坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的利益。n（二）保险合同的规范性和附和性决定了保险人也必须遵循最大诚信原则。最大诚信原则的主要内容最大诚信原则的主要内容 n（一）告知与陈述n1、无限告知n2、有限告知n（二）保证n（1）确认保证n（2）承诺保证n（1）明示保证n（2）默示保证n（三）弃权与禁止反言告知的违反及其法律后果告知的违反及其法律后果 n1、投保人过失不履行如实告知义务的法律责任。如果投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，即前述的漏报和误告，保险人有权解除保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致的损失，不承担赔偿或给付责任，但

8、可以退还保险费。n2、投保人故意不履行如实告知义务的法律责任。如果投保人故意隐瞒事实或者欺诈，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的物损失，保险人不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费。告知的违反及其法律后果告知的违反及其法律后果 n3、投保方未就保险标的物危险程度增加的情况通知保险人的法律责任。这是针对财产保险而言的，当财产保险的保险标的物危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者保险人有权解除合同。但是，若被保险人未及时通知保险人，对危险程度增加而导致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任。n4、投保人或被保险人谎称发生

9、了保险事故的法律责任。投保人或被保险人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。告知的违反及其法律后果告知的违反及其法律后果 n1、保险人在订立保险合同时未履行免责条款说明义务的法律责任。保险人在订立保险合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效。n2、保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔偿义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务，或者诱导投保方不履行如实告知义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任。不构成犯罪的，由金融监管部门对保险公司处以1万元以上5万元以

10、下的罚款，对有关工作人员给予处分，并处以1万元以下的罚款。n3、保险人在保险业务活动中不正当竞争的法律责任。保险人在签订保险合同的过程中，承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其它利益的，由金融监督管理部门责令改正，对保险公司处以1万元以上5万元以下的罚款。保证的违反及其法律后果保证的违反及其法律后果 n无论是明示保证还是默示保证，保险活动中约定的保证事项均为重要事项，它是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格。n凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付

11、保险金，而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。保证的违反及其法律后果保证的违反及其法律后果 n对于下列几种情况，保险人不得以被保险人破坏保证为由主张保险合同无效或者解除保险合同：n（一）因客观环境变化致使被保险人无法履行保证事项；n（二）因国家法律、法令、行政规定等变更，致使被保险人不能履行保险事项，或履行保证事项导致违法；n（三）投保人或被保险人破坏保证是保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证行为仍保持沉默，亦视为弃权。课程提纲2.2. 最大诚信原则最大诚信原则1.1. 保险利益原则保险利益原则4. 4. 损失补偿原则损失补偿原则3.3. 近因原则近因原则近因原则的含义近因原则的含义

12、n所谓近因，是一种能动有有效的近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最为直接、最为有效、或是起决定作用的原因。反之，引起保险标的物损失的间接的、不起决定作用的因素，称为远因。 n导致保险标的损失发生的近因，如果是属于保险责任范围内的，保险人就应承担赔偿损失或者给付保险金的责任；如果不属于保险责任范围的，保险人就不承担相应的责任，这就是所谓的近因原则。 近因的确定方法近因的确定方法 n（一）顺序法n（二）逆序法近因原则的应用近因原则的应用 n（一）单一原因致损近因的判定n（二）多种原因同时致损近因的判定n（三）多种原因连续发生致损近因的判定n（四）多种原因间断发

13、生致损近因的判定课程提纲2.2. 最大诚信原则最大诚信原则3.3. 近因原则近因原则1. 1. 保险利益原则保险利益原则4. 4. 损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义 n损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而丧失的经济利益，投保人或者被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。n损失补偿原则包括两层含义：一是损失补偿以保险责任范围内损失的发生为前提；二是损失补偿以被保险人的实际损失为限。保险人的赔偿额不仅包括保险标的的实际损失价值，还包括被保险人花费的施救

14、、诉讼等费用。 被保险人请求损失赔偿的条件 n1、被保险人对保险标的必须具有可保利益。n2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内。n3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。保险人损失赔偿责任的限度 n1、以实际损失为限n2、以保险金额为限n3、以可保利益为限损失补偿原则的例外 n1、人身保险的例外n2、定值保险的例外n3、重置价值保险的例外损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则 n一、代位追偿原则一、代位追偿原则n二、重复保险分摊原则二、重复保险分摊原则代位追偿原则代位追偿原则 n代位追偿原则，也称作代位求偿原则，是损失补偿原则的派生原则，意指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损

15、，或者保险标的由于第三者侵权责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行保险赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权，或者取得向对保险标的损失负有赔偿责任的第三者的追偿权。代位追偿原则代位追偿原则 n坚持代位追偿原则是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。n坚持代位追偿原则同样是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。n代位追偿原则是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。权利代位 n权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者

16、责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 权利代位 n1、损害事故发生的原因及受损的标的，都属于保险责任范围。n2、保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任。n3、保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。物上代位 n物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。n物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 物上代位 n保险人物上代位权是通过委付取得的。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人

17、，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。n委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。n委付的成立必须具备一定的条件：第一，委付必须由被保险人向保险人书面提出。第二，委付应就保险标的的全部提出请求。第三，委付不得附有任何条件。第四，委付必须经过保险人的同意。重复保险分摊原则重复保险分摊原则 n重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各个保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。 重复保险分摊原则重复保险分摊原则 n（一）比例责任分摊方式n（二）限额责任分摊方式n（三）顺序责任分摊方式综合实训综合实训 n某项财产的保险金额总和是60万元，投保人与甲、乙两家保险公司订立合同的保险金额分别为50万元、30万元，此即为重复保险。假定在此保险有效期内，该财产发生火灾损失40万元，则甲、乙两家保险公司运用比例责任分摊方式应如何分摊赔偿责任?综合实训综合实训 n采用比例责任分摊方式：n甲保险公司承担的赔款4050（50 3