家庭理财规划报告

1、家庭投资理财规划报告一、根本状况分析1、个人信息2、风险承受水平及分析二、理财目标三、理财假设四、目前财务状况分析1、财务报表2、财务分析五、理财规划建议1、投资规划2、买车规划3、生育子女规划4、买房规划5、养老金规划6、家庭保证规划六、财务可行性分析1、调整后的财务报表2、理财规划预期七、未来家庭理财安排原那么一、根本情况1、个人根本信息表一家庭根本信息家庭成员年龄职业健康状况刘明945部门经理健康刘太太32银行职员健康2、风险承受水平及分析1,根据目前刘明夫妇的生活标准,年收入为25万,年支出万,每年可节余万元,年度净收益为万元.2,家庭支出构成中,日常支出和其他支出占月总收入,家庭限制

2、开支的水平较强.3,家庭储蓄74%,储蓄率明显偏高,属于高收入高储蓄的家庭,理财筹划中提高储蓄收益率是关键.4,目前没有房屋贷款支出,偿付比率目前为零5,家庭的现金及生活存款与月支出的比例是,明显高于6个月的备用金水平,但考虑当年购房需要支付首期,所以可以接受.6,家庭的投资资产与净资产的比例是,低于50%的合理水平.7,保险状况：根据目前家庭的生活状况,家庭的保证方案比拟缺乏,只有单位缴纳的社会保险和医疗保险.家庭保证额度明显缺乏,应该在理财筹划中新增加人寿险和意外险额度二、理财目标1 .刘明要参与任职公司对主管提供以100万元购置价值120万元的期房优惠方案,2年交房,贷款为市价的三成,按

3、揭15年还款,完工后才能转手2 .准备儿子15年后出国留学的费用现值共300,000元3 .刘明10年后退休,希望家庭维持现在的生活水平,且仍然能支付父母的赡养费.4 .退休后希望和妻子花三年的市价在国内旅游,预计旅游总开销100,000元现值三、理财假设通货膨胀率4%,存款平均利率3%,薪资成长率4%,房价成长率4%,学费成长率5%,住房公积金贷款利率5%,一般房贷利率7%,住房公积金的平均报酬率3%,个人养老金的平均报酬率6%,当地住房公积金贷款上限为每人150000元,养老金月提拨工资上限为8000元,小学与中学教育支出每年现值10000元、大学2000元.房屋折旧率2%o夫妻皆在80岁

4、终老四、目前财务状况1、财务报表根据所提供的信息,我们编制了如下各表:表一陈先生家庭规划前现金流量表币种：人民币备注：由于公积金和养老金是专项资金,支取时间与用途有特殊规定,因此在现金流中不予考虑.表二陈先生家庭规划前资产负债表币种：人民币2021/1V152、财务分析1资产负债率=负债/总资产=0/117=0资产负债率=负债/总资产=0/117=0,陈先生家庭无负债,造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力,一方面虽然家庭有足够的偿债水平,但与此同时也表达出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺,这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值.在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的

5、增长.2流动性比率=流动性资产/每月支出=从比率上分析,陈先生一家没有储藏一定量的流动资金以备急用,只有每月结余的收入.以目前的收入能够在消费水平不变的情况下需要保证家庭有3个月的现金支出.3储蓄比率=赢余/收入=20/=定期存款相对来讲比拟多,但是考虑到一年后买汽车的方案,这局部资产也比拟合理存放.4投资与净资产比率=投资资产/净资产=%117=该比值偏小,而且种类过于单一.5资产结构固定资产占比比拟大,到达77%,但随着资产总量的不断增长,这一比率会趋于下降.投资产品过于单一,影响收益.五、理财规划建议L投资规划：1、消费建议：从陈先生家庭的支出来看,现在两个人的家庭生活比拟丰富,日常支出

6、可以在有了孩子之后考虑节省一点,减少外出吃饭,唱K等开支,尽量限制有了孩子以后月生活费用还是在4000元左右.为将来的理财目标规划做最根本的节制投资.2应急备用金:按现在陈先生每个月的花费大约是5500元,由于工资收入比拟稳定,陈先生需要准备大约15000即大约3个月的费用作为家庭应急备用金.建议可以办理一张额度在2万元左右的信用卡.这样家庭每个月的消费可以通过信用卡来调节,并且可以享受20到60天不等的免息期,同时为了防止到期忘记还信用卡透支金,建议可以将信用卡和银行卡绑定实行自动付款防止不必要的多付利息.3房产投资：陈先生现在拥有90万的房子一套.考虑到家庭的存款量和工作收入的稳定性,虽然

7、没有自己居住,但是鉴于现在广州房产的长远开展来看,不建议出售,可以将房子出租增加收入,等适宜的时机再出售.根据目前广州的情况我们假设每个月房子能够出租3000元.4股票、基金投资：陈先生现在家庭拥有股票和基金投资共有7万,股票和股票型基金都是风险比拟大的投资,收益自然也最大,但出于稳健投资考虑,投资比例不要太高,可以2万元购置股票型基金,尽量限制在投资比例20%以内.另外的5万元购置配置型基金.比例大概是投资资产的40%-60%之间.另外每个月除去日常消费,投资,买房后的房贷,把节余的资金购置货币型基金,由于货币型基金有很好的流通性和平安性,同时利息也比活期存款高,等到达一定数量的时候再考虑转

8、投别的投资.<6>其他投资：定期存款中的20万,考虑到一年后的买车方案,就不再去动用这笔资金.2 .买车规划：由于陈先生目前拥有足够的资金购置汽车,建议采用一次性付清的方式购买汽车.购置一部15万的家用轿车,具体的花费如下表：必要的花费单位元类别费用计算方式购置税12821购车款/1+17%*购置税10%上牌费用500车船税和交强险1500商业保险单位元类别!费用备注第三者责任险971赔付额度10万!车辆损失险1800现款购车价格*%全车盗抢险1500%新车购置价格*%玻璃单独破碎险225新车购置价格*%自燃损失险$225新车购置价格*%不计免赔特约险554车辆损失险+第三方责任险

9、*20%无过责任险194第三方责任险*20%车上人员责任险200每人保费50共4座位车身划痕险570赔付额5000共计大约是171000元.采用定期存款的20万支付,剩余3万元还是定期存放银行.根据广州的生活水平,一辆家用轿车每个月大概是1500元的开销.加上上面表格的保险费用,一年的平均值大概每个月就是2000元的花费.3 .生育子女的规划：,陈先生陈太太方案两年后,生育一个孩子.所以需要准备一笔生育的费用,按目前广州的消费水平,购车剩余的3万元根本够用,这点就不必担忧.但随着孩子的出身家庭的开支就会变大.各种教育生活费用都要做个考虑.根据陈先生的理财目标来看就是20年要储藏100万的教育经

10、费.所以现在可以考虑准备做基金定投.建议现在开始做配置型资金定投,每月定投2000元,我们按我们假设的每年收益率为8%.定投20年得到：投资年限到期本金收益和：投资年限到期总收益：资产增加率：M=12a(l+x)-l+(l+x)An/xM：预期收益a：每月定投金额x：一年收益率n：定投期数(公式中为n次方)除去基金税务手续等费用,大约100万的教育经费足够支付.4 买房规划陈先生目前考虑三年后在市区买房子,参照广州目前的房价再考虑到通货膨胀率,我们假设三年后广州的房价每平米为万元.那么从现在开始陈先生可以将每个月收入定投配置型基金6000元,为三年后的房子提供首付.比拟陈先生的收支情况,还有陈

11、先生现在的年纪,总房价150万的房子需要分25年付款比拟适宜.即每月6000元左右的还金.贷款类别：公积金单价：万元/平米面积：60平方米按揭成数：8成按揭年数：25年利率：%计算结果房款总额：150万元贷款总额：120万元还款总额：万元支付利息：万元首期付款：30万元贷款月数：300月平均还金额：6200元根据陈先生的理财目标六十岁的时候还要储藏200万的养老金,加上孩子教育,如果再加上房子贷款,对于陈先生家庭这样中等的家庭收入来讲负担将会比拟严重,也是根本无法实现的.考虑到陈先生拥有的市值90万的房子但是出租只是每个月3000元每年的收益率大概是4%算上通货膨胀和房子的折旧率,这样的收益保

12、值举措是相当不合理的.考虑到整个大局观,建议可以在3年后自己买新房后,观察好市场,找准适宜的时机将房子出售,我们根据广州市区房价的近几年的成长趋势,估算房子的价格除去折旧损失算上通货膨胀率,我们估算房子还是具有90万的市值.现在有下面两种投资方案：、90万加上本身股票市场原来7万元的资金还有三年来大约3万元的分红收益,总共100万提前还款.这样一来陈先生只需要在未来三年就可以把房子贷款全部还清.以后每月的房贷都可以用来投资基金股票等,为自己以后的养老金准备.、房子贷款还是根据分25年来还,而房子的售后的90万股票市场原来7万元的资金都将作为养老金去投资.我们假设两种方式投资养老金时都是根据2：

13、4：2的比例分别投资股票基金,配合型债券型基金,货币型基金.预算年总收益平均都是6%,那么我们可以得到第一种投资方式最后的总收益是房产+6000元的基金定投21年大约300万；第二种投资方式的最后总收益是房产+100万的复利投资24年大约400万在此我们忽略不计每个月由于支出多需要多用到少量的流动现金的计算所以建议用第二种投资方案5 .养老金方案根据陈先生的理财目标六十岁的时候要储藏200万的养老金,在买房规划中我们有预算到资金的缺乏需要原有房产出售然后我们将这局部的资金根据2：4：2的比例分别配置风险程度大到小的投资.这样将有万元可以用来投资银行定期,货币基金,国债等低风险投资,这局部也将作

14、为家庭流动性基金备用金来使用.可以将这局部现金分成几局部,然后将每局部的投资期限错开,保证每年每段时间都会有一局部资金到期可以动用分配.45万元用来投资配置型基金,债券型基金,分红保险等.还有万元用来购置股票,股票型基金等高风险的投资.注意要注意分散股市的风险,同时每个类别购置也不要超过三只,太多顾不过来,定期对自己的股票进行适当的筛选.剔除业绩不好的基金,这样才能使自己的投资利益最大化.基金组合也需要自己对市场的了解,根据适宜的时机进行调节.总体来说60岁时储藏200万的养老金是完全能在规划范围内的.6家庭保证方案陈先生目前家庭的保证规划是一片空白的,但是夫妇两目前乂是处于家庭筑巢期,家庭面

15、临较大的养育子女教育费用,房贷支出.假设一方受到意外或者伤残事故,将会受到很大的资金缺口.建议可以购置智盈人生终身寿险万能型,附加智盈人生提前给付重大疾病保险,无忧意外伤害保险,无忧意外伤害医疗保险,年缴费大概是6000元.被保人人身有意外或者重大疾病可获20万的赔偿,同时每年有一万元的意外伤害和意外医疗保险.由于考虑到陈先生夫妇教师职业应该享有的单位保险,乂为了防止每年保险费用支付的繁琐,购置万能保险是一个值得考虑的方法.孩子拥有教育基金投资,可以多买一个医疗保险大概是每年200元.六、财务可行性分析L调整后的财务状况调整后的资产负债表买车购房生育孩子之后单位万元资产工程万元占比：占比银行存

16、款1047120100股票股票型基金配置型基金债券型基金5019房屋150负债合计)100汽车15130资产总计265注：基金的资金由来成分1、银行存款-出售房产分配2、股票基金-出售房产分配+原有股票投资3、配置型基金-出售房产+原有基金投资+孩子教育费用定投4、货币型基金-出售房产分配调整后的资产负债表每年现金流入万元每年现金流出万元先生收入10根本生活开销太太收入汽车花费租金收入三年内有此项保险支出股票收入房屋租金支付三年内有此项基金收入4孩子教育基金投资银行定期收入房子贷款年付现金流入合计26现金流出合计每年净现金流入注：1、基金复利叠加不做预算.表只预算基金第一年收益.2.理财筹划预期如果您根据以上的理财方案逐步的实施,27年内退休时您的金融资产将会发生巨大变化：12021年即一年后实现15万家庭轿车的购置.（2） 2021年即两年后实现孩子的出身及20年后的教育费用100万（3） 2021年即三年后