个人贷款操作流程

1、个人贷款操作流程1目的本文件规定了 XX行（以下简称“本行”）个人贷款业务的操作规范和控制要点，旨在确保个人贷款业务的规范操作，使风险得到有效控制。2适用范围本文件适用于本行办理的个人贷款业务（除农户小额信用贷款业务）。3定义、缩写与分类3. 1定义个人贷款业务主要是指本行向符合条件的自然人发放的用于满足个人消费、个人生产经营等有效资金需求的贷款。3. 2缩写无3. 3分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责主任负责对授信管理委员会审议通过的个人贷款业务行使一 票否决权。调查授信管理委 员会/委员对个人贷款业务进行集体审议，并形成决策意见。调查分管主任负责对权限内的个人贷款业务的审批。

2、调查业务管理部 /用信审查 岗负责个人用信业务的尽职审查，提出独立审查意见。审批部门/岗位职责与权限不相容职责业务管理部 /用信审批 岗1 ）负责对个人用信业务进行审批，并出具审批意见；2）负责制作并下发个人用信业务批复意见书。调查授信评审部 /授信审批 岗1 ）负责对权限内个人贷款进行审批，并出具审批意见；2）负责制作并下发权限内个人贷款业务批复意见书。调查授信评审部 /授信审查 岗1）负责个人贷款业务的尽职审查，提出独立审查意见；2 ）负责对本部门权限外的个人贷款直接提交有权审批人 或授信管理委员会审议。审批业务管理部/总经理岗参与调查，提出独立的风险防范意见。审批个人银行部 /客户经理

3、岗1）负责受理个人客户贷款申请，收集贷款业务所需要的 资料；2）负责个人贷款业务尽职调查，形成调查报告；3）接收个人贷款业务批复意见书。审批5原则与基本规定5.1原则开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。5.2基本规定1 ）个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，具有真实、合法的用途，不得 发放无指定用途的贷款业务。2）金额：贷款人应根据借款人资信状况、担保情况、稳定收入来源及分期还款能力等， 综合核定个人消费性贷款和生产经营性贷款的最高限额，并建立借款人合理的收入偿债比例 控制机制，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。3）期限：个人贷款期限应结合借款

4、人贷款实际用途订立。原则上，个人生产经营性贷款 期限不超过五年，个人消费性贷款期限不超过二十年。4）利率：个人贷款的利率档次、浮动幅度、计息方法、结息时间及加、罚息等，按照中国人民银行基本规定和贷款人制定的利率定价机制确定。5）偿还方式：个人贷款可采取到期一次归还和分期归还两种还款方式6 流程描述与控制要求阶段流程描述与控制要求风险提示6.1客户申请环节名称：授信申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出贷款申请。操作规范：客户以书面形式提出个人贷款申请。环节名称：受理申请操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：负责受理客户授信申请。操作规范：收到流动资金贷款申请后，判断客户是否有 授信额度

5、，如有则直接转至用信流程，如无则对客户主 体资格进行初步审核。符合借款条件的，进入授信调查 阶段，不符合借款条件的，向客户做好解释说明。个人 贷款申请至少应具备以下条件：1）具有完全民事行为能 力的自然人；2）具有合法有效的身份证明及婚姻状况证 明等；3 ）遵纪守法，无违法行为，具有良好的信用记录 和还款意愿；4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷 款本息的能力；5）贷款具有真实、合法的用途；6 ）贷款申请数额、期限和还款方式合理；7）贷款人要求的其 他条件及相关申请材料。6.2授信调查环节名称：授信调查操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗风险描述：调查流于形式或 未执行关系人回避制度，对阶

6、段流程描述与控制要求风险提示职责：受理客户授信申请，收集并审核客户的相关材料，客户提供的虚假资料不能开展授信调查。及时识别，不能真实掌握和操作规范：尽职调查主要包括以下内容：1）借款人基本反映借款人及担保人的实情况；2 ）借款人收入情况；3）借款用途；4）借款人际情况，导致调查结果失真，还款来源、还款能力及还款方式；5）保证人担保意愿、对客户及贷款情况未作深担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。贷款调查应入调查,导致贷款产生风险以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话的可能性加大。查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人严格执行面谈风险等级：高风险制度，并做好面谈记录；对通过电子银行渠道发

7、放低风控制措施：规范操作流程，险质押贷款的，可以不进行面谈，但调查人员至少应当完善冋责机制。采取有效措施确定借款人真实身份。调查人员在对个人控制部门/岗位：个人银行贷款客户进行风险分析时，应以分析借款人现金收入为部/客户经理岗基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地评估客户的资信状况。调查人员应形成书面调查报告，明确提出调查意见。环节名称：陪同调查操作部门/岗位：业务管理部/总经理岗职责：对重点客户参与授信调查。操作规范：根据金额大小、是否十大户贷款、是否集团客户、关联客户，有选择的与主办客户经理一起对客户阶段流程描述与控制要求风险提示进行实地查看、与客户面谈的方式，对客户提供的资料 的合法

8、性、真实性和有效性进行认真核实并记录，具体 步骤为：1）制定调查计划并确定调查内容；2）做好相应准备，与客户沟通；3）约谈相关人员；4）实地调查 申请人、关联人及担保情况；5）现场和非现场核实相关 资料或情况；6）测算客户的综合授信额度；7）形成书 面调查意见，连同授信资料交授信评审部审查。环节名称：授信审查风险描述：审查人员未履行操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗尽职审查职责，贷款审查流职责：授信资料的审查。于形式,贷款产生风险。操作规范：应对贷前调查内容的合法性、合理性、准确风险等级：高风险性进行全面审查，包括对借款人的偿还能力、诚信状况、控制措施：1 ）严格执行审6.3担保情况、抵（

9、质）押比率、风险程度等，并关注调查查、审批管理作业指导书授信审查人的尽职情况。提出独立的审查意见，并提交有权审批的要求，对贷款进行全面风人审批。险分析,且审查结论要准确；2）明确责任,加强检查监督, 强化责任追究。控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗6.4环节名称：授信审批风险描述：审批岗把关不严，阶段流程描述与控制要求风险提示授信审批操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗职责：负责授权范围内个人授信业务的审批。操作规范：根据客户资料及调查人和审查人的意见，对 权限内个人贷款业务进行审批，并签署明确的审批意见 （同意授信的金额、期限、方式等 ）。超权限审批,导致贷款可能产生风险。风险等级：高

10、风险控制措施：明确责任,强化信 贷审批的授权管理，增强审 批流程控制，杜绝超授权、超 授信审批。控制部门/岗位：授信评审 部/授信审批岗环节名称：授信审批操作部门/岗位：经营管理层/分管主任职责：负责授权范围内个人授信业务的审批。操作规范：根据客户资料及调查人和审查人的意见，对 权限内个人授信业务进行审批，并签署明确的审批意见 （同意授信的金额、期限、方式等 ）。风险描述：审批岗把关不严，超权限审批,导致贷款可能 产生风险。风险等级：高风险控制措施：明确责任,强化信 贷审批的授权管理，增强审 批流程控制，杜绝超授权、超 授信审批。控制部门/岗位：经营管理 层/分管主任阶段流程描述与控制要求风险

11、提示6.5报备咨询环节名称：授信审议操作部门/岗位：授信管理委员会/主任委员相关岗位：委员职责：集体审议。操作规范：授信管理委员会委员根据授信评审部综合文 秘岗上报的授信资料进行审议：1）在授信管理委员会主任委员主持下，进行集体审议， 审议的主要内容有：授信是否合规合法，是否符合国家 产业政策、信贷政策；授信的风险和防范措施；根据授 信情况，需审议的其他内容。审议后报送主任签批并确 定是否报备咨询。环节名称：一票否决操作部门/岗位：经营管理层/主任职责：行使“一票否决权”。操作规范：对授信管理委员会审议通过的个人授信业务 行使一票否决权。否决的，原则上退回授信管理委员会 办公室文秘岗。环节名称

12、：报备咨询操作部门/岗位：业务管理处/报备咨询岗职责：咨询并反馈。风险描述：审议决策不合理， 审批标准不严格，可能产生 信贷风险。风险等级：中等风险控制措施：严格按照授信 管理委员会议事规则进行 授信业务的审议，明确责 任，强化责任追究，实行严 格“问责制”。控制部门/岗位：授信管理 委员会/主任委员，委员阶段流程描述与控制要求风险提示操作规范：见省联社报备流程。6.6反馈结论6.7用信申请环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗相关岗位：分管主任，综合文秘岗职责：负责制作并下发信贷业务审批意见书。操作规范：1）对于审批岗权限内的信贷业务，制作并下发批复意见书；2） 对于

13、主任行使否决权后且不需报备的信贷业务，按照 授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书；3） 对于向省联社报备咨询的信贷业务，有异议的，应逐 条落实，并将落实结果反馈省联社，省联社无异议后，制作并下发批复意见书。环节名称：反馈结论操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：反馈授信结论。操作规范：审批人将审批意见反馈授信审查岗，授信审 查岗反馈给客户经理，由其向客户反馈授信批复意见书 具体内容及约束性条款。环节名称：用信申请操作部门/岗位：客户/客户阶段流程描述与控制要求风险提示职责：提出用信申请。操作规范：客户以书面形提形式向客户经理提交用信申 请书，内容主要包括客户基本情况、申请用信品

14、种、金 额、期限、用途、担保方式、还款来源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：负责受理客户用信申请。操作规范：收到用信申请后，对客户情况进行初审，符 合用信条件的，进入用信调查阶段，不符合的，向客户 做好解释说明。6.8用信调查环节名称：用信调查操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：受理客户用信申请，收集并审核客户的相关材料。 操作规范：主要调查以下内容：申请人基本情况变动情 况，授信情况，用信的用途、担保情况、利率、还款来 源、支付情况等，形成用信调查报告。风险描述：调查流于形式或 未执行关系人回避制度，对 客户提供的虚假资料不能 及时识别，不能真实掌握和

15、 反映借款人及担保人的实 际情况，导致调查结果失真， 对客户及贷款情况未作深 入调查,导致贷款产生风险 的可能性加大。风险等级：中等风险阶段流程描述与控制要求风险提示控制措施：规范操作流程，完善冋责机制。控制部门/岗位：个人银行部/客户经理岗环节名称：用信审查风险描述：审查人员未履行操作部门/岗位：业务管理部/用信审查岗尽职审查职责，贷款审查流职责：用信资料的审查。于形式,贷款产生风险。操作规范：审查以下内容：用信业务的合规性，客户变风险等级：中等风险动情况对用信业务的影响，并签署审查意见（审查结论、控制措施：1 ）严格执行审6.9用信审查审批贷款的综合分析与评价、风险防范措施 ）。查、审批管

16、理作业指导书的要求，对贷款进行全面风险分析,且审查结论要准确；2）明确责任,加强检查监督, 强化责任追究。控制部门/岗位：业务管理部/用信审查岗环节名称：用信审批风险描述：审批岗把关不严，操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗超权限审批,导致贷款可能职责：负责个人用信业务的审批。产生风险。阶段流程描述与控制要求风险提示操作规范：根据客户资料及调查人和审查人的意见，对风险等级：中等风险个人用信业务进行审批，并签署明确的审批意见（同意贷控制措施：明确责任,强化信款的金额、期限、利率、方式以及还款来源等）。贷审批的授权管理，增强审批流程控制，杜绝超授权、超授信审批。控制部门/岗位：业务管理部/用信审批岗环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗职责：负责制作并下发用信