业务操作规程

1、附件6：湖南浏阳农村合作银行福祥贷记卡业务操作规程第一章总则第一条为了统一和规范福祥贷记卡业务操作，保证业务持续、稳定、健康发展，根据中国人民银行银行卡业务管理办法及国家有关法律法规以及湖南浏阳农村合作银行福祥贷记卡章程的有关规定，制定本操作规程。第二条本操作规程所称福祥贷记卡，是由湖南浏阳农村合作银行（以下简称浏阳农合行）作为发卡机构,委托湖南省农村信用社联合社向中国银行业监督管理委员会统一申请品牌、公开对外发行的具有消费信用、转账结算、存取现金、理财服务等全部或部分功能的信用支付工具,各发卡机构为福祥贷记卡的债权、债务人。第三条福祥贷记卡按持卡人信用状况不同分为金卡和普通卡，按发卡对象不同

2、分为个人卡和单位卡。个人卡又分为主卡和副卡。持卡人可在发卡机构核定的信用额度内先用款后还款、并可在境内和境外使用，以人民币进行结算。第四条本操作规程适用于浏阳农合行及辖内各支行、分理处。第五条福祥贷记卡业务发展遵循“统一规划、统一品牌、统一标准、统一清算、统一客服、自主经营”的基本原则，发卡机构、持卡人、特约商户须遵守国家有关法律法规和发卡机构有关制度规定，维护有关各方的合法权益。第六条 省联社会计结算处为福祥贷记卡业务的归口管理部门，负责全省农村信用社贷记卡业务的统一管理、指导、服务和协调。浏阳农村合作银行设立银行卡业务管理部门，并根据成本、效益、安全的原则，配备与业务发展相适应的经营管理人

3、员、市场营销人员、风险管理人员等。第二章 福祥贷记卡的发行第七条 申请领用福祥贷记卡主卡或副卡的单位和个人必须填写申请表。第八条 个人可申领一张福祥贷记卡主卡，并可为其直系亲属申请副卡；单位可以申领若干张单位卡。第九条 发卡机构根据个人和单位的资信情况给予申请人金卡或普通卡。发卡机构给予申请人授信额度的最高限额及福祥贷记卡的使用权限按照章程和业务管理办法的有关规定执行。第十条 单位申请福祥贷记卡的基本条件:1、具有人民银行核发的基本账户开户许可证；2、在发卡机构所在地的金融机构开立银行基本账户且注册、办公地点在发卡机构所在地；3、具备法人资格或经法人授权，在有关部门合法登记并注册。有合法经营管

4、理执照，执业在一年以上且经营管理效益良好；4、没有法人资格的单位则须提供机构设置批文；其它经济组织必须经相关部门登记注册；5、经发卡机构信贷部门统一授信，如未统一授信的须经银行卡业务管理部门资信评估；6、单位卡持卡人必须是申请单位指定，且具有完全民事行为能力的该申请单位的个人。符合以上条件的企业、事业单位及国家机关部队行政团体等单位均可向浏阳农合行申办单位卡。经银行卡管理部门审核认为申请单位基本条件未完全达到本社规定标准的，可以要求申请单位提供符合规定的法人或经法人授权的其他经济组织担保，或提供相应金额的抵押或质押；若申请单位在发卡机构开有账户，与发卡机构有良好的经济合作关系，可优先并可酌情简

5、化办理申请手续。第十一条 单位申请单位金卡的基本要求:1、有固定的办公场所或生产场地，注册资本在100万元以上，连续3个月银行人民币账户存款日平均余额20万元以上，财务制度健全；2、单位使用单位普通卡1年以上，无不良信用记录，消费频繁，偿债能力正常，经发卡机构重新评估并审核批准后，可换领单位金卡；3、申请单位不符合1、2项条件，若愿意提供授信额50以上质押的。第十二条 申请贷记卡个人卡的基本条件：一、申请贷记卡个人普通卡，应符合以下条件：1、年满18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力；2、户籍或工作单位在发卡机构所在地，职业稳定和较高的经济收入（月均收入在当地平均水平以上），具有按期偿还贷款

6、本息的能力；3、具备以上条件，且在本地有固定住所（公有租赁房或产权房）常住户口或有效居住证明的下列人员申请贷记卡可不需要提供担保：（1）国家机关、事业单位的公务员和职员；（2）金融机构工作人员（保险公司人寿推销员除外）；（3）持有国家专业机构认定的各类专业技术资格证书的在职专业人士；（4）大中型公司、工商企业、科研机构的管理人员、专业技术人员和技术工人；（5）能向发卡机构提供家庭资产证明的； （6）发卡机构VIP卡优质用户；（7）发卡机构福祥借记卡的忠诚客户，福祥卡日均存款额达5000元以上，年累计消费额达2万元以上；（8）其他有优良职业和稳定收入之各界人士。二、申请贷记卡个人金卡应符合以下条

7、件：1、首次申请贷记卡的，原则上给予办理普通卡，如申请人愿意提供银行所要求的资信材料，经审核和评估后证明其拥有良好的信誉和足够偿债能力的，经卡业务管理部门同意后可以申请金卡；2、直接申请个人金卡的，如申请人无法提供足够的资信材料或资信状况一般而又确需使用金卡的应当提供质押，具体办法如下：（1）申请人提供个人担保的，同时提供金卡授信额80以上的本行签发的定期存单、凭证式国债做担保；（2）申请人不提供个人担保的，提供金卡授信额度100本行签发的定期存单、凭证式国债质押。三、境外或外地人申请贷记卡应符合如下条件：1、已办妥本地居住证或蓝印户口，或已购置价值50万元以上本地商品房的境外或外来（在本地工

8、作的外地人，下同）申请人，比照本地居民办理；2、上述范围以外的境外或外来的贷记卡申请人，应提供个人担保，并提供不低于银行授信额度100的本行签发的定期存单、凭证式国债作质押。四、自由职业者申请办法：具体条件视申请人信用记录、学历水平、从业经验、家庭资产状况等条件进行评估和审核后决定。第十三条 贷记卡担保形式及规定贷记卡的担保采用保证、抵押、质押三种形式。1、保证保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担连带责任的行为。具有代为清偿债务能力的公民可以作为个人卡的保证人；具有代为清偿债务能力的法人可以作为单位卡或个人卡的保证人。2、抵押抵押是指申领人或第三人不

9、转移财产的占有，将财产作为债权的担保。申领人或第三人应办理抵押品的登记手续，因办理抵押手续所发生的费用，由申领人承担。抵押合约是领用合约的从合同，在领用合约履行期内，未经发卡机构同意，申领人或第三人不得解除抵押合约。3、质押质押是指申领人或第三人转移财产的占有，将财产作为债权的担保。银行卡业务管理部门应向出质人开出收据，并加盖业务公章。对记名的权利凭证，银行卡业务管理部门应向签发单位确认凭证的真实性，并通知签发单位，出质后的凭证不得挂失和转让。在贷记卡领用合约履行期内，出质人不得向银行卡业务管理部门请求返还。第十四条 担保条件一、为贷记卡提供担保的单位，须具备下列条件：1、具备法人资格或经法人

10、授权；2、注册地、办公地点或经营场所及银行基本存款账户在发卡机构的所在地；3、注册资本在50万元以上，近三个月银行存款日平均余额在10万元以上，银行信誉良好，财务制度健全。为金卡申请单位提供担保的单位，注册资本应在100万元以上，近三个月的银行存款日平均余额20万元以上，无逾期、欠息贷款情况，银行信誉良好，财务制度健全；4、为多个申请单位提供担保的单位，注册资本在500万元以上，近三个月银行存款余额不得低于其所担保的总授信额度的100；5、有限责任公司、股份有限公司提供担保须有该单位2/3以上股东签字的担保证明。 二、为贷记卡提供担保的个人，须具备下列条件：1、有本地正式户口和固定居所；2、年

11、满18周岁以上，60周岁以下，具有完全民事行为能力；3、工作单位在发卡机构所在地，职业稳定，有合法收入且收入在当地平均水平以上； 4、不能相互担保或循环担保办卡，同一人只能给一人提供担保，若要为两个以上申请人提供担保，则必须经过发卡机构资信评估，且要达到发卡机构要求；5、发卡机构规定的其他条件。第十五条 抵押条件 抵押物只限于担保法规定的易于处理的抵押人可自主支配的不动产。第十六条 质押条件申请人或第三人以中华人民共和国担保法所规定的权利凭证（目前仅限湖南省农村信用社签发的定期存单和凭证式国债等权利凭证）作质押担保的，发卡机构应止付权利凭证账户，出质后的凭证不得挂失和转让，权利凭证的有效期（到

12、期日）应超过贷记卡的有效期限（出质人同意定期存单自动转存和国债凭证到期不取有约定的除外），除发卡机构同意外，在贷记卡结清之前，出质人不得向发卡机构请求返还。持卡人的贷记卡销户后，可凭本人有效身份证件及权利凭证代保管通知单取回权利凭证。第十七条 下列人士不得以免担保方式申请贷记卡，也不得为他人申请贷记卡作保证人：1、无具体供职单位的自由职业者；2、人户分离且职业不稳定者；3、月收入低于当地平均水平以下的；4、征信记录显示申请人信誉欠佳或有不良行为记录的；5、所提供的电话账单或水、电、煤缴费单据金额过小，不足以证明其长期在其住所居住的；6、长期在异地工作的；7、经发卡机构核实后仍难以确认信用状况的

13、。第十八条 贷记卡的申请人，需如实、完整的填写贷记卡申请表所列各项内容，提交发卡机构核批信用额度所需要的各项资信资料后，可向发卡机构办理申请手续。第十九条 贷记卡申领人或单位应向发卡机构提供以下基本资料：一、单位卡的申请单位卡申请单位应向发卡机构提供以下基本资料：1、符合规范填写要求的单位卡申请表；2、人民银行核发的基本账户开户许可证及复印件；3、单位营业执照副本及复印件；4、法人资格证明或法人授权委托证明书及复印件；5、近三个月银行账户对账单或经其他商业银行开户行加盖业务公章和经办人员私章的日均存款证明（非本行开户的申请单位还需提供近期资产负债表和现金流量表）；6、经办人身份证件等资料的原件

14、或复印件；7、由单位提供担保的，需提供担保单位的相关资料（同申请单位）；8、以质押方式提供担保的，需提供规定金额的质押金；二、个人卡的申请（一）申请贷记卡个人卡，应向发卡机构提供以下基本资料：1、符合规定填写要求的贷记卡个人卡申请表（申请人须注明对于本贷记卡币种的选择）；2、申请人身份证、户籍等资料原件及复印件，银行卡业务管理部门要求提供担保的，还需提供保证人身份证原件及复印件或质押金。（二）为准确评估客户信用等级，使客户实际信用状况与其得到的信用额度相适应，力求授信行为的合理性，发卡机构应要求申请人提供与申请表所填内容相符的主卡申请人全部或部分个人资信材料：1、申请人现居住地最近月份的电话账

15、单或水、电、煤气缴费单据任一；2、工资或其他收入证明；3、学历、职称证书等原件和复印件；4、家庭资产证明的原件及复印件；5、发卡机构VIP卡用户直接申请金卡的，应提供VIP卡号，个人信用借款合同原件，复印件。（三）个人卡由个人提供担保的，保证人必须与银行卡业务管理部门签订保证合约并在有关签名栏内亲笔签字确认。（四）来华外国及港、澳、台同胞和现役军官申请人，申请贷记卡须出具居住地公安部门签发的居住证明或军官证明。境外人员须提供护照和在发卡机构所在地就业证明或市公安局出入境管理处颁发的外国人居留证，并提供有关资料供银行卡业务管理部门审核。（五）为便于联系和服务，除提供担保的申请人之外，申请贷记卡应

16、当向银行卡业务管理部门提供一名联系人，联系人应具备的下列条件：1、与申请人关系密切，了解申请人的基本状况，无不良行为记录；2、当发卡机构与持卡人失去联系时能协助银行卡业务管理部门找到持卡人；3、联系人应如实向银行卡业务管理部门提供家庭地址、工作电话及其他通讯工具（寻呼机、手机等）的号码；4、联系人的身份证复印件；5、非发卡机构所在地户籍的人员不能作为联系人。第二十条 按发卡机构要求担保的，应根据发卡机构的要求提供担保，并提供相应的担保资料。第二十一条 签订合约 发卡机构对申领人填写的申请表及提供的资料进行审查及资信评估后，与申领人签署相应的领用合约、保证合约、抵押合约、质押合约。第三章 资信审

17、核第二十二条 资信审核是指银行卡业务管理部门对申请贷记卡的单位、个人及其担保人的基本条件、信誉、经济状况等方面进行的全面调查、审核。第二十三条资信审核的基本内容 1、银行卡业务管理部门收到贷记卡申请资料后，风险管理组审核人员应认真审核申请表内容是否真实、完整，字迹是否清晰，申请人所提供的有关资料、签名、印章是否齐全，是否要提供担保。2、申请人提供担保的，应审核担保人的有关资料是否齐全。3、审核申请表中的单位、个人以及担保人是否符合贷记卡有关申请和担保的基本条件。4、审核申请单位、个人以及担保人的资信情况：（1）对申请贷记卡的单位，审查内容应包括该单位的所有制性质、经营范围、效益、生产规模或固定

18、资产价值、单位开户银行存款月平均余额、银行贷款余额、结算纪律执行情况以及风险程度等，如申请单位在发卡机构开立账户可直接审核其账户情况，在其他金融机构开立账户的要求该单位提供账户情况。（2）审查申请贷记卡的个人以及保证人的工作单位性质、工作年限、职业、职务、收入水平、文化程度、发卡机构借记卡消费记录、在其他金融机构信用卡申请、还款记录及社会行为表现等。对申请人提供的以单位证明形式开出的收入证明，不得直接予以认定，应参照申请人工作单位、从业经历、行业、学历、职业职务、纳税记录等因素进行综合分析后作出客观评价和确认。5、审核申请人在发卡机构是否申请过贷记卡，同一持卡人不允许持有多张福祥贷记卡。第二十

19、四条 资信审核程序一、贷记卡审核严格履行两级审核手续，完成对申请人的资信审核工作。（一）初审申请人在柜面申请福祥贷记卡时，初审工作由各营业网点信贷人员负责，在银行卡业务管理部门申请的，由资信审查人员负责审核。主要审核申请表所填内容是否完整，申请人是否按银行要求提供有关资料，如申请人需要担保，就必须提供担保人的相关详细资料。（二）复审复审工作主要由银行卡业务管理部门风险管理人员负责，审核内容包括：1、对申请人所填资料的真实性进行确认，对有疑问的申请资料，可到公安局核对身份资料的真实性，发现问题及时处理。2、对须提供担保的申领人，若采用质押担保，须确定其交存保证金额度；若采用保证担保，须核实担保情

20、况，向保证人明确其所应承担的责任和义务。3、到个人征信系统中查询申领人及信用保证人个人信用报告，分析申请人信用情况，判断信用风险程度。4、复审人员根据审核情况，在申请表上签署复审意见，交上级审核。二、贷记卡审核过程中，对有下列情节之一的申领人或信用保证人应建立“不良记录人”资料库：1、申领人所填资料的主要内容虚假；2、申领人或信用保证人提供的有效证件证明系伪造；3、单位卡申领人提供的申请资料中公章系伪造；4、单位卡申领人提供的执照等证明材料系伪造或部分伪造；5、申领单位卡的企业已被纳入当地中国人民银行的“黑名单”；6、银行卡业务管理部门认为应列入不良记录的行为与当事人。在贷记卡审核时应查核资料

21、库，发现申领人为“不良记录人”，将拒绝其申请；当发现信用保证人为“不良记录人”，则要求申领人更换保证人后重新申请。 第二十五条 审核申请人、保证人资信情况的方法一、电话核实通过电话向申请人、保证人的单位或其本人以及向其他开户银行核实有关情况，电话核实应当联系到本人，同时应做好书面记录。1、电话核实首先应当确认申请人电话号码的真实性；2、对一次电话核实无法了解申请人资信情况的，风险管理组审核人员应通过换人、换时间、换电话号码（即单位和住宅电话）的方式分别进行核实，如申请人无住宅电话，应要求申请人提供足以证明其居住地址的证明，或进行上门核实。二、信函调查信函调查应使用挂号信或邮政专递。将需要核实的

22、有关申领人、保证人的资信情况，用信函发往其所在单位的人事、劳资部门或发往其居住地的居委会或个体协会等部门，核实有关资信情况。三、当面核实对用电话、信函形式进行调查仍无法确认的问题或当面了解的情况，应上门向申请人、保证人或有关部门、人员当面询问情况，实地查看其财产状况、经营规模及有关的资信凭据，核实保证人的真实意思表示。对集体申请贷记卡的单位，经办人员应当上门办理，请单位当面填写联系人确认书，并加盖单位公章和法人代表（或代理人）私章。联系人确认书和申请表上的单位公章和法人代表（或代理人）私章必须是同一章戳。单位联系人确认完毕，经办人员应在联系人确认书备注栏内注明单位基本情况和核实过程，并对确认书

23、的真实性承担责任。四、法律公证申领人以本人或第三人的财产作抵押时，须经法律部门确认其合法性，有关凭据应经公证部门公证后方为有效。五、其他方式审核人员可通过公安部门验证身份证号码的真实性以及申领人是否有犯罪记录等情况凭此作为资信审核的依据，酌情处理。审核人员可充分利用社会信息系统（如工商、税务、其他银行等资料系统）所提供的资料，对持卡人、保证人的资信情况进行调查审核。审核完毕，审核人员应在申请表发卡机构意见栏内批注意见并加盖公章。第四章 资信评估和授信第二十六条 资信评估和授信是指银行卡业务管理部门根据掌握的资料，对个人贷记卡申请人的资信情况作出综合分析和评估，并对申请人进行信用评分，根据评分结

24、果授予其相应的授信额度，以及对个人贷记卡持卡人的信用评分和授信额度进行调整。第二十七条 进行资信评估时，须坚持客观、科学、公正和定量分析与定性分析相结合的基本原则。评估所依据的材料和事实必须真实、可靠。第二十八条 信用评分是指为确定贷记卡申请人或持卡人的授信额度，根据其自然情况、职业情况、财产状况以及与银行往来的信用记录等因素对其进行综合评估，采用记分方法进行的信用评分。第二十九条 贷记卡个人信用评分标准由银行卡业务管理部门内部管理使用，并可根据业务发展需要进行调整，评分标准不告知申请人或持卡人，不对外公布。根据信用评分分值授予持卡人相应的授信额度，由银行卡业务管理部门书面通知持卡人。第三十条

25、 银行卡业务管理部门根据对贷记卡申请人的信用评分结果决定是否对其发卡，以及授予其具体的授信额度。银行卡业务管理部门须对持卡人的资信变化情况和授信额度的使用情况及时进行分析、监控，定期调整其信用评分及授信额度。第三十一条 信用评分包括基础分和调整分,银行卡业务管理部门根据评估对象的基本情况计算得出基础分,然后考虑调整因素计算得出调整分,基础分与调整分之和为评估对象的综合得分。银行卡业务管理部门根据评估对象的综合得分确定其授信额度。第三十二条 评估对象的基本情况包括：自然情况、职业情况、财产状况、与银行关系四方面。1、自然情况指评估对象的年龄、性别、婚姻状况、文化程度等个人基本情况。、2、职业情况

26、指评估对象的职业、在现单位年限、职务、职称等情况。3、财产状况指评估对象拥有的房产、汽车、银行存款、年收入等情况。4、与银行关系指评估对象在本地金融机构的账户、贷款历史、持有银行卡情况以及月还款占月收入的比例等。第三十三条 银行卡业务管理部门须认真审核评估对象的各项资料，确保各项评定要素的真实性。必要时，应向有关单位或个人进行调查、咨询、补充有关材料。第三十四条 在科学评分的基础上，由银行卡业务管理部门对评估对象进行主观评价，按调整因素主观确定其调整分。信用评分的主观调整因素主要包括：1、职业和收入变化趋势。2、职业稳定性情况。3、户口所在地。4、推荐人资信情况或推荐行评定情况。5、调查评分因

27、素：如家庭/朋友确认、配偶资料确认、建立联系电话等。第三十四条 信用评分分值达到发卡最低标准分以上的申请人，银行卡业务管理部门可对其免除担保，批准发卡。第三十五条 信用评分分值未达到发卡最低标准分的申请人，如能提供银行认可的有效担保或其他有效风险控制措施，也可批准发卡。采用保证人担保方式的，其初始授信额度为5000元；采用保证金、抵押、质押担保方式的，授信额度不得超过担保金额的90%，且不得超过5万元。抵押物仅限于抵押人自有且未设定其他抵押的房产；质押物仅限于凭证式国库券和本行定期存单。第三十六条 银行卡业务管理部门对信用评分达到一定标准的申请人可直接批准发给金卡，具体标准另行规定。第三十七条

28、 对以下申请人，银行卡业务管理部门不予信用评估，直接拒绝发卡：1、在发卡机构有不良信用记录。2、在他行有不良信用记录。3、在单位有不良记录。4、在社会有不良记录。第三十八条 资信评估和授信业务由银行卡业务管理部门风险管理人员负责，实行初评和复评制。经办人员须据实将评分结果填写在申请表银行资信调查及初审意见栏内。第三十九条 授信额度是银行卡业务管理部门授予贷记卡持卡人使用贷记卡消费贷款的最高额度。第四十条 个人贷记卡授信额度最高50000元，最低4000元。初次授予授信额度实行低限原则，即按其信用分值对应的授信额度区间最低额执行。第四十一条 主卡和副卡持卡人共用同一授信额度，主卡可在授信额度内设

29、定副卡的使用限额。第四十二条 单位卡的申请单位已经发卡机构信贷部门统一综合授信，其账户授信额度最高不超过单位授信额度的3%，银行卡业务管理部门确定其卡类。第四十三条 单位卡的申请单位如未经发卡机构信贷部门综合授信，则由银行卡业务管理部门按业务管理办法和有关规定给予授信。其授信额度及个人卡的授信额度按以下标准执行：1、单位金卡人民币账户信用额度最低为50000元，最高为100000元；2、单位普通卡人民币账户信用额度最低为20000元，最高为50000元；3、个人金卡人民币账户信用额度最低为20000元，最高为50000元；4、个人普通卡人民币账户信用额度最低为4000元，最高为20000元。第

30、四十四条 持卡人在授信额度内支取现金，每卡每日最高支取额不得超过5000元，且累计取现额不得超过授信额度的50%。第四十五条 银行卡业务管理部门对信用评分及授信额度的调整，须建立严格的初审和复审制度，由银行卡业务管理部门负责人批准执行。经办人员填写湖南省农村信用社福祥贷记卡授信额度调整报告。第四十六条 银行卡业务管理部门对持卡人的授信额度可做适当调整，但调整幅度金卡持卡人每次不得超过10000元，普通卡持卡人每次不得超过4000元。第四十七条 发卡机构调整持卡人授信额度的主要依据是持卡人用卡消费及还款的情况。持卡人用卡购物消费金额和笔数超过当地本行活动账户持卡人平均水平且无拖欠记录的，发卡机构

31、可调高其授信额度。第四十八条 持卡人有下列情况之一的，不得调高其信用额度：1、贷记卡透支超过规定期限仍未还款，贷记卡拖欠利息或最低还款额；2、有拖欠其他贷款本息的行为；3、在他行有恶意透支或拖欠行为；4、受到经济处罚或涉嫌司法纠纷或案件。第四十九条 银行卡业务管理部门对信用评估标准涉及的指标发生变化的，须对持卡人重新进行评分，变更持卡人的信用评分值，并相应调整其授信额度。第五十条 持卡人可主动申请调整授信额度。申请时，须填写湖南省农村信用社福祥贷记卡授信额度调整申请书。发卡机构须认真审查其申请理由，决定是否予以调整。第五十一条 持卡人可采取交存保证金的方式申请提高授信额度。提高后的授信额度不得

32、超过保证金的90%，且最高不得超过5万元。 第五十二条 除持卡人主动申请的情况外,银行卡业务管理部门对持卡人的授信额度原则上不调低，但银行卡业务管理部门认为确有必要时，也可适度调低持卡人的授信额度。持卡人资信情况严重恶化，发卡机构应立即对其止付并收回卡片。第五十三条 银行卡业务管理部门对于需调整信用额度及持卡人提出额度调整申请的，评估人员审定后应填写一式两联账户、卡片调整通知书，经主管人员核批后在系统中作相应调整，核批单第一联作通知寄送持卡人，第二联存档备查。银行卡业务管理部门按年对持卡人的授信额度情况进行分类统计，编制湖南省农村信用社福祥贷记卡授信额度情况统计表。第五章 授权第五十四条 授权

33、指发卡机构在持卡人交易过程中，根据收单行的请求，对持卡人及其所持有的卡片的合法性进行验证，并决定是否批准该笔交易的过程。第五十五条 福祥贷记卡业务由发卡机构银行卡业务管理部门进行授权（可由发卡机构授权省联社银行卡业务管理部门完成操作，但双方须签署授权协议，下同），实行每周7天、每天24小时的工作时间制度。第五十六条 授权号码为6位数字，一般自动随机产生。系统宕机时的人工授权号码或挂失卡、过期卡的紧急现金援助授权号码，由授权人员根据编码规则确定。第五十七条 根据处理方式的不同，授权又可分为自动授权和非自动授权。非自动授权包括非联网或网络不正常情况下的人工授权、系统宕机情况下的人工授权，以及特殊情

34、况下的人工强制授权。第五十八条 发卡系统及网络运行均正常的情况下，发卡系统在收到授权申请后，根据预先设定的条件自动进行处理并相应回复授权结果。自动授权的结果包括同意、拒绝或联系发卡机构三种。第五十九条 省联社银行卡业务管理部门受理非自动授权申请时，应要求收单行提供以下要素：卡号、卡片有效期、交易类型、交易金额，商户或网点编号、持卡人姓名及身份证件号码。第六十条 特殊情况下的人工强制授权:1、人工强制授权原则上只适用于消费交易；2、如自动授权拒绝的原因是卡片状态非正常，不得再进行人工强制授权；3、如自动授权拒绝的原因是卡片当日交易总金额超过规定限额或交易次数超过规定限次的，在卡片仍有可用额度的前

35、提下，由授权人员根据实际情况进行判断是否强制同意授权；4、同一卡账户每天同意人工强制授权的次数一般不得超过一次。第六十一条 福祥贷记卡的取现交易须笔笔授权，并执行以下限额规定：1、持卡人在境内使用信用额度提取人民币现金的，每卡每日的取现（包括柜台及ATM交易）金额不得超过5000元；2、持卡人在信用额度中提取现金的累计未还金额不得超过个人信用额度的50%。第六十二条 特约商户或取现网点在取得授权后因交易未发生又取消授权的，应通过收单行通知发卡机构银行卡业务管理部门授权部门申请取消授权。未达授权在自授权批准日起第15天日终批量处理时自动撤消。第六章 账务处理第六十三条 采用质押担保方式的，持卡人

36、的质物由发卡机构网点负责管理。网点必须根据发卡机构银行卡业务管理部门的通知处置持卡人的质物，不得应持卡人的要求为其办理支取或结清手续。在持卡人正式销户或收到发卡机构银行卡业务管理部门解除质押的通知前，质物不得挂失、不得提前支取。第六十四条 质物的计息及相关处理按以下规定执行：1、质物为发卡机构开立的定期存款权利凭证（含持卡人以交存保证金方式开立的定期存款权利凭证）的，应在其办理质押手续时与其约定到期自动转存，并在其定期存款到期后为其办理同存款种类、同期限的自动转存；2、质物为凭证式国库券的，如到期后持卡人要求提出兑付的，应要求其先行补充提供相应金额的其他质物。第六十五条 福祥贷记卡持卡人凭卡消

37、费或取现时，交易款项及相应的费用、利息记入账户。第六十六条 省联社清算中心每天在收到资金清算网络发来的交易清分数据后，根据交易明细对发卡机构账务进行相应处理。持卡人用卡交易的本金在收到交易清分数据的当日记账，取现交易手续费在费用生成当日（即取现交易记账当日）记账，其他费用在费用产生后的首个对账单打印日记账。第六十七条 持卡人在信用额度内使用的交易款项均自银行记账日起开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。费用原则上不计收利息。第六十八条 每个对账单打印日日终，分批对持卡人当期（上一对账单打印日次日至当前对账单打印日）的账务进行结计利息和费用汇总处理，计算持卡人本期全部应还款额和最低还款额

38、，确定到期还款日，并生成对账单打印信息。第六十九条 全部应还款额计算公式为：全额还款金额消费交易透支的100现金透支（取现）的100本期利息费用（年费、挂失费、利息、滞纳金和各类手续费）上月未还金额的100第七十条 最低还款额按照人民币账户计算。计算公式为：最低还款额信用额度内消费交易透支的10（该百分比可在PRMCN中设定）超过限额部分非现金交易的100现金交易（取现）透支的100本期利息费用（年费、挂失费、利息、滞纳金和各类手续费）上月最低还款额未还部分上期视同全额还款，未还部分的100计算出的最低还款额小于人民币200元的，如全部应还款额大于或等于人民币200元，则最低还款额按人民币20

39、0元收取；如全部应还款额小于人民币200元的，则最低还款额等于全部应还款额。第七十一条 到期还款日为对账单打印日后第25天。第七十二条 对当月有交易、费用发生，或虽未发生交易、费用，但账户欠款余额不低于1元人民币的持卡人，发卡机构应在其对账单打印日次日打印对账单并寄发至其指定地址。第七十三条 持卡人使用信用额度提取现金或办理转账业务的交易款项，不能享受免息还款待遇和按最低还款额还款的待遇。第七十四条 持卡人使用信用额度发生的消费交易款项可以享受免息还款待遇或最低还款额待遇。具体规定如下：1、持卡人在到期还款日前（含到期还款日，下同）偿还了全部应还款额的，其应还款额中在对账单打印日（含）前一个月

40、内发生的消费交易本金，享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，发卡机构对已计算出的相应利息做冲回处理。持卡人可享受的免息还款期最长为56天，最短为25天；2、持卡人在到期还款日前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的金额还款，但不再享受免息还款待遇，即发卡机构按实际计算出的利息金额向持卡人收取全部利息；3、持卡人在到期还款日前未足额偿还最低还款额的，发卡机构除按实际计算出的利息金额向持卡人收取利息外，还按规定向其收取滞纳金。第七十五条 对持卡人提出疑义的交易款项，按差错交易款项处理。差错交易款项的计息按以下规定执行：1、持卡人对交易款项提出疑义后，对已计算的利息及相关费用，无论记

41、账与否，均在差错提出当日做冲回处理，差错交易处理完毕释放差错款项前暂不做计息处理；2、差错交易处理完毕，如确认该交易为持卡人的责任，应补记该笔交易款项自原银行记账日起计算的利息及相应的费用。发卡机构因处理差错交易而向有关机构交纳的费用，从持卡人账户中记收；3、差错交易处理完毕，如确认该交易非持卡人责任，但最终无法向收单行成功退单的，对该笔交易款项做损失挂账处理。发卡机构因处理差错交易而向有关机构交纳的费用，在业务管理费中列支。第七十六条 对进入司法程序或由公安部门进行追讨的福祥贷记卡欠款本息，可自立案日起暂停计算利息。若持卡人欠款本息全部追回，则可对其账户作销户处理，对立案日至还款日之间的利息

42、，能收回的应一次收回，不能一次收回的保留追索权；若只追回部分欠款本息，则应本着“先还息、后还本”的原则，自持卡人还款日起对其未还本金部分恢复计息，同时补记原本金自立案日至还款日间的利息，对持卡人保留追索权。第七章 还款第七十七条 持卡人应在到期还款日前偿还全部应还款额或最低还款额。第七十八条 发卡机构所有网点均应受理福祥贷记卡的人民币主动还款交易。人民币主动还款交易视同福祥卡网络异地存款交易处理，可凭卡号办理，但不收取存款手续费。持卡人或其代理人可直接以现金还款，也可从还款人在发卡机构开立的个人银行结算账户（还款网点与开户网点不同时，该账户须为通存通兑户）转账还款，其中用于还款的个人银行结算账

43、户的款项转出交易是否收费及收费标准统一视同取现交易处理。交存支票的，支票“用途”栏中注明事项应能证明该笔款项的来源符合人民币银行结算账户管理办法第三十九条的规定。第七十九条 省联社银行卡业务管理部门收到持卡人还款信息的当日，按还款顺序自动进行日终批处理，并根据实际还款金额相应恢复持卡人的卡片可用额度。还款顺序为：费用、利息、取现交易本金、消费交易本金。如还款额高于上期全部应还款额而且当期（上一对账单打印日次日至还款日）有记账金额的，则依取现交易本金、消费交易本金的顺序冲抵其欠款。第八十条 持卡人到发卡机构网点办妥还款手续的实际还款日在到期还款日前的，即使还款信息在到期还款日之后到达省联社银行卡

44、业务管理部门，仍视同还款资金在到期还款日前已到账。对于因还款信息晚于实际还款日到达省联社银行卡业务管理部门而给持卡人账户多计算的利息、费用等，做相应的冲回处理。第八十一条 持卡人还款金额超过全部应还款额的部分，或持卡人主动存入的款项，作为溢缴款。溢缴款不计付利息，但相应增加持卡人主卡的卡片可用额度。持卡人账户有溢缴款，产生新的记账金额时，先行冲减溢缴款。第八十二条 持卡人福祥贷记卡账户正式结清时，如账户有溢缴额，可全额提出。第八章 资金清算第八十三条 福祥贷记卡发卡业务的资金清算，各发卡机构之间的内部资金清算，以及经省联社清算中心、中国银联股份有限公司(以下简称“中国银联”)之间的人民币资金清

45、算。第八十四条 省联社清算中心负责处理省联社与各发卡机构、中国银联之间的人民币交易资金清算。第九章 催收第八十五条 催收指当福祥贷记卡持卡人未在规定的还款期内偿还最低还款额时，发卡机构根据其欠款时间的不同，通过电话、信函、上门或司法等方式向其催讨欠款的过程。第八十六条 如截止到期还款日后的第一个对账单打印日，持卡人仍未还款或还款金额不足最低还款额，则为迟缴，自次日起进入催收程序，开始计算迟缴时间。对进入催收程序的账户每期均应在对账单上列印欠款信息，提醒持卡人还款，直至持卡人无迟缴款项为止。第八十七条 发卡机构银行卡业务管理部门应设立催收岗位，配备相应的催收人员，加强催收业务培训和管理，建立催收

46、人员考核激励机制和催收工作信息通报制度。第八十八条 催收工作应按照时间先后，先大金额后小金额，逐一落实每一笔欠款；对催收难度较大且欠款额达到一定金额的，应运用全部催收手段反复催讨，杜绝重易轻难。催收人员必须在尽量追回欠款的同时妥善处理好与持卡人的关系，不得损害持卡人的合法权益。第八十九条 根据账户迟缴时间的不同，催收人员应采取电话催收、信函催收、上门催收、司法催收等不同的催收方式。电话催收和信函催收由银行卡业务管理部门组织实施，上门催收和司法催收由发卡机构根据省联社银行卡业务管理部门的通知负责实施。对于资信情况或财务情况恶化的持卡人，应不受账户迟缴时间所限，尽早上门催收或进行司法催收。第九十条

47、 对账户迟缴一个月的，自次日起卡片信用额度降为原信用额度的50%；对迟缴两个月的，自次日起信用额度降为零，由系统进行锁卡处理（VIP客户除外），不能再进行自动授权交易；对迟缴三个月的，自次日起对该账户下所有卡片进行停卡处理，并将持卡人列为不良客户管理。第九十一条 迟缴六个月的账户欠款，自次日起转为呆账贷款，此后不再产生滞纳金。对符合核销规定的呆账贷款，由发卡机构整理提供有关申报材料后，按有关规定申请核销。第十章 特殊业务操作第九十二条 发卡机构对符合条件的持卡人提供到期换卡服务。有以下情况之一的卡片，不得进行到期换卡：1、有效期内从未使用过的；2、持卡人当前迟缴时间超过一个月的；3、挂失后未申

48、请补发的；4、已被持卡人主动申请停用的；5、已被发卡机构停用的；6、已申请卡片到期不换发的；7、其他发卡机构认为不应换卡的情况。第九十三条 持卡人因有特殊原因时，可向发卡机构提出提前换卡要求。1、申请提前换卡的卡片距到期的时间原则上应不超过三个月。2、申请提前换卡的持卡人须提供其国内还款代理人资料。3、其它规定与到期换卡相同。第九十四条 持卡人所持福祥贷记卡遗失或被盗，既可向发卡机构柜面申请挂失，也可向发卡机构贷记卡客户服务部门申请电话挂失。电话挂失即为正式挂失。挂失手续办妥后发生的不是由持卡人本人有意所为而产生的债务和损失不再由持卡人承担。挂失补发的新卡的有效期一般应与原卡相同，若旧卡距到期

49、的时间在三个月以内，经审核具备到期换卡条件，补发的新卡的有效期为自旧卡到期日起三年。以下情况不予补发新卡：1、持卡人迟缴时间超过一个月的，须待正常还款后方可补发；2、其他发卡机构认为不应补发的情况。第九十五条 持卡人因卡片毁损（含签名有误）、磁条消磁等原因申请补发新卡的，须要求其先行退回旧卡。毁损补发的新卡的有效期一般应与原卡相同，若旧卡距到期的时间在三个月以内，经审核具备到期换卡条件，补发的新卡的有效期为自旧卡到期日三年。有以下情况之一的，不得进行毁损补发：1、持卡人迟缴时间超过一个月的，须待正常还款后方可补发；2、卡片已被发卡机构停用的；3、其他发卡机构认为不应补发的情况。第九十六条 发卡

50、机构可对符合规定条件的优质持卡人，应其申请或主动将其所持普通卡升级为金卡。一、对于符合以下条件之一的，经审核可予以办理卡片升级；1、持卡人职业、职务、收入等基本情况发生显著变化，已达到金卡申请标准，且用卡及还款记录正常；2、持卡人持有福祥贷记卡普通卡的时间在两年以上，用卡及还款记录正常，年均交易额（消费和取现）达到20000元，且卡片信用额度已接近或超过10000元。二、若持卡人已持有一张福祥贷记卡金卡，申请将另一张普通卡升级为金卡时，无须审核，可直接办理。三、同意办理卡片升级的，应要求持卡人在得到金卡卡片后退回其原持有的普通卡。四、升级后的卡片的有效期为自同意升级发卡月份起三年，并改按金卡标准记收年费。第九十七条 持卡人对账务变动情况有疑义的，可在规定时间内向发卡机构提出查询或更正要求。对超过规定时间提出查询或更正要求的，原则上应由持卡人承担责任。发卡机构在收到持卡人否认交易或对交易金额有异议的投诉后，应根据持卡人提出疑义交易的清算信息来源确定差错处理机构（中国银联或发卡机构相