浅谈如何使农村信用社更好的服务“三农”

1、浅谈农村信用社在服务“三农”中存在的问题与改革建议【摘要】随着我国社会主义新农村建设战略的稳步实施，作为农村现代经济核心的金融业在服务“三农”问题中发挥着日益重要的作用。农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，自成立以来，在农村金融领域发挥了重要的作用，有力地支持了我国农村经济的发展。中国农村信用社作为我国农村金融业中的主力军，在增加农民收入、改善农村经济和调整农村产业结构中将有更大的作为。本文基于分析农村信用社在服务“三农”中存在的问题，提出改革建议，从而使其更好地为“三农”服务。【关键词】农村信用社 服务“三农” 问题 改革建议一、农村信用社在服务“三农”中存在的问题（一）关于农村信用

2、社的简介农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，也是目前主要的合作金融组织形式。农村信用合作社是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的合作金融机构。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利，承担民事责任。农村信用社的主要业务有传统的存款、放款、汇兑等，近年来，随着我国农村经济的不断迅速发展，农村信用社在立足服务“三农”的基础上，积极拓展服务领域，创新服务品种，增加服务手段，服务功能进一步增强。部分地区的农村信用社先后开办了代理、担保、信用

3、卡等中间业务，尝试开办了票据贴现、外汇交易、电话银行、网上银行等新业务，为社员、客户提供了更加优质便捷的金融服务。但是，大部分的农村信用社在发展中还是存在一些问题的，这些问题阻碍了其更好的组织和调节农村资金，支持农业生产和农村综合发展。（二）农村信用社存在的问题1.农村信用社银行卡存在的问题2008年6月，农村信用社成功发行了银行卡信通卡，这意味着农信社银行卡业务的基础功能已基本完备，标志着农信社的地位已经站上了历史性的台阶。银行卡业务自开通以来，每年的发卡量环比递增，发展迅猛，尽管如此，其在发展中还有一些缺陷。一方面，银行卡品种功能单一。农信社的银行卡主要有：职工记名借记卡、普通借记卡、小额

4、惠农卡、学子卡。这些卡的功能只限于银行存取款及借贷转账业务，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同农户和农村经济发展的需要。另一方面，存在大量的睡眠卡甚至死卡。据统计40以上的持卡人处于被动用卡状态。代发代收或某些金融活动而集体办理及捆绑发行的银行卡占有相当大的比例，因而形成大量睡眠卡或死卡、零余额卡较多，有效卡量相对不足，且使用频率低，消费支付功能未得到充分挖掘和体现。2.农村信用社的不良贷款问题长期以来，由于历史遗留的问题及经营方面存在的主观、客观的诸多因素，使农村信用社的信贷资产质量低下，不良贷款占比居高不下，经营效益较差，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素。如何有效解决不良贷款

5、问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。近几年，尽管农村信用社全面致力于清收不良贷款工作，但总体效果并不明显，个别信用社不良贷款呈现增长势头，这将成为农村信用社服务“三农”的最大障碍。3.农村信用社理财业务发展的问题伴随着金融市场和经济环境的不断发展变化，个人理财业务在商业银行业务中的比重逐渐扩大，越来越多的人对理财的需求不断增长。但是农村信用社在理财业务方面却存在着明显的不足，越来越不能满足广大客户的需要。农村信用社推出的理财产品，品种单一，金额还有限制。不仅不能满足广大客户需求，还缺乏可持续性。现在不仅广大城市居民对理财有需求，广大农民的理财观念、理财意识也已

6、经得到增强。他们知道储蓄不等于理财，对买卖基金、股票、保险、消费信贷也有了一定的需求。作为农村金融机构的农村信用社必须开发新的理财产品满足广大农民的需求，才能在农村市场站稳脚跟。4.农村信用社代理保险业务存在的问题（1）代理技术手段有待提高。农村信用社随着近几年系统的不断完善，大多数保险公司已使用银保通，但部分保险公司仍使用手工单，网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交给客户。保单流转缓慢，最短也需要l天的时间；缺少完善的操作程序和账务系统，不利于代理保险业务的风险防范。（2）存在欺诈客户的行为。在向农民推销保险时不向他们说清楚保险与存款的区别，一些信贷人员看农民

7、们不懂金融知识，竟然忽悠他们把本来用于存款的钱买保险，农民当时还不知道，以为自己存了两万定期存款，回去后妻子发现单子明明是一张某保险公司的保单这件事就发生在我身边，当时那段时间有很多农民都上当受骗了，这属于欺诈客户的行为。5. 农村信用社的自助服务存在的问题随着农民金融自助服务终端的广泛布设开通，为农民群众提供了前所未有的金融便利，有效畅通了农村支付结算渠道，提高了信用社在农村市场的竞争力。但农民金融自助服务终端在运行和管理中也存在着漏洞和不足。其一，布设不尽合理，后续管理不到位。大部分农民对自助服务终端知之甚少，不了解自助设备能够提供方便、快捷的服务，甚至有的农民对自助服务终端一无所知，导致

8、大部分自助服务终端业务笔数少、营业金额底。其二，安全和技术防护措施比较薄弱，缺乏有效的后续管理，对农民金融自助管理员缺乏必要的引导与指导，导致大部分自助服务终端业务笔数少、营业金额底。6. 农村信用社的人才流失现象农村信用社的市场定位是服务“三农”，很多营业网点均设在农村，部分网点还是远离县城的偏远地区。而且农村信用社的岗位职务级数较少，上升空间有限，最重要的是员工工资也处于较低水平。而对于新员工，在进入农信社的头两年，基本上都要到基层工作，很多年轻的大学生适应不了，或者是根本不想去农村工作和生活，只好选择辞职。因此，农村信用社的人才流失现象严重。二、对农村信用社的改革建议（一）针对农信社以上

9、问题的改革建议1.加强农信社的内部控制建设农村信用社内部控制，是指信用社内部各级机构、各种职能部门及工作人员为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制和事后评价的动态过程和机制。为更好的服务“三农”，农信社必须加强内部控制。一方面，要加强人才队伍建设。首先要培养一批热爱金融事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。其次是有划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生，改善职工队伍文化结构；最后是对员工搞好专项培训、提高员工服务技能，健全人才竞争战略，选出年轻有为的业务骨干，促进农信社员工队伍素质的整体提高。2008年以来，浙江

10、温州农信社启动了百名优秀青年成长计划，落实了导师帮带、定期培训、岗位轮换、经验交流等举措，共有500多人被列入重点培养对象，为温州农信社发展建立了人才储备库，队伍素质明显提高。另一方面，要加强农信社电子化建设。农信社要尽快解决结算渠道不畅的问题，目前各家商业银行都有自成体系的结算网络，农信社资金的异地划拨一直处于体外循环，鉴于这种情况，应以省为辖区建立省辖联行，这样既有利于农信社自身资金的管理和换算，又能够加快资金异地划拨。2.解决农信社银行卡问题的建议一方面，加强客户研究，拓展借记卡业务品种。针对不同的农户，开发有针对性的借记卡品种。例如，根据农户的生理特征、人生阶段、资产规模、心理特征、金

11、融消费习惯等进行分类，深入挖掘其金融需求，开发出有针对性的产品。另一方面，优化网点和自助银行的布局，综合考虑终端覆盖区域、人流量、重点区域的竞争力等问题，实现服务终端的统一布局。据有关资料显示，截至2009年9月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点（占全国乡镇总数的8.3%）。农信社虽然网点遍布乡镇，但是还有许多地方没有其网点，特别是自动取款机设备。要想更好地解决银行卡问题，需要优化网点和自助银行的布局，以方便农户用卡存取款。3.农村信用社不良贷款的防范措施  首先，做好信贷资产风险防范工作，强化信贷风险管理。完善信贷管理机制，建立信贷风险监测、评估、预警、管理机制；

12、其次，加强对信贷人员的管理，提高信贷队伍的整体素质，积极引导信贷从业人员树立正确的人生观和价值观。加大对违规违纪放贷行为的查处力度、责任处理力度和员工业绩考察力度；再次，政府应营造良好的信用环境，严厉打击恣意逃废农村信用社债务的行为；最后，对手续不合规、不完善贷款，应尽快健全手续，以保全资产。4.农信社在理财业务方面应做的努力首先，农村信用社必须有自己的理财产品，并且不断创造新的理财产品。虽然农村信用社的理财业务起点低，手段落后，但是农村信用社营业网点众多，客户资源丰富，农村信用社应该抓住机会，利用自身的优势打造自己的理财产品。其次，农村信用社应该加大宣传力度，每一项新业务的开展都离不开宣传，

13、要让农民了解其业务和产品。这样不仅能提高农信社的经济效益，而且能满足农民对不同理财产品的需求，优化农村的理财方式。5. 规范农村信用社代理保险业务发展的建议一方面，作为一项收益稳定的中间业务，将合适的产品合规销售给合适的客户，对维护客户利益，满足不同客户需求，促进信用社发展具有重要意义。但是片面追求业务规模、市场份额和收入而出现的误导甚至欺诈客户的行为，会给信用社带来严重的负面影响，与信用社的长期发展相比得不偿失。所以要正确处理代理保险业务发展与合规经营的辩证关系。另一方面，加强对代理保险人员法规知识和业务能力培训，使经办人员熟悉代理保险业务方面的法律法规和政策规定，杜绝违规代理行为，并不断提

14、高信用社代理人员的职业道德和业务素质、营销水平，保证合法、有效的代理资格。6.对农民自助服务终端的几点建议一是在选址上要综合考虑当地信用环境、客户需求、人口数量、经济环境、治安管理等因素；二是加强宣传，扩大农民金融自助服务知名度。通过电视广告、印发宣传材料、报纸、小册子等农民群众喜闻乐见的形式，在辖内各村镇进行大力推广和宣传，突出自助终端在办理业务方面的便捷性，让农民深入认识农民金融自助服务，积极主动的通过自助终端办理业务。三是完善规章制度、强化监督制约，设立举报电话、意见箱，广泛接受社会监督，征询农民的建议，这样才能提高服务满意度，及时调整服务思路。7.防止农信社优秀人才外流的措施和建议首先

15、，农信社要善于使用人才、放手重用人才，为人才自我价值实现提供更多的发展机遇、创造更为适宜的成长空间；其次，建立有效的激励约束机制，不搞论资排辈，实行竞争上岗，给人才一个充分展示自己、脱颖而出的机会；最后，农信社要加快发展步伐，不断壮大自身实力，提升形象，才能在人才竞争中取得胜利。（二）提高创新意识当前市场经济的发展和农业产业化的推进，农村资金需求正呈现出多样性和规模化趋势，客观上要求金融部门大力实施金融创新，根据不断高涨的农村金融市场需求，积极开发适合农村不同客户群体的金融产品，形成多样化、个性化、差别化的特色服务体系，扩大融资规模，为农业产业结构调整和产业化发展提供强大的资金支持。农信社在发

16、展中也要不断创新才能适应服务“三农”的需要。1.农信社创新的必要性一是现代农村经济发展的迫切需要，随着新农村建设的推进，农业产业化水平提高，农村工业化与城镇化进程加快，传统的产品和服务已不能满足现代农村经济发展的需要。二是农村信用社自身发展的需要，目前，县域金融机构存贷比例普遍低于60%，农村信用社出于自身可持续发展的考虑，也应通过创新金融服务，加大信贷营销，开拓新市场，培育新客户，增强竞争力。三是防范农村信贷风险的需要，农村信用社生存与发展的基础薄弱，需要运用创新手段来破解农村信贷风险大的问题，如通过加强信用社与担保机构的合作来转移分散风险，通过贷款管理，操作流程进行科学设计来实现创新产品风

17、险可控等。2.农信社创新的几个方面（1）拓展农户担保贷款业务目前，农村信用社的担保贷款业务品种不够丰富，诸如仓单质押、权利质押、票据承兑等业务没有得到有效开发。农户担保贷款要得到进一步的发展，一定要从信贷准入条件入手，针对农户贷款期限短、次数频繁、需求急和农业生产的特点，降低准入条件，简化贷款手续，提高办贷效率。从现实来看，农村经济及其产业结构特点，要求针对不同种类农产品开发不同的担保贷款品种，为此，农信社开发新的担保产品时，应在充分考虑农产品特点的基础上确定担保方式、贷款期限、贷款额度、还款方式等具体细节。在发展多种担保方式上，可以用固定资产抵押，可以用农产品办理抵押，还可以采取第三方担保，

18、与有实力的担保公司合作。这样才能满足“三农”的贷款需求。（2）积极开展农村绿色信贷业务绿色信贷的本质在于正确处理金融业与可持续发展的关系，开展农村绿色信贷业务即通过绿色信贷促进农村循环经济的发展。如近年来，农发行甘肃省分行把支持农村循环经济发展作为实施“绿色信贷”工程的重点，2007年以来，该行累计发放支持农村循环经济项目贷款39.02亿元，支持项目91个，有效地促进了该地农村经济的可持续发展。农信社也应积极探索，处理好金融业与农村经济可持续发展的关系，为“三农”的可持续发展做出贡献。（3）加强对新生代农民工的金融知识宣传随着农村经济的发展和农民生活水平的提高，更多的农民选择外出到达城市打工，

19、他们在外地对金融服务有更大的需求。所谓的新生代农民工即指现代农民工的文化素质有所提高，求知欲强，乐于接受和使用现代化理财产品和金融服务方式。调查显示：77%的新生代农民工持有银行卡，但对于与银行卡的使用终端的两种代表形式ATM和POS机，不知道的占30.7%，未曾使用过的占25.8%。在反假币知识方面，有42.9%的新生代农民工因不了解反假币知识而收到过假币，有60.4%的人希望了解保险知识。 因此，农信社作为农村最普遍的金融机构，一定要加强对农民工的金融知识宣传。针对新生代农民工追求时尚的特点，把一些自助银行、网上银行、手机银行等新兴金融服务方式传授给他们；本着实用的原则，将一些银行卡、反假

20、币知识及ATM和POS机实用知识介绍给他们；并用通俗易懂的的方式将一些保险的知识宣传给他们。这样才能满足经常去外地打工的农民方便的存汇款和人生安全的需求。（4）积极引导农业产业化发展农村信用社作为农村金融服务的主要金融机构，在支持农业发展上，应促进农业产业化发展，满足现代农村经济的需要。如近年来，河北省衡水市农村信用社围绕国家倾斜农业、扶持农业的惠农政策，积极服务“三农”，在全是筛选出1500多家龙头企业作为支持重点，以贷款投向引导农业产业化发展，促进该市农业产业化的提升与发展。冀州的“一红两白”、武强的奶牛养殖、枣强的皮草加工、饶阳的无公害蔬菜等一批具有全国影响力的产业基地迅速形成规模。农村信用社要善于发现农村经济中那些有利于农业产业化发展，在初期成长中没有得到政府支持，但急需资金的企业，重点支