《保险理论与实务》第四章

1、保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 1保险学理论与实务保险学理论与实务第四章第四章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 2第四章第四章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 保险市场的构成要素保险市场的构成要素 影响保险需求的因素影响保险需求的因素 影响保险供给的因素影响保险供给的因素保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 3第四章第四

2、章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述保险市场是由保险产品的供给方、保险产品的需求方、保险市场是由保险产品的供给方、保险产品的需求方、保险市场的监管方和保险市场的客体（保险产品）所组保险市场的监管方和保险市场的客体（保险产品）所组成的。成的。 供给方包括：保险产品的供给方包括：保险产品的“生产者生产者”保险公司；保保险公司；保险产品的供应商和服务商险产品的供应商和服务商保险代理人、保险经纪人、保险代理人、保险经纪人、保险公估人。保险公估人。 需求方包括：投保人、被保险人、保单持有人、受益需求方包括：投保人、被保险人、保单持有人、受益人。人。 监管方：保险监管部门。监管方：保

3、险监管部门。1. 保险市场的客体：保险产品保险市场的客体：保险产品v保险市场的构成要素保险市场的构成要素保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 4第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体保险产品是无形产品保险产品是无形产品保险产品的交易具有承诺性（非及时交易）保险产品的交易具有承诺性（非及时交易）保险产品的消费具有一种机会性（非绝对交易）保险产品的消费具有一种机会性（非绝对交易）保险产品是一种复杂的金融产品（种类、价格）保险产品是一种复杂的金融产品（种类、价格）保险产品在本质上是一种避害商品保险产品在本质上是一种避害商品v保险产品

4、的特性保险产品的特性保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 5第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体保险市场是直接的风险市场保险市场是直接的风险市场保险是非即时结清市场保险是非即时结清市场保险市场是特殊的保险市场是特殊的“期货期货”（期权期权）交易市场）交易市场v保险市场的特性保险市场的特性保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 6第四章第四章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述风险因素风险因素保险费率保险费率消费者的货币收入消费者的货币收入互补商品与替代商品价格互补商品与替代商品

5、价格文化传统文化传统经济制度经济制度v影响保险需求的因素影响保险需求的因素保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 7第四章第四章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述保险费率保险费率偿付能力偿付能力互补商品与替代商品价格互补商品与替代商品价格保险技术水平保险技术水平市场的规范程度市场的规范程度政府的监管力度政府的监管力度v影响保险供给的因素影响保险供给的因素保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 8第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体 保险公司的组织形式保险公司的组织形式 保险公司

6、的设立条件保险公司的设立条件 保险公司的业务范围保险公司的业务范围 保险市场中介保险市场中介保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 9第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体p股份有限公司股份有限公司p合作保险组织合作保险组织p自保组织自保组织p“劳合社劳合社”保险人保险人q合作保险组织合作保险组织n相互保险公司相互保险公司n相互保险社相互保险社n保险合作社保险合作社v保险公司的组织形式保险公司的组织形式保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 10第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给

7、主体保险市场供给主体有符合保险法和公司法规定的章程；有符合保险法和公司法规定的章程；有符合保险法规定的注册资本最低限额；有符合保险法规定的注册资本最低限额；有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；理人员；有健全的组织机构和管理制度；有健全的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。施。 v设立保险公司的条件设立保险公司的条件保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 11第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体产险、寿险分业经

8、营的规定产险、寿险分业经营的规定v财产险公司兼营短期健康险和意财产险公司兼营短期健康险和意外伤害保险外伤害保险核定业务范围核定业务范围 核定总公司业务范围（营业区域）核定总公司业务范围（营业区域） 核定分支机构业务范围核定分支机构业务范围保险公司与其他金融机构不得兼业经营保险公司与其他金融机构不得兼业经营v保险公司的业务范围保险公司的业务范围保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 12第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体 保险市场中介的类型保险市场中介的类型 保险代理人的类型保险代理人的类型 保险公估人的类型保险公估人的类型保

9、险市场中介保险市场中介保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 13第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体 保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人 保险公估人的主保险公估人的主要职责要职责 保险公估人的法保险公估人的法律地位律地位 被代理人不同被代理人不同 取得报酬的形式不同取得报酬的形式不同 各自的法律地位不同各自的法律地位不同 保险监管的程度不同保险监管的程度不同v保险中介类型保险中介类型v保险代理人与保险经纪人的区别保险代理人与保险经纪人的区别保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第

10、一学期 14第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体专业代理人专业代理人兼业代理人兼业代理人个人代理人个人代理人宣传保险产品宣传保险产品收取保险费收取保险费协助保险公司进行损失的勘协助保险公司进行损失的勘察和理赔察和理赔承担解决客户风险管理任务承担解决客户风险管理任务v保险代理人的类型保险代理人的类型v保险代理人的业务权限保险代理人的业务权限保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 15第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体按业务活动顺序分为：承保公估人按业务活动顺序分为：承保公估人&

11、&理赔公估人理赔公估人按业务性质分为：保险型公估人、技术型公估人按业务性质分为：保险型公估人、技术型公估人& &综合型公估人综合型公估人按委托关系分为：雇佣公估人按委托关系分为：雇佣公估人& &独立公估人独立公估人按委托方分为：保险人的公估人按委托方分为：保险人的公估人& &投保人的公估人投保人的公估人 v保险公估人的类型保险公估人的类型保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 16第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体英国模式英国模式美国模式美国模式日本模式日本模式 v保险

12、中介制度模式保险中介制度模式保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 17第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体英国模式的典型特征是以保险经纪人为中心。英国模式的典型特征是以保险经纪人为中心。英国国会于英国国会于19771977年通过了保险经纪人（注册）法，并年通过了保险经纪人（注册）法，并成立了由经纪人选出的代表所组成的成立了由经纪人选出的代表所组成的“保险经纪人注册理事保险经纪人注册理事会会”（IBRCIBRC），从立法的角度，对保险经纪人的权利和义务、），从立法的角度，对保险经纪人的权利和义务、登记注册、资格和培训、保险经纪

13、人业务账户、职业责任、登记注册、资格和培训、保险经纪人业务账户、职业责任、公平竞争原则和职业道德等加以明确规定。公平竞争原则和职业道德等加以明确规定。在英国，保险经纪人的组织形式既可以是个人，也可以是在英国，保险经纪人的组织形式既可以是个人，也可以是合伙企业和股份有限公司。保险人经过授予经纪人一定的订合伙企业和股份有限公司。保险人经过授予经纪人一定的订约权，即当单一风险的保额不超过双方议定的额度时，保险约权，即当单一风险的保额不超过双方议定的额度时，保险经纪人有权代表保险人与投保人订约。经纪人有权代表保险人与投保人订约。v英国模式英国模式保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学

14、期第一学期 18第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体保险经纪人对保险人的责任是保险经纪人对保险人的责任是，在规定的时间内，在规定的时间内报告被保险人的风险情况，签发暂保单，进行一报告被保险人的风险情况，签发暂保单，进行一般的客户管理，如收取保费和支付赔款；般的客户管理，如收取保费和支付赔款；经纪人对投保人的责任是经纪人对投保人的责任是，在为投保人安排业务，在为投保人安排业务时，应对保险人和保险品种进行仔细考察，选择时，应对保险人和保险品种进行仔细考察，选择最有利的保险人和最佳的险种组合进行投保；随最有利的保险人和最佳的险种组合进行投保；随着竞争的加剧，经

15、纪人还负责向客户提供最佳咨着竞争的加剧，经纪人还负责向客户提供最佳咨询并确保所推荐的保单符合客户的财务状况和需询并确保所推荐的保单符合客户的财务状况和需要。要。v英国模式英国模式保险经纪人的责任保险经纪人的责任保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 19第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体主要涉足财产保险，而涉足寿险领域较少；主要涉足财产保险，而涉足寿险领域较少；行业自律较强，并且行业自律组织分工较细；行业自律较强，并且行业自律组织分工较细；采用采用“两极化两极化”原则，即寿险代理人与经纪人原则，即寿险代理人与经纪人二者不可兼

16、营，经纪人只能从事经纪业务，代理二者不可兼营，经纪人只能从事经纪业务，代理人只能从事代理业务。人只能从事代理业务。注册、资格考试等方面有特定要求，对法律、注册、资格考试等方面有特定要求，对法律、自律条例严格的执行。自律条例严格的执行。 v英国模式英国模式保险经纪人的特点保险经纪人的特点保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 20第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体在美国，保险代理人是保险市场上的主要在美国，保险代理人是保险市场上的主要角色。角色。保险代理人的权利从两个方面获得：一是，根据代理协保险代理人的权利从两个方面获得：一

17、是，根据代理协议；二是由法律授予默许的权力。议；二是由法律授予默许的权力。大多数寿险公司采用专属代理人的形式；主要有总代理大多数寿险公司采用专属代理人的形式；主要有总代理制和分公司代理两种代理制度。制和分公司代理两种代理制度。在财产险业务中，领有在财产险业务中，领有15家以上保险公司业务执照的独家以上保险公司业务执照的独立代理公司一般也称为保险经纪人，因为他们将业务安排立代理公司一般也称为保险经纪人，因为他们将业务安排给多家保险公司。保险经纪人的管理由各州分别实施。给多家保险公司。保险经纪人的管理由各州分别实施。 v美国模式美国模式保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一

18、学期 21第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体日本是以保险代理人为主，逐步引入保险日本是以保险代理人为主，逐步引入保险经纪人的综合制度模式。经纪人的综合制度模式。在财产保险营销方面，主要采用代理店制度，在财产保险营销方面，主要采用代理店制度， 代理店代理店实际上属于兼业代理人。实际上属于兼业代理人。在人寿保险营销方面，主要利用保险公司的业务人员在人寿保险营销方面，主要利用保险公司的业务人员直接销售。直接销售。日本的保险经纪人是采取登记制度，还应提交一定数日本的保险经纪人是采取登记制度，还应提交一定数目的保证金，并投保一定额度的责任保险。对保险经纪目的保证

19、金，并投保一定额度的责任保险。对保险经纪人的监管方面强调政府管理，对保险经纪人监管较严。人的监管方面强调政府管理，对保险经纪人监管较严。v日本模式日本模式保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 22第四章第四章 保险市场保险市场第二节第二节 保险市场供给主体保险市场供给主体为投保人选择最合适的险种；为投保人选择最合适的险种；向投保人申明自己没有订约权和收取保费的权向投保人申明自己没有订约权和收取保费的权力；力；在保户的要求下，有公开其所收佣金额度的义在保户的要求下，有公开其所收佣金额度的义务；务；保险经纪人在从业过程中应出示有关文本。保险经纪人在从业过程中应出示有关

20、文本。v日本模式日本模式保险经纪人的行为保险经纪人的行为保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 23第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费保险费概述保险费概述财产保险的保险费厘定原理财产保险的保险费厘定原理保险责任准备金保险责任准备金保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 24第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费保险金额保险金额保险费和保险费率保险费和保险费率保险费的构成保险费的构成保险费概述保险费概述保险学理论与实务保险学理论与实务2014-201

21、5第一学期第一学期 25第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费v保险金额是保险费的计算依据，是指保险人保险金额是保险费的计算依据，是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险金额必须在签订保险合同时由当事人双方约定。金额必须在签订保险合同时由当事人双方约定。累计支付保险金额累计支付保险金额每次事故保险金额每次事故保险金额定额支付保险金额定额支付保险金额保险金额保险金额保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 26第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格

22、-保险费保险费v保险费（保费）是投保人为获得保险保障而缴保险费（保费）是投保人为获得保险保障而缴纳给保险人的费用。保险费在签订保险合同时缴纳给保险人的费用。保险费在签订保险合同时缴纳，是保险合同成立的重要标志。纳，是保险合同成立的重要标志。v保险费率又称为保险费率又称为保险价格保险价格，是保险费与保险金，是保险费与保险金额的比例，即单位保险金额应该缴纳的保险费数额的比例，即单位保险金额应该缴纳的保险费数额。通常以额。通常以“每百元保险金额的保费每百元保险金额的保费”或或“每千每千元保险金额的保费元保险金额的保费”来表示。来表示。v保险费保险费= =保险金额保险金额* *保险费率保险费率保险费保

23、险费&保险费率保险费率保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 27第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费v保险费（率）保险费（率）= =纯保险费（率）纯保险费（率）+ +附加保险费（率）附加保险费（率）纯保险费是用来支付赔款或给付保险金的保险费部分，是保险基金的纯保险费是用来支付赔款或给付保险金的保险费部分，是保险基金的主体。主体。附加保险费是用来支付保险经营成本和形成保险公司预定利润的保险附加保险费是用来支付保险经营成本和形成保险公司预定利润的保险费，通常表示为费，通常表示为纯保险费的一定比例纯保险费的一定比例。

24、v营业保险费营业保险费/ /率（毛保险费率（毛保险费/ /率）率）也称为保险产也称为保险产品的理论价格，是指根据保险费厘定原理计算得到的某一保险产品的理论价格，是指根据保险费厘定原理计算得到的某一保险产品的保险费（率）。品的保险费（率）。营业保险费率营业保险费率= =平均保额损失率平均保额损失率* *( (1+k)*(1+20%) )v保险费率的竞争保险费率的竞争-保险产品的市场价格保险产品的市场价格保险费（保险费率）的构成保险费（保险费率）的构成保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 28第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费

25、保险费确定纯保险费确定纯保险费确定历年保险金额损失率确定历年保险金额损失率保额损失率保额损失率=实际赔偿金额实际赔偿金额/承保保险金额总和承保保险金额总和确定保额损失率的变动幅确定保额损失率的变动幅度度-稳定系数（稳定系数（k）纯保险费纯保险费=平均保额损失率平均保额损失率*（1+k）确定附加保险费确定附加保险费营业费用营业费用=企业管理费企业管理费+代理手续费代理手续费+应纳税应纳税金金+职工工资职工工资+附加费附加费用用.附加保险费率附加保险费率=营业费营业费用用/保险金额保险金额附加保险费率附加保险费率=纯保险纯保险费率费率*20%v财产保险保险费的厘定原理财产保险保险费的厘定原理保险学

26、理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 29第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费保险基金的概念保险基金的概念保险基金的构成保险基金的构成保险投资原则保险投资原则保险责任准备金保险责任准备金保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 30第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费v保险基金，是由专门的保险机构根据不同险种保险基金，是由专门的保险机构根据不同险种的保险费率，通过向参加保险的单位或个人收取的保险费率，通过向参加保险的单位或个人收取保险费的方式，建立的一种

27、专门用于补偿被保险保险费的方式，建立的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备资金。足被保险人给付要求的货币形态的后备资金。保险基金的概念保险基金的概念保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 31第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费v自有资本金自有资本金v责任准备金责任准备金非寿险责任准备金非寿险责任准备金寿险责任准备金寿险责任准备金v保险保障基金保险保障基金v 非寿险责任准备金非寿险责任准备金未到期未到期（未了）（未了）

28、准备准备金金赔款准备金赔款准备金总准备金总准备金保险基金的构成保险基金的构成保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 32第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费v保险法第保险法第100条规定：保险保障基金应当条规定：保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：集中管理，并在下列情形下统筹使用：(一一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；保人、被保险人或者受益人提供救济；(二二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依在保险公司被撤销或者被宣告破产时

29、，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；(三三)国务院规定的其他情形。国务院规定的其他情形。v保险保障基金保险保障基金保险学理论与实务保险学理论与实务2014-2015第一学期第一学期 33第四章第四章 保险市场保险市场第三节第三节 保险市场价格保险市场价格-保险费保险费v未到期准备金（未了准备金）未到期准备金（未了准备金）入账保费：保险公司在一个会计年度内签发保单后入账的保费入账保费：保险公司在一个会计年度内签发保单后入账的保费已赚保费：在当年满期的保单对应的入账保费已赚保费：在当年满期的保单对应的入账保费未赚保费：在当年未满期的保单对应的入账保费，应该为未赚保费提未赚保费：在当年未满期的保单对应的入账保费，应该为未赚保费提取准备金，也称为取准备金，也称为保费准备金保费准备金。v赔款准备金赔款准备金未决赔款准备金（保险事故已经发生，但是保险责任、赔付额度尚未未决