网络支付安全-阿里信贷

1、阿里 信贷陈昌祺 闵跃龙 涂光超 覃莹2016 year-end summary work summarizes the boutique PPTAbout the summary text input or copy here电子商务1301List1234阿里信贷的发展历程阿里信贷的业务流程阿里信贷主要风险和风险控制阿里信贷出现的问题以及思考1阿里信贷的发展历程数据积累期经验积累期独立发展期 数据积累期（20022007年）：阿里巴巴通过 “诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。 阿里巴巴在 2002年3月 推出了 “诚信通” 业务，主要针对的是会员的国内贸易。阿里

2、雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。在 2004年3月 份，阿里巴巴又推出了 “诚信通” 指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。同时在 B2C 端，淘宝规模大幅增长（至 07年 时交易量已超过 400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。4经验积累期（20072010年） 阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制 阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出 “e 贷通” 及 “易融通” 贷款产品，主要服务于中小电商企业。 阿里巴巴相当于银行的销售渠道及

3、信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。5独立发展期（2010年 至今）012010年 阿里巴巴开始自建小额贷款公司，以小微企业为主要服务对象。阿里巴巴于 2011年 正式中断与建行、工行的贷款合作，独立发展。02阿里巴巴于 2010年 及 2011年 先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为 6 亿及 10 亿元。阿里小贷正式成立，开始向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。03其后阿里小贷进行了多轮资产证券化项目，扩充了它的贷款额度。12年嘉实基金子公司等参加了阿里小贷证券化

4、的项目。0413年7月 阿里与万家基金子公司的证券化项目借助诺亚财富完成募集。同月，与东方资产管理公司合作的证券化项目获批，将在交易所挂牌交易。2阿里信贷的业务流程淘宝小贷信用贷款阿里小贷 淘宝小贷：针对B2C平台，为淘宝和天猫的客户提供贷款，包括订单贷款和信用贷款，其中订单贷款是指卖家凭借“卖家已发货”的订单，即可以申请的贷款，基本上具备了申贷资质的卖家，有多少订单就能获贷多少，同时也需参考交易的真实性等信息。本质上是订单质押贷款。贷款额度较小，最高设限为100万，贷款周期30日。日利率0.05%。 7阿里金融业务 完全的无抵押、无担保贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请。阿里金融

5、根据店铺的经营状况和申请人的资质来决定是否通过。最高额度100万，贷款周期6个月。日利率0.06%。商家提交申请后，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户。 信用贷款阿里小贷 针对B2B平台，为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款。贷款额度为5万-100万，期限为1年。贷款方式包括两种： 一是循环贷：获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还。日利率0.06%(年利率约合21.9%)，用几天算几天，只算单利。 二是固定贷：获贷额度在获贷后一次性发放。日利率0.05%(年利率约合18.25%)。 VSVS8阿里信贷的业务流程 客户申请与放款都通过网络完成，最大区别在于阿里贷款贷前需委托客户经营所

6、在地的第三方机构进行现场资料搜集及调查。（这些受聘于第三方机构的外访人员的主要工作职责为：按照阿里贷款初审人员要求搜集资料，包括身份证、征信查询授权书、营业执照、银行流水、缴税凭证、租赁合同、购销合同等，最重要的还是现场了解借款主体的真实性、借款意愿的合理性及经营是否正常。为打造程序简便的形象，阿里经常对外宣称仅需借款人身份证、征信查询授权书、银行流水、缴税凭证等“四件套”，实际操作时所需资料远不止于此。） 外访人员将所有资料扫描上传到阿里信贷管理系统，需客户亲笔签名的申请表、征信查询授权书等则另通过快递公司提交。根据客户配合程度，外访流程大概3至15天，平均时间约7天。 初 审人员在系统中接

7、收到外访人员上传的资料后，填写调查表，必要时与客户进行电话核实，再将完备资料提交信贷审批车间审批。 审批人电话核实客户信息，并根据客户基础资料、征信情况、信用评级、授信公式测算额度等综合判断是否授信及可授信额度、贷款方式，从初审到终审完成一般为2个工作日。3阿里信贷主要风险和风险控制1、 缺乏准入和退出机制，风险控制薄弱缺乏准入和退出机制，风险控制薄弱 阿里小贷身份特殊，定位模糊。目前我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段，尚没有一套法律框架来合理界定其法律地位 。小额贷款公司以企业法人身份在工商部门登记注册，经营着银行业务性质的金融业务，但没有取得金融许可证，因而不受到商业银行法等法律体系

8、的覆盖。 由于不承认其为金融机构，阿里小贷公司就不能在税前提取风险准备金，也不能按银行间同业拆放利率从银行业金融机构获得资金支持；无法纳入人民银行结算系统，也无法获取人民银行征信系统中的信息，更无法从普通储户中吸收存款。10阿里信贷的主要风险12阿里小阿里小贷资本规模有限贷资本规模有限 后续后续资金来源不足资金来源不足 资金是小额贷款公司持续健康发展的基本要素。根据法律规定，小额贷款公司不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款，其资金来源只能是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行的融通资金。 这一规定，限制了小额贷款公司正常的融资渠道使其无法获得低成本的社会闲散资金为其所用导致了后续营运

9、资金不足，资金周转率、利润率降低。虽然根据有关规定，小额贷款公司可以从两家银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，但这不足以缓解小额贷款公司的资金压力。11阿里信贷的主要风险123456789 10阿里小贷转型困难，不确定性因素多 根据有关规定，小额贷款公司在自愿的原则下，可以转变为村镇银行或者贷款公司，但是其条件限制较为严格，其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。而贷款公司管理暂行规定对于股东的规定更加严格，投资人必须为境内商业银行或农村合作银行，无论哪一项规定，基本点都是银行必须控股或者全资经营。12阿里信贷的主要风险阿里小贷与信托公司合作 资产转移的泡沫扩大化 阿里小贷试图

10、通过小贷资产化，突破资金瓶颈束缚。据悉，阿里小贷与信托合作，以自己的贷款资产为担保，和信托公司签订卖出回购协议，信贷资产所有权并不实质性转移，回购协议商定的利率源自阿里小贷的利息收入。但这里面存在很多问题：一是阿里小贷的信贷资产如何进行风险评级，安全性又如何；二是信托规模和资产转让如何控制，现行的监管体制又如何进行监管；三是如果遇到重大环境变化，如何建立风险应急机制。信用风险 阿里小贷放贷的重要依据是会员在阿里巴巴平台上的网络活跃度、交易量、网上信用评价。信用风险是小额贷款公司面临的主要风险，是指借款人因各种原因未能及时足额偿还债务或贷款而违约的可能性 ，造成贷款逾期、呆滞或死账等情况而带来的

11、风险。市场普及度风险 大多数中小企业多数从事附加值低的行业，江浙一带中小企业多数以销售起家，接受阿里小贷这种以网络为依托的新型金融产品尚需一段时间。13风险控制措施以及功能完善对策建议123国家方面 加 大政策扶持力度。一方面，政府可以给予税收优惠，如减免 税收。促进小额贷款公司的起步发展；另一方面，政府可给予一定的风险补助、利息补贴，简化贷款程序，扩展小额贷款公司的融资渠道，扩大资金来源，鼓励各机构团体对小额贷款公司提供资金支持。 完善法律保障。应尽快出台有关小额贷款公司的法律 ，加快其立法进程，确保小额贷款公司的有序发展。对其信贷业务及监管做出明确规定。 规范小额贷款公司的信贷业务发展。对

12、于小额贷款客户信用违约等违法行为应尽快制定相应的处罚规定，严打严抓，用法律手段维护。 建立全国范围内的行业协会，统一监管标准和准入退出机制。目前，全国范围内国家并没有指定专门机构对小额贷款公司进行监督管理，导致小额贷款公司各监管主体不一致，且出现多头管理。此外，管理的部门是政府机构，而不是专门的金融机构，缺乏科学有效的监督指导。14风险控制措施以及功能完善对策建议123阿里小贷 阿里巴巴在小贷技术上的核心竞争力主要是海量的客户信息数据，所以阿里小贷应重视内部系统的建设，加快数据库的建设步伐，进一步优化数据统计分析与整合，针对不同客户进行资产分级，不同行业进行资产分级；风险模型的设计应注重精准化

13、和差异化，不断更新和完善风险模型；同时还应拓宽信息收集渠道，使得阿里小贷的风险评估信息更加准确和多样化。 建立重大环境变化的风险应急机制，防范行业内系统性风险，完善风险控制标准，完善内部监管体系。同时在贷款产品方面，阿里应追求多元化和精细化，这样可以有效分散风险。在贷款流程方面，应更加注重创新，完善风险评估，贷款审批等流程，进一步降低信贷成本，增强竞争力。 拓宽融资渠道，解决资本不足问题。一方面要争取国家在中小企业信贷方面的政策支持，另一方面，阿里应积极与民间资本和资本市场合作，在风险可控的前提下，募集更多的资金。阿里可以利用自己在信息方面的优势发展中间业务，具体实现方式是融资者通过阿里的风险

14、评估信息向客户贷款，而阿里小贷则只收取担保费用。4阿里信贷出现的问题以及思考身份问题规模问题转型问题与支付宝无法关联 目前我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段，尚没有一套法律框架来界定其法律地位。小额贷款公司以企业法人身份在工商部门登记注册，经营着银行业务性质的金融业务，但没有取得金融许可证，因而不受到商业银行法等法律体系的覆盖。 由于不承认其为金融机构，阿里巴巴小额贷款公司就不能在税前提取风险准备金，也不能按“银行间同业拆放利率”从银行业金融机构获得资金支持；无法纳入人民银行结算系统，也无法获取人民银行征信系统中的信息。16阿里信贷出现的问题123阿里小贷资本规模有限，后续资金来源不足阿

15、里小贷资本规模有限，后续资金来源不足 资金是小额贷款公司持续健康发展的基本要素。根据规定，小额贷款公司不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款；其资金来源只能是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行的融通资金。这一规定，限制了小额贷款公司正常的融资渠道，使其无法获得低成本的社会闲散资金为其所用，导致了后续营运资金不足，资金周转率、利润率降低。虽然根据有关规定，小额贷款公司可以从两家银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，但这不足以缓解小额贷款公司的资金压力。阿里小贷转型困难，不确定性因素多阿里小贷转型困难，不确定性因素多 根据有关规定，小额贷款公司在自愿的原则下，可以转变为村镇银

16、行或者贷款公司，但是其条件限制较为严格，其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。而贷款公司管理暂行规定对于股东的规定更加严格，投资人必须为境内商业银行或农村合作银行。无论哪一项规定，基本点都是银行必须控股或者全资经营。阿里小贷与支付宝资金无法关联阿里小贷与支付宝资金无法关联 2010年，人民银行为规范非金融机构的支付业务，降低网络支付为用户以及整个金融市场所带来的风险，颁布了非金融机构支付服务管理办法，支付宝被划为非金融机构。该办法规定，第三方支付公司均需申请取得支付业务许可证，才算获得合法运营“牌照”。根据规定，为保障“沉淀资金”安全，支付机构需要选择一家商业银行作为备付金存管银行。2010年6月8日，支付宝确认工商银行作为其备付金存管银行。17针对阿里信贷出现问题的思考 网络信贷随着互联网的普及、人们对资本便利快捷的需求应运而生，我们更多的时候应该看到，其诞生有其必然性，它确实满足了互联网产业链中部分企业的融资需要。网络信贷是一个由市场需要而衍生出来的新生事物。阿里小贷是国内首家网络小额贷款公司，其监管模式需要进行探索研究。